De meesten van ons is verteld dat als het om schulden gaat, het het beste is om het helemaal te vermijden. Je hebt het overal gehoord:afgezien van een grote aankoop, zoals een huis, als je ergens niet contant voor kunt betalen, dan kun je' niet betalen.

Dat is natuurlijk makkelijker gezegd dan gedaan. Volgens de Federal Reserve steeg de consumentenschuld in februari tot $ 4,05 biljoen. En het is niet zo dat alle schulden slecht zijn. Op de juiste manier gebruikt, stellen schulden ons in staat huizen te kopen, school te betalen en andere behoeften te financieren, waaronder onverwachte medische rekeningen.

Maar te veel schulden kunnen overweldigend worden. Volgens een recent onderzoek van Harris Poll, uitgevoerd in opdracht van Prudential Financial, zegt bijna een kwart van de Amerikanen (23%) dat hun schuld groter is dan hun pensioensparen. En 49% van de Amerikanen noemt het verminderen of aflossen van creditcardschulden als een financieel doel, maar slechts 28% heeft er vertrouwen in dat ze het kunnen, zegt Prudential's Financial Wellness Census 2018.

Consumenten kunnen hart ophalen. De waarheid is dat het mogelijk is om enkele van de meest voorkomende schulden af ​​te lossen en tegelijkertijd pensioen en noodbesparingen op te bouwen. Maar waar begin je? Hier zijn een paar beproefde strategieën voor schuldenbeheer op lange termijn.

1. Begin met een stap terug te doen.

Tel uw totaal op en stel realistische doelen als onderdeel van een algemeen huishoudbudget. Onderzoekers van de Northwestern University ontdekten dat kleine overwinningen helpen de oorlog tegen schulden te winnen, dus het stellen van redelijke doelen biedt waarschijnlijk de beste weg naar echte schuldvermindering.

Een klein doel zou kunnen zijn om de 50/30/20-regel te volgen. Dat wil zeggen, 50% uitgeven aan huishoudelijke benodigdheden, 20% aan meer sparen en schulden aflossen, en 30% aan discretionaire doeleinden. Er is echter geen pasklare oplossing en een financiële professional kan u helpen een plan op maat te maken dat past bij uw specifieke financiële welzijnsreis.

2. Bepaal welke schuld wanneer moet worden afgelost.

De vuistregel is om eerst de aflossing van uw hoogste renteschuld aan te pakken, dus het helpt om enkele van de belangrijkste soorten schulden te begrijpen en hoe u ze kunt aanpakken.

Creditcardschuld: Met een gemiddelde creditcardrente die rond de 15% schommelt, hebben creditcardschulden vaak de hoogste rentetarieven van alle soorten consumentenschulden. Het is logisch om uw creditcardsaldi agressief aan te vallen - te beginnen met die met de hoogste rentetarieven. De lawinemethode - minimale betalingen doen op al je kaarten terwijl je het resterende geld gebruikt om de hoogste renteschuld af te betalen - werkt voor veel mensen.

Als alternatief, voor degenen die echt wat snelle overwinningen nodig hebben om gemotiveerd te blijven, kun je de sneeuwbalmethode gebruiken. U doet nog steeds minimale betalingen op al uw creditcards en gebruikt vervolgens wat u over heeft om eerst de kleinste saldi af te betalen om ze volledig uit de boeken te wissen. Deze methode kan u gemotiveerd houden, hoewel u in de loop van de tijd meer rente kunt betalen.

Studentenleningschuld: De rentetarieven voor door de federale overheid gedekte studieleningen variëren van 4,5% tot meer dan 7%, terwijl de tarieven van particuliere geldschieters zo hoog kunnen zijn als 13% tot 14%. Met zo'n breed aanbod, hangt de beste manier van handelen om studieschuld af te betalen af ​​van uw specifieke situatie.

Bijvoorbeeld, voor studieleningen van 6% of meer, is het belangrijk om te onthouden dat sommige mensen in aanmerking komen voor een belastingaftrek van maximaal $2.500 voor rente op een lening. Als u in aanmerking komt, kan die aftrek worden omgezet in nood- en pensioensparen, of zelfs voor andere soorten schulden.

Als het om onderhandse leningen gaat, kan het – afhankelijk van de rentestand – zinvol zijn om te overwegen om te herfinancieren naar een lager tarief. Win altijd professioneel financieel advies in voordat u een nieuwe leningsovereenkomst ondertekent.

Hypotheekschuld: Met een vaste hypotheekrente van 30 jaar in de buurt van historische dieptepunten – volgens Freddie Mac medio juni 2019 gemiddeld 3,82% – denk je tegenwoordig misschien anders over de aanpak van dit soort schulden dan in het verleden. Als u een hypotheek heeft en op tijd betaalt, bouwt u aan uw kredietwaardigheid, wat een van de redenen is waarom hypotheekschulden vaak als 'goede' schulden worden beschouwd en een hoeksteen kunnen zijn voor financiële prestaties als ze op verantwoorde wijze worden behandeld.

3. Vergeet niet ook prioriteit te geven aan besparingen.

Zelfs als u zich concentreert op het afbetalen van schulden, is het belangrijk om dit af te wegen tegen het tegelijkertijd financieren van zowel noodspaarrekeningen als pensioenrekeningen. Veel financiële professionals schatten dat mensen op lange termijn gemiddeld 6% tot 8% aan pensioensparen kunnen verdienen. Bij het evalueren van strategieën om schulden met een lagere rente af te betalen, zoals een studielening, ziet u mogelijk een betere waar voor uw geld door op de hoogte te blijven van de minimale leningbetalingen en extra geld opzij te zetten voor pensioensparen - in plaats van toe te geven aan de natuurlijke neiging om eerst de lening af te lossen.

Evenzo betekenen historisch lage hypotheekrentetarieven dat het waarschijnlijk logisch is om de pensioenspaargelden maximaal te benutten voordat extra betalingen aan de huisschuld worden toegevoegd. Bijdragen aan uw pensioen zal waarschijnlijk meer doen voor uw financiële zekerheid op de lange termijn dan het vervroegd aflossen van uw huis, op voorwaarde dat u uw hypotheek aflost voordat u met pensioen gaat.

Als het gaat om het creëren van een noodspaarfonds of sparen voor uw pensioen, overweeg dan wat het beste werkt om u te helpen uw doelen te bereiken. U kunt uit de schulden komen zonder al te agressief te zijn, waardoor u tegelijkertijd geld kunt besparen.

Net zoals het belangrijk is om realistische doelen te stellen, is het ook belangrijk om te voorkomen dat u bezuinigt en spaart tot het punt waarop u zich zo beroofd voelt dat u terugvalt in oude bestedingspatronen. Geniet af en toe van een avondje uit. Geef iets speciaals uit. Laat ruimte voor wat aflaten die je helpen bij het rechte eind te blijven.

Als je hulp nodig hebt om het op te lossen, zullen veel financiële professionals gratis consultaties aanbieden en advies geven over hoe je een schuldverminderingsplan kunt opstellen.

Zodra u de schulden onder controle heeft, kunt u de FIRE-beweging omarmen, een filosofie die de laatste jaren vooral onder millennials aan populariteit wint. FIRE staat voor "Financial Independence, Retire Early." Die aanpak is gericht op het maximaliseren van besparingen door manieren te vinden om inkomsten te verhogen of uitgaven te verlagen. Ongeacht je motivatie is het altijd een goed idee om schulden te verlagen en af ​​te lossen.