Het verhogen van uw credit score lijkt veel op naar de sportschool gaan:het is in het begin pijnlijk, vereist consistentie en geduld, maar is uiteindelijk de (financiële) inspanning waard.

De sleutel is om goede bestedingsgewoonten te ontwikkelen of te herstellen, realistische financiële doelen te stellen en de betalingsafstand te behouden tijdens het lange proces van het verhogen of opnieuw opbouwen van uw credit score.

Waarom maakt het uit? Het behalen en behouden van een zogenaamde gezonde credit score geeft u toegang tot betere rentetarieven op uw hypotheek, auto, creditcard of persoonlijke lening. Een lagere score beperkt de soorten krediet waartoe u toegang kunt krijgen, omdat dit voor een potentiële geldschieter betekent dat u een groter risico loopt.

"Een kredietscore wordt afgeleid van de betalingsgeschiedenis, het verschuldigde bedrag, de rekeningmix en de hoeveelheid beschikbaar krediet", zegt Ken Chaplin, senior vice-president bij kredietbeoordelaar TransUnion, in een e-mailuitwisseling.

Kredietscorebeweging

Kredietscores kunnen snel dalen - één gemiste betaling op een hypotheek of creditcard kan een score van slechts 50 punten of zelfs 300 punten verlagen, legt Bruce McClary, vice-president communicatie bij de non-profit National Foundation for Credit Counseling, in een interview.

"Klimmen uit een klein gaatje kan meer dan 12 maanden duren," zei McClary. "Het kan jaren duren om uit een val van 300 punten te klimmen.

"Over een periode van 12 maanden kunnen mensen gewoontes aannemen die hun score met 50 punten verhogen", vervolgde hij. "Dat is een realistisch doel als je gezondere veranderingen probeert aan te brengen."

Hij zei dat een belangrijke drempel om op te focussen het getal 600 is:iedereen met een score onder de 600 moet zich concentreren op het behalen van een score boven de 600.

Dat komt omdat scores in het bereik van 300 tot 600 als subprime worden beschouwd, terwijl een score van 601 tot 660 als bijna prime wordt beschouwd, waardoor de lener een betere gok lijkt voor schuldeisers. Scores tussen 661 en 720 worden als lage prime beschouwd; scores tussen 721 en 780 zijn hoge priemgetallen; en scores tussen 781 en 850 zijn super prime.

De hoogste score is 850, maar het brengt geen speciale privileges met zich mee die je niet al kunt krijgen in het super prime-bereik, zei McClary.

Krediet verbetert meestal met de leeftijd

Naarmate mensen ouder worden, hebben ze de neiging om grotere schulden aan te gaan in de vorm van hypotheekbetalingen, autoleningen en zelfs persoonlijke leningen, om nog maar te zwijgen van creditcards. Het vermogen om schulden te beheren en kredietscores te verbeteren lijkt ook toe te nemen.

Ter illustratie, TransUnion nam willekeurig 10 miljoen consumenten uit zijn bredere database. Uit cijfers van Chaplin blijkt dat 32,1 procent van de mensen tussen 18 en 36 jaar een subprime-krediet had van minder dan 600; 26,2 procent van de mensen van 37-51 jaar had een krediet van minder dan 600; 14,4 procent van de mensen 52-69 had een slechte kredietwaardigheid; en slechts 7,8 procent van de mensen van 70 jaar en ouder had de laagste kredietwaardigheid.

De cijfers aan de andere kant van het spectrum waren omgekeerd:slechts 6 procent van de mensen van 18 tot 36 jaar had superprime krediet, of krediet tussen 781 en 850; 31,2 procent van de mensen tussen 52 en 69 en 16,5 procent van de mensen tussen 37 en 51 had de beste kredietwaardigheid. Oudere Amerikanen hadden over het algemeen de beste kredietwaardigheid:46,2 procent van de mensen van 70 jaar en ouder had scores tussen 781 en 850.

Ken en controleer uw kredietscore

De hoogste prioriteit voor het verhogen van uw score is om uw score in de eerste plaats te kennen. Hoewel dit vanzelfsprekend lijkt, kennen de meeste mensen hun score niet. De drie beste kredietbeoordelaars — TransUnion, Experian en Equifax — verstrekken eenmaal per jaar een gratis kredietrapport. Spreid dat uit en je kunt bijna een keer per kwartaal gratis je tegoed checken. Ga naar www.annualcreditreport.com om het proces te starten.

"Monitoring helpt echt", zegt McClary. "Het is alsof hardlopers hun trainingen volgen om te zien hoe snel ze gaan of hoe ver. Je hoeft misschien niets te repareren, maar je kunt zien hoe je je financiële doel bereikt en onderweg wijzigingen aanbrengen."

Dit is vooral belangrijk als u fouten in uw rapport moet corrigeren die uw tegoed ten onrechte schaden.

Toezegging om toekomstige betalingen op tijd te doen, zal ook helpen, zei McClary, aangezien uw betalingsgeschiedenis goed is voor een derde van uw kredietscore.

Stappen om de score te verbeteren

• Houd het aantal creditcards dat u heeft laag - zoals een voor dagelijkse aankopen en een voor gas. Als je een kaart wilt ruilen voor een kaart met een betere aanbieding, doe het dan niet vaker dan één keer per jaar, zei hij. Het openen en sluiten van een handvol rekeningen in korte tijd kan uw tegoed tijdelijk verlagen.
• Heb een breed scala aan schulden . Het is voordeliger om te laten zien dat u toegang hebt gekregen tot verschillende leningen, zoals een hypotheek, auto, studentenlening of persoonlijke lening.
• Blijf ruim onder uw kredietplafond door uw saldo op 20 procent of minder van uw toegewezen limiet te houden. Als u bijvoorbeeld een totale kredietlimiet van $ 5.000 heeft, houdt u uw saldo onder de $ 1000:als u beschikbaar krediet heeft dat niet wordt gebruikt, kunt u uw score verhogen.
• Als je een kaart volledig hebt afbetaald, sluit je de rekening om uw aantal kaarten te verminderen, maar alleen als de sluiting van dat specifieke account geen grote impact heeft op uw kredietplafond. Als u bijvoorbeeld vier kaarten heeft en één bestaat uit 50 procent van uw totale kredietplafond, sluit die rekening dan niet af, zelfs niet nadat u deze hebt afbetaald; sluit een van de kleinere.

Uw tegoed opnieuw opbouwen

Als je echt een slechte kredietwaardigheid hebt of terugkomt van een faillissement, koop dan een 'scorebuilderkaart' of 'beveiligde creditcard'. Met dit soort kaarten doet u een contante storting die de uitgever als onderpand aanhoudt. Deze in wezen prepaid creditcards vereisen geen kredietcontrole en kunnen u helpen uw tegoed opnieuw op te bouwen. Afhankelijk van de uitgever kunnen ze echter hogere kosten en rentetarieven hebben.

Prepaid debetkaarten worden daarentegen niet gerapporteerd aan de ratingbureaus en tellen daarom niet mee.

Vraag indien mogelijk iemand met goede kredietwaardigheid om mede-ondertekenaar te zijn en in wezen voor u in te staan ​​door u op hun account te plaatsen en u te helpen hun geschiedenis op te bouwen. Maar zorg ervoor dat u daadwerkelijk kunt betalen wat u elke maand verschuldigd bent voordat u dit doet, anders kunt u de kredietgeschiedenis van die persoon schaden.

Neem ten slotte contact op met een kredietadviseur of financiële professional als je het moeilijk hebt, want het gaat niet alleen om het opbouwen van een goede kredietwaardigheid, maar ook om het onderhouden ervan, zei McClary. Scores zijn altijd zwak, zei hij, en daarom wil je altijd goed financieel gedrag oefenen.