Voorschoolse afstuderen is een bitterzoete mijlpaal voor veel gezinnen, vol hoop voor de toekomst van hun kleintje en het besef hoe snel de jaren voorbij vliegen. Maar het is ook een kans om wat extra geld in hun zak te steken. In sommige gevallen veel meer.
Als uw kind naar de openbare basisschool gaat, kan uw besteedbaar inkomen aanzienlijk stijgen als u de laatste cheque voor kinderopvang schrijft, ongeacht of u na schooltijd nog kinderopvangtoeslag nodig heeft. Het is alsof je meteen een salarisverhoging krijgt.
Volgens de meest recente gegevens van Child Care Aware of America is de nationale gemiddelde prijs van kinderopvang ongeveer $ 10.200 per kind, waarmee meer dan 10 procent van het gezinsinkomen wordt verbruikt voor het gemiddelde getrouwde stel met kinderen jonger dan 18 jaar (op basis van het mediane inkomen) . 1 Voor alleenstaande ouders zijn de kosten van kinderopvang goed voor 35 procent van hun gemiddelde gezinsinkomen.
Afgezien van de onmiddellijke besparingen doordat ze niet langer voor kinderopvang hoeven te betalen, kunnen ouders die hun werkschema hebben aangepast toen hun kinderen werden geboren zich ook bevrijd voelen om hun carrière te hervatten als ze vrij namen, teruggaan naar voltijdse uren of overstappen. naar een veeleisender (en beter betaalde) baan, die elk hun besteedbaar inkomen verder zou kunnen vergroten.
Zoals bij elke plotselinge meevaller of substantiële verhoging, wilt u profiteren van de mogelijkheid om die dollars zo goed mogelijk te gebruiken.
"De grootste fout is om niets te doen", zegt Christopher Stappas, een financiële professional bij Summit Financial LLC in Parsippany, New Jersey. “Ik zie dit de hele tijd, zelfs bij vermogende klanten. Je hebt een plan nodig en je moet je eraan houden.”
In een zee van concurrerende financiële prioriteiten, zei hij, zijn dit de emmers waarin jonge gezinnen zouden moeten overwegen om nieuw inkomen te sluizen:
Houd er rekening mee dat uw prioriteiten kunnen veranderen naarmate uw financiële plaatje evolueert wanneer u uw dollars voor kinderopvang opnieuw toewijst. U kunt ook meerdere doelen tegelijk financieren.
"Een typische klant heeft acht of negen verschillende buckets, onderverdeeld in kortetermijn-, middellange- en langetermijnevenementen en -accounts", zegt Daniel Drabinski, een financiële professional bij Bluecrest Financial Alliances in Dallas, Texas. "Het oplossen van deze puzzel van waar geld naartoe te gaan, is vaak de geheime saus van planning. Alleen de klant kan zijn individuele prioriteiten bepalen of beslissen waar hij zijn overtollige geld aan wil besteden.”
Een financiële professional kan begeleiding bieden.
Inkomensverzekering arbeidsongeschiktheid
Je eerste opdracht is om een behoefteanalyse uit te voeren om eventuele gaten in je financiële plan te identificeren, zei Stappas. Dat begint met verzekeringsbescherming.
"Voordat je iets doet, moet je 100 procent de staldeur sluiten om er zeker van te zijn dat je gezin wordt beschermd", zegt Stappas. "Als je er morgen plotseling niet zou zijn of je zou geen inkomen meer kunnen genereren, wat zou je familie dan nodig hebben om in hun huis te blijven, eten op tafel te zetten en je kinderen op te voeden?"
Een invaliditeitsinkomen (DI)-verzekering, die is ontworpen om een deel van uw inkomen te vervangen als u niet in staat bent om te werken vanwege een kwalificerende ziekte of letsel, is van cruciaal belang. U kunt ook uw dekkingsbehoeften schatten met behulp van de MassMutual-rekenmachine voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.
"DI-verzekeringen beschermen uw grootste bezit, namelijk uw vermogen om inkomen en ondersteuning te bieden aan uw dierbaren", zegt Stappas.
Een handicap komt vaker voor dan u denkt. Volgens de Social Security Administration zal een op de vier 20-jarigen zelfs gehandicapt raken voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken, vaker door artritis, rugpijn, neurologische problemen of hart- en vaatziekten dan door verwondingen. 2
Veel werkende volwassenen denken ten onrechte dat de collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering die ze via hun werkgever ontvangen, voldoende is voor hun gezin. Maar groepsdekking schiet vaak tekort omdat:
Volgens financiële professionals zouden de meeste volwassenen die afhankelijk zijn van hun inkomen voor levensonderhoud, of familieleden hebben die financieel van hen afhankelijk zijn, moeten overwegen een particuliere DI-verzekering af te sluiten om verder te gaan waar hun door de werkgever gesponsorde polis ophoudt. (Meer informatie: 6 manieren waarop een collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering tekort kan schieten)
Levensverzekering
Je volgende prioriteit, zei Drabinski, zou levensverzekeringen moeten zijn, een belangrijke pijler van elk financieel plan dat ervoor kan zorgen dat je dierbaren hun levensstandaard kunnen behouden als je voortijdig zou overlijden.
Het bedrag en het type dekking dat u mogelijk nodig heeft, hangt af van uw unieke financiële profiel. Ook hier kan een financieel professional van onschatbare waarde zijn. De levensverzekeringscalculator van MassMutual kan een ruwe schatting geven van uw potentiële dekkingsbehoeften.
Een overlijdensrisicoverzekering is de goedkoopste optie en biedt alleen een uitkering bij overlijden als de verzekerde overlijdt tijdens de looptijd van de polis - vaak 10, 20 of 30 jaar.
Daarentegen biedt een permanente levensverzekering (geheel, universeel of variabel) een gegarandeerde uitkering aan de begunstigden zolang de polis van kracht is wanneer de verzekerde overlijdt. Vanwege de levenslange bescherming is het meestal duurder. Maar het bevat ook andere functies.
Een permanente levensverzekering accumuleert bijvoorbeeld ook contante waarde die mogelijk boetevrij en op een fiscaal voordelige basis kan worden gebruikt tijdens het leven van de polishouder om pensioensparen aan te vullen, voor school te betalen of voor enige andere financiële behoefte. Houd er rekening mee dat toegang tot contante waarde door middel van leningen of gedeeltelijke afkopen de contante waarde van de polis en de uitkering bij overlijden zal verminderen en de kans vergroten dat de polis vervalt. Als dit gebeurt, kan dit leiden tot belastingplicht.
Stappas zei dat hij jongere klanten vaak adviseert om te beginnen met een converteerbare overlijdensrisicoverzekering, zodat ze het bedrag van hun dekking tegen de laagste kosten kunnen maximaliseren. Vervolgens, naarmate hun besteedbaar inkomen groeit, beveelt hij doorgaans aan dat ze overstappen op een permanente levensverzekering. (Meer informatie: Wat u moet weten over termijn-perm-conversies)
Noodfonds
Terwijl u de dollars die u ooit voor kinderopvang had gereserveerd, opnieuw gebruikt, kijkt u naast uw noodfonds.
"Een noodfonds, gekoppeld aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering en voldoende levensverzekeringen zijn de eerste verdedigingslinie als het gaat om risicobescherming", zei Drabinski.
Een noodfonds kan helpen om de rekeningen te betalen als je plotseling je baan verliest, een medisch noodgeval of een andere onverwachte uitgave krijgt, zodat je niet afhankelijk bent van hoge rente op creditcardschulden.
Toch hebben de meeste huishoudens niet voldoende spaargeld. Volgens MassMutual's State of the American Family-enquête van 2018 had meer dan de helft (52 procent) van de gezinnen met een gezinsinkomen van $ 50.000 of meer en ten minste één persoon ten laste minder dan drie maanden aan direct beschikbare spaargelden opzij gezet. Ongeveer 8 procent had helemaal niets.
De meeste financiële professionals raden aan om ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij te zetten op een liquide, rentedragende rekening, zoals een spaar- of geldmarktrekening. Als u als zelfstandige werkt, een huishouden heeft met één inkomen of als uw inkomstenstroom onvoorspelbaar is, moet u mogelijk tot een jaar aan levensonderhoud hebben bespaard.
"Dit hoeft niet per se contant te zijn, maar het moet binnen 48 uur gemakkelijk toegankelijk zijn", zei Drabinski.
Schuld
Schulden zijn een kuil op de weg naar financiële vrijheid. Het vermindert uw besteedbaar inkomen en beperkt uw vermogen om andere financiële doelen te bereiken, zoals sparen voor uw pensioen of een nieuwe woning. Erger nog, het dwingt degenen die een maandelijks creditcardsaldo hebben om te veel te betalen voor de producten die ze kopen.
Uitgaande van een rentepercentage van 18 procent, bijvoorbeeld, zou het 8 jaar en 3 maanden duren voordat een laptop van $ 1800 die je met plastic hebt betaald, is afbetaald en in totaal $ 3.115 zou kosten als je alleen de minimale maandelijkse betalingen zou doen, volgens de minimumbetalingscalculator op WalletHub.
Dat gezegd hebbende, niet alle schulden zijn slecht.
"Goede schulden omvatten iets dat uw levensonderhoud, veiligheid of verhuurbaarheid verbetert, zoals schoolleningen of een scherp geprijsde hypotheek", zei Drabinski. "Deze schuld kan in de loop van de tijd worden beheerd of afbetaald."
Slechte schulden daarentegen omvatten creditcards met hoge rente, retailkaarten of leningen met hoge rente.
"We hebben de neiging om ons te concentreren op het agressief afbetalen van oninbare schulden", zegt Drabinski. "Dit is het gebied dat de meeste stress veroorzaakt en waar we het grootste deel van onze tijd agressief bezig zijn met het najagen wanneer we een overmatige cashflow hebben." (Meer informatie: Inzicht in goede schulden versus slechte schulden)
Pensioen
Als u uw pensioenplan nog niet maximaliseert, overweeg dan om uw "dagopvangbonus" te gebruiken om uw jaarlijkse bijdrage te verhogen.
De MassMutual-rekenmachine voor pensioeninkomen kan een schatting geven van hoeveel u nodig heeft om comfortabel met pensioen te gaan. Enige op leeftijd gebaseerde begeleiding zou ook moeten helpen:
Onthoud dat uw financiële doelen elkaar niet uitsluiten. U kunt en moet uw pensioenrekening financieren (in ieder geval genoeg om de match van de werkgever te krijgen) terwijl u schulden aflost en spaart in een noodfonds. Onthoud dat vanwege de voordelen van samengestelde groei er geen vervanging is voor vroeg sparen. (Meer informatie: Waarom vervroegd sparen voor uw pensioen belangrijk is)
Bijdragen aan een fiscaal uitgestelde pensioenrekening, zoals een 401 (k) of traditionele IRA, helpen ook om uw belastbaar inkomen te verlagen in het jaar dat u bijdraagt. Belastingefficiëntie helpt uw spaargeld harder te werken.
"Als algemene regel moet je profiteren van alle belastingvoordelen die de IRS je wil geven, zolang je het je kunt veroorloven om het onmiddellijke gebruik van dat inkomen op te geven", zei Drabinski. "Zeker, als iemand het geluk heeft een 401 (k) match te ontvangen via hun bedrijf, moeten ze dat voordeel op zijn minst maximaliseren."
Financiële doelen op korte en middellange termijn
Zodra uw gezin is beschermd en u uw pensioensparen op de automatische piloot hebt gezet, kunt u beginnen met het besteden van extra inkomsten aan doelen op korte en middellange termijn. Dat wordt gemakkelijker naarmate je schulden aflost en de financiering van je noodrekening voltooit.
Dergelijke doelen kunnen het kopen van een nieuw huis zijn, een belangrijke opstap naar het opbouwen van rijkdom. Maar het bedenken van de aanbetaling is een uitdaging voor veel jonge gezinnen, vooral met de stijgende gemiddelde huizenprijzen. (Meer informatie: Je eerste huis kopen)
Laat dat je niet afschrikken. Er zijn een aantal creatieve manieren om jouw stukje van de Amerikaanse droom te krijgen. U kunt bijvoorbeeld in aanmerking komen voor hulpprogramma's voor aanbetalingen, of minder dan 20 procent neerleggen en een particuliere hypotheekverzekering betalen om binnen te komen. U kunt mogelijk ook een geschenk of lening aanvragen bij dierbaren. (Meer informatie: Een aanbetaling voor uw huis innen)
College sparen is nog een andere prioriteit voor veel ouders. En het is een grote noot om te kraken. Volgens de College Board bedroegen het jaarlijkse collegegeld, kosten en kost en inwoning voor voltijdstudenten gemiddeld $ 27.330 voor in-state studenten aan openbare vierjarige hogescholen en universiteiten, $ 44.150 voor niet-ingezetenen aan openbare vierjarige hogescholen en universiteiten, en $ 55.800 bij particuliere vierjarige hogescholen voor het academiejaar 2021-2022. 3
Een 529-abonnement kan u helpen slim te besparen. (Meer informatie: Haal het meeste uit uw 529-abonnement)
"529-abonnementen bieden grote belastingvoordelen", zegt Stappas. “Je krijgt niet alleen uitgestelde belastinggroei, maar ook belastingvrije uitkeringen als het geld wordt gebruikt voor gekwalificeerde opleidingskosten. Dat is een van de weinige spaarmiddelen die dat doet.”
Hoewel nobel, onthoud echter dat het geen deel uitmaakt van de taakomschrijving om uw kinderen een volledige rit te geven. Spaar nooit voor de studie van uw kinderen ten koste van uw pensioen. Ze kunnen leningen krijgen en u kunt ze nog steeds steunen door hun vooruitgang te stimuleren en hen te helpen hun kosten onder controle te houden. (Meer informatie: 6 manieren om de studiekosten te halveren)
Conclusie
Naarmate je kinderen ouder worden dan de kleuterschool, heb je een plan nodig om die besparingen te laten werken.
Door hun verzekeringsbehoeften te beoordelen, hun noodfonds te versterken en hun pensioenbijdragen te verhogen, kunnen ze zichzelf beter positioneren om hun gezin te beschermen en hun financiële doelen te bereiken.
"Het handhaven van een veiligheidsmarge is het allerbelangrijkste dat u kunt doen om de veiligheid en het vertrouwen te bieden dat uw gezin nodig heeft om uit te blinken", aldus Drabinski. "Als je je constant zorgen maakt om de eindjes aan elkaar te knopen, is het erg moeilijk om carrièrerisico's te nemen en te dromen over grotere doelen voor je gezin."
Dit is de meest bevredigende luchtvaartmaatschappij voor buspassagiers
Staat voor staat:waar inwoners het meeste (en minste) rendement op hun belastingdollar halen
De 20 meest bewonderde bedrijven ter wereld
25 van de meest belachelijke bedrijfsnamen
De 15 meest populaire huisverbeteringen
De 10 meest geklaagde bedrijven
De 10 meest voorkomende soorten namaakproducten