Er is geen juist antwoord als het gaat om de vraag wanneer (en of) je kinderen moet krijgen. Er zijn veel meningen over de voordelen van het starten van een jong gezin, wanneer het energieniveau hoog is en de vruchtbaarheid vergevingsgezinder, in plaats van te wachten tot je een carrière hebt opgebouwd en schulden hebt afbetaald.

Uiteindelijk kiezen aanstaande ouders wat voor hen het beste werkt. Of niet, en Moeder Natuur doet de oproep.

Maar één ding is overduidelijk. De leeftijd waarop u uw eerste kind krijgt, heeft ingrijpende gevolgen voor uw financiële toekomst.

In sommige opzichten is jonger zijn positief.

Deze gebieden omvatten:

• Verzorgingshulp
• Minder sandwich-eisen
• Levensverzekeringskosten
• Vruchtbaarheid

Aan de andere kant kan leeftijd voordelen bieden op andere gebieden, zoals:

• Inkomsten waarmee
• Werk-privébalans
• Pensioensparen
• Betaalbaarheid van de universiteit

Als u de implicaties op elk van deze gebieden begrijpt bij het overwegen van de komst van een baby, kan de overgang naar het ouderschap een stuk aangenamer worden.

Toegang tot mantelzorgers

Jongere moeders hebben misschien minder op de bank dan hun oudere tegenhangers, maar ze hebben mogelijk ook meer toegang tot mantelzorgers.

Grootouders die nog steeds achter in de 50 en begin 60 zijn, hebben over het algemeen meer energie en minder gezondheidsproblemen dan tien jaar later en zijn misschien meer bereid om (gratis) op uw kleintje te passen terwijl u weer aan het werk gaat aan een van beide onderdelen. -time of fulltime basis.

Dat is een aanzienlijke besparingsmogelijkheid voor de miljoenen moeders die werken. Volgens het ministerie van Arbeid werkt ongeveer 70 procent van de moeders met kinderen onder de 18 jaar op de arbeidsmarkt. ¹

De alternatieve optie voor kinderopvang, inclusief kinderdagverblijven en kindermeisjes, kan voor veel gezinnen te duur zijn. Volgens het Economic Policy Institute variëren de gemiddelde jaarlijkse zorgkosten voor baby's van $ 4.800 tot $ 22.600 per jaar, afhankelijk van de locatie. ²

"Als grootouders ouder worden en minder energie hebben, kunnen ze niet zo gemakkelijk helpen", zegt Erika Safran, een financiële professional bij Safran Wealth Advisors in New York City.

De complicaties van de 'sandwichgeneratie' vermijden

Tegelijkertijd, zei Safran, hebben jongere moeders minder kans om de emotionele en financiële moeilijkheden te ervaren om tegelijkertijd verzorger te worden van zowel hun eigen kinderen als hun bejaarde ouders, vaak aangeduid als de 'sandwichgeneratie'.

Volgens MassMutual's 2018 State of the American Family Study weet 18 procent van de Amerikanen met een gezinsinkomen van $ 75.000 of meer en ten minste één persoon ten laste jonger dan 18 jaar dat hun ouders op hen rekenen om verzorgers te worden, maar ze zien niet in hoe ze dat zullen doen. het kunnen betalen. Dat cijfer is gestegen van 10 procent in 2013.

(Meer informatie: Hoe te overleven in de 'sandwichgeneratie')

Ongeveer 44 miljoen Amerikanen, meestal vrouwen in de veertig en vijftig, bieden onbetaalde ondersteuning aan oudere volwassenen, volgens de Family Caregiver Alliance. Velen worden gedwongen hun carrière te laten ontsporen om meer aanwezig te zijn voor hun ouders, wat van invloed is op hun vermogen om hun eigen financiële toekomst te redden en veilig te stellen.

Levensverzekeringen zijn goedkoper als je jong bent

Velen die een levensverzekering afsluiten, doen dit voor het eerst nadat ze kinderen hebben gekregen om hun dierbaren te beschermen tegen financiële verliezen in het geval dat de polishouder voortijdig zou overlijden.

Hetzelfde geldt voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, die is ontworpen om een ​​deel van het inkomen van de polishouder te vervangen als hij of zij niet langer in staat is om te werken vanwege ziekte of letsel.

In beide gevallen is de jeugd een voordeel. Hoe ouder u bent, hoe meer u jaarlijks aan premie betaalt om voor uw gezin te zorgen. Omgevingsfactoren, levensstijlkeuzes, uw gezondheid en geslacht zijn ook van invloed op de kosten.

"Als je nog geen levensverzekering hebt die je inkomen dekt, wordt het duurder naarmate je ouder wordt", zegt Safran.

Degenen die wachten met het kopen van een levensverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering als ze ouder zijn, lopen volgens haar ook het risico een gezondheidstoestand te ontwikkelen die de dekkingskosten onbetaalbaar maakt of ze onverzekerbaar maakt.

(Rekenmachine: Hoeveel levensverzekering heb ik nodig?)

Hoe jonger je bent, hoe makkelijker het is om zwanger te worden

De vruchtbaarheid neemt af met de leeftijd. Het is gewoon biologie. Hoewel veel factoren van invloed zijn op het vermogen van een vrouw om zwanger te worden, waaronder levensstijlkeuzes, lichaamsgewicht en ziekte, is leeftijd de belangrijkste onder hen.

Volgens de nationale vruchtbaarheidsvereniging RESOLVE is een vrouw van achter in de 30 ongeveer 30 procent minder vruchtbaar dan begin 20. ³

Dat is geen goedkeuring om eerder een gezin te stichten, maar alleen een erkenning dat jongere moeders minder snel een dure vruchtbaarheidsbehandeling nodig hebben.

Volgens de Centers for Disease Control and Prevention heeft ongeveer 9 procent van de vrouwen tussen 15 en 49 jaar moeite om zwanger te worden of een zwangerschap in stand te houden. Bijna 13 procent krijgt tijdens haar leven een vorm van onvruchtbaarheidsbehandelingen. ⁴

De kosten voor één cyclus van in-vitrofertilisatie (IVF) variëren van $ 10.000 tot $ 15.000, exclusief de benodigde medicijnen die wel $ 3.000 per cyclus kunnen bedragen. ⁵

Wachten betekent meer geld

Aan de andere kant hebben oudere moeders van in de dertig, veertig en zelfs vijftig een aantal voordelen ten opzichte van de jongere moeders op de speelplaats — nog afgezien van de wijsheid en het perspectief dat gepaard gaat met levenservaring.

Nadat ze de tijd hebben genomen om zich op hun loopbaan te concentreren, hebben volwassen moeders over het algemeen een hoger jaarsalaris en hebben ze mogelijk ook betere arbeidsvoorwaarden, zoals een ziektekostenverzekering, betaald verlof en pensioenplannen. Dat is vooral belangrijk voor alleenstaande moeders en het groeiende percentage vrouwen dat kostwinner is. Moeders zijn de belangrijkste of enige verdieners van 40 procent van de huishoudens met kinderen onder de 18 jaar, vergeleken met 11 procent in 1960, volgens het Labor Department.

Oudere moeders, vooral die in een tweepersoonshuishouden, hebben misschien ook de kans gehad om belangrijke financiële mijlpalen af ​​te vinken voordat ze kinderen kregen, zoals het bij elkaar schrapen van een aanbetaling voor een eerste woning, het opzetten van een noodfonds voor een regenachtige dag, of aflossen van studieleningen en andere schulden. Dat stelt hen in staat om de extra kosten van luiers en tandheelkundige zorg beter op te nemen.

Volgens het Amerikaanse ministerie van landbouw bedragen de kosten voor het opvoeden van een kind voor gezinnen met een gemiddeld inkomen $ 233.610, exclusief de kosten van de universiteit. ⁶

Betere balans tussen werk en privé

Moeders met meer geld weggestopt hebben ook meer opties. Ze kunnen mogelijk thuis blijven bij hun kind als ze dat willen, en zo lang ze willen, in plaats van gedwongen te worden om na afloop van hun zwangerschapsverlof weer aan het werk te gaan vanwege financiële nood, zei Safran.

En omdat hun professionele netwerk en werkervaring (vermoedelijk) robuuster zijn, kunnen ze misschien gemakkelijker een adviesbureau of parttime baan krijgen terwijl ze thuis blijven bij hun kind, zei Safran.

Zo kunnen ze hun loopbaanvaardigheden up-to-date houden, zodat ze verder kunnen waar ze gebleven waren als ze weer fulltime aan het werk gaan.

Pensioensparen

Meer jaren in de beroepsbevolking (pre-kids) vertaalt zich mogelijk ook in een groter pensioenfonds, iets waar vooral vrouwen prioriteit aan moeten geven, zegt Cindy Hounsell, voorzitter van het Women's Institute for a Secure Retirement (WISER).

Vrouwen overleven mannen statistisch gezien bijna vijf jaar, volgens de CDC, maar ze verdienen nog steeds slechts 83 procent van wat mannen verdienen voor dezelfde baan, zelfs als we rekening houden met opleiding en ervaring. ⁷ Dat betekent minder besteedbaar inkomen om hun 401(k)-rekeningen te financieren.

Het gemiddelde rekeningsaldo voor vrouwen die deelnemen aan een pensioenregeling met vaste bijdragen is ongeveer $ 72.000, vergeleken met $ 107.000 voor mannen. ⁸ (Meer informatie :Waarom vrouwen financieel egoïstisch zouden moeten zijn )

Geld dat tijdens het eerste decennium van iemands carrière is bijgedragen aan een fiscaal vriendelijke pensioenrekening, zoals een 401 (k) of Individual Retirement Account (IRA), heeft het potentieel om het grootste langetermijnrendement te genereren vanwege het principe van samengestelde groei , zei Daniel D'Ordine, oprichter van DDO Financial Advisory in Rhinebeck, New York.

In feite zou een persoon die wacht tot de leeftijd van 36 jaar om traditionele IRA-bijdragen van $ 5.500 per jaar te doen, op 65-jarige leeftijd ongeveer $ 556.000 aan besparingen hebben verzameld. Dat cijfer gaat uit van een jaarlijks rendement van 7 procent en een totale levenslange bijdrage van $ 165.000.

Een belegger daarentegen die op 26-jarige leeftijd $ 5.500 per jaar aan zijn of haar IRA bijdraagt ​​en vervolgens nooit een nieuwe bijdrage doet na de leeftijd van 35 jaar, zou op 65-jarige leeftijd nog steeds uitkomen met een saldo van $ 619.000, uitgaande van hetzelfde rendement. Hij of zij zou in totaal maar $ 55.000 aan de rekening hebben bijgedragen.

De les? Vrouwen die hun 401 (k) s of individuele pensioenrekeningen vroeg financieren, zelfs als ze later het personeelsbestand verlaten als ze kinderen hebben, hebben meer kans om op tijd met pensioen te gaan, beter in staat om hun levensstijl te behouden en minder snel financiële hulp nodig te hebben van hun kinderen naarmate ze ouder worden - wat uiteindelijk een van de grootste geschenken is die je ze kunt geven.

College-besparingen

Hoewel geen enkele ouder zich verplicht zou moeten voelen om te betalen voor de hbo-opleiding van hun kind, noch hun eigen pensioenspaargeld in gevaar te brengen om een ​​universiteitsrekening te financieren, beschouwen velen het als een financiële prioriteit. Uit een onderzoek van MassMutual bleek inderdaad dat 4 van de 5 gezinnen in de VS een universitaire graad zien als de sleutel voor een kind om de deuren van kansen te openen, een carrière op te bouwen en financiële zekerheid te bereiken.

Oudere moeders met een hoger salaris en meer spaargeld hebben het misschien gemakkelijker om dat doel te realiseren.

Volgens de College Board zijn collegegeld, kosten en kost en inwoning voor voltijdstudenten gemiddeld $ 21.370 bij openbare vierjarige in-state hogescholen en universiteiten, en $ 48.510 bij particuliere, non-profit vierjarige hogescholen voor het academiejaar 2018-2019 . ⁹

De meeste studenten ontvangen echter een of andere vorm van financiële hulp, waardoor de gemiddelde nettokosten (stickerprijs minus subsidie ​​en belastingvoordelen) van collegegeld, vergoedingen en kost en inwoning dalen tot $ 14.850 bij openbare vierjarige in-state instellingen, en $ 29.111 bij particuliere vierjarige hogescholen. ¹⁰

Een financiële professional kan nieuwe ouders helpen een spaarstrategie te ontwikkelen die voor hen werkt.

(Rekenmachine: Hoeveel moet ik sparen voor de universiteit? )

De beslissing om kinderen te krijgen is vooral een emotionele, maar het valt niet te ontkennen dat een baby in huis je financiële plaatje op een diepgaande en blijvende manier verandert.

Jongere moeders hebben misschien betere toegang tot mantelzorgers en komen in aanmerking voor een goedkopere levensverzekering, maar moeders die wachten om een ​​gezin te stichten, kunnen profiteren van meer pensioenzekerheid en een beter evenwicht tussen werk en privéleven.

Door vooruit te plannen voor de financiële uitdagingen waarmee u te maken kunt krijgen, kunt u veel van de stress wegnemen die gepaard gaat met het krijgen van kinderen. En dat is maar goed ook. Omdat je alle slaap nodig hebt die je kunt krijgen.