spijt. Slechte keuzes. Gemiste kansen ... heb je nagedacht over de kosten van keuzes - financieel, educatief, romantisch - die je je hele leven hebt gemaakt?

Of het nu de major is die je op de universiteit hebt gekozen, de carrière waarin je bent begonnen of de partner waarmee je bent gaan wonen, we hebben allemaal beslissingen in het leven genomen waarvan we achteraf misschien hadden gewild dat we anders hadden besloten. We hadden misschien zelfs advies gekregen van dierbaren, mentoren of andere invloedrijke mensen - mensen met ervaring en perspectief - waar we graag wat beter naar hadden geluisterd.

Een financiële professional helpt je een gesprek te voeren met je toekomstige zelf, zodat je vandaag de financiële beslissingen neemt waar je de toekomst dankbaar voor zult zijn.

Een financiële professional kan u inderdaad helpen die betere toekomst te bereiken door:

• Helpt u genoeg te besparen.
• Je coachen door ups en downs.
• Uw quarterback zijn op het gebied van geldzaken.

Ze zijn in staat om dit te doen vanwege hun ervaring in het werken met klanten in alle leeftijden en een diep begrip van de financiële problemen die zich in de loop van de tijd anders zullen voordoen. Ze kunnen u helpen bij het bespreken van wat u over tientallen jaren waarschijnlijk het meest belangrijk vindt en om uw besluitvorming vandaag op de juiste manier te sturen.

"Ik denk dat de plaats waar financiële professionals het meest aan een relatie bijdragen, zich in de eerste fase van feitenonderzoek bevindt", zegt Tom Henske, een partner bij Lenox Advisors in New York City. "Hoewel de meeste klanten in dit deel van het proces komen, denkend dat het zo simpel is als het verstrekken van een balans aan hun financiële professional, waar de echte waarde optreedt, is begrijpen waarom dingen zijn opgezet zoals ze zijn."

Werken met een professional is echter niet gratis. Afhankelijk van met wie u samenwerkt, kan er een jaarlijkse vergoeding in rekening worden gebracht op basis van uw geïnvesteerde saldo, of zij kunnen een commissie verdienen op producten die zij aanbevelen, waarvan de kosten zijn ingebed in de vergoedingsstructuren van die producten. Wat de vraag oproept, is het het waard? Of moet je het zelf proberen?

"De meeste klanten zouden het werk kunnen doen dat wij doen, maar de meesten hebben niet de tijd, de interesse of de expertise om het zelf te doen", aldus Brock Jolly, een financiële professional bij Veritas Financial in Wenen, Virginia, en penningmeester van de National Association of Insurance and Financial Advisors (NAIFA). "In de meeste gevallen weten klanten niet wat ze niet weten, en hun huidige plannen hebben inefficiënties en risicobeheerstrategieën die moeten worden versterkt."

Net zoals u geen elektrische werkzaamheden aan uw huis zou proberen zonder uitgebreide ervaring, kan het onverstandig zijn om uw financiële toekomst te plannen zonder professionele hulp. Kortetermijnbesparingen op vergoedingen kunnen snel worden overschaduwd door kostbare misrekeningen op de lange termijn.

Ongeacht uw financiële inzicht, voegen financiële professionals over het algemeen waarde toe op drie manieren:

U helpen om genoeg te sparen

Hoeveel u moet sparen voor grote doelen zoals pensioen, is een moeilijk vast te stellen getal. Om dat aantal te bepalen, moet je aannames doen over marktrendementen, toekomstige uitgaven, timing van gebeurtenissen, aanhoudende goede gezondheid, werkgelegenheid, enz. Zonder een glazen bol kun je alleen maar een zo goed mogelijke schatting maken van hoe de dingen waarschijnlijk zullen verlopen, en vervolgens routinematig controleren en aanpassen op basis van hoe de realiteit zich ontvouwt - soms dramatisch anders. Grote gebeurtenissen zoals marktverschuivingen, perioden van werkloosheid, echtscheiding, het krijgen van kinderen en andere kunnen de manier waarop u uw financiën moet aanpakken wezenlijk veranderen. (Meer informatie :3 keer wanneer u waarschijnlijk financiële begeleiding nodig heeft)

"We weten dat sommige variabelen de uiteindelijke output die je in je plan ziet, zullen veranderen", zei Henske. "Dit is een oefening die lijkt op toen je je kinderen meenam naar bowlen toen ze jong waren. Je zette de 'gootbumpers' op, en toen ze de bal over de baan rolden, ging hij onvermijdelijk te ver naar links of rechts, maar je creëerde een omgeving waarin hij uiteindelijk het einde bereikt en de pinnen raakt."

Vraagt ​​u zich af hoe u met alle financiële eisen van nu voldoende kunt sparen voor de toekomst? "Een essentiële waarde van een bekwame professional is klanten helpen het geld te vinden dat ze voor hun doelen en verzekeringsstrategieën kunnen gebruiken", zegt Jim Ginnane van Planned Futures Financial Group, LLC in Amherst, New York. “In veel gevallen kunnen we mensen helpen het geld te vinden door aan te passen hoe ze momenteel uitgeven/sparen/beleggen. Het vereist een hoog niveau van expertise om een ​​klant in staat te stellen zijn toekomst te verbeteren zonder extra geld uit eigen zak.”

Je coachen door ups en downs

Sommige financiële professionals hebben hun rol beschreven als vergelijkbaar met die van een therapeut, klanten helpen op koers te blijven tijdens emotioneel beladen marktdalingen of risico's beheren in tijden van financieel succes.

Beroemd in de financiële dienstverleningssector, werpt een jaarlijks beleggersenquête uitgevoerd door onderzoeksbureau Dalbar licht op hoe slecht gedrag iemand kan kosten. In de afgelopen 20 jaar, eindigend met 2019, behaalde de gemiddelde belegger in aandelenfondsen bijvoorbeeld een rendement van 4,25 procent, terwijl de S&P 500-index 6,06 procent behaalde. ¹ De verklaring voor die kloof is markttiming, waarbij beleggers irrationeel handelen door grotere investeringen te doen terwijl aandelen goed presteren (en dus duurder) of te verkopen tijdens marktdalingen (wanneer aandelen relatief goedkoper kunnen zijn). Niets doen en bij de les blijven is keer op keer bewezen een winnende strategie te zijn in plaats van proberen de markt te timen.

"We hadden een klant die klaar was om alles te verkopen wat ze op 5 maart 2009 had geïnvesteerd," vertelde Jolly. “We hebben haar ervan overtuigd dat niet te doen op een van de moeilijkste momenten in de geschiedenis van de aandelenmarkt, aangezien de markt op dat moment meer dan 50 procent daalde ten opzichte van het hoogtepunt in 2007. Ze volgde ons advies op; de markt keerde op 9 maart om en tussen 9 maart 2009 en eind 2019 was haar portefeuillewaarde bijna verdrievoudigd.”

Menselijk gedrag is geïdentificeerd als zo belangrijk in de resultaten van beleggers dat een veld genaamd 'gedragseconomie' is ontstaan, ergens tussen het veld van psychologie en financiële planning. Twee pioniers op dit gebied, Daniel Kahneman en Amos Tversky, hebben onderzoek gedaan naar en geschreven over de vooroordelen en heuristieken die onze besluitvorming sturen. In hun boek "Thinking, Fast and Slow", dat in de jaren zeventig begon en uiteindelijk leidde tot een Nobelprijs voor de Economische Wetenschappen, beschrijft hun boek "Thinking, Fast and Slow" concepten zoals recency bias, waarbij onze geest verankerd blijft in recente gebeurtenissen, waardoor onze kijk op risico's die geschiedenis heeft aangetoond dat het mogelijk is. ² Een ander baanbrekend resultaat van hun werk was de introductie van de 'vooruitzichtentheorie', die laat zien hoe mensen verliezen vermijden en zekere winsten nastreven, wat in strijd is met gedrag dat historisch gezien goed gediend heeft op de aandelenmarkt. Met dit onderzoek als achtergrond proberen veel moderne financiële professionals inherente vooroordelen te herkennen die een goede uitvoering van plannen in de weg kunnen staan.

Vanguard's Advisor's Alpha-raamwerk onderzocht de toegevoegde waarde door een financiële professional. Omdat financiële professionals beleggers helpen bij het implementeren van tal van best practices en methodologieën, concludeerde Vanguard dat voor veel beleggers de gedragscoaching van een financiële professional hen hielp om meer rendement te behalen dan ze zouden kunnen hebben door het alleen te doen.

Een ander populair onderzoek van Morningstar gaat over de planning van het pensioeninkomen, dat gepensioneerden wil helpen hun vermogen optimaal te besteden en hun levensstijl te maximaliseren. Dit kan een uitdaging zijn, waarbij een aantal factoren betrokken zijn, aangezien veel van de gepensioneerden van vandaag sterk afhankelijk zijn van belegd vermogen in plaats van de pensioenen van eerdere generaties. Een financiële professional kan beleggers helpen bij het opnemen van deze factoren in hun pensioenplanning, die anders hun vermogen zouden kunnen onderbesteding vanwege hun angst om zonder geld te komen te zitten.

Uw quarterback voor financiële spelen

Een financiële professional heeft over het algemeen kennis van een breed scala aan onderwerpen, zoals beleggingen, verzekeringen, belastingplanning, juridische zaken, bedrijfsplanning en gezinsdynamiek. Hoewel elk van deze gebieden hun eigen experts heeft, kan het coördineren van advies tussen hen ontmoedigend zijn, met mogelijk tegenstrijdige aanbevelingen die vooruitgang in de weg staan.

"Tenzij je achternaam Rockefeller of Buffett is, heb je waarschijnlijk nooit je effectenmakelaar, verzekeringsagent, hypotheekmakelaar, CPA, advocaat, boekhouder en financieel planner allemaal in dezelfde kamer gehad", zei Jolly. "Het is onze taak om voor veel van deze functies als tussenpersoon te dienen en waar nodig toezicht te houden, zodat alle componenten van uw financiële planning samenwerken."

Het sorteren van de talloze beschikbare investeringsopties en -strategieën kan ook het hoofd van een belegger doen tollen. Zelfs met grondig onderzoek kan men zich afvragen of ze kansen missen of op de meest efficiënte manier handelen. Het belangrijkste verschil tussen veel vormen van sparen is de fiscale behandeling van het financiële vehikel dat wordt gebruikt.

“Het is algemeen bekend dat diversificatie van investeringen een slimme strategie is om een ​​pensioenportefeuille op te bouwen. Het is net zo belangrijk om belastingdiversificatie te hebben - sommige belasting uitgesteld, sommige belast als vermogenswinst en sommige belastingvrij", aldus Ginnane.

Een financiële professional bevindt zich in de unieke positie om de juiste vragen te stellen en ervoor te zorgen dat alle strategieën samenwerken in de richting van gemeenschappelijke doelen. Henske legt uit dat “cliënten zichzelf soms hardop moeten horen spreken om echt te begrijpen wat er in hun eigen hoofd omgaat. De simpele handeling om dingen hardop te zeggen, helpt hen de kloof te realiseren tussen het werk dat ze tot nu toe aan hun plan hebben gedaan en waar ze eigenlijk willen zijn."

Je persoon vinden

Uiteindelijk kan een financiële professional u helpen bepalen hoe u uw toekomst veilig kunt stellen en degenen van wie u houdt kunt beschermen. Onoplettendheid wordt vaak pas duidelijk als zich een ramp voordoet, en slechte beslissingen kunnen de groei van een verder solide strategie belemmeren. Net als bij andere inspanningen in het leven, kan het hebben van een objectieve derde partij in je hoek je helpen beslissingen te nemen die je anders misschien niet had overwogen.

"Er zijn talloze keren in mijn carrière geweest dat ik iemand heb geholpen om actie te ondernemen in de richting van iets dat ze alleen niet zouden hebben gedaan. Als we klanten niet kunnen motiveren om actie te ondernemen, zijn onze inspanningen niets meer dan een academische oefening waarbij de klant iets heeft geleerd maar niets heeft gedaan om hun situatie te verbeteren”, legt Ginnane uit.

Om een ​​financiële professional te vinden die goed bij je past, moet je wat due diligence doen. Gezien de recente gebeurtenissen in de wereld, zijn de meeste financiële professionals uitgerust en verheugd om een ​​korte inleidende videoconferentie te organiseren. Zoek naar erkende branchereferenties en betrokkenheid bij de gemeenschap. Vraag naar hun team, want velen zullen werken als onderdeel van een grotere groep specialisten - net zoals uw huisarts specialisten in hun netwerk heeft om op te leunen. Probeer te begrijpen hoe ze werken. Sommige bieden doorlopend advies tegen een vergoeding, terwijl andere zich richten op het helpen van u bij het implementeren van producten als onderdeel van uw planning.

“Bij pensionering is er geen doorslag”, zegt Henske. Vroeg in het spel in gesprek gaan met een financiële coach kan uiteindelijk het verschil maken.

Heb je geen financieel professional? Je kunt er hier een vinden.