Herken je jezelf, een vriend of een familielid in deze lijst van vijf veelvoorkomende persoonlijke financiële blunders?

1. Onredelijke schulden dragen.
2. Ondoordacht uitgeven in plaats van bedachtzaam.
3. Niet sparen voor de toekomst.
4. Niet investeren.
5. Onderverzekerd zijn.

Zo ja, dan hebben we tips om deze geldproblemen beter aan te pakken.

1. Onredelijke schulden dragen.

Schulden zijn een rem op de persoonlijke financiën. Geld dat wordt uitgegeven om een ​​schuldenlast af te lossen, is niet beschikbaar voor sparen of beleggen. Maar sommige soorten leningen zijn nodig om financiële zekerheid op te bouwen.

Waar ligt de grens tussen redelijk en onredelijk als het om schulden gaat?

Creditcardschulden worden bijna altijd als slecht beschouwd, vooral voor degenen die voortdurend een saldo bij zich hebben, omdat de rentetarieven kunnen oplopen tot 30 procent. Bovendien zijn de aankopen die veel mensen met creditcards doen soms impulsief en onnodig:vakanties, restaurantmaaltijden, speelgoed - zelfs overtollige boodschappen.

"Overbestedingen kunnen voorkomen", zegt Marguerita Cheng, CEO van Blue Ocean Global Wealth in Gaithersburg, Maryland, en een CFP® Board Ambassador. "Het is belangrijk om de oorzaak te achterhalen en de omstandigheden te begrijpen."

Natuurlijk kunnen er uitzonderingen zijn. Het gebruik van een creditcard om een ​​redelijk geprijsde interviewoutfit te kopen om een ​​baan te krijgen en vervolgens het saldo af te betalen nadat je je eerste salaris hebt ontvangen, kan worden beschouwd als een goed gebruik van schulden.

Als alternatief zegt conventionele wijsheid dat studieleningen en hypotheekschulden soorten goede schulden zijn omdat ze uw verdienpotentieel verbeteren en helpen bij het opbouwen van rijkdom op de lange termijn. Ook hier kunnen uitzonderingen op zijn.

Als je $ 120.000 leent om een ​​bachelordiploma te behalen en uiteindelijk een baan aanneemt als administratief medewerker die $ 40.000 per jaar verdient - een baan en een salaris dat je kunt krijgen zonder diploma - dan wordt je studieschuld misschien niet als een goede schuld beschouwd, zelfs als de rentevoet is 5 procent en je claimt een belastingaftrek voor de rente op je studielening.

Evenzo wordt hypotheekschuld vaak als een goede schuld beschouwd, omdat een huis overwaarde kan opbouwen en in de loop van de tijd in waarde kan stijgen. Maar een hypotheek op een woning die je nauwelijks kunt betalen, is geen goede schuld. Hoge maandelijkse betalingen kunnen het moeilijk maken om andere schulden af ​​te betalen, andere kosten van levensonderhoud te betalen of te sparen voor uw pensioen. Herfinanciering of inkrimping kan helpen.

Wat kunt u doen als u al te veel hebt geleend? Beperk de schade. Je zult niet alleen zijn. Volgens een MassMutual-enquête uit 2018 geeft 70 procent van de Amerikaanse gezinnen prioriteit aan het aflossen van schulden. Dat kan betekenen dat je een afbetalingsplan bedenkt, herfinanciert of bepaalde luxe opoffert.

"Het belangrijkste is om een ​​aanvalsplan te ontwikkelen", zei Cheng in een interview. “Je moet begrijpen hoeveel die schuld je kost. Soms kunnen mensen te veel auto kopen. Ze vergeten rekening te houden met gas, verzekering en onderhoud. Hetzelfde geldt voor hypotheken:ze vergeten rekening te houden met nutsvoorzieningen, onderhoud en onroerendgoedbelasting voor hun huis."

Meer informatie: Financiële doelen:Schulden

2. Ondoordacht uitgeven in plaats van bedachtzaam.

De meesten van ons geven geld uit aan dingen die leuk zijn om te hebben, maar niet per se verstandig als je financieel vooruit wilt komen. En in veel gevallen zijn er geldbesparende alternatieven.

Enkele voorbeelden:

• De nieuwste smartphone krijgen bij een grote provider versus een ouder model dat wordt bediend door een kortingsprovider.
• Een nieuwe auto met extra's kopen met dealerfinanciering in plaats van een gebruikte auto te kopen met contant geld of een lening van een kredietvereniging.
• Een complete vakantie in een resort nemen in plaats van een lang weekend op bezoek te gaan bij een vriend of familielid.
• Uit eten gaan en een film kijken versus picknicken en een matinee.
• Lunch uit eten versus inpakken.

Het nemen van de minder dure route kan helpen om het verschil te maken tussen financiële zekerheid en financiële instabiliteit. Zuinige bewegingen kunnen allemaal oplopen in weken, jaren en een heel leven.

Hetzelfde geldt voor andere uitgaven die u regelmatig maakt.

"Bekijk de services waarvoor u betaalt en wat u daadwerkelijk gebruikt", zei Cheng. "Mijn kinderen hebben me geholpen hun vader te overtuigen dat we de vaste lijn [telefoon] konden dumpen. Nog een voorbeeld:heb je alle [TV]-kanalen nodig waarvoor je betaalt?”

Meer informatie: De essentie van budgetteren

3. Niet sparen voor de toekomst.

Misschien heb je gelezen dat je $ 1 miljoen of $ 2 miljoen of $ 5 miljoen nodig hebt om met pensioen te gaan. Als je het je maar kunt veroorloven om $ 50 per maand te besparen, zou je kunnen denken dat het geen zin heeft om het te proberen. Misschien geniet u van een groot gevoel van doelgerichtheid van uw werk en kunt u zich niet voorstellen ooit met pensioen te gaan. Misschien gelooft u niet in wachten tot uw pensioen om te genieten van de fijnere dingen in het leven - u wilt nu uitgeven.

Ongeacht uw mentaliteit of uw plannen, u moet echter sparen voor de toekomst.

"Zelfs als je het je maar kunt veroorloven om $ 50 per maand te sparen, is het belangrijk om te beginnen waar je bent en de gewoonte te ontwikkelen om geld te besparen", zegt Ashley M. Micciche, CEO van True North Retirement Advisors in Clackamas, Oregon. "Kleine veranderingen kunnen een grote bijdrage leveren aan het ontwikkelen van levensveranderende gewoonten."

Micciche stelt voor klein te beginnen en je te concentreren op wat je vandaag kunt doen in plaats van je te concentreren op de grote, verheven doelen die onoverkomelijk lijken.

Sparen is ook belangrijk omdat het leven niet altijd volgens plan verloopt. Je kunt vijfentwintig jaar stabiel werk hebben en de volgende vijf sporadisch. Die vijf jaar doorkomen wordt een stuk makkelijker als je iets hebt gespaard.

Of u kunt een ziekte of letsel oplopen waardoor u zonder werk komt te zitten, wat betekent dat u uw inkomen en uitkeringen verliest - een dubbele klap. (Rekenmachine: Welke invloed heeft een handicap op mijn financiën?)

Maar onverwachte dingen kunnen natuurlijk ook goed zijn:een zakelijke kans, een kind of een unieke reisaanbieding.

Sparen voor de toekomst gaat over contant geld bij de hand hebben voor noodgevallen en kansen die zich kunnen voordoen. En misschien verandert u na jaren werken van gedachten over uw pensioen, of wilt u zelfs eerder met pensioen. Een consistent spaarplan helpt die keuze mogelijk te maken.

Meer informatie: Heb je geen noodfonds? Koop er een

4. Niet investeren.

Sparen is nuttig, maar vaak onvoldoende. Inflatie tast de waarde van geld in de loop van de tijd aan, terwijl investeringen de mogelijkheid creëren om deze te overtreffen.

"Als je op je 25e begint met $ 50 per maand te sparen tot je 65 bent, heb je $ 175.734 als je portefeuille met 8 procent per jaar groeit", legt Micciche uit. “Niet slecht voor $ 50 per maand, wat voor de meeste mensen goed te doen is. Als je $ 300 per maand opzij kunt zetten, zou je op 65-jarige leeftijd miljonair zijn als je portefeuille over die 40 jaar gemiddeld een rendement van 8 procent heeft."

Zet die $ 50 per maand op een spaarrekening die in plaats daarvan ongeveer 2 procent rente betaalt en je geld zal op 65-jarige leeftijd iets minder dan $ 37.000 waard zijn, berekende ze. En het dramatische verschil tussen de bedragen die u na 40 jaar zou kunnen hebben, komt neer op het verschil in rendement en de kracht van samengestelde rente.

“Dit sneeuwbaleffect vereist zoveel mogelijk tijd en een zinvol rendement. Dus als je zo vroeg mogelijk kunt beginnen en je kunt concentreren op beleggen, niet alleen op sparen, kun je jezelf een grotere kans geven om je financiële doelen later in je leven te bereiken”, besluit Micciche.

Natuurlijk trekken de markten zich terug en aan beleggen zijn risico's verbonden. Maar na verloop van tijd en met een zorgvuldig gediversifieerde portefeuille is beleggen een betrouwbare manier gebleken om rijkdom op te bouwen.

Meer informatie: Waarom u kunt winnen met een stabiele investeringsstrategie

5. Onderverzekerd gaan

Openbare vangnetten zijn vaak niet voldoende om moeilijke tijden door te komen of een comfortabel pensioen te financieren.

Verzekeringen kunnen de enorme leemten opvullen die de meeste mensen zich niet kunnen veroorloven om zichzelf te dekken:het vervangen van een kapotte auto, het herbouwen van een afgebrand huis, het compenseren van gederfde inkomsten als gevolg van een handicap of ziekte, of enige ondersteuning bieden wanneer een echtgenoot sterft.

"Mensen zien verzekeringen vaak over het hoofd, maar verzekeringen zijn een essentieel onderdeel van een gezond financieel plan," zei Cheng. “Verzekeringen stellen polishouders in staat om het risico over te dragen aan een derde partij, de verzekeringsmaatschappij. Zonder verzekering rondlopen betekent dat je alle risico's op je neemt.'

Misschien heb je geluk en hoef je nooit een claim in te dienen. Maar geluk is wispelturig, terwijl verzekeringsmaatschappijen worden gereguleerd, beoordeeld en zelfs verzekerd door grotere verzekeringsmaatschappijen voor extra bescherming. Verzekeringsdekking van een langlevend, hoog aangeschreven, financieel stabiel bedrijf is veel betrouwbaarder dan geluk. En het kan het verschil betekenen tussen een comfortabel leven en een leven dat ontspoord wordt door de financiële problemen die een onverwacht probleem met zich meebrengt. (Bekijk hier de financiële kracht van MassMutual)

Vergeet bij het overwegen van een verzekering het langlevenrisico niet. Naarmate de levensduur toeneemt, dankzij een beter leven en medische vooruitgang, zijn er meer zorgen over het overleven van besparingen in pensioenjaren. (Meer informatie: Amerikanen leven langer ... wat ben je van plan?)

"Terwijl we ons voorbereiden op ons pensioen, is het belangrijk om te kijken naar wat-als-scenario's en de impact te zien van een vroegtijdig overlijden van een echtgenoot of partner of de kosten van een langdurige zorggebeurtenis," zei Cheng.

Meer informatie: Hoe levensverzekeringen kunnen helpen bij het pensioen

Conclusie

U hoeft niet perfect te zijn in uw reis naar het verbeteren van uw financiën. Maar als u grote fouten vermijdt en meer dagen goede keuzes maakt, bent u beter af:meer in vrede, onafhankelijker en beter voorbereid om voor uw gezin en voor de minderbedeelden te zorgen.