Een van de meest gestelde vragen die ik in mijn inbox zie, is een versie van "Moet ik sparen of schulden afbetalen?"
Meestal zijn er bijzonderheden bij betrokken, en hoewel dit een van die vragen is, plaats ik zware disclaimers bij het beantwoorden - ik ben geen financieel adviseur, en als je je echt afvraagt hoe je dit moet regelen, zie dan een CFP-alleen-betaling is een goede optie - ik heb de neiging om te antwoorden met enkele algemene richtlijnen.
Dat komt in feite neer op "het hangt ervan af", maar op een nuttige manier.
Nu ik wel schulden heb, in de vorm van een autolening, vermeld ik ook hoe ik mijn schuldaflossing beheer en mijn spaardoelen, wat in sommige gevallen nuttig kan zijn. Maar er is een groot verschil tussen een autolening die je van plan was en het verpletteren van studieleningen of creditcardschulden met hoge rente.
Dus zonder verder oponthoud, hier leest u hoe u erachter kunt komen of u moet sparen of schulden moet aflossen.
Wanneer u op zoek bent naar advies over sparen versus het aflossen van schulden, strompelt u naar een van de meer eigenzinnige hoeken van de wereld van persoonlijke financiën. Veel mensen hebben een uitgesproken mening over de beste manieren om met uw schuld om te gaan, de beste manieren om deze af te betalen en of uw schuld al dan niet een noodgeval is.
Het is vrij normaal dat je je in dat online wespennest waagt en eruit komt met zoiets van:"Whoa. Pomp de remmen. Wat moet ik nu eigenlijk doen?”
Zonder in te gaan op cijfers of specifieke theorieën, is dit wat ik altijd zeg als mensen me oprecht vragen of ze moeten sparen of schulden moeten aflossen:
Je zou beide moeten doen.
Ik raad in bijna alle gevallen een evenwichtige benadering van schuldaflossing aan, want dat is wat ik daadwerkelijk met mijn schuld doe. Ik ben geen financieel adviseur, maar het beste wat ik kan doen, is vertellen wat voor mij werkt en waarom, en het balanceren van mijn spaardoelen met mijn schuldaflossing voelt als de meest duurzame zet voor mij.
Daar zijn echter een paar redenen voor die verder gaan dan alleen 'gevoelens'.
Als je je schuld aan het afbetalen bent en je boekt grote vooruitgang, maar moet je ineens een autoreparatie van $ 400 op je creditcard zetten en een volledige maand vooruitgang wegvagen omdat je geen noodfonds hebt? Dat zal behoorlijk ontmoedigend zijn.
Als u spaargeld heeft terwijl u uw schuld aflost, kunt u dit volledig vermijden. Je zou een klein noodfonds kunnen sparen als je er geen hebt, of zelfs vrede sluiten door wat geld uit andere doelen te halen (vakantiefonds, wie dan ook?) om noodgevallen te dekken als dat nodig is.
Ben je achter in de twintig en heb je veel studieschuld, maar wil je ook dingen doen als een huis kopen, een bruiloft organiseren of een huisdier nemen? Dat zijn allemaal goede, redelijke financiële doelen, en persoonlijk denk ik dat het een goede strategie is om ze naast je schuldaflossing in evenwicht te brengen. Ze maken deel uit van de kant van 'je leven leven', wat belangrijk is om in evenwicht te brengen met de kant van 'goed zijn in geld'.
Ik bedoel, ik zou persoonlijk zeggen dat je niet goed bent in geld als je een hekel hebt aan je leven terwijl je alle dingen doet, maar dat is een ander verhaal.
Plus, als je het aflossen van schulden combineert met sparen voor de andere dingen die je wilt doen, kom je niet binnen zes jaar aan het einde van je schuldaflossing en denk je:"OK, nu ben ik klaar om mijn leven te leven! ” en geen geld hebben om het daadwerkelijk te doen.
De belangrijkste reden waarom ik aanbeveel om beide te doen - je schuld aflossen en tegelijkertijd sparen - is omdat dit is wat voor mij het beste voelt, en het is wat ik eigenlijk doe.
Er zijn veel geweldige op cijfers gebaseerde benaderingen, zoals het eerst afbetalen van uw hoogste renteschuld of het eerst afbetalen van uw kleinste schuld, die u kunnen helpen de meest optimale optie te vinden op basis van de pure cijfers. Maar zoveel geld gaat over hoe we ermee omgaan, dus het is niet alleen leuk om je gevoelens in gedachten te houden als je de opties overweegt, het is eigenlijk een goede strategie om ervoor te zorgen dat je je aan het plan houdt.
Als je jezelf vraagt om een plan te volgen dat je jarenlang haat, alleen op pure wilskracht? "Ja, dat is een slecht plan", zei elk beperkend dieet dat iemand ooit heeft geprobeerd.
Natuurlijk, het is geweldig dat ik aanbeveel om beide te doen... maar hoe doe je dat in vredesnaam?
Kijk eens naar uw maandbudget en kijk hoeveel geld u moet toewijzen aan al uw financiële doelen:sparen, schuldaflossing, de werken. Bekijk vervolgens al uw doelen voor sparen en schuldaflossing en zoek uit welke uw hoogste prioriteit hebben. Dat kan gebaseerd zijn op hun tijdlijnen, rentetarieven, benodigde hoeveelheid geld, of alle drie.
Uw volgende (en laatste) stap is om uw totale beschikbare bedrag voor uw doelen te verdelen op basis van uw prioriteitenlijst. Stel dat u twee spaardoelen heeft en één schuldaflossingsdoel.
Als aflossing een prioriteit is, kunt u er elke maand 80% van uw geld voor "financiële doelen" aan toewijzen, terwijl u 10% naar elk van uw spaardoelen gooit. Alleen omdat u een evenwichtige benadering kiest, betekent niet dat u het geld 50/50 moet verdelen. Wat voor jou goed voelt, hangt volledig af van je doelen en voorkeuren, en als die balans in de loop van de tijd verandert, kun jij dat ook.
De laatste goede reden om wat geld te sparen, ook al is het maar een klein deel van uw financiële doelen voor de maand, is dat u de gewoonte aanleert om geld te besparen.
Zo kom je niet aan het einde van je schuldaflossing en denk je automatisch dat je ineens een geldstroom in je budget hebt om te besteden. Dat zou kunnen, en dat is prima als het voor jou werkt!
Maar als je de gewoonte hebt om ook spaardoelen te stellen, en je ziet ze als onderdeel van je algemene plan naast je schuld, hoef je je niet te concentreren op het opbouwen van een nieuwe gewoonte, terwijl je alleen maar wilt vier je zuurverdiende schuldenvrijheid.