Veel kerstkopers willen dit jaar het geschenk van gemak, daarom wenden velen zich tot "Koop nu, betaal later"-tools. Net als layaway kun je met deze apps nu dure artikelen online of in de winkel kopen en de totale kosten opsplitsen in kleinere termijnen die in de komende weken moeten worden betaald.

Affirm, een van de meer populaire diensten, heeft onlangs een deal gesloten met Amazon. Walmart en Target hebben deals gesloten met providers zoals Sezzle en Zip. Macy's sprong onlangs in de mix en PayPal lanceerde zijn eigen service.

Volgens een Credit Karma/Qualtrics-enquête heeft meer dan 40% van de Amerikaanse shoppers in december 2020 Affirm, Afterpay of een andere BNPL-service gebruikt. En consumenten willen dit jaar graag winkelen:de vakantieverkopen zullen naar verwachting tot 10,5% stijgen ten opzichte van vorig jaar, merkt de National Retail Federation op.

Het spreiden van de kosten van geschenken met BNPL is vergelijkbaar met betalen met een traditionele creditcard, maar er is een aanzienlijk verschil:het zal uw score waarschijnlijk niet verhogen, en kopen met een van deze apps kan zelfs uw score schaden als u dat niet doet voorzichtig.

"Koop nu, betaal later valt grotendeels buiten het traditionele kredietscoresysteem", zegt Ted Rossman, analist bij CreditCards.com. "Het feit dat deze plannen vanuit kredietperspectief gemakkelijker te verkrijgen zijn, is een potentieel voordeel voor consumenten, hoewel een nadeel is dat ze u meestal niet helpen uw kredietscore op te bouwen, zelfs als u deze op verantwoorde wijze gebruikt."

Werkt u aan uw kredietwaardigheid? BNPL-programma's 'doen je niet veel goed'

Als alternatief voor krediet heeft BNPL voordelen, zegt Rossman:"Het spreekt jonge volwassenen aan die misschien niet veel gespaard hebben [of] te maken hebben met veel studieleningen." Een ander pluspunt is "toegang kunnen krijgen tot deze financiering, zelfs als u een lage of niet-bestaande kredietscore heeft."

Het meest gebruikelijke plan wordt geleverd met ongeveer vier renteloze betalingen gedurende zes weken, voegt Rossman eraan toe, hoewel "het belangrijk is om op de hoogte te zijn van uw specifieke voorwaarden voordat u zich vastlegt. Ze verschillen per aanbieder, de handelaar en uw specifieke financiële omstandigheden."

Er zijn ook enkele nadelen om op te letten. Elke BNPL-lening die u afsluit, telt als een aparte rekening op uw kredietrapport. Wanneer u die lening aflost en sluit, wordt de gemiddelde leeftijd van uw kredietgeschiedenis lager.

Meerdere BNPL-leningen aangaan en deze vervolgens betalen en afsluiten kan verantwoord lijken. Maar aangezien de lengte van uw kredietgeschiedenis 15% van uw FICO-score uitmaakt, kan het riskant zijn om te veel te hebben.

^{Video door Mariam Abdallah}

Veel betaal-later-opties melden uw tijdige betalingen niet aan de drie grote kredietbureaus. Ze brengen u echter kosten in rekening voor te late of gemiste betalingen die uw score kunnen schaden.

"Als u probeert een goede kredietgeschiedenis op te bouwen of uw kredietgeschiedenis te verbeteren, zullen de meeste programma's Nu kopen en Later betalen u niet veel goeds doen", vertelde Julie Ramhold, een consumentenanalist bij DealNews.com, vorige maand aan CNBC. .

Dit is wat u moet weten over vijf van de meest populaire Koop Nu, Betaal Later-services.

Bevestigen

APR: 0% tot 30%
Kosten: Geen kosten voor te late betaling
Kredietcontrole: Zachte aanvraag
Voorwaarden: Leningen van 1 maand tot 48 maanden met een limiet van $ 17.500
Beschikbare verkopers: 12.000 inclusief Amazon, Peloton en Target

Afterpay

APR: 0%
Kosten: $ 8 of 25% van de transactie, als dat minder is, bij te late betalingen
Kredietcontrole: Nee
Voorwaarden: Vier termijnbetalingen in zes weken. Limiet op basis van hoe lang u al klant bent
Beschikbare verkopers: Ongeveer 100.000, plus in-store Afterpay Card-optie bij sommige retailers zoals CVS

Zip (voorheen Quadpay)

APR: 0%
Kosten: $ 4 transactiekosten per aankoop, of $ 1 per betaling. $ 7 toeslag voor elke te late betaling (bedrag kan per statuut en staat verschillen)
Kredietcontrole: Nee
Voorwaarden: 4 renteloze termijnbetalingen over 6 weken. Typische bedragen tussen $ 35 en $ 1.500, maar de limiet kan per verkoper verschillen
Beschikbare verkopers: Meer dan 51.000, waaronder Target, North Face en Wrangler

'Betaal in 4' met PayPal

APR: 0%
Kosten: Geen kosten voor te late betaling
Kredietcontrole: Af en toe een zacht verzoek
Voorwaarden: 4 termijnbetalingen om de twee weken met een limiet tussen $30 en $1.500
Beschikbare verkopers: Miljoenen retailers die zijn geïntegreerd met PayPal

Sezzle

APR: 0%
Kosten: $ 10 kosten als uw betalingsmethode niet werkt, $ 5 als opnieuw gepland (bedragen kunnen per staat verschillen)
Kredietcontrole: Zachte aanvraag
Voorwaarden: 4 termijnen gedurende 6 weken met een limiet van $ 2500
Beschikbare verkopers: 41.800 inclusief Target en GameStop

Hoe u kunt profiteren van de programma's Nu kopen, later betalen

Hoewel het gebruik van BNPL u op korte termijn kan helpen om uw aankopen te betalen, moet u ervoor zorgen dat u een duidelijk idee heeft van wat u koopt, zeggen experts, aangezien de apps kunnen leiden tot te hoge uitgaven.

"Om deze programma's veilig te gebruiken, kunnen kopers overwegen een geplande, gebudgetteerde aankoop van grote tickets op een Buy Now, Pay Later-plan te zetten om zichzelf wat ademruimte te geven", vertelde Kristin McGrath, winkelexpert bij RetailMeNot, eerder aan Grow. Aan de andere kant, voegt ze eraan toe, "kan het gevaarlijk worden om gedurende het seizoen een hoop impulsaankopen op deze plannen te doen."

Zie het als een lening, zeggen experts:je moet nog steeds op tijd en volledig betalen.

"Sommige mensen houden echt van afbetalingsplannen, die bepaalde aankopen isoleren en een ingebouwd licht aan het einde van de tunnel bevatten", zegt Rossman. "Zorg er gewoon voor dat u een goede deal krijgt, dat u de betalingen kunt doen waarmee u akkoord gaat en dat u niet te veel geld uitgeeft."

Meer van Grow:

• Deze creditcardfout kan ervoor zorgen dat u 'heel lang in de schulden zit', zegt expert
• Wees extra voorzichtig met het gebruik van diensten zoals Afterpay en Affirm om deze feestdagen te winkelen, zeggen experts:dit is waarom
• Wat u moet weten voordat u deze feestdagen kiest voor 'nu kopen, later betalen'