Voor de meeste Amerikanen is het ongebruikelijk om een telefoontje van het werk te krijgen buiten de normale kantooruren, laat staan om middernacht op een zaterdag.
Zes maanden geleden zou George Tadross akkoord zijn gegaan. Maar de afgelopen weken heeft de in Philadelphia gevestigde faillissementsadvocaat op elk uur telefoontjes afgehandeld, ook 's avonds laat in het weekend.
"Het volume van de oproepen is enorm, en de toon en tenor is regelrechte paniek", vertelt Tadross aan CNBC Make It. "Mensen worden gek."
De paniek is deels te wijten aan het feit dat in de afgelopen maand bijna 22 miljoen Amerikanen een werkloosheidsaanvraag hebben ingediend, terwijl steden en staten in het hele land Amerikanen blijven bevelen om ter plaatse te schuilen in een poging de gevolgen voor de volksgezondheid van het coronavirus.
Het aantal werkloze Amerikanen zou exponentieel kunnen blijven groeien. Economen van de St. Louis Federal Reserve schatten dat het totale aantal Amerikanen zonder baan 47 miljoen zou kunnen bereiken, of ongeveer 32% werkloosheid, volgens onderzoek dat eind maart werd vrijgegeven.
Zonder werk maken veel Amerikanen zich zorgen over hun vermogen om huur en andere rekeningen te betalen, en om essentiële dingen zoals boodschappen te kopen. Ongeveer 58% van de Amerikanen zegt dat ze al inkomsten hebben verloren vanwege het coronavirus, volgens de online peiling van TransUnion onder meer dan 3.000 Amerikaanse volwassenen. Daarvan maken bijna zeven op de tien zich zorgen over het betalen van hun rekeningen en het goedmaken van leningen.
Maar zelfs als u met een tekort wordt geconfronteerd, is faillissement om uw schulden weg te werken misschien niet de oplossing, zegt Tadross. "Veel mensen bellen me en ze willen meteen failliet gaan. Ik zeg tegen hen:'Kijk, spring daar niet zomaar in - geef het wat tijd'", zegt hij.
Dit is wat financiële experts zeggen dat u moet begrijpen over het proces en de stappen die u moet nemen voordat u faillissement aanvraagt.
Wanneer iemand wordt geconfronteerd met een situatie waarin zijn schulden uit de hand lopen, zegt Tadross dat er in principe drie opties zijn:
Gewoonlijk heeft het geen zin om meteen failliet te gaan, zegt Tadross. In plaats daarvan zouden Amerikanen zich moeten concentreren op het samenwerken met hun bank- en leningbeheerders om onmiddellijke hulp te krijgen om hun betalingen te verlagen of uit te stellen. Vaak kunt u weer op de been zonder faillissement aan te vragen.
"Faillissement zou het allerlaatste redmiddel moeten zijn, maar vooral nu tijdens de Covid-19-crisis", zegt Jack Gillis, uitvoerend directeur van de Consumer Federation of America, tegen CNBC Make It.
Banken, wetgevers en regelgevers voeren een aantal hulpprogramma's uit. Consumenten moeten optimaal profiteren zolang ze kunnen.
Het steunpakket van het Congres van $ 2 biljoen, bijvoorbeeld, blokkeert niet alleen kredietverstrekkers van het starten van executieprocedures voor door de federale overheid gedekte leningen, het geeft huiseigenaren die financiële moeilijkheden ervaren ook de mogelijkheid om tot 180 dagen uitstel van betaling op hun hypotheek aan te vragen.
Ondertussen hebben veel van de grootste banken en kredietverenigingen ontberingsprogramma's opgezet, waarbij ze aanbieden om betalingen met creditcards, autoleningen en studieschulden uit te stellen totdat leners weer op de been kunnen komen.
Als je wordt getroffen, bel dan je geldschieter en vertel hem dat je hulp nodig hebt - en doe dit voordat je te late vergoedingen krijgt.
"De sleutel is om proactief te zijn", zegt Gillis. "Veel bedrijven regelen speciale betalingsplannen, vergeven late vergoedingen en schorten hypotheek- en huurbetalingen op - maar je moet om deze verdraagzaamheid vragen", voegt hij eraan toe. de naam van de vertegenwoordiger en details van de voorwaarden van de aanbieding.
Als je een onderhandse lening hebt, zal je bijstandsniveau variëren, en je krijgt misschien niet de volledige 180 dagen, maar neem de verdraagzaamheid die je wordt aangeboden om jezelf wat ademruimte te geven.
"We weten niet hoe het zal zijn - misschien duurt het nog twee weken, misschien duurt het nog twee maanden. En zelfs dan is de tijdelijke verlichting misschien niet genoeg. Maar het is in ieder geval een eerste stap", aldus Tadross. zegt.
Verdraagzaamheids- en uitstelprogramma's duren maar zo lang, en dan moet je je rekeningen betalen. En sommige kredietverstrekkers kunnen zelfs eisen dat u al uw gemiste betalingen in één keer betaalt. Als u op dat moment nog steeds worstelt, is het misschien tijd om uw geldschieter om verlichting op langere termijn te vragen, zoals het verlagen van de rentetarieven of het maandelijkse betalingsbedrag op uw hypotheek, autoleningen of creditcards.
Onder water op uw hypotheek? U kunt een leningswijziging aanvragen die de voorwaarden van uw hypotheek zal wijzigen. Doorgaans kunt u, indien goedgekeurd, uw maandelijkse betaling verlagen tot een meer betaalbaar bedrag. Voor deze stap moet u papierwerk indienen bij uw leningbeheerder.
Hoewel je de aanvraag zelf kunt indienen, zegt Tadross dat het misschien beter is om samen te werken met een expert die hierin gespecialiseerd is. Als u een advocaat inhuurt, verwacht dan een vast tarief van ongeveer $ 2.500 te betalen om het papierwerk te laten samenstellen en verwerken. Je kunt ook contact opnemen met een door de HUD goedgekeurde huisvestingsadviseur, die gratis met je samenwerkt om het benodigde papierwerk voor de aanvraag samen te stellen.
Als het gaat om creditcardschulden, zegt Tadross dat u het beste kunt onderhandelen over een schuldbeheerplan of een schikking, waarbij u samenwerkt met een schuldhulpverlener zonder winstoogmerk om al uw uitstaande schulden te consolideren in een enkele maandelijkse betaling die u afbetaalt in de loop van drie jaar. Gewoonlijk zal uw adviseur een lagere rente voor u bedingen terwijl u aan het werk bent om uw saldo af te betalen.
Als steeds duidelijker wordt dat u uw creditcardschuld waarschijnlijk niet volledig zult terugbetalen, kunt u een schikking overwegen. Sommige creditcardmaatschappijen kunnen ermee instemmen om uw totale achterstallige saldo weg te vagen als u een forfaitaire betaling kunt samenvoegen die een deel van uw schuld dekt. Een creditcardmaatschappij kan bijvoorbeeld een betaling van $ 2.000 accepteren op een saldo van $ 5.000.
Dat gezegd hebbende, als je op de hoogte bent van al je betalingen, zal geen enkele schuldeiser met je afrekenen, zegt Tadross. "De enige manier om een creditcardschuld te vereffenen is om achterop te raken. Ik zeg niet dat mensen het met opzet moeten doen, maar ik weet ook dat het vanzelf gaat", zegt hij, eraan toevoegend dat wanneer je Als u enkele maanden achterloopt, is de kans groter dat u kunt onderhandelen over wat u verschuldigd bent, maar de tijdlijn zal per schuldeiser verschillen.
Natuurlijk heeft het niet betalen van uw creditcards invloed op uw credit score, net als de afwikkeling. Een gemiste betaling heeft een negatief effect op uw score, en hoe hoger uw tegoed voordat u een rekening overslaat, hoe meer impact u zult zien, vertelt John Ulzheimer, een expert op het gebied van kredietscores en kredietscores, aan CNBC Make It.
Als u uiteindelijk faillissement aanvraagt, zijn er over het algemeen twee soorten die personen indienen:hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13.
Bij een faillissement van Chapter 7 draait alles om het verkopen van al het waardevolle dat u bezit - een tweede voertuig, een vakantiehuis, verzamelobjecten, aandelen, obligaties - om uw schulden af te betalen. Over het algemeen vernietigt dit type faillissement al uw uitstaande schulden zodra een rechter uw indiening bij de rechtbank goedkeurt. Het hele proces duurt gemiddeld drie tot vijf maanden. Hoofdstuk 7-faillissementen zijn het meest geschikt voor diegenen die hun saldo niet of niet volledig kunnen terugbetalen. Tadross zegt dat hij klanten doorgaans aanbeveelt een faillissement van Hoofdstuk 7 aan te vragen als ze een onbeheersbaar bedrag aan ongedekte schulden hebben, zoals een medische of creditcard.
Een Chapter 13-faillissement, ook wel een reorganisatiefaillissement genoemd, is bedoeld voor mensen met een regelmatig inkomen om een plan op te stellen om hun schulden geheel of gedeeltelijk in termijnen terug te betalen. Het werkt goed als u zo ver achterloopt met uw hypotheekbetalingen dat u mogelijk te maken krijgt met afscherming of uitzetting. Met dit type faillissement hoeft u uw eigendom over het algemeen niet te verkopen om uw geldschieters te betalen, maar in plaats daarvan werken om uw schulden af te betalen via een door de rechtbank goedgekeurd geconsolideerd terugbetalingsplan dat voor een bepaalde periode loopt, meestal drie tot vijf jaar. Aan het einde van die periode worden alle resterende onbetaalde schulden afgelost.
Voor zowel Chapter 7- als Chapter 13-faillissementen moet u naar de rechtbank en een rechter vragen om verschillende aspecten van uw zaak te ondertekenen. Op dit moment zijn veel federale rechtbanken nog steeds open tijdens de pandemie van het coronavirus, maar de meeste houden geen persoonlijke hoorzittingen en gerechtsgebouwen zijn gesloten voor het publiek. In plaats daarvan vinden procedures waar mogelijk op afstand plaats, hoewel sommige zaken zijn uitgesteld.
Ondanks het feit dat de meeste mensen faillissement aanvragen omdat ze hun schulden niet kunnen afbetalen, is het proces voor velen niet gratis. De meeste consumenten zullen dossierkosten moeten betalen en velen huren een advocaat in om hen te helpen bij het archiveringsproces (hoewel dit niet verplicht is).
Hoofdstuk 7- en Hoofdstuk 13-zaken kosten volgens het National Bankruptcy Forum doorgaans tussen $ 300 en $ 350 voor indieningskosten. Mogelijk kunt u de indieningstaksen in termijnen betalen; de meeste rechtbanken zullen het toestaan als u kunt aantonen dat het een financiële last zou zijn om alles in één keer te betalen.
Als u een advocaat inschakelt, zijn dat extra kosten. Voor een Chapter 7 kun je verwachten dat je tussen de $ 1.500 en $ 2.000 aan juridische kosten zult uitgeven, afhankelijk van de complexiteit van je zaak, zegt Tadross. Deze vergoedingen moeten worden betaald voordat Hoofdstuk 7 voor de rechtbank wordt ingediend om te voorkomen dat uw advocaat een andere schuldeiser wordt.
Voor Chapter 13 is het iets duurder, meestal rond de $ 2.500 tot $ 3.500 voor de case. Dat komt omdat veel Chapter 13-faillissementen tot vijf jaar kunnen duren om op te lossen, en de advocaat zal uw zaak moeten blijven behandelen. Maar in deze gevallen kunt u de advocaatkosten meestal in de loop van de tijd betalen.
Als u besluit door te gaan met het proces, kunt u vrienden en familie om aanbevelingen vragen, of contact opnemen met uw plaatselijke balies. Voordat u iemand in dienst neemt, moet u echter hun beoordeling en informatie bekijken in de juridische directory Martindale en ervoor zorgen dat u een gesprek voert met de advocaat die uw zaak zal behandelen om ervoor te zorgen dat u zich op uw gemak voelt met hun aanpak.
Er is een limiet aan hoe vaak je faillissement kunt aanvragen, daarom raadt Tadross zijn klanten aan om er goed over na te denken voordat ze die kant op gaan. Het gevaar om nu meteen in een faillissement te springen, is dat u de komende maanden mogelijk meer schulden maakt. Als dat gebeurt en je hebt al een aanvraag ingediend, dan heb je niet veel opties om je nieuwe schuld kwijt te schelden.
Als u een Chapter 7-faillissement indient en kwijtschelding van uw schuld ontvangt, kunt u gedurende acht jaar niet opnieuw indienen. Als u Chapter 13 aanvraagt, moet u zes jaar wachten voordat u een Chapter 7-faillissement kunt aanvragen. Als u opnieuw Chapter 13 faillissement wilt aanvragen, is de wachttijd twee jaar.
Het is belangrijk om rekening te houden met de timing. Zie je nu enig voordeel? Als u bijvoorbeeld op het punt staat uw huis te verliezen of uw auto in beslag wordt genomen, kan het helpen om een hoofdstuk 13 aan te vragen en de onmiddellijke executie stop te zetten. Verschillende staten en steden hebben executies stopgezet en die met federaal gedekte hypotheken zijn voorlopig beschermd, maar veel huiseigenaren die niet onder deze maatregelen vallen.
Als je net je baan bent kwijtgeraakt of bent ontslagen vanwege het coronavirus, maar verwacht weer aangenomen te worden zodra de zaken worden hervat, kun je het beste wachten, zegt John Rao, advocaat en faillissementsdeskundige bij het National Consumer Law Center.
Het lijkt misschien het einde van de wereld als je je baan bent kwijtgeraakt en je rekeningen niet kunt betalen, maar er kan veel gebeuren tussen nu en wanneer het leven weer normaal begint te worden. Als je bijvoorbeeld geen goede zorgverzekering hebt, stel je dan voor wat er zou gebeuren als je met Covid-19 in het ziekenhuis zou moeten worden opgenomen. Je zou kunnen kijken naar tienduizenden extra medische schulden.
Maar als u al faillissementsbescherming heeft aangevraagd, heeft u mogelijk niet zoveel opties. "Nu ben je echt slechter af omdat je niet opnieuw kunt indienen en je hebt geen manier om met die schuld om te gaan", zegt Rao.
Als u uw rekeningen niet langer kunt betalen en u niet in staat bent geweest om betere voorwaarden te bedingen met uw geldschieter, dan is het misschien tijd om faillissement te overwegen. Sla jezelf er niet te veel over, zegt Rao.
Faillissement aanvragen wordt vaak gezien als deze erkenning dat 'ik een mislukkeling ben', maar dat is meestal niet het geval, zegt hij. En hoewel het een stap is die de meeste mensen niet willen nemen, kan een faillissement veel verlichting bieden als het goed wordt gedaan.
"Het zorgt echt voor die nieuwe start", zegt Tadross, eraan toevoegend dat zodra uw faillissement van Chapter 7 is goedgekeurd, of als u ontslag krijgt in uw Chapter 13-zaak, u volledig schuldenvrij bent.
Hoofdstuk 13-faillissementen kunnen drie jaar op uw kredietrapport blijven staan, terwijl Hoofdstuk 7-zaken na 10 jaar verdwijnen. Maar dat weerhoudt u er niet van om goedgekeurd te worden voor krediet.
Integendeel, zegt Tadross, eraan toevoegend dat hij klanten meestal adviseert dat ze waarschijnlijk binnen een week na voltooiing van hun faillissement tientallen vooraf goedgekeurde creditcardaanbiedingen zullen ontvangen. Waarom? Omdat schuldeisers weten dat u schuldenvrij bent en dat u de komende jaren niet opnieuw een faillissement kunt aanvragen.
Schulden kunnen aanvoelen als een albatros om je nek, zegt Tadross, maar je moet je niet vernederd voelen dat je stappen onderneemt om het te corrigeren door middel van een faillissement. "Je maakt gewoon afspraken om in te halen wat je verschuldigd bent - het is niet het einde van de wereld", voegt hij eraan toe.
Bekijk: De beste creditcards van 202 1 zou u in 5 jaar meer dan $ 1.000 kunnen verdienen
Mis het niet: Hier leest u hoe u uw tegoed kunt beschermen tijdens de coronaviruspandemie als u moeite heeft om rekeningen te betalen
Zakelijke leningen 101 | Wat je moet weten
Geld investeren voor beginners:wat u eerst moet weten
Uw eerste beleggingsrekening openen? Dit is wat u moet weten
Wat u moet weten voordat u een lening ondertekent
Een IRA erven? Dit is wat u moet weten
COVID-19-hulp komt eraan:dit is wat u moet weten
Upgradebeoordeling:wat u moet weten