Misschien heb je het van je ouders gehoord of het op sociale media gezien, maar een bepaald advies lijkt de financiële wereld te doordringen:als je gewoon stopt met uitgeven aan onnodige luxe - van lattes tot avocadotoost - zou je je de dagelijkse benodigdheden kunnen veroorloven zonder de strijd.

Dat is echter vaak niet waar. Het probleem is dat simpelweg mensen, met name millennials (van 24 tot 39 jaar) vertellen dat ze een uitgavenprobleem hebben of aanbevelen om hun budget te verlagen als ze moeite hebben om hun uitgaven te betalen, de plank mis slaat, zeggen experts.

"In mijn ervaring zijn mensen met weinig middelen behoorlijk handig met de middelen die ze wel hebben - ze zijn creatief en beheren hun geld vaak beter dan mensen die geld hebben omdat het moet", zegt Kristy L. Archuleta, een professor in de afdeling financiële planning, huisvesting en consumenteneconomie van de Universiteit van Georgia.

Waarom denken mensen meteen dat het een uitgavenprobleem is?

De misvatting waarom sommige mensen moeite hebben om hun geld op te rekken om al hun uitgaven en spaardoelen te dekken, is gedeeltelijk te wijten aan het feit dat armoede en leven in armoede geen "one size fits all-probleem" is, vertelt Archuleta aan CNBC Make Het.

Dit denkproces gebeurt meestal omdat de meeste Amerikanen proberen een situatie te vereenvoudigen die vaak voortkomt uit complexe problemen. Degenen die in armoede leven of zelfs degenen die van salaris naar salaris jongleren, kunnen ook worstelen met problemen die variëren van raciale en etnische ongelijkheid tot verslaving en geestelijke gezondheidsproblemen, zegt Farnoosh Torabi, auteur van persoonlijke financiën en gastheer van de "So Money"-podcast .

In mijn ervaring zijn mensen met weinig middelen behoorlijk handig met de middelen die ze wel hebben - ze zijn creatief en beheren vaak hun geld beter dan mensen die geld hebben omdat het moet. Kristy Archuletaprofessor aan de Universiteit van Georgia

Amerikanen zijn een cultuur die geobsedeerd is door budgettering en kortingsbonnen, vertelt Torabi aan CNBC Make It. "We hebben de neiging om een ​​bekrompen manier van denken te hebben als het gaat om het verdienen van onze financiële onafhankelijkheid", zegt ze. "We worden ertoe gebracht te geloven dat als mensen hun Netflix-abonnementen stopzetten of geen smoothies van $ 9 meer kopen, ze rijk met pensioen kunnen gaan."

Amerikanen hebben ook de neiging om te geloven dat ze minder opties hebben als het gaat om hun inkomenspotentieel, dus concentreren ze zich op wat ze kopen en hoe ze uitgeven, zegt Torabi. Het verlagen van uw budget om rond te komen, kan aanvoelen als iets waar u meer controle over heeft.

Maar voor sommige Amerikanen zal het simpelweg bezuinigen op entertainment- en eetbudgetten - als ze die al hadden om mee te beginnen - niet al hun financiële tekorten oplossen. In veel gevallen kunnen ze nog steeds geen kinderopvang of studiefinanciering betalen. Wat doen ze dan?

Voor sommige Amerikanen zijn er systemische problemen

"Het gaat mij erom de financiële zaken zoveel mogelijk in eigen handen te nemen. Het is belangrijk om te sparen en bewust te zijn van uitgaven, maar het is niet de echte reden waarom zoveel mensen het financieel moeilijk hebben", zegt Torabi, wijzend op het feit dat de lonen stagneren al tientallen jaren terwijl de kosten van levensonderhoud zijn gestegen.

Op een gegeven moment heb je geen uitgavenprobleem, zegt Torabi. In plaats daarvan "heb je misschien een inkomensprobleem of misschien een probleem om in de huidige Verenigde Staten te leven", zegt Torabi.

De reële lonen bleven vorig jaar effectief tot stilstand en vertoonden slechts een stijging van 0,2% op jaarbasis, volgens de PayScale Index. Maar als we op langere termijn kijken, ontdekte PayScale dat de mediane lonen, gecorrigeerd voor inflatie, met 9% zijn gedaald sinds 2006.

Ondertussen stegen de basiskosten op jaarbasis met 2,3% van december 2018 tot december 2019, volgens de consumentenprijsindex van het Bureau of Labor Statistics. De kosten van medische zorg stegen in 2019 met 4,6%, de grootste stijging op jaarbasis sinds 2007, meldt de BLS. Huisvesting is vorig jaar ook met 3,2% gestegen, terwijl de onderwijskosten met 2,1% zijn gestegen en de voedselprijzen met ongeveer 1,8% zijn gestegen.

Je kunt lattes overslaan zoveel je wilt, maar als je $ 100.000 aan studieleningen hebt en je bent psycholoog of jij als je in de sociale wetenschappen of de kunsten zit, zul je het moeilijk krijgen om die leningen te betalen. Alex Melkumian financieel therapeut en oprichter van het Financial Psychology Center

De reden waarom veel anderen schulden hebben, is niet omdat ze te veel koffie hebben gekocht. Het zijn eerder schulden van dure hypotheken, studieleningen of zelfs medische kosten, vertelt Alex Melkumian, een financieel therapeut en oprichter van het Financial Psychology Center, aan CNBC Make It.

"Je kunt lattes overslaan zoveel je wilt, maar als je $ 100.000 aan studieleningen hebt en je bent een psycholoog of je studeert sociale wetenschappen of kunst, dan zul je het moeilijk hebben om die leningen te betalen, " zegt hij.

Over het algemeen zijn er veel systemische en beleidskwesties die van invloed zijn op ons financiële leven, zegt Torabi. "Het is niet eerlijk of nauwkeurig om iemands bestedingspatroon zomaar te noemen."

Wat te doen als u gewoon te veel uitgeeft

Dat wil niet zeggen dat niemand te veel uitgeeft. Bijna driekwart van de Amerikanen heeft een of ander budget, maar 79% zegt dat ze het niet kunnen volhouden, volgens een peiling van december onder 2000 Amerikaanse volwassenen door winkelsite Slickdeals. Gemiddeld overschrijden ze ongeveer $ 150 per week, of ongeveer $ 7.400 per jaar.

De drie belangrijkste categorieën die overbesteding veroorzaken, zijn online winkelen, boodschappen doen en abonnementsdiensten, zo blijkt uit de peiling, hoewel koffie de top 10 haalde.

Als je in dat kamp valt, is het misschien tijd om een ​​duurzaam budget op te bouwen of eens goed naar je bestaande budget te kijken. Waar geef je teveel uit? Wat kun je doen om het redelijker te maken?

Misschien wilt u beginnen met het elimineren van afleidingen die u ertoe kunnen aanzetten om geld uit te geven:vermijd sociale media, meld u af voor marketing-e-mails en ontkoppel uw creditcard van al die apps op uw telefoon.

"Soms gebruiken we uitgaven als een manier om stress, angst en andere slechte gevoelens los te laten - het is een coping-mechanisme. Farnoosh Torabipersonal finance-expert en auteur

Dat betekent niet dat je geen plezier kunt hebben met je budget, zegt Melkumian. Om op het goede spoor te blijven en elk gevoel van ontbering te vermijden, raadt hij zijn klanten aan een klein bedrag opzij te zetten in hun maandbudget voor 'verplichte uitgaven'. Dit kan 1% van uw maandbudget zijn of een werkelijk bedrag in dollars - van $ 5 tot zelfs $ 100, wat uw budget op verantwoorde wijze ook toelaat.

"Als mensen moeite hebben om naar cijfers te kijken, omdat het ontbering betekent en het betekent dat het budget mijn vrijheid gaat wegnemen, plaatst een regelitem dat iets leuks zegt, zoals verplichte uitspattingen, het verhaal opnieuw en helpt het te herdefiniëren wat dat budget voor hen betekent', zegt Melkumian.

Als je echt worstelt met te hoge uitgaven, probeer dan te begrijpen wat de oorzaak is, zegt Torabi. Geef je uit als je emotioneel bent? Wat veroorzaakt die emoties?

"Soms wenden we ons tot uitgaven als een manier om stress, angst en andere slechte gevoelens los te laten", zegt Torabi. "Het is een coping-mechanisme en produceert een echte chemische 'high'... dus we blijven het doen." Neem de tijd om het onderliggende probleem op te lossen:waarom u in de eerste plaats geld uitgeeft. Dat kan betekenen dat je raad moet zoeken.

"Misschien wil je met een professional samenwerken om een ​​aantal van je problemen op te lossen en dit voor eens en voor altijd te verhelpen", zegt Torabi.

Mis het niet: 32% van de Amerikaanse arbeiders heeft een medische schuld - en meer dan de helft heeft deze in gebreke gesteld

Bekijk: De beste creditcards van 2020 kunnen u in 5 jaar meer dan $ 1.000 opleveren