Wanneer een bank of andere geldschieter een kredietcontrole op u uitvoert, zullen ze hoogstwaarschijnlijk naar uw FICO-score kijken - het meest gebruikte type kredietscore - om uw kredietwaardigheid te bepalen. Volgens de Fair Isaac Corporation, het bedrijf dat de FICO-score maakt, "gebruikt 90% van de beste kredietverstrekkers FICO-scores om hen te helpen elk jaar miljarden kredietgerelateerde beslissingen te nemen." Uw score bepaalt alles, van of een bank uw creditcard goedkeurt tot uw hypotheekrente. Daarom is het belangrijk om te begrijpen wat uw score is en hoe u deze in de best mogelijke vorm kunt houden.
Een kredietscore is een getal van drie cijfers dat kredietverstrekkers gebruiken om te voorspellen of u al dan niet een betrouwbare kredietnemer zult zijn. De meest populaire is een FICO-score, wat gewoon een kredietscore is van de Fair Isaac Corporation (FICO). Een FICO-score varieert van 300 tot 850. Hogere scores duiden op een betrouwbaardere lener en lagere scores duiden op een risicovollere lener. FICO gebruikt speciale formules en algoritmen om uw score te berekenen.
Alles begint met een kredietrapport. FICO krijgt uw kredietrapport van een van de drie grote kredietinformatiebureaus, Experian, Equifax en Transunion (ook bekend als kredietbureaus). Alle informatie die bij uw FICO-score hoort, komt uit deze kredietrapporten. Omdat elk kredietinformatiebureau iets andere informatie voor u heeft, maakt FICO drie scores voor elke consument.
Zodra FICO uw kredietrapport heeft, gebruikt het zijn formule om de informatie te analyseren en uw scores te bepalen. De exacte formule voor het berekenen van scores is geheim, maar we weten wel dat FICO vijf factoren gebruikt om uw score te creëren:betalingsgeschiedenis, verschuldigde bedragen, lengte van kredietgeschiedenis, kredietmix en nieuw krediet. Het is ook vermeldenswaard dat persoonlijke factoren zoals je etniciteit, leeftijd, salaris of waar je woont geen invloed hebben op je score.
Laten we eens kijken naar de vijf belangrijkste factoren in uw kredietscore.
De grootste factor in uw score is uw geschiedenis van het op tijd doen van kredietbetalingen. Het illustreert ook het feit dat we de exacte formule van FICO niet kennen. Betalingsgeschiedenis maakt meer dan een derde van uw score uit, maar niemand weet precies hoeveel het missen van een enkele betaling uw score zal beïnvloeden. Volgens myFICO.com, de consumentenwebsite van FICO, zal het doen van een paar late betalingen niet automatisch je score doden. Tegelijkertijd levert elke betaling op tijd u geen perfecte score op, aangezien dit slechts één factor is in uw score. Termijnbetalingen, zoals maandelijkse hypotheekbetalingen, spelen meer een rol bij uw score dan doorlopende kredietbetalingen zoals creditcardrekeningen.
Hoeveel bent u verschuldigd op uw rekeningen in vergelijking met hoeveel krediet u tot uw beschikking heeft? Deze waarde staat ook bekend als uw schuld-tot-kredietratio en uw kredietgebruiksratio. Het idee is dat u een risicovollere lener bent als u regelmatig de meeste of alle beschikbare kredieten leent. U kunt uw score verbeteren door uw saldo laag te houden.
Deze factor kijkt naar hoe oud uw rekeningen zijn en hoe lang het geleden is sinds uw laatste betaling. U heeft meer kans op een hoge score als u een lange kredietgeschiedenis heeft. Als u een korte kredietgeschiedenis heeft (zoals wanneer u net uw eerste creditcard krijgt), is het voor FICO moeilijker om te zeggen dat u een betrouwbare kredietnemer bent.
Uw kredietmix omvat alle verschillende soorten kredietrekeningen die u open heeft staan. U kunt bijvoorbeeld een hypothecaire lening, een aantal creditcards, een lening voor consumentenfinanciering en een retailrekening hebben. Uw kredietmix is slechts een kleine factor in uw FICO-score, maar het is belangrijker wanneer er niet veel andere informatie in uw kredietrapporten staat. In dat geval heeft FICO niet veel anders om je score op te baseren.
Deze factor is bedoeld om kredietverstrekkers een idee te geven van hoe u winkelt voor nieuwe kredietrekeningen. Heb je net een nieuwe rekening geopend of onlangs een nieuwe lening gekregen? FICO gaat uit van het idee dat het riskant is om in korte tijd meerdere nieuwe accounts te openen. U kunt uw credit score schaden als u net een paar nieuwe kredietlijnen heeft gekregen of als u recentelijk veel vragen over uw kredietwaardigheid heeft gehad. Nogmaals, dit is een relatief kleine factor, maar het is belangrijk om te overwegen, vooral vlak voordat u een hypotheek of grote lening aanvraagt.
FICO-scores worden gemeten op een schaal van 300 tot 850. Hier zijn de FICO-scorebereiken en de bijbehorende labels.
FICO-scorebereiken FICO-scorecategorie 300-579 Zeer slecht krediet 580-669 Redelijk krediet 670-739 Goed krediet 740-799 Zeer goed krediet 800-850 Uitzonderlijk kredietPersonen met zeer slechte en redelijke scores zullen het moeilijker hebben om creditcards of leningen te krijgen. Als ze worden geaccepteerd, krijgen ze waarschijnlijk hogere rentetarieven. Individuen met zeer goede en uitstekende scores worden als onwaarschijnlijk beschouwd om delinquent te worden. Ze hebben meer kans dat hun kredietaanvragen worden goedgekeurd en hebben meer kans om de beste rentetarieven te krijgen.
Het belangrijkste deel van uw score is echter niet het exacte aantal. Het aantal verandert elke keer dat u een nieuwe creditcardrekening ontvangt en het varieert op basis van het kredietbureau dat uw rapport uitvoert. Je doel moet zijn om je score binnen een bepaald bereik te houden. Veel kredietverstrekkers beschouwen hun kredietnemers simpelweg op basis van het bereik van hun score. Het is onwaarschijnlijk dat iemand met een FICO-score van 760 een ander percentage krijgt dan iemand met een score van 770.
Dus als je een slechte kredietwaardigheid hebt, concentreer je dan op het verhogen van je score, maar er is niet per se een bepaald aantal dat je moet targeten. Zelfs als je al een hoge score hebt, verspil je tijd niet met het najagen van een perfecte score. Concentreer u op het binnen een goed bereik houden van uw score door solide leengewoonten, zoals het op tijd en volledig betalen van rekeningen.
De goedkeuring van een lening en uw rentetarieven zijn grotendeels afhankelijk van uw FICO-score. Dat maakt het belangrijk om je score te kennen. Gelukkig zijn er een aantal manieren om je score te controleren.
De beste manier om uw FICO-score te controleren, is door naar myFICO.com te gaan. Dit is de officiële FICO-website van FICO, zodat u weet dat alle scores correct en up-to-date zijn. Het enige nadeel is dat je abonnementskosten moet betalen om je scores te zien. De vergoeding kan echter de moeite waard zijn als u uw tegoed opnieuw opbouwt en ervoor wilt zorgen dat u op schema blijft.
Veel creditcardmaatschappijen bieden hun kaarthouders gratis FICO-scores aan. Wanneer uw score verandert, geven sommige creditcardaanbieders ook een aantal redenen voor de wijziging. Het is een goed idee om contact op te nemen met uw creditcardmaatschappij als u niet zeker weet of ze een gratis score bieden.
Het is belangrijk om te onthouden dat uw FICO-score slechts één creditscore is. Er zijn andere bedrijven die hun eigen kredietscores maken. (De meest voorkomende is de VantageScore, die is opgericht als een joint venture tussen de drie grote kredietinformatiebureaus.) Veel van de websites en bedrijven die gratis kredietscores aanbieden, bieden geen officiële FICO-scores. Deze andere scores gebruiken andere formules en kunnen tot 100 punten afwijken van uw FICO-score. Aangezien kredietverstrekkers uw FICO-score gebruiken, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat u de juiste score controleert.
FICO maakt een standaardversie voor algemene doeleinden van zijn score die elke geldschieter kan gebruiken. Wanneer u uw score controleert, is dit degene die u waarschijnlijk ziet. Deze standaardscore verandert af en toe wanneer FICO zijn formule of methodologie bijwerkt. De nieuwste versie is de FICO-score 9. Deze kwam uit in 2016, maar de meeste kredietverstrekkers gebruiken nog steeds FICO-score 8 voor hun beslissingen.
Buiten deze standaardscore maakt FICO enkele branchespecifieke scores. Deze versies zijn voor verschillende kredietverstrekkers of producten. Er is bijvoorbeeld een versie van de FICO-score voor hypotheken en een andere voor autoleningen. Sommige van deze versies liggen op een totaal andere schaal dan de standaardscore. De automatische uitleenscore van FICO werkt op een schaal van 250 tot 900. Deze andere versies van de score zijn goed om op te merken, maar de meeste kredietverstrekkers zullen nog steeds uw standaard FICO-score controleren.
Het aantal verschillende scores versterkt het punt dat uw exacte aantal niet het belangrijkste is. Richt je in plaats daarvan op het zo hoog mogelijk en binnen een bepaald bereik houden van je score. Als u ook alle verschillende versies van uw FICO-score wilt controleren, kunt u deze vinden via myFICO.com (tegen betaling).
Uw FICO-score is een kredietscore van de Fair Isaac Corporation, ook wel bekend als FICO. FICO maakt zijn scores op met behulp van informatie van de drie belangrijkste kredietinformatiebureaus. Alleen kredietinformatie speelt een rol en persoonlijke informatie, zoals uw leeftijd, etniciteit, beroep en salaris, heeft geen invloed op uw score. Omdat elk kredietinformatiebureau voor elke consument iets andere informatie heeft, zal iedereen voor elk bureau een iets andere score hebben. De scores zullen enigszins verschillen, maar uiteindelijk is uw exacte aantal niet het belangrijkste. Waar u zich in plaats daarvan op moet concentreren, is uw score binnen een hoog kredietscorebereik te houden.
Als u uw tegoed probeert te verbeteren, kunt u tegen betaling toegang krijgen tot uw FICO-scores via myFICO.com. Mogelijk hebt u ook toegang tot een gratis score van uw creditcardmaatschappij of bank.
Fotocredit:©iStock.com/cnythzl, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/courtneyk