Het bezitten van een woning is voor veel mensen een belangrijk doel. Maar met hypotheek-, aanbetalings- en kredietvereisten kunnen velen het zich nog niet veroorloven om te kopen zo snel als ze zouden willen. Voor sommigen in deze situatie zijn koopwoningen een aantrekkelijke optie. Het kan gemotiveerde mensen een middel geven om het eigendom in fasen over te nemen, hoewel het, net als veel andere leningsregelingen, enkele risico's met zich meebrengt. We zullen hier de voor- en nadelen van koopwoningen onderzoeken, maar overweeg een consult met een financieel adviseur om te ontdekken hoe eigenwoningbezit uw langetermijnplannen ten goede kan komen.

Wat zijn huurwoningen?

Zoals de naam al doet vermoeden, zijn huurwoningen wooneenheden die u voor een bepaalde periode, meestal ten minste drie jaar, kunt huren. Dan heb je ofwel de optie ofwel de verplichting om te kopen. Naast huur betaal je een extra premie die je toekomstige aanbetaling financiert. Ook moet u mogelijk betalen voor onderhoud, reparaties en nutsvoorzieningen. Er is vaak een 'optievergoeding' die u vooraf moet betalen, die al dan niet van toepassing is op uw aanbetaling.

Verhuurders kunnen particuliere eigenaren of een bedrijf zijn. Maar in elke overeenkomst zal er een contract zijn waarin bepaalde voorwaarden worden vastgelegd. Deze omvatten de duur van de huur, totale aanbetaling, voorwaarden en betalingsschema's.

Houd er rekening mee dat er rond huurovereenkomsten minder normen en regels zijn dan bij standaardhypotheken. Contractvoorwaarden lopen sterk uiteen, en zoals bij elke andere juridische overeenkomst, kan de duivel in de details zitten. U wilt elk contract met de grootste zorg bekijken en waarschijnlijk juridisch advies inwinnen voordat u tekent. Bovendien zijn de voorwaarden niet altijd in steen gebeiteld, vooral niet bij individuele verkopers.

Is een huurwoning iets voor jou?

Rent-to-own-regelingen kunnen werken voor mensen die niet kunnen voldoen aan een hypotheek, vanwege een slecht krediet of onvoldoende aanbetalingen. Theoretisch laat het kopers een aanbetaling opbouwen, terwijl regelmatige huurbetalingen hun kredietwaardigheid verbeteren.

Maar het kan ook werken voor mensen met geld en een goede kredietwaardigheid. Contractarbeiders en andere leden van de 'gig-economie' komen bijvoorbeeld mogelijk niet in aanmerking voor conventionele hypotheken omdat ze geen fulltime baan hebben bij één enkele werkgever. Buitenlanders met goede banen maar een korte kredietgeschiedenis zijn andere mogelijke kandidaten.

Wat uw redenen ook zijn, u heeft enige onderhandelingsmacht in deze contracten. U kunt vaak onderhandelen over betalingsvoorwaarden, onderhoud en optiekosten. Dit is een voordeel als je weet hoe je een koopje moet doen. Maar als onderhandelen geen sterk punt is, kunt u een andere optie overwegen. Het is heel gemakkelijk om vast te zitten aan een contract tegen zeer slechte voorwaarden.

Huurwoningen:de voordelen

In de beste gevallen bieden huurwoningen verschillende voordelen:

• Je beweegt maar één keer. Als je klaar bent om te verhuizen maar geen hypotheek kunt betalen, kan een huurwoning je een hoop verhuiskosten besparen. In plaats van verhuizen, huren, kopen en nog eens verhuizen, verhuis je maar één keer.
• Bouw een aanbetaling op. De meeste huurovereenkomsten bevatten een maandelijkse bijdrage in uw aanbetaling bovenop uw huur. In sommige gevallen kan de optievergoeding ook van toepassing zijn op de aanbetaling, maar dit komt veel minder vaak voor.
• Verbeter uw kredietwaardigheid. Tijdige huurbetalingen zullen uw credit score versterken voordat u koopt. Een betere kredietwaardigheid vergroot op zijn beurt de kans dat u in aanmerking komt voor een standaardhypotheek en een goede rente. De huurperiode kan u ook tijd geven om schulden af ​​te betalen.
• Huur (dan eigen) waar je wilt. Het kan moeilijk zijn om naar je droomlocatie te verhuizen zonder veel geld te hebben. Met huur voor eigen rekening kunt u voet aan de grond krijgen in een gebied waar u wilt wonen voordat u het zich kunt veroorloven om een ​​hypotheek te kopen.
• Vergrendel een spotprijs. In sommige gevallen kunt u een verkoopprijs overeenkomen voordat u het huur-naar-eigen contact tekent. Dus als het huis in waarde stijgt, koopt u mogelijk tegen een veel lagere prijs dan andere kopers in hetzelfde gebied.

Huurwoningen:de nadelen

Hoewel verhuur voor eigen gebruik veel potentiële voordelen heeft, worden ze gecompenseerd door een aantal aanzienlijke risico's of mogelijke complicaties:

• Aankopen kan jaren duren. Sommige koopwoningen hebben een koopoptie na slechts drie jaar, maar er zijn veel langere termijnen. Als eigenwoningbezit een doel is voor volgend jaar of het jaar daarna, is het misschien beter om een ​​aparte aanbetalingsspaarrekening te openen en te blijven huren.
• De huizenmarkt zou kunnen afkoelen. Hete huizenmarkten blijven niet altijd warm. Als u een huur-naar-eigen verkoopprijs vastlegt wanneer de markt omhoog is, zit u met een te hoog prijskaartje als de markt is gekelderd tegen de tijd dat uw optie of verplichting vervalt.
• Extra verantwoordelijkheid. Huurovereenkomsten mogen u niet verantwoordelijk houden voor enig onderhoud. Of ze kunnen van je eisen dat je het allemaal doet. In sommige gevallen bent u mogelijk verplicht te betalen voor alles wat een huiseigenaar zou betalen, inclusief reparaties of upgrades die duizenden extra dollars zouden kunnen kosten. Huurwoningen kunnen snel veel duurder worden als je geen rekening houdt met alle potentiële kosten.
• Extra maandelijkse kosten. Het is geweldig om elke maand een aanbetaling te doen. Maar het betekent wel dat uw huisvestingskosten hoger zullen zijn dan wanneer u alleen zou huren.
• Pre-goedkeuring hypotheek. Het is mogelijk dat u vooraf goedkeuring moet krijgen voor uw potentiële hypotheek voordat u een huurovereenkomst ondertekent. Maar het is uw kredietscore en de verhouding tussen schulden en inkomen die de hypotheekvoorwaarden en rentetarieven bepalen. Als gevolg hiervan kunt u een hogere rente vastzetten dan u zou doen met een paar extra jaren om uw financiën en kredietwaardigheid te verbeteren.

Bent u klaar voor een huurwoning?

Als je het huis van je dromen hebt gevonden en het is een huurwoning, moet je nog steeds belangrijke vragen stellen voordat je een toezegging doet:

• Is de prijs goed? Als u naar een grotere ruimte of een duurdere gemeenschap verhuist, kunnen de maandelijkse betalingen hoger zijn dan u momenteel betaalt. Kunt u de huurverhoging en de extra kosten voor uw aanbetaling betalen? Zal de optievergoeding uw spaargeld uitputten? Als u verantwoordelijk bent voor onderhoud, heeft u dan een apart fonds voor reparaties?
• Is het een lease-optie of lease-koop? Dit is een belangrijk onderscheid. Met lease-optie kunt u uw kooprecht uitoefenen aan het einde van de huurperiode. U kunt ook weglopen zolang u aan alle contractuele verplichtingen hebt voldaan. Bij huurkoop bent u echter ook verplicht de woning te kopen. Als u de verkoop nog steeds niet kunt voltooien omdat u niet in aanmerking komt voor een hypotheek of een voldoende aanbetaling bij elkaar kunt krijgen, kunt u technisch gezien alles verliezen wat u tijdens uw huurperiode hebt betaald. Als er sprake is van het niet voldoen aan de koop- of hypotheekeisen, dan wil je waarschijnlijk huurkoopovereenkomsten vermijden.
• Weet je zeker dat het huis in orde is? Je kunt de problemen in een huis niet altijd zien tijdens een wandeling. Als u overweegt om te huren, neem dan dezelfde stappen als wanneer u zou kopen. Ontvang een taxatie en inspectie voordat u een contract ondertekent. Er is vooraf meer geld voor nodig, maar het kan u duizenden besparen, en het hartzeer van het kopen van een huis.
• Is het contract eerlijk en transparant? Accepteer een contract nooit zomaar en raadpleeg indien mogelijk een advocaat voordat u het ondertekent. Zorg ervoor dat er geen misleidende of al te strikte voorwaarden zijn. Waar je ook bezwaar tegen hebt, onthoud dat huurovereenkomsten bijna altijd bespreekbaar zijn.

Kortom

In bepaalde omstandigheden kunnen huurwoningen een manier zijn om naar een buurt, huis of appartement te verhuizen waar je van houdt voordat je klaar bent om een ​​hypotheek aan te gaan. Als de voorwaarden eerlijk zijn en er een huurder/koperbescherming in het contract zit, kan het zelfs een koopje zijn, vooral als je koopt in een gebied waarvan je verwacht dat het duurder zal worden.

Dat gezegd hebbende, huur-naar-eigendom kan een financiële ramp worden als u de hogere betaling (huur plus aanbetalingsbijdrage) of optiekosten niet kunt betalen. Hetzelfde kan gebeuren als je voor alle reparaties aan de haak bent en het huis grote structurele problemen heeft. Bij een huurovereenkomst neemt u meer verantwoordelijkheid op u dan u als huurder zou doen. Zorg ervoor dat je in staat bent om het aan te kunnen.

Tips voor huizenkopers

• Als je klaar bent om te kopen, maar nog steeds niet voldoet aan de aanbetaling, zijn er mogelijk andere opties dan alleen huurwoningen. Er zijn veel programma's voor het kopen van een huis die kleinere aanbetalingen vereisen of subsidies verstrekken om uw koopkracht te vergroten. Bekijk het volledige scala aan opties voordat u een contract ondertekent.
• Het kopen van een huis is waarschijnlijk de grootste aankoop die u ooit zult doen, en overleg met een financieel adviseur kan u helpen te bepalen of u er echt klaar voor bent. Het vinden van de juiste financieel adviseur die bij uw behoeften past, hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u binnen vijf minuten aan financiële adviseurs bij u in de buurt. Als u klaar bent om gematcht te worden met lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, begin dan nu.

Fotocredit:©iStock.com/kzenon, ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/Indysystem