Als je dit leest omdat je zoveel schulden hebt dat je nauwelijks kunt ademen onder de druk, neem dan even de tijd om dit te horen:het komt goed. Het lijkt nu misschien niet zo, en het is misschien niet gemakkelijk, maar het komt goed.
Het indienen van een faillissement van Hoofdstuk 7 is serieus. Dus als u erover nadenkt, hetzij omdat u financieel zo zwaar bent getroffen door de gevolgen van de pandemie, hetzij om een andere reden, blijf dan lezen om de details en uw opties te leren.
Soorten faillissementen
Wat is Hoofdstuk 7 Faillissement?
Hoofdstuk 7 vs. Hoofdstuk 13
Wie komt in aanmerking voor Hoofdstuk 7 Faillissement?
Alternatieven voor faillissementen
Aanvraag voor Hoofdstuk 7 Faillissement
Leven na faillissement
Faillissement is faillissement, toch? Nou, eigenlijk zijn er zes verschillende soorten. De twee meest voorkomende soorten faillissementen voor particulieren zijn Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13, dus laten we beginnen met deze op te splitsen.
Hoofdstuk 7 is een soort faillissement dat de meeste of al uw schulden wegvaagt door u te dwingen uw activa te verkopen (alles wat u bezit dat waarde heeft) om uw schuldeisers (de mensen die u geld schuldig bent) terug te betalen tot). Dit proces heet liquidatie -en als het eenmaal voorbij is, worden alle resterende ongedekte schulden (geld dat je hebt geleend dat niet is gekoppeld aan een echt item, zoals creditcards en medische rekeningen) meestal gewist.
Maar houd er rekening mee dat er sommige soorten schulden zijn die niet worden kwijtgescholden via faillissement van hoofdstuk 7, zoals kinderbijslag, alimentatie, studieleningen, sommige belastingschulden, HOA-kosten, gerechtskosten en eventuele ongedekte schulden die u met opzet van uw papierwerk hebt gelaten . (P.S. Die laatste heet fraude .)
Afhankelijk van waar u woont, zijn er enkele dingen die de rechtbank u mogelijk niet dwingt om te verkopen tijdens het liquidatieproces van een Chapter 7-faillissement. U kunt meestal de basisbehoeften houden (denk aan uw huis, auto en pensioenrekeningen). Houd er echter rekening mee dat een faillissement van Hoofdstuk 7 een executie van uw huis niet zal stoppen - het kan het alleen maar uitstellen.
Als u iets wilt houden waar u nog geld aan schuldig bent, kunt u de schuld opnieuw bevestigen, wat betekent dat u zich opnieuw aan de leningsovereenkomst bindt en doorgaat met betalen. Dat betekent ook dat u nog schulden heeft om af te betalen. Maar de meeste faillissementen van Hoofdstuk 7 zijn no-asset-zaken zonder voldoende waardevolle spullen en eigendom om te verkopen.
Dus, terwijl een faillissement van hoofdstuk 7 meestal het grootste deel van uw schuld kwijtscheldt, reorganiseert hoofdstuk 13 het in feite. U krijgt een door de rechtbank goedgekeurd maandelijks betalingsplan om een deel van uw ongedekte schuld en al uw gedekte schulden over drie tot vijf jaar terug te betalen. De maandelijkse betalingsbedragen zijn gebaseerd op uw inkomen en hoeveel schulden u heeft. Ook kan de rechtbank u een krap budget geven en al uw uitgaven nauwlettend in de gaten houden. (Er is geen privacy in faillissement.)
In tegenstelling tot hoofdstuk 7 kun je met hoofdstuk 13 je spullen houden en schulden inhalen die niet in aanmerking komen voor faillissement. Hoofdstuk 13 kan ook een executie stoppen en u tijd geven om uw hypotheek in te halen.
Een ander belangrijk verschil tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 is hoe u zich kwalificeert. Met hoofdstuk 7 moet uw besteedbaar inkomen (dat is hoeveel geld u over heeft nadat u al uw noodzakelijke uitgaven, zoals huur en boodschappen, hebt afgetrokken) laag genoeg moeten zijn om de inkomenstoets van hoofdstuk 7 te doorstaan (daarover later meer). Als dat niet het geval is, wordt u in een Chapter 13-faillissement geplaatst. Laten we eens nader bekijken hoe dat allemaal werkt.
Er zijn een paar vereisten om een faillissement van Chapter 7 aan te vragen. Ten eerste zal de rechtbank moeten beslissen dat u niet genoeg geld verdient om uw schuld terug te betalen. Hoe komen ze tot deze conclusie? Door iets te gebruiken dat de middelentest wordt genoemd , die uw inkomen vergelijkt met het staatsgemiddelde om te zien of u het beschikbare inkomen (ook bekend als de middelen) hebt om een behoorlijk deel van wat u verschuldigd bent terug te betalen. Als ze besluiten dat uw inkomen te laag is, komt u mogelijk in aanmerking voor hoofdstuk 7.
Maar er zijn ook meer vereisten, waaronder:
We zeiden het al eerder, en we zeggen het nog een keer:Faillissement is ernstig. Het is geen snelle oplossing. Het is niet makkelijk. Het is een lang, pijnlijk proces, en je zou alle moeite kunnen doen om een aanvraag in te dienen en toch afgewezen te worden. Om nog maar te zwijgen over het zijn goedgekeurd, zal een faillissement van Hoofdstuk 7 uw kredietrapport 10 jaar lang achtervolgen!
Maar als u diep in de schulden zit, kan een faillissement uw enige optie zijn. Maar dat is het niet! Je moet alles proberen om het te vermijden. Hier zijn een paar manieren om aan de slag te gaan.
Het eerste dat u moet doen voordat u een faillissement overweegt, is om een kaal budget te krijgen. Schrijf je totale inkomen op en trek daar de meest essentiële uitgaven van af, die we de vier muren noemen:voedsel, nutsvoorzieningen, onderdak en transport. Met andere woorden, u voedt uw gezin, houdt de lichten aan, betaalt de huur of hypotheek en stopt genoeg benzine in de auto om naar de weinige plaatsen te gaan waar u heen moet (zoals werk en de supermarkt). Gebruik de rest van uw inkomen om de goede strijd te voeren om uw schuldeisers af te betalen.
Je volgende stap in deze oorlog tegen schulden is om het stuk geld dat je op je schuld gooit te vergroten. Hoe? Door uw inkomen te verhogen. Hoe? Door meer uren aan te nemen of een bijbaantje of bijbaantje. Of drie. Ja echt! Vergeet niet dat dit geen velddag is. Het is een slagveld.
Dan verkoop je je spullen. Luister, als je je spullen nu niet verkoopt, word je ofwel gedwongen ze te verkopen in een faillissement of moet je de schuld opnieuw bevestigen om ze te behouden. Dus, doe je spullen weg, zodat je van je schulden af kunt komen.
U kunt ook geldadvies krijgen van een getrainde financiële coach. Niet van je buurman. Niet van je ouders. Van een hoog opgeleide coach. Zij bespreken met u alternatieven voor faillissement en maken een plan op basis van uw persoonlijke situatie. Een financiële coach zal je aanmoedigen en je herinneren aan wat we eerder zeiden:het komt echt goed. Het is misschien moeilijk, maar het komt goed.
Als je alles hebt gegeven wat je hebt aan die alternatieven en je verdrinkt nog steeds in de schulden, weet dan dit:je bent geen slecht persoon als je faillissement moet aanvragen. Goede mensen komen in moeilijke situaties. En je komt hier doorheen.
Ga als volgt te werk om het faillissement van Chapter 7 aan te vragen:
Als u faillissement moet aanvragen, weet dan dit:er is leven na. En als je uiteindelijk niet vijlt, maar je moet schrapen en klauwen om het te vermijden, kun je er sterker van worden. Laat geen van beide strijd het einde zijn. Maak er een nieuw begin van. Laat dit je niet tot een slachtoffer maken. Wees een overwinnaar.
En jij kan. Je kunt vanuit de ruimte van angst en twijfel over de toekomst (en misschien zelfs je eigen kunnen) naar een plek van hoop gaan. Jij. Werkelijk. Kan.
Als je verdrinkt in de schulden, is het moeilijk te geloven dat, maar laten we je keer op keer vertellen:het is waar! En op dit moment geven we je een reddingsboei:een gratis proefperiode van Ramsey+. Dit plan heeft bijna 10 miljoen mensen geholpen de controle over hun geld te krijgen en hoop te vinden. Jij bent nog steeds degene die moet zwemmen, maar met de middelen in deze oplossing weet je hoe.
En als je een-op-een hulp nodig hebt, praat dan met een financiële coach. Ze begrijpen de strijd die je doormaakt - en hoe je het tij snel kunt keren. Het is maar één telefoontje, maar het maakt het verschil.
Dus geef niet op. Verlies de hoop niet. En wacht niet. Je wilt al zo lang naar een betere plek. Dit is waar het begint. Ga verder. Maak maar één stap vooruit. U kunt dit doen.