Studieleningen zijn de vijand van elke student in de Verenigde Staten. Geloof ons niet? Vraag het maar aan de 45 miljoen Amerikanen die de schulden van studieleningen dragen. 1
Ja, er is een studieleningencrisis in Amerika. Zelfs universiteiten beginnen de noodzaak in te zien van alternatieve manieren om onderwijs te betalen.
Om "de last" van studieleningen te bestrijden, beginnen scholen iets aan te bieden dat een inkomensaandeelovereenkomst wordt genoemd. . En terwijl overeenkomsten voor inkomensdeling worden geadverteerd als een betaalbare, slimme alternatief voor studieleningen, ze zijn echt niet anders. Een lening is een lening. . . is een lening. Het maakt niet uit hoe je het noemt.
Een inkomensaandeelovereenkomst (ISA) is een overeenkomst tussen een student en een hogeschool of universiteit die helpt bij het financieren van de opleiding van de student. Zo werkt het:de school dekt een deel van de kosten van de student voor collegegeld en kost en inwoning - tot een bepaald bedrag - terwijl de student is ingeschreven. In ruil daarvoor stemt de student ermee in om na het afstuderen een percentage van zijn salaris aan de universiteit af te staan (voor jaren komen).
Als het tijd is om uw einde van de inkomensaandeelovereenkomst te handhaven, zal het bedrag dat u uit elk salaris terugbetaalt (denk aan minimale betaling) toenemen naarmate uw inkomen stijgt. Dus eigenlijk, naarmate je verder komt in je carrière en je salaris begint te groeien, zal de inkomensdelingsovereenkomst in werking treden en een groter (en groter) deel van je inkomen opeisen.
En alsof dat nog niet erg genoeg is, zijn ISA's meestal niet bedoeld om traditionele federale studieleningen te vervangen. Ze zijn bedoeld voor studenten die al zoveel mogelijk federale leningen hebben afgesloten en nog meer financiering nodig. Dat klopt - ISA's zijn schuld bovenop schuld.
De meeste universiteiten zeggen dat ISA's een geweldig alternatief zijn voor het afsluiten van particuliere studieleningen (waarvoor hogere rentetarieven gelden dan federale leningen). Maar laten we de feiten onder ogen zien:als u geld van iemand moet "lenen" (om welke reden dan ook), heeft u per definitie schulden. En aangezien je het onder bepaalde voorwaarden moet terugbetalen, is het nog steeds een lening.
In de afgelopen jaren zijn bekende hogescholen en universiteiten in het hele land op deze trein voor inkomensaandelen gesprongen. En de trend blijft maar groeien.
De meeste overeenkomsten voor inkomensaandelen scheppen op dat het percentage niet zal veranderen, ongeacht hoeveel geld u verdient. Maar . . . het hoeft niet. De wiskunde werkt nog steeds in hun gunst - wat betekent dat u vaak meer betaalt dan wat ze u om te beginnen gaven. Veel meer .
Voordat we erin duiken, moet u weten dat de voorwaarden van de inkomensdelingsovereenkomst van school tot school verschillen. En het jaarlijkse percentage dat u betaalt, hangt af van vier dingen:
Dus, hoe werkt dit precies?
Stel dat u een cyberbeveiligingsgraad wilt behalen aan de Purdue University en u $ 10.000 leent via hun ISA-programma. Volgens hun vergelijkingstool kun je verwachten dat je inkomensaandeelpercentage (het percentage van je inkomen dat je na je afstuderen zou afstaan) 3,84% zal zijn gedurende 92 maanden. 2
Dat betekent dat als je salaris $ 50.000 is, je meer dan zeven en een half jaar lang elke maand ongeveer $ 160 terugstuurt naar je universiteit!
Laten we zeggen dat je heel hard werkt en na een paar jaar een promotie en salarisverhoging krijgt - nu ga je nog meer betalen geld omdat uw betaling een percentage van uw inkomen is. Dus als je meer verdient, betaal je meer. De enige manier waarop uw betalingen hetzelfde blijven, is dat uw inkomen hetzelfde blijft. Dat betekent dat je alle salarisverhogingen, promoties en betere vacatures zeven en een half jaar lang moet weigeren.
En op basis van uw voorwaarden met de vergelijkingstool, stopt u met betalen wanneer u:
Dus . . . hoe is dit beter dan een studielening? Helaas niet.
Als je op de middelbare school nadenkt over je toekomst, zijn je plannen waarschijnlijk ook het behalen van een hbo-opleiding. Maar een hbo-opleiding is duur. Dat is de reden waarom de meeste mensen aannemen dat er geen andere manier is om voor de universiteit te betalen dan met studieleningen. (Luister:dat kan niet verder van de waarheid zijn.)
Dus als je hoort over de overeenkomst voor het delen van inkomsten, ben je een en al oor. Het is nieuw, glanzend en een alternatief voor studieleningen, toch? Bovendien is er geen interesse! Als dit te mooi klinkt om waar te zijn. . . dat is omdat het zo is.
Krijg dit:de gemiddelde kosten van slechts één jaar college kunnen variëren van $ 26,820 voor een openbare universiteit in de staat tot maar liefst $ 54,880 voor een particuliere universiteit. 3 Dat omvat alles. . . niet alleen collegegeld en kosten. Maar als je nu aan het zweten bent, nemen we het je niet kwalijk. De prijs van een opleiding in Amerika is hoog .
Doorgaans lenen inkomensovereenkomsten u slechts tot 15% van uw verwachte salaris. 4 Dat betekent dat je je waarschijnlijk onder druk zult voelen om andere studieleningen af te sluiten om de resterende kosten van een hbo-opleiding te dekken. Dus je hebt niet alleen een inkomensdelingsovereenkomst om je zorgen over te maken, maar je hebt er ook nog een studielening of twee bovenop! Precies wat elke pas afgestudeerde student nodig heeft, toch?
Inkomensdelingsovereenkomsten zijn een slecht idee. En ze zijn niet alleen een slecht idee, maar u zou ook meer kunnen betalen postdoctoraal dan met een ander soort alternatieve financiering.
En onthoud:een ISA is meestal niet bedoeld om federale studieleningen te vervangen, dus laten we eens kijken hoe deze zich verhoudt tot een Parent PLUS-lening en een onderhandse lening.
| Leningstype | Parent PLUS | ISA | Privé |
| Rentepercentage | 6,28% | 3,84% | 9% |
| Terugbetalingstermijn | 120 maanden | 152 maanden | 120 maanden |
| Leningkosten | 4.228% | Nvt | Nvt |
| Totale terugbetaling | $16.815 | $18.386 | $19.419 |
Bij een inkomensdelingsovereenkomst is de rente een stuk lager dan bij de particuliere of Parent PLUS-leningen. . . maar de terugbetalingstermijn is een stuk langer.
Dus als je ervoor kiest om je opleiding te financieren met dat 'niet-schuldalternatief', betaal je uiteindelijk meer dan een van de belangrijkste opties voor studieleningen. 5
Sommige universiteiten komen pas achter hun alumni aan om hun inkomensovereenkomst te betalen als ze een fatsoenlijk salaris van ten minste $ 20.000 hebben verdiend (het staat vermeld in uw ISA-voorwaarden). Maar als je je droombaan (met een goed salaris) direct na je studie hebt gescoord, beginnen ze met incasseren op je ISA zodra je respijtperiode afloopt.
Dit lijkt geen goede stimulans om achter die droombaan aan te gaan met het goedbetaalde salaris, toch?
Luister:een inkomensdelingsovereenkomst legt gewoon een ander soort verband op dezelfde gapende wond van 1,57 biljoen dollar aan studieleningen .
Dus, wat doe je nu?
Op dit moment denk je misschien, is studeren zelfs de moeite waard als je hoe dan ook schulden moet aangaan ? Nou, de universiteit is niet voor iedereen. Maar voor degenen onder jullie die wel een diploma nodig hebben om te komen waar je heen wilt, hebben we goed nieuws:je hoeft geen studieleningen of schulden van welke aard dan ook aan te gaan. Tussen beurzen, beurzen en goed, ouderwets hard werken, kun je kunt cashflow je hbo-opleiding! Maar hoe?
Vergeet niet dat een graad een graad is. Het enige dat telt is dat je er een hebt en er hard voor hebt gewerkt. Je hoeft niet naar de Ivy League-school te gaan om succesvol te zijn in je carrière. En je hoeft niet naar een particuliere (lees:dure) universiteit te gaan om te komen waar je heen wilt. Kijk naar in-state scholen en overweeg zelfs om de eerste twee jaar naar een junior of community college te gaan om geld te besparen.
Als u een ouder bent, is dit misschien het juiste moment om te beginnen met sparen voor de opleiding van uw kind met een Education Savings Account (ESA). Met een ESA kunt u $ 2.000 (na belasting) per jaar per kind besparen. Bovendien groeit het belastingvrij! We leren je sparen voor de opleiding van je kind aan te pakken als je eenmaal schuldenvrij bent en een noodfonds van drie tot zes maanden aan uitgaven hebt gespaard.
Als je gestrest bent over hoe je jezelf schuldenvrij door de universiteit kunt helpen, geloof het of niet, er zijn zijn opties. Zorg ervoor dat je elke kans die je krijgt beurzen aanvraagt - het is gratis geld!
Zoek zo snel mogelijk een baan. We weten het, we weten het. . . Dat klinkt als een flauw idee, vooral als je alleen maar wilt genieten van je middelbare schooltijd. Maar geloof ons, hoe eerder je aan het werk gaat (en hoe eerder je begint met sparen), hoe makkelijker het is om je hbo-opleiding te betalen. Dit is het moment om verstandige beslissingen te nemen met uw geld!
Een op nul gebaseerd budget, dat wel. Wanneer u elke maand een budget maakt (voordat de maand begint), heeft u volledige controle over waar uw geld naartoe gaat, zodat u uw spaardoelen kunt bijhouden. U kunt in slechts 10 minuten een budget maken met onze gratis budgetterings-app EveryDollar.
Bekijk The Graduate Survival Guide voor nog meer tips om met een beperkt budget door de universiteit te komen en geldfouten te voorkomen. .
We gaan niet tegen je liegen. Geldstromen vier jaar college gaat hard werken. Maar het is het waard. Vooral als je aan de andere kant van die opleiding zit, een goed inkomen verdient en behoudt het.
Bedenk eens hoe geweldig het zal zijn om over die afstudeerfase te lopen met een diploma en een goedbetaalde baan - zonder dat het gewicht van studieleningen je tegenhoudt. Niet alleen dat, u kunt ook aan uw eerste "echte" baan beginnen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken dat u het grootste deel van uw inkomen moet weggeven. U betaalt het niet aan de overheid of je universiteit jaren na het feit. Alles wat je verdient is eigenlijk van jou . Leuk, hè?
We snappen het:proberen om de universiteit uit eigen zak te betalen, kan in het begin overweldigend zijn. Maar als je het van jaar tot jaar bekijkt, is het makkelijker om een spelplan te bedenken. U hoeft geen $ 80.000 bij elkaar te krijgen om alle vier de jaren vanaf de eerste dag te financieren - pak het gewoon semester per semester aan.
Werk, spaar je geld en laat je diploma met één dollar per keer cashflow. Jij kunt dit!
Meer weten? Bekijk onze nieuwe documentaire, Borrowed Future:How Student Loans Are Killing The American Dream . We hebben de vuile waarheid achter de sector voor studieleningen ontdekt en hoe deze is gebouwd om tegen u te werken. En hoe meer je weet, hoe makkelijker het zal zijn om je naam buiten de stippellijnen van die studieleningen te houden.