Wanneer u besluit serieus te gaan sparen voor uw pensioen, is het belangrijk om uw opties te kennen. En geloof ons, er zijn veel van de opties die er zijn om uit te kiezen. U moet weten waarin u moet investeren en waar u uit de buurt moet blijven.
Van tijd tot tijd hoor je misschien de term 'vastrentende beleggingen' rondslingeren, vooral wanneer mensen het hebben over zaken als obligaties en lijfrentes. Ze kunnen klinken in het begin goed, maar verdienen ze echt een plaats in uw pensioenportefeuille? Gewoon lekker zitten. We laten u zien waar het bij vastrentende beleggingen om draait.
Vastrentende beleggingen zijn bedoeld om mensen regelmatig een gestage inkomstenstroom te geven, meestal in de vorm van rentebetalingen uit obligaties. In theorie zouden vastrentende beleggingen beleggers iets moeten bieden om in te beleggen dat minder risicovol is dan aandelen. Het probleem is dat dit meestal betekent dat u genoegen neemt met een lager dan gemiddeld rendement op uw beleggingen.
Zie het als een eigen categorie beleggingen die beleggers een bepaald bedrag aan contanten betaalt in de vorm van dividenden en vaste rente. Maar het is belangrijk om te vermelden dat bij vastrentende beleggingen doorgaans sprake is van regelingen die veel op leningen lijken. Dat is nee bueno .
Als het gaat om vastrentende beleggingen, is één ding zeker:u heeft opties. Hier zijn enkele van de meest klassieke vormen van vastrentende beleggingen die u kunt tegenkomen:
Als we het over cd's hebben, hebben we het niet over die kleine schijfjes waarmee we muziek speelden voordat Spotify het overnam. Nee, depositocertificaten (CD's) zijn in feite spaarrekeningen waarmee u gedurende een bepaalde tijd geld kunt sparen tegen een vaste rente. Er is echter een addertje onder het gras. De meeste cd's worden geleverd met een certificaat waarop staat dat u het geld daar moet laten zitten totdat de cd de vervaldatum bereikt, waarna u uw geld kunt opnemen zonder een boete te betalen.
Dit is het probleem met cd's:ze hebben zeer lage rentetarieven. Ze kunnen nuttig zijn om kortetermijnspaardoelen te bereiken, maar we beschouwen ze niet eens als een echte langetermijninvestering. Blijf weg!
Met obligaties, ook wel 'vastrentende beleggingen op lange termijn' genoemd, kunnen bedrijven of overheden geld van u lenen. Dat klopt, je geeft ze eigenlijk een lening! Wanneer u een obligatie koopt, ontvangt u een gestage stroom aan rentebetalingen van het bedrijf of de overheid totdat de obligatie de vervaldatum bereikt. Dan betalen zij u het oorspronkelijke bedrag terug.
Laten we dus zeggen dat u een obligatie van $ 1.000 koopt van uw lokale overheid. De looptijd van de obligatie is twee jaar met een vaste jaarlijkse rente van 5%. In dit scenario zou u gedurende de looptijd van de obligatie elk jaar $ 50 aan rente van de stad ontvangen, en dan krijgt u aan het einde van de twee jaar uw initiële $ 1.000 terug. Dat betekent dat uw initiële investering van $ 1.000 zojuist is veranderd in $ 1.100.
Hoewel er veel verschillende soorten obligaties zijn, zijn deze drie de meest voorkomende:overheid (gesteund door het Amerikaanse ministerie van Financiën), gemeente (uitgegeven door staats- of lokale overheden), of zakelijke (uitgegeven door bedrijven om groei te financieren). U kunt zelfs obligatiefondsen of exchange-traded funds (ETF's) kopen, dit zijn fondsen die uit veel verschillende obligaties bestaan.
Obligaties hebben de reputatie 'veilige' beleggingen te zijn, omdat ze niet stijgen en dalen zoals aandelen en beleggingsfondsen. Maar hier is het ding:het rendement dat u krijgt van obligaties is gewoon niet indrukwekkend, vooral niet in vergelijking met aandelen. Het verdienen van een vaste rentevoet kan u beschermen als de aandelenmarkt laag staat, maar het betekent ook dat u niet profiteert in goede tijden.
Onder de streep? We raden af om in obligaties te beleggen. U kunt uw zuurverdiende geld beter in beleggingsfondsen voor groeiaandelen beleggen.
Een lijfrente met vaste rente is in feite een overeenkomst tussen u en een verzekeringsmaatschappij. Zo werkt het:u doet een reeks betalingen aan een verzekeringsmaatschappij voor een bepaalde tijd, de 'accumulatiefase'. Op hun beurt beloven ze u een specifieke, gegarandeerde rente op uw bijdragen te betalen - meestal rond de 5% - zodra de accumulatieperiode is afgelopen. Die betalingen aan u kunnen een bepaald aantal jaren of de rest van uw leven worden opgerekt.
Luister, terwijl het idee van een gegarandeerd inkomen voor het leven klinkt geweldig, het rendement dat vaste annuïteiten bieden, zal het gewoon niet verminderen. U kunt veel beter doen dan dat met goede beleggingsfondsen voor groeiaandelen. Blijf weg!
Niet te verwarren met geldmarkt-rekeningen , geldmarkt fondsen zijn vastrentende beleggingsfondsen die beleggen in kortlopende schulden van de Amerikaanse overheid en grote bedrijven. Geldmarktfondsen zijn meestal bedoeld om te beleggen in schuld die in minder dan een jaar zou moeten worden terugbetaald, om bescherming te bieden tegen rentewijzigingen en om het risico te verkleinen dat leners de lening niet kunnen terugbetalen.
Maar deze fondsen zijn verschrikkelijk als instrumenten voor langetermijnbelegging, omdat ze een zeer laag rendement bieden (we hopen dat je hier een thema begint te zien).
Dus, zou u moeten overwegen om vastrentende beleggingen te overwegen als onderdeel van uw beleggingsstrategie? Laten we eens kijken naar de voor- en nadelen.
Een voordeel van vastrentende beleggingen is dat het beleggers een gestage inkomstenstroom biedt gedurende de looptijd van een obligatie, terwijl de ontvanger - net als een bedrijf - toegang krijgt tot onmiddellijk contant geld of kapitaal. Met een stabiel inkomen kunnen beleggers hun uitgaven plannen. Daarom zijn vastrentende beleggingen verleidelijke toevoegingen aan veel pensioenportefeuilles.
Sommige vastrentende beleggingen krijgen een speciale fiscale behandeling die elk jaar de angel uit Tax Day zou kunnen halen, met name gemeentelijke obligaties, die meestal belastingvrij zijn op federaal, staats- en lokaal niveau. Staatsobligaties zijn weliswaar onderworpen aan federale belastingen, maar zijn ook vrij van staats- en lokale belastingen. Sommige experts zeggen ook dat vastrentende beleggingen een gezonde diversificatie aan uw beleggingsportefeuille toevoegen, waarbij de hoogte- en dieptepunten van beleggen in aandelenfondsen in evenwicht worden gehouden.
Maar weegt het goede op tegen het slechte? Laten we eens kijken naar enkele nadelen van vastrentende beleggingen:
Dit is de deal. Mensen hebben het idee dat vastrentende beleggingen veilig en betrouwbaar zijn. Maar de waarheid is dat hun waarden in feite fluctueren zoals aandelen dat doen, en u zou geld verliezen met beleggen in obligaties. En bovendien is het rendement dat u behaalt met dit soort investeringen meestal verschrikkelijk, vooral in vergelijking met beleggingsfondsen voor groeiaandelen. We raden af te beleggen in obligaties, lijfrentes of andere soorten vastrentende beleggingen.
Dus, wat doen wij raden aan? U moet 15% van uw bruto-inkomen beleggen in beleggingsfondsen met goede groeiaandelen, die u een beter rendement zullen bieden en meer geschikt zijn voor langetermijnbeleggingen. Een kwart van uw portefeuille moet 'groei- en inkomstenfondsen' bevatten, die bestaan uit aandelen van grote, stabiele bedrijven die uw portefeuille een voorspelbaar rendement moeten bieden dat nog steeds beter is dan de meeste vastrentende beleggingen.
Voordat je ergens in investeert, moet je begrijpen hoe dingen werken. Daarom raden we altijd aan om met een beleggingsprofessional om de tafel te gaan die weet wat hij doet.
Heb je er geen? Ons SmartVestor-programma is een geweldige service die u in contact brengt met investeringsprofessionals in uw regio. Elk is doorgelicht door ons team van Ramsey Solutions en zij zullen u geduldig door het investeringsproces leiden.
Neem vandaag nog contact op met een SmartVestor Pro!