Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Er zijn veel wetten die het ecosysteem van consumentenkrediet reguleren. Misschien ken je er zelfs al een paar, zoals de Fair Credit Reporting Act (FCRA) - het federale statuut dat consumenten veel rechten verleent met betrekking tot hun kredietrapporten. Een ander statuut dat een rol speelt in de kredietsector is de Fair Debt Collection Practices Act, of FDCPA.

De FDCPA is een federaal statuut dat in 1977 werd ondertekend in de wet met één hoofddoel:om de regels vast te stellen met betrekking tot de acties van externe incassobureaus of, informeel, incassobureaus.

Wat is een externe incassobureau?

Zoals gedefinieerd door de FDCPA, is een incassobureau elke partij wiens hoofdactiviteit het innen of proberen incasseren van schulden aan een andere partij is. Deze incassobureaus worden over het algemeen incassobureaus genoemd en kunnen worden gebruikt door bedrijven die willen incasseren van klanten die in gebreke zijn gebleven met schulden. In ruil voor het succesvol incasseren van openstaande schulden, krijgt het incassobureau doorgaans een percentage van het door hen geïnde bedrag.

Als u bijvoorbeeld in gebreke blijft bij het leasen van een appartement en u bent de verhuurder of eigenaar van het onroerend goed $ 1.000 verschuldigd, is het niet ongebruikelijk dat ze een incassobureau inhuren om te proberen te innen wat ze verschuldigd zijn. Daartoe kan een incassobureau u bellen, u incassobrieven sturen, de schuld bij de kredietrapporterende bedrijven melden als een incassorekening en zelfs zo ver gaan om u voor de burgerlijke rechtbank te dagen en te proberen een vonnis te verkrijgen.

Hoe werkt de wet inzake eerlijke incassopraktijken?

De FDCPA biedt niet alleen een verscheidenheid aan consumentenbescherming tegen onrechtmatige incassoactiviteiten, maar stelt ook de regels vast die van toepassing zijn op incassobureaus. Om de FDCPA te begrijpen, is het belangrijk om drie belangrijke componenten van de wet te begrijpen:op wie deze van toepassing is, hoe deze de communicatie van incassobureaus reguleert en de praktijken die deze verbiedt.

Op wie FDCPA van toepassing is

Alleen incassobureaus van derden :De FDCPA is niet van toepassing op de interne incassoafdeling van uw bank, creditcarduitgever of andere dienstverlener. Een uitzondering op deze regel is als de incassoafdeling een andere naam heeft dan die van de schuldeiser of dienstverlener.

Alleen consumentenschulden :Het gebruik van de term "consumentenbescherming" heeft een specifieke betekenis in verband met de FDCPA. De wet is alleen van toepassing op de inning van consumentenschulden en niet op commerciële schulden. Dit betekent dat de wet u wettelijk beschermt als u persoonlijk aansprakelijk bent voor een schuld, zoals een autolening, studielening, creditcard, appartementlease of soortgelijke persoonlijke schulden.

Bedrijven worden echter niet beschermd door de FDCPA als ze in gebreke blijven bij commerciële of zakelijke schulden. De uitzondering op deze regel zou zijn als u een persoonlijke garantie voor de bedrijfsschuld van uw bedrijf hebt ondertekend. In dat scenario zou de FDCPA u ook beschermen tegen onrechtmatige incassopraktijken vanwege de persoonlijke garantie. In alle opzichten, wanneer u persoonlijk garant staat voor een commerciële schuld, wordt het een consumentenschuld.

Hoe FDCPA de communicatie met incassobureaus reguleert

Contactbeperking :De FDCPA stelt beperkingen aan de partijen waarmee incassobureaus contact kunnen opnemen en wanneer ze dat kunnen doen. Incassobureaus mogen alleen tussen 08.00 uur en 21.00 uur contact opnemen met debiteuren. En in tegenstelling tot wat je misschien hebt gehoord, mogen ze je op het werk bellen, maar alleen als je werkgever je toestaat dergelijke oproepen te ontvangen.

Vereisten voor openbaarmaking van derden :Behalve in bepaalde gevallen mogen incassobureaus niet communiceren via een derde partij als het om uw schuldvordering gaat. Een incassobureau kan bijvoorbeeld uw buurman niet bellen en hen vertellen over uw in gebreke blijvende schuld.

Als een incassobureau echter niet over de contactgegevens van de debiteur beschikt, mag hij familieleden, buren of relaties bellen. Ze mogen alleen om contactgegevens vragen en mogen niet onthullen dat ze een incassobureau zijn of uw schuld bespreken.

Regels voor e-mailcommunicatie :Incasso's mogen met u communiceren via de post, maar niet via ansichtkaarten. Als de incassobureau ervoor kiest u een incassobrief te sturen, mag de buitenkant van de envelop niet het logo of de taal van het incassobureau bevatten waaruit zou blijken dat de brief afkomstig is van een incassobureau.

Incassant "mini-Miranda" :Telkens wanneer een incassobureau met u communiceert, ongeacht de methode, moeten ze vooraf bekendmaken dat ze een incassobureau zijn. Dit betekent dat ze hun identiteit niet kunnen verbergen of erover liegen als ze je aan de telefoon krijgen.

Incassobureaus moeten ook bekendmaken dat ze proberen een vordering te innen en dat alle informatie die ze van u verkrijgen, kan worden gebruikt om hen te helpen een vordering van u te innen. Dit wordt gewoonlijk de mini-Miranda-onthulling genoemd vanwege het feit dat het vergelijkbaar is met de Miranda-waarschuwing die wordt gereciteerd door de Amerikaanse wetshandhavers wanneer een arrestatie wordt verricht.

Communicatie met kredietrapportagebureau :Incassobureaus mogen nauwkeurige informatie over uw incassorekening rapporteren aan de kredietinformatiebureaus (Experian, TransUnion en Equifax). Daarnaast hebben incassobureaus het wettelijke recht op toegang tot uw kredietrapporten om hen te helpen bij het 'incasseren van een consumentenaccount', iets dat formeel een 'toegestaan ​​doel' wordt genoemd in de FCRA.

Inningspraktijken verboden door FDCPA

Over het algemeen voorkomt de FDCPA dat incassobureaus zich schuldig maken aan beledigend of intimiderend gedrag. En hoewel de wet niet duidelijk definieert wat als "beledigend of intimiderend" wordt beschouwd, zijn er veel acties die als een overtreding kunnen worden beschouwd. Enkele van deze verboden praktijken zijn:

• De debiteur herhaaldelijk bellen om hem lastig te vallen, of op elk moment buiten de bovengenoemde 8 a. m. tot 9 p. m. tijdslimiet.
• Dreigen de schuldenaar voor de rechter te dagen, tenzij de incassant daadwerkelijk van plan is dit te doen.
• Dreigen met geweld of lichamelijk letsel tegen de schuldenaar.
• Communiceren met de schuldenaar als de incassant weet dat een advocaat de schuldenaar vertegenwoordigt met betrekking tot hun schuld.
• Obscene taal gebruiken met de schuldenaar.
• Uw informatie publiceren als onderdeel van een lijst van consumenten die naar verluidt weigeren hun rekeningen te betalen.
• Onjuiste voorstelling van hun identiteit wanneer ze je bellen.
• Het dreigen met maatregelen die wettelijk niet kunnen worden genomen, zoals een aanklacht indienen om schulden te innen waarvan de verjaringstermijn is verstreken.
• Een post-gedateerde cheque storten, verzonden door de debiteur, eerder dan de datum op de cheque.
• Het toevoegen van rente of kosten aan het geïnde bedrag, tenzij dit contractueel of wettelijk is toegestaan.

Wat is uw juridische verhaal onder FDCPA?

Als u van mening bent dat uw rechten zijn geschonden en u bent onderworpen aan onrechtmatige of illegale incassopraktijken, kunt u mogelijk juridische stappen ondernemen.

Over het algemeen heeft u een jaar vanaf de datum van de vermeende overtreding om een ​​rechtszaak aan te spannen tegen een incassobureau. Na een jaar loopt de verjaringstermijn af. U kunt de rechtszaak zelf indienen of een advocaat inhuren om namens u de rechtszaak aan te spannen.

U kunt tot $ 1.000 aan "wettelijke" schade verhalen, wat de limiet is die is vastgesteld door de FDCPA. Werkelijke schade die u mogelijk heeft geleden, moet tijdens het proces worden bewezen. Omdat de FDCPA formeel een "fee-shifting statuut" wordt genoemd, kunt u mogelijk uw advocaatkosten dekken als u tijdens het proces wint.

U kunt ook een overtreding van de FDCPA melden aan het Consumer Financial Protection Bureau met behulp van hun online klachtenformulier. U kunt de exacte vermeende schending identificeren aan de hand van hun lijst met opties.

Controleer uw kredietrapporten voor incassorekeningen

Als u telefoontjes of brieven van incassobureaus hebt ontvangen, wilt u misschien uw kredietrapporten controleren om er zeker van te zijn dat de schuld correct wordt gerapporteerd. Normaal gesproken kunt u uw kredietrapporten eens in de 12 maanden gratis raadplegen bij elk van de nationale kredietrapportagebureaus. U kunt uw kredietrapporten nu echter tot april 2021 elke week gratis bekijken via dezelfde website die u normaal gesproken zou gebruiken om uw gratis jaarlijkse kredietrapporten te controleren, AnnualCreditReport.com. U kunt ook de gratis kredietbewakingsservice van Experian gebruiken om uw Experian-kredietrapport en FICO ^® in de gaten te houden Score ^☉ en ontvang meldingen over vragen en andere wijzigingen in uw kredietrapport.