Als je met veel schulden te maken hebt, kan het moeilijk zijn om te weten hoe je ermee moet beginnen. Hoewel het over het algemeen wordt aanbevolen om eerst uw hoge renteschuld af te lossen, kan de juiste strategie voor u afhangen van uw situatie.

Ongeacht welke benadering u kiest met uw schulden, het belangrijkste dat u kunt doen om schuldenvrij te worden, is een plan maken en dit uitvoeren.

Moet u eerst leningen op afbetaling of doorlopend krediet afbetalen?

Schulden worden meestal onderverdeeld in twee groepen:leningen op afbetaling en doorlopend krediet. Dit is hoe elk werkt:

• Leningen op afbetaling :Krediet op afbetaling komt in de vorm van leningen met gelijke maandelijkse betalingen - vaak termijnen genoemd - over een bepaalde aflossingsperiode. Als u bijvoorbeeld een hypothecaire lening met een looptijd van 30 jaar krijgt, krijgt u een forfaitair bedrag om de kosten van de verkoop te dekken, waarna de lening in die tijd wordt afbetaald. Zo weet je precies wat je elke maand gaat betalen en wanneer de lening volledig wordt afbetaald.
• Doorlopend krediet :Het alternatief voor een forfaitair leenbedrag, doorlopende kredietrekeningen geven u een kredietlijn die u kunt opnemen, aflossen en opnieuw gebruiken. Creditcards en kredietlijnen worden beschouwd als doorlopend krediet. Kredietlijnen hebben doorgaans een trekkingsperiode, gevolgd door een terugbetalingsperiode, vergelijkbaar met een lening op afbetaling. Bij creditcards is er echter geen vaste terugbetalingsperiode en is uw maandelijkse betaling gebaseerd op een percentage van uw saldo.

De beslissing welk type schuld het eerst moet worden afgelost, hangt van een paar dingen af, dus het is belangrijk om de volledige omvang van uw situatie te begrijpen.

Rentetarieven

Nogmaals, de algemene aanbeveling is om je te concentreren op de schulden met de hoogste rentetarieven. In veel gevallen zullen dat creditcards zijn. Maar voor het grootste deel zijn de creditcardrentetarieven maximaal ongeveer 30%, en sommige traditionele persoonlijke leningen lopen op tot 36%.

Als u een persoonlijke lening heeft voor slecht krediet, persoonlijke lening, autolening of iets dergelijks, kan uw jaarlijkse percentage (JKP) in de drievoudige cijfers zijn. Maak dus een balans op van al uw schulden en hoeveel ze u kosten om te beslissen welke u als eerste moet aanpakken.

Leningsvoorwaarden

De urgentie van uw schuldensituatie is een andere belangrijke factor om te overwegen. Als u bijvoorbeeld nog vijf jaar over heeft op uw autolening, zult u geen problemen ondervinden als u voorlopig gewoon doorgaat met het doen van de reguliere maandelijkse betaling terwijl u zich op andere schulden concentreert.

Maar als u een persoonlijke lening, autolening of kortlopende persoonlijke lening heeft, kan een vertraagde uitbetaling drastische gevolgen hebben, waaronder schade aan uw credit score en meer schulden. Het Consumer Financial Protection Bureau ontdekte zelfs dat 80% van de persoonlijke leningen binnen een maand wordt omgezet in een nieuwe lening (opnieuw geleend), en bijna een kwart wordt minstens negen keer doorgerold.

Bij autoleningen kan het niet op tijd terugbetalen van de schuld ertoe leiden dat de geldschieter uw voertuig weer in bezit neemt. Dus als u dit soort leningen heeft, richt u dan al uw inspanningen op het zo snel mogelijk aflossen, zodat u niet in de weg zit om aan het werk te gaan.

Uw bestedingspatroon

Als u veel creditcardschulden heeft opgebouwd door te veel geld uit te geven, hoe langer u die rekeningen openhoudt, hoe groter de kans is dat u doorgaat met het opbouwen van saldi. In dit scenario is het misschien beter om uw creditcards snel af te lossen en vervolgens de rekeningen te sluiten, zelfs als u een persoonlijke lening heeft met een iets hogere rente.

Welke creditcards moet u eerst afbetalen?

Als je hebt besloten om je eerst op je creditcardschuld te concentreren en meerdere rekeningen hebt, geef dan prioriteit aan de kaart met de hoogste rente om meer geld te besparen op rente.

Om uw spaargeld te maximaliseren, gebruikt u de methode van de schuldenlawine:voer alleen de minimale maandelijkse betaling uit op al uw kaarten, behalve die met de hoogste rente. Zet op die rekening al het extra geld dat u zich kunt veroorloven om het sneller af te betalen.

Zodra u het saldo op de kaart met de hoogste rente hebt afbetaald, neemt u al het geld dat u er elke maand in stopte, en past u het toe op de kaart met het op één na hoogste tarief naast de minimale betaling die u al aan het maken. Nogmaals, u blijft slechts het minimum betalen voor uw andere kaarten.

U herhaalt dit proces met elke kaart totdat al uw creditcardschuld is afbetaald. De strategie wordt de schuldenlawine-methode genoemd, omdat uw betalingen met elke volgende kaart toenemen, waardoor uw voortgang steeds sneller wordt.

Een andere manier om uw creditcardschuld te benaderen, is met de schuldsneeuwbalmethode. Deze aanpak werkt grotendeels hetzelfde als de schuldlawinemethode, met één belangrijk verschil:in plaats van u eerst te concentreren op uw saldo met de hoogste rente, betaalt u eerst uw kleinste tegoeden.

Deze aanpak zal u niet zoveel geld besparen als de methode van de schuldlawine. Maar als je moeite hebt gehad om gemotiveerd te raken en gemotiveerd te blijven met het afbetalen van schulden, kan het behalen van quick wins in de vorm van afbetaalde rekeningen je helpen dat momentum vast te houden.

Overweeg herfinancieringsopties om meer geld te besparen

Terwijl u uw schuld aflost, moet u overwegen of er een manier is om een ​​deel van uw schuld tegen een lagere rente te herfinancieren. Dit kan mogelijk zijn als uw kredietwaardigheid is verbeterd sinds u voor het eerst de schuld aanging. En als u een goed krediet heeft, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een creditcard voor saldooverdracht met een inleidende 0% APR-promotie.

Controleer uw kredietscore en kijk naar mogelijkheden om uw hoogrentende rekeningen te consolideren of te herfinancieren met een lagere renteoptie. Dit proces alleen zal uw schuldenprobleem niet oplossen, maar het kan het beheer wel gemakkelijker maken, u geld besparen en u helpen sneller schuldenvrij te worden.

Creditcard-uitbetalingscalculator

^† De verstrekte informatie is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden opgevat als financieel advies. Experian kan de juistheid van de verstrekte resultaten niet garanderen. Uw kredietverstrekker kan andere kosten in rekening brengen die niet in deze berekening zijn meegenomen. Deze resultaten, gebaseerd op de door u verstrekte informatie, vertegenwoordigen een schatting en u dient uw eigen financieel adviseur te raadplegen over uw specifieke behoeften.

Probeer de volledige Credit Card Payoff Calculator Opent een nieuw venster met meer functies.