Na tientallen jaren werkzaam te zijn geweest op de arbeidsmarkt is het pensioen eindelijk in zicht. Maar als u uitkijkt naar een ontspannen toekomst, dreigen schulden uw zonnige horizon dan te verduisteren? Volgens gegevens van Experian had de gemiddelde babyboomer in 2020 $ 97.290 aan schulden. Beginnen met pensioen met schulden kan zorgelijk zijn, maar door deze tips te volgen, heb je een grotere kans om je schuld af te betalen en meer te genieten van je gouden jaren.
U kunt uit de schulden komen door deze stappen te volgen en uzelf verantwoordelijk te houden.
Lees verder om aan de slag te gaan op het pad naar schuldaflossing.
Begin met het krijgen van een duidelijk inzicht in hoeveel schuld je hebt. Bekijk al uw rekeningen en tel eventuele saldi bij elkaar op om uw totale schuld te berekenen. Dit kan zijn:
Als u eerst uw hoogste renteschuld aflost, vermindert u het bedrag dat u aan rente uitgeeft. Als u bijvoorbeeld een creditcardsaldo hebt met een jaarlijks percentage van 18,99% (JKP) en een autolening met een APR van 3%, moet het afbetalen van de creditcard uw prioriteit zijn. Op deze manier kunt u meer geld sparen voor uw andere schulden.
Als u met pensioen gaat, kunnen uw inkomsten en uitgaven aanzienlijk veranderen. Door een budget voor uw pensioen te maken, kunt u uw geld beter beheren als u geen salaris meer mee naar huis neemt.
Om een budget te maken, telt u al uw inkomstenbronnen voor de maand bij elkaar op. Trek vervolgens uw vaste maandlasten af - dingen die u elke maand moet betalen, zoals een hypotheek, verzekeringspremies of een autobetaling. Maak ten slotte een schatting van uw discretionaire uitgaven - uitgaven die elke maand variëren, zoals boodschappen of uit eten gaan.
Zoek vervolgens naar plaatsen om te bezuinigen, zodat u schulden sneller kunt afbetalen. Kun je minder vaak uit eten gaan? Stoppen met het kopen van nieuwe kleding? Rondkijken voor verzekeringen om uw premies te verlagen? Als u stappen onderneemt om de uitgaven in uw budgetcategorieën te verminderen, krijgt u meer geld om uw schuld af te betalen.
Zoek ook naar manieren om meer geld binnen te halen, zoals:
Als je eenmaal hebt berekend hoeveel je verschuldigd bent, kun je een methode kiezen om je schulden aan te pakken. Twee strategische benaderingen om schulden af te lossen zijn de lawinemethode en de sneeuwbalmethode. Met het schuldenlawineplan betaalt u minimale maandelijkse betalingen voor alle schulden, behalve die met de hoogste rente. Betaal elke maand zoveel als je kunt voor die schuld totdat deze is afbetaald. Focus dan op de schuld met de op één na hoogste rente, enzovoort.
Het schuldensneeuwbalplan geeft prioriteit aan de schuld met het kleinste saldo. Doe de minimale maandelijkse betalingen voor alle andere schulden en zet zoveel mogelijk op uw kleinste schuld totdat deze is verdwenen. Ga dan naar de schuld met het op een na kleinste saldo, enzovoort.
Het lawineplan bespaart u doorgaans meer geld aan rente, maar het sneeuwbalplan levert sneller resultaten op, wat u kan motiveren om uw schuld te blijven afbetalen.
Hier zijn twee andere manieren om schulden af te betalen.
Als u verschillende schulden heeft die u moet afbetalen, kunt u rente besparen door ze samen te voegen in één persoonlijke lening. Persoonlijke leningen brengen over het algemeen lagere rentetarieven in rekening dan creditcards, waardoor ze een goede manier zijn om creditcardschulden met hoge rente af te betalen.
Bij een persoonlijke lening leen je een bedrag ineens en betaal je in de loop van de tijd vaste maandelijkse betalingen totdat de schuld is afbetaald. In tegenstelling tot gedekte leningen zoals hypotheken en autoleningen, vereisen persoonlijke leningen over het algemeen geen onderpand, dus uw vermogen loopt geen risico. Omdat deze leningen echter ongedekt zijn, is het gemakkelijker om u te kwalificeren (en betere tarieven en voorwaarden te krijgen) als u een goed krediet heeft.
U kunt persoonlijke leningen krijgen van banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers. Controleer uw kredietrapport en kredietscore voordat u een lening aanvraagt. Dit zal u helpen bij het identificeren van persoonlijke leningen waarvoor u waarschijnlijk wordt goedgekeurd.
Kijk rond voor een persoonlijke lening om de gunstigste voorwaarden te vinden. Omdat elke aanvraag voor een persoonlijke lening een hard onderzoek naar uw kredietrapport genereert, moet u uw leningaanvragen binnen een paar weken houden. Harde onderzoeken kunnen ervoor zorgen dat uw kredietscore tijdelijk iets daalt, maar aanvragen voor hetzelfde type krediet in een korte periode worden over het algemeen behandeld als één harde aanvraag, waardoor hun impact op uw kredietscore wordt geminimaliseerd.
Een creditcard voor saldooverdracht met een inleidende APR van 0% is een andere manier om schulden met een hoge rente af te betalen. Saldooverdrachtkaarten worden meestal gebruikt om hoge saldi van een of meer creditcards naar de nieuwe kaart over te zetten. Wanneer u bent goedgekeurd voor de kaart, betaalt de kaartuitgever de schuld die u wilt overdragen af en verplaatst deze naar de nieuwe kaart. Sommigen kunnen u een cheque sturen om te gebruiken voor andere schulden, zoals een lening.
Een saldo-overdrachtskaart werkt het beste als u een goed tot uitstekend krediet heeft en een relatief klein bedrag aan schulden dat u kunt afbetalen voordat de intro 0% APR-periode afloopt. Het overboekingsbedrag mag de kredietlimiet van uw kaart niet overschrijden en u kunt geen saldo van de ene kaart naar de andere overboeken van dezelfde uitgever.
Wanneer u een saldo-overdrachtskaart overweegt, moet u potentiële besparingen afwegen tegen de kosten. Saldooverdrachtkaarten brengen doorgaans een vergoeding in rekening van 3% of 5% van het overgemaakte bedrag, en tenzij u het volledige saldo betaalt voordat de inleidende APR afloopt, wordt over het resterende saldo rente berekend. Zorg ervoor dat u alle algemene voorwaarden van de kaart begrijpt, inclusief alle acties die uw 0% APR vroegtijdig kunnen beëindigen, zoals het doen van een late betaling.
De beste intro 0% APR-kaarten hebben een lange introductieperiode en geen jaarlijkse vergoeding. Probeer Experian CreditMatch™ te gebruiken om erachter te komen met welke kaarten u op basis van uw kredietprofiel wordt gematcht.
Wat als u al uw opties hebt overwogen en nog steeds niet zeker weet hoe u uit de schulden kunt komen? Kredietadviesbureaus zonder winstoogmerk bieden gratis of goedkope diensten van gecertificeerde adviseurs die u kunnen helpen bij het maken van een budget en het ontwikkelen van een plan om schulden af te lossen. Ze kunnen zelfs namens u onderhandelen met schuldeisers om de rentetarieven te verlagen of af te zien van vergoedingen als onderdeel van een schuldbeheerplan.
Om een gerenommeerde kredietadviseur te vinden, zoekt u er een die toebehoort aan een certificeringsorganisatie zoals de National Foundation for Credit Counseling of Financial Counseling Association of America, of bekijk de lijst van goedgekeurde kredietadviseurs van het Amerikaanse ministerie van Justitie per staat.
Schulden afbetalen voordat u met pensioen gaat, kan uw geest verlichten - en kan ook uw credit score verbeteren. Overweeg bij het aflossen van schulden gratis kredietbewaking van Experian om uw voortgang bij te houden. Zodra uw kredietscore is waar u hem wilt hebben, houdt u deze in vorm door uw nieuwe budget te gebruiken om de uitgaven te beheren en schulden tot een minimum te beperken.