Het is het beste om te voorkomen dat u spaargeld gebruikt om schulden af ​​​​te lossen. Als u uw spaargeld opraakt, loopt u het risico weer schulden aan te gaan als u creditcards of leningen moet gebruiken om rekeningen te dekken tijdens een periode van onverwachte werkloosheid of een medisch noodgeval.

Er zijn momenten waarop het raadzaam is om wat spaargeld te gebruiken om schulden af ​​te lossen, bijvoorbeeld wanneer u al een solide noodspaarfonds heeft opgebouwd. Hier leest u hoe u weet wanneer het een goed idee is om uw reserves aan te boren om voorgoed van schulden af ​​te komen - en wanneer niet.

De zaak tegen het gebruik van spaargelden om schulden af ​​te betalen

Als u overweegt om in uw spaargeld te duiken om uw schulden te deuken, zorg er dan eerst voor dat u niet in de volgende categorieën valt. In deze gevallen is het raadzaam om het minimaal vereiste bedrag per maand voor uw schuld te blijven betalen terwijl u andere financiële doelen nastreeft.

• U heeft nog geen volledig gefinancierde noodspaarrekening. Uw nummer 1 gelddoel is om genoeg te sparen in een noodfonds, zodat u de onvermijdelijke financiële problemen van het leven veilig kunt overwinnen. Voor de meeste mensen betekent dat dat ze minimaal drie maanden aan kosten moeten sparen op een toegankelijke spaarrekening, zoals een high-yield spaarrekening. Als je een freelancer bent of een seizoensbaan hebt, is het verstandig om bijna zes maanden aan kosten te besparen. Totdat u dat bedrag hebt gespaard, moet u zich concentreren op het opbouwen van uw noodfonds in plaats van het afbetalen van schulden. Blijf minimale schuldbetalingen doen om uw kredietscore sterk te houden.
• U heeft moeite om uw rekeningen elke maand te betalen. Als er maanden zijn waarin u moeite heeft om de minimaal vereiste betaling voor schulden te doen, of als het moeilijk is om te betalen voor huisvesting of nutsvoorzieningen, bent u niet klaar om spaargeld te gebruiken om schulden af ​​te betalen. Het wegwerken van schulden is een waardevol langetermijndoel, maar het is belangrijk om de kosten te verlagen of in eerste instantie meer inkomsten te verdienen om rekeningen comfortabel te kunnen betalen. Op dat moment kunt u extra geld naar noodbesparingen sturen. Pas als je genoeg hebt in een noodfonds, zou je moeten overwegen om extra te betalen voor je schuld.
• Uw schuld heeft een lage rente. Als uw schuld 0% APR is of anderszins lager is dan gemiddeld, bouwt u momenteel geen enorme hoeveelheid rente op - en dat betekent dat u zich kunt concentreren op andere doelen terwijl u de vereiste maandelijkse schuldbetalingen doet (uiteraard op tijd). Als je bijvoorbeeld een federale studielening hebt met een rentepercentage van 4,53%, is dat een stuk lager dan een creditcardschuld met een rentepercentage van 15%. U hoeft geen onnodige hoeveelheid stress te voelen om een ​​lage rente af te betalen, tenzij u een gezonde hoeveelheid spaargeld heeft en u al bezig bent met andere mijlpalen die voor u van belang zijn, zoals sparen voor een aanbetaling, een hbo-opleiding voor een kind of een auto.
• U bent nog niet begonnen met sparen voor langetermijndoelen. Voordat u schulden aanpakt, is het ook belangrijk om vast te stellen waarvoor u, afgezien van een noodfonds, zou willen sparen. Vooral sparen voor uw pensioen is van cruciaal belang, vooral omdat hoe eerder u begint met sparen, hoe meer geld u zult hebben als gevolg van de investeringsgroei. Stel regelmatige bijdragen in op een pensioenrekening voordat u de meeste schulden aanpakt. Misschien wilt u ook een aanbetalingsfonds of een 529-collegespaarrekening voor een kind starten. Maar als uw schuld zeer hoge rentetarieven heeft en uw financiële zekerheid aantast, wilt u deze misschien tegelijkertijd aflossen terwijl u spaart voor een huis of universiteit. (Het is echter niet onderhandelbaar om prioriteit te geven aan noodbesparingen en pensioensparen.)

Hoe u kunt beginnen met het afbetalen van schulden zonder in uw spaargeld te duiken

Het klinkt misschien onmogelijk om schulden af ​​te betalen zonder uw spaargeld te gebruiken. Maar om het spaargeld intact te houden en tegelijkertijd de schulden te verminderen, moet u waarschijnlijk uw inkomen verhogen of manieren zoeken om de uitgaven te verminderen. U kunt ook gevonden geld, zoals een belastingteruggave, erfenis of werkbonus, gebruiken om een ​​vliegende start te maken met het terugbetalen van schulden. Als je het geld hebt om je schuld af te bouwen, zelfs als het $ 20 of $ 50 meer is dan de minimumbetaling per keer, zijn hier een paar manieren om het te benaderen:

• Sneeuwbalmethode voor schulden :Met deze strategie betaalt u eerst extra voor de kleinste schuld. Als dat is afbetaald, stuurt u de minimale betaling die u op die rekening had gedaan naar de op één na kleinste schuld. Stel dat u drie creditcards heeft met een saldo van $ 500, $ 1.000 en $ 5.000. U gebruikt extra geld om eerst het saldo van $ 500 af te betalen en stuurt vervolgens de minimale maandelijkse betaling van $ 25 van dat account naar het account met het saldo van $ 1.000. Dit zal u een voldaan gevoel geven doordat u sneller van schulden afkomt, hoewel dit niet zal resulteren in de grootst mogelijke rentebesparingen.
• Schuldlawinemethode :Daarentegen stelt de schuldenlawinestrategie voor om eerst de schuld met de hoogste rente af te betalen, ongeacht het saldo. Dat betekent dat u onmiddellijk rentebesparingen zult ervaren naarmate uw schuld met de hoogste rente afneemt. Dit kan echter langer duren dan de schuld-sneeuwbalmethode, als - volgens ons eerdere voorbeeld - de $ 5.000 schuld ook degene is met de hoogste rente.
• Overweeg een lening voor schuldconsolidatie :Als u niet veel extra geld heeft om schulden af ​​te lossen, maar u wilt wel een lagere algemene rente, dan kan een lening voor schuldconsolidatie u helpen meerdere schulden samen te voegen tot één enkele maandelijkse betaling. Deze strategie werkt het beste als u een goed of uitstekend krediet heeft en in aanmerking kunt komen voor de laagst mogelijke tarieven voor een lening voor schuldconsolidatie, die idealiter lager zal zijn dan het gemiddelde tarief dat u eerder betaalde. Houd ook eventuele kosten in de gaten die met de lening gepaard gaan, die van invloed kunnen zijn op hoeveel u in de loop van de tijd daadwerkelijk bespaart.
• Bekijk een creditcard voor saldooverdracht :Degenen met goede of uitstekende kredietscores kunnen ook een creditcard voor saldooverdracht overwegen om schulden af ​​te betalen. Deze kaarten brengen doorgaans een inleidende APR van 0% in rekening voor een bepaalde periode als u uw creditcardsaldi overdraagt ​​naar een nieuwe uitgever. Aan het einde van de 0%-periode zal uw tarief stijgen, dus het is belangrijk om te profiteren van die rentevrije tijd om schulden af ​​te betalen met extra beschikbaar geld. Houd er rekening mee dat u over het algemeen ook een overboekingsvergoeding van 3% tot 5% van het overgedragen saldo moet betalen.
• Werken met een kredietadviesorganisatie :U bent niet de enige als u niet weet hoe u schulden kunt afbetalen zonder spaargeld te gebruiken. Een kredietadviesorganisatie zonder winstoogmerk kan u helpen bij het identificeren van afbetalingsstrategieën die specifiek zijn voor uw financiële situatie, vaak binnen een gratis gesprek over schuldhulpverlening van een uur. Adviseurs kunnen u aanraden om een ​​schuldbeheerplan voor creditcardschulden te overwegen, wat het beste is voor degenen die bang zijn dat ze hun schuld anders niet kunnen beheren. Met een schuldbeheerplan betaalt u één maandelijkse betaling aan een kredietadviseur, die met uw schuldeisers zal onderhandelen om uw rentetarief of mogelijk het bedrag dat u verschuldigd bent te verlagen. U betaalt administratieve kosten en u moet uw creditcardrekeningen sluiten om deel te nemen. Het sluiten van rekeningen kan een negatief effect hebben op uw kredietscores, dus overweeg deze optie zorgvuldig.

Hoe u uitgaven kunt verminderen om schulden sneller af te betalen

De beste manier om te voorkomen dat u spaargeld gebruikt om schulden af ​​te lossen, is door op andere manieren geld te vinden, en het kan sneller zijn om minder uit te geven dan u te concentreren op het verdienen van extra inkomsten. U kunt beginnen door gedragsstrategieën te gebruiken, zoals contant betalen in plaats van tegoed voor een tijdje, online winkelen onderbreken of uw creditcards ergens buiten bereik bewaren. Maar pas op dat als u uw kaarten voor een langere periode niet gebruikt, uw uitgever de rekening kan sluiten, mogelijk zonder u eerst te waarschuwen.

Je kunt ook een audit doen van de lidmaatschappen waarop je bent geabonneerd, zoals streamingdiensten, online fitnessprogramma's, kranten en tijdschriften en digitale tools die je maandelijks in rekening brengen. Als u een dienst in, laten we zeggen, drie maanden niet hebt gebruikt, zeg deze dan op en stuur dat geld om naar spaargeld. Of u kunt beginnen met het wekelijks plannen van maaltijden, waardoor u bewuster boodschappen kunt doen en afhaalmaaltijden of te frequente restaurantbezoeken kunt vermijden. Het beperken van uitgaven voor grote zaken zoals uw huisvesting en vervoer heeft vaak het grootste voordeel.

Over het algemeen kan het maken van een budget - zelfs als het slechts een doelbedrag is dat u van plan bent elke maand te besteden aan algemene categorieën zoals entertainment - een effectieve geldgewoonte zijn die leidt tot nog positiever financieel gedrag, zoals het zorgvuldiger overwegen van impulsaankopen. Als u naar uw gemiddelde uitgaven in de loop van een paar maanden kijkt, wat een belangrijke vroege stap in het budgetteringsproces is, kunt u ook meteen een idee krijgen van uitgavencategorieën waarop u kunt bezuinigen.

Pas echter op dat u de uitgaven niet zo beperkt dat u geen ruimte overlaat voor plezier of belangrijke persoonlijke hobby's. Dat kan een recept zijn voor wrok jegens uw budget.

Schulden op een slimme manier afbetalen

Het kan verleidelijk zijn om zoveel mogelijk van uw spaargeld te gebruiken om schulden af ​​te lossen waarvan u graag verlost bent. Maar weersta die verleiding als u nog geen spaargeld heeft voor noodgevallen, pensionering en andere mijlpalen. Streef ernaar om schulden af ​​te betalen terwijl u aan meerdere doelen werkt, en u zult de komende jaren in een betere financiële positie verkeren.