Voor senioren met een vast inkomen kan het een uitdaging zijn om de eindjes aan elkaar te knopen. Vanaf 2018 had de helft van alle Amerikanen van 65 jaar en ouder minder dan $ 24.224 aan jaarinkomen. Een manier waarop veel senioren ervoor kiezen om extra inkomen binnen te halen, is door een omgekeerde hypotheek af te sluiten. Met een omgekeerde hypotheek kunt u gebruikmaken van het eigen vermogen dat u in uw huis heeft door uw huis zelf als onderpand voor een lening te gebruiken.

Hoe een omgekeerde hypotheek werkt

Omgekeerde hypotheken zijn bedoeld voor mensen die met pensioen zijn en van plan zijn om voor de lange termijn in hun huis te blijven wonen, hun huis volledig in eigendom hebben of een aanzienlijk eigen vermogen hebben en extra geld nodig hebben om te helpen met de dagelijkse uitgaven. Meestal zijn dit senioren die van een pensioen of sociale zekerheid leven zonder veel ander pensioeninkomen. Naarmate de kosten voor gezondheidszorg en levensonderhoud stijgen, houdt hun vast inkomen mogelijk geen gelijke tred met hun financiële behoeften.

Met een omgekeerde hypotheek kunnen deze huiseigenaren het eigen vermogen dat ze in hun huis hebben opgebouwd, extraheren door hun huis als onderpand voor een lening te gebruiken. Het bedrag dat u kunt lenen is gebaseerd op een combinatie van factoren, waaronder de leeftijd van de lener, de getaxeerde waarde van de woning en de huidige rentetarieven. De opbrengst van de lening kan worden genomen als een forfaitair bedrag, een kredietlijn, een vaste maandelijkse uitbetaling of een combinatie van een kredietlijn en een maandelijkse uitbetaling. Lees meer over hoe omgekeerde hypotheken werken.

Soorten omgekeerde hypotheken

Er zijn drie soorten omgekeerde hypotheken:

1. Omgekeerde hypotheek voor één doel :Non-profitorganisaties of staats- en lokale overheidsinstanties bieden soms dit type omgekeerde hypotheek aan. De geldverstrekker beperkt de doeleinden waarvoor de hypotheekopbrengsten kunnen worden gebruikt. U kunt bijvoorbeeld een omgekeerde hypotheek voor één doel alleen gebruiken om uw onroerendgoedbelasting te betalen of om verbeteringen aan het huis aan te brengen.
2. Hypotheek over vermogen om te zetten in huis :Dit is de meest populaire vorm van omgekeerde hypotheek en biedt de meeste flexibiliteit. HECM's zijn verzekerd door de Federal Housing Administration (FHA) en zijn vanaf 2019 beperkt tot een maximum van $ 725.525. De opbrengst van de lening kan voor elk gewenst doel worden gebruikt.
3. Eigen omgekeerde hypotheek :Als uw huis meer dan $ 725.525 waard is, of als uw huis niet voldoet aan de FHA-normen voor een HECM, wilt u misschien een eigen omgekeerde hypotheek overwegen. Deze leningen worden aangeboden door particuliere geldschieters en kunnen voor elk doel worden gebruikt, en er is geen limiet op het bedrag dat u kunt lenen.

Wat zijn vereisten voor omgekeerde hypotheken?

De vereisten voor het verkrijgen van een single-purpose of propriëtaire omgekeerde hypotheek variëren afhankelijk van de geldschieter. Alle HECM's hebben dezelfde vereisten:

• De woning moet uw hoofdverblijf zijn.
• U moet de woning volledig bezitten of er een aanzienlijk vermogen in hebben.
• Het pand zelf moet voldoen aan de FHA-normen en overstromingsvereisten. Het moet een eengezinswoning zijn, een gefabriceerde woning, een condominium dat is goedgekeurd door het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) of een woning met twee tot vier eenheden, waarbij de leners in een van de eenheden wonen.
• De leners moeten 62 jaar of ouder zijn.
• Leners moeten in staat zijn om de kosten die aan de woning zijn verbonden, zoals onroerendgoedbelasting, vergoedingen voor verenigingen van eigenaren en verzekeringen van huiseigenaren, te betalen zonder de hulp van de lening.
• Leners moeten een door de HUD goedgekeurde HECM-adviseur ontmoeten om de omgekeerde hypotheek te bespreken.
• Leners moeten kredietwaardig zijn en mogen niet achterstallig zijn op een federale schuld.

Welke kredietscore heb ik nodig voor een omgekeerde hypotheek?

U hebt geen specifieke kredietscore nodig om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek. Kredietverstrekkers zullen echter uw financiën beoordelen om ervoor te zorgen dat u de kosten van uw huis kunt betalen en toch genoeg hebt om van te leven. Ze zullen ook uw kredietrapport beoordelen om er zeker van te zijn dat u over het algemeen kredietwaardig bent. In het bijzonder controleren ze op:

• Betalingsgeschiedenis voor hypotheken en leningen op afbetaling voor de afgelopen twee jaar
• Doorlopende betalingsgeschiedenis
• Incasso's, afschrijvingen, vonnissen of achterstallige FHA-verzekerde hypotheken
• Faillissementen

Als u achterstallig bent met federale leningen, komt u niet in aanmerking voor een HECM. Als uit uw kredietrapport blijkt dat u in het verleden in gebreke bent gebleven met schulden of dat u regelmatig te late betalingen aan schuldeisers doet, kan de kredietverstrekker van omgekeerde hypotheken u vragen om een ​​Life Expectancy Set Aside (LESA)-rekening aan te maken om goed te keuren. U zet geld op deze rekening om de kosten van onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringen te dekken. Mocht u deze kosten op een gegeven moment niet zelf kunnen betalen, dan kan uw geldverstrekker hiervoor een beroep doen op de LESA.

Een LESA kan de kosten van een omgekeerde hypotheek aanzienlijk verhogen, dus voordat u een aanvraag indient, moet u uw kredietrapport controleren op iets dat het moeilijk kan maken om goedgekeurd te worden zonder een LESA op te zetten.

Wat zijn de voordelen van een omgekeerde hypotheek?

Een omgekeerde hypotheek biedt verschillende voordelen voor mensen die met pensioen zijn en extra inkomen nodig hebben.

• Home equity is toegankelijker voor gepensioneerden dan veel andere vormen van financiering. Veel senioren hebben niet genoeg inkomen om in aanmerking te komen voor leningen die onmiddellijk moeten worden terugbetaald, zoals een kredietlijn voor eigen vermogen of een tweede hypotheek. Het is gemakkelijker om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek.
• Zolang je in je huis woont; het actueel houden van onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringen en andere bijbehorende woonlasten; en de woning in goede staat houdt, hoeft u de lening niet terug te betalen.
• Omdat de IRS de uitbetalingen classificeert als een voorschot op een lening, biedt een omgekeerde hypotheek in de meeste gevallen belastingvrije inkomsten (hoewel u altijd een belastingadviseur moet raadplegen om er zeker van te zijn hoe belastingen in uw situatie van toepassing zijn).

Wat zijn de nadelen van omgekeerde hypotheken?

Hoewel omgekeerde hypotheken een aantal aantrekkelijke voordelen bieden, zijn er ook enkele belangrijke nadelen aan een omgekeerde hypotheek waarvan u zich bewust moet zijn.

• Hoewel omgekeerde hypotheken belastingvrij zijn, zijn ze niet gratis. U moet betalen voor een taxatie van de waarde van uw huis; substantiële afsluitingskosten dekken, waaronder kosten voor het aangaan van een lening, servicekosten en vergoedingen voor derden; en doorlopende hypotheekverzekeringsbetalingen te doen. Ook over het aan u uitgekeerde bedrag bouwt u rente op. Afhankelijk van hoe u ervoor kiest om uw leningbetalingen te ontvangen, kan dit worden berekend als vaste of variabele rente; zorg ervoor dat u weet wat in uw geval van toepassing is.
• De lening moet worden terugbetaald als u overlijdt, uw woning verkoopt of de woning verlaat. Dit kan voor problemen zorgen als uw huis deel uitmaakt van de erfenis die u aan uw kinderen hoopt na te laten. Tenzij uw erfgenamen het zich kunnen veroorloven om de lening af te betalen, zal de geldschieter het huis verkopen om dit te doen. (Uw erfgenamen ontvangen het geld dat overblijft.)
• Als er meer dan 12 maanden verstrijken waarin u de woning niet als uw hoofdverblijfplaats gebruikt, wordt de lening verschuldigd. Dit kan gebeuren als u na een val in een afkickkliniek moet blijven of als u voor een langere periode bij uw kinderen moet intrekken na een operatie of een medisch probleem. Als u een omgekeerde hypotheek heeft, moet u de lening terugbetalen om te voorkomen dat de bank uw huis verkoopt om de lening terug te verdienen.
• Als een van de echtgenoten jonger is dan 62 jaar, moet deze mogelijk uit de eigendomsakte worden verwijderd voordat de oudere eigenaar in aanmerking komt voor een omgekeerde hypotheek. Het verwijderen van hun naam op de titel kan de niet-lener-echtgenoot in gevaar brengen. Als de lener overlijdt, ontvangt de niet-lener geen omgekeerde hypotheekbetalingen meer. Erger nog, ze kunnen hun huis verliezen als ze de lening niet kunnen afbetalen.

Is een omgekeerde hypotheek de juiste optie voor mij?

Als u worstelt met de kosten van levensonderhoud tijdens uw pensionering, is een omgekeerde hypotheek dan een goede keuze? Dat hangt ervan af.

• Zolang u de kosten van uw woning, zoals onroerendgoedbelasting, gemakkelijk kunt betalen, kan een omgekeerde hypotheek u het extra inkomen bieden dat u nodig heeft om andere kosten, zoals gezondheidszorg, te dekken. Als u echter al moeite heeft om de kosten van de verzekering van huiseigenaren, onroerendgoedbelasting en huisonderhoud en reparaties te dekken, is een omgekeerde hypotheek waarschijnlijk niet geschikt voor u.
• Als u van plan bent in de nabije toekomst uw huis te verlaten, is een omgekeerde hypotheek geen goede optie. Omgekeerde hypotheken zijn het beste voor degenen die van plan zijn voor de lange termijn in hun huis te blijven.
• Een omgekeerde hypotheek is niet de enige manier waarop het eigen vermogen in uw huis kan helpen bij het financieren van uw pensioen. Een ander alternatief is inkrimpen naar een kleinere woning en de opbrengst van de verkoop van uw huidige woning gebruiken voor levensonderhoud. Dit kan u ook helpen te voldoen aan niet-financiële behoeften, zoals het vinden van een huis dat dicht bij uw volwassen kinderen staat, dat minder tuinwerk vereist of beter geschikt is om ter plaatse oud te worden.

Terwijl u uw opties afweegt, is een goede plek om te beginnen het verkrijgen van een gratis kredietrapport om te zien of er problemen zijn die u ervan kunnen weerhouden een omgekeerde hypotheek te krijgen.