Met een hypotheekverzekering kunnen mensen die krap bij kas zitten een huis kopen zonder de 20% aanbetaling te hoeven betalen die geldschieters normaal gesproken verwachten.
De premies kunnen de deur openen voor mensen die anders misschien geen huis kunnen kopen, maar ze zijn prijzig, zowel op korte als op lange termijn. Veel potentiële huiseigenaren kunnen in plaats daarvan beter sparen voor die aanbetaling. Voordat u een huis koopt waarvoor u een hypotheekverzekering moet hebben, moet u de voordelen tegen de nadelen afwegen.
Hypotheekverstrekkers verwachten dat een koper ten minste 20% van de aankoopprijs van een huis als aanbetaling verstrekt. Een dergelijk bedrag kan onbetaalbaar zijn, vooral wanneer uw inkomen beperkt is, of als u voor het eerst een huis koopt en geen bestaande overwaarde heeft. Bijvoorbeeld, 20% van een hypotheek van $ 200.000 zou $ 40.000 zijn, een kostenpost die waarschijnlijk veel huizenkopers zal overweldigen. Het is echter belangrijk voor kredietverstrekkers, omdat het hun belangen beschermt in geval van wanbetaling en afscherming. Ze hebben in ieder geval het geld dat je in eerste instantie hebt neergelegd toen je het huis kocht.
Het primaire doel van een hypotheekverzekering is om het risico van een geldschieter bij het uitlenen van geld te verminderen. Met die dekking komt uw verzekeraar tussenbeide om de geldschieter te betalen als u uw betalingen niet doet zoals overeengekomen. Een hypotheekverzekering kan u helpen een huis te kopen zonder dat u een aanzienlijke aanbetaling hoeft te doen, omdat het de geldschieter het vertrouwen geeft dat de lening wordt terugbetaald als u niet akkoord gaat.
Er zijn verschillende soorten hypotheekverzekeringen en het type dat u krijgt, hangt af van het soort hypotheek dat u krijgt:
Hypotheekverzekering of financieringskosten betalen in plaats van een grote som contant geld te bedenken voor een aanbetaling kan aantrekkelijk zijn. U wilt misschien niet vele maanden of jaren wachten om op uw droomhuis te bieden. Maar voordat u een beslissing neemt, moet u de cijfers nauwkeurig onderzoeken. Bij verzekeringen of soortgelijke vergoedingen zullen de maandelijkse betalingen hoger zijn dan wanneer u de standaard aanbetaling zou doen, en de uiteindelijke kosten kunnen extreem zijn. U betaalt PMI-premies totdat u 20% tot 22% eigen vermogen bereikt.
Hier leest u hoeveel u een huis kunt kopen met PMI. Stel je voor dat de lening $ 200.000 is, een looptijd van 30 jaar heeft en een rentepercentage van 4%. De hypotheekverzekering wordt berekend op 1,5%:
Aan de andere kant, als u de geldschieter de volledige aanbetaling van 20% hebt gegeven ($ 40.000):
Huizenprijzen kunnen veel hoger zijn dan $ 200.000, dus hoe groter de hypotheek en hoe minder u als aanbetaling aanbiedt, hoe hoger die kosten zullen zijn. Om het nog erger te maken, gaan de premies of vergoedingen niet naar het saldo van de lening. Voer uw eigen cijfers uit in een hypotheekcalculator voordat u een dergelijke overeenkomst aangaat en vraag uzelf af of het echt de moeite waard is.
Na analyse van de kosten, kan het zijn dat het in uw eigen financiële belang is om een kredietverstrekker toch 20% van de aankoopprijs aan te bieden als aanbetaling. U vermijdt de extra kosten die gepaard gaan met een hypotheekverzekering en de maandelijkse betaling zal redelijker zijn. Om dit voor elkaar te krijgen, moet u een plan ontwikkelen dat uw inkomen verhoogt en uw uitgaven verlaagt, zodat u het benodigde bedrag voor uw doel kunt sparen. Andere methoden zijn onder meer lenen van uw pensioenplan of een familielid, of onnodige maar waardevolle activa verkopen.
Als u de aankoop van een huis niet wilt uitstellen en u de extra kosten met een hypotheekverzekering of financieringskosten kunt betalen, kan het ook een verstandige beslissing zijn. Misschien heb je een stuk onroerend goed gevonden dat te groot is om te laten liggen. Er is goed nieuws als u PMI gebruikt voor uw conventionele lening, omdat de premies niet meegaan gedurende de looptijd van de hypotheek. Nadat u 20% aan eigen vermogen hebt opgebouwd, kunt u uw geldschieter vragen om het beleid te stoppen. Als u geen contact opneemt met de geldverstrekker, stopt de verzekering automatisch wanneer uw woning een overwaarde van 22% bereikt.
Wat FHA-leningen betreft, heeft het een voordeel om een aanbetaling van ten minste 10% te bedenken. De hypotheekverzekering stopt na 11 jaar en in dat stadium worden uw uitkeringen verlaagd. Als u echter niet zoveel neerlegt, loopt de verzekering door totdat de lening volledig is betaald.
Een huis kopen is een spannende, zo niet dure onderneming. Als u met weinig of geen geld wilt beginnen, zijn hypotheekverzekeringen of financieringskosten wellicht iets voor u. Aan de andere kant wacht u misschien liever tot u in een sterkere financiële positie bent met de volledige aanbetaling klaar voor gebruik. De keuze is aan jou.
Welke richting u ook kiest, verkrijg uw gratis kredietrapport bij Experian lang voordat u op huizenjacht gaat, zodat u eventuele fouten kunt ophelderen en strategisch aantrekkelijke informatie kunt toevoegen om uw kredietscore te verhogen. Als u dit doet, worden de kosten van PMI verlaagd en komt u mogelijk in aanmerking voor een hypotheek met een lagere rente.