Vooraf goedgekeurd worden voor een hypotheek is een slimme zet wanneer u op zoek bent naar een huis. Het vereist dat u de meeste stappen doorloopt die nodig zijn voor een volledige hypotheekaanvraag, zodat u begrijpt hoeveel huis u zich waarschijnlijk kunt veroorloven - en hoeveel geldschieters u daarvoor zullen lenen. Zo werkt het proces.

Wat is een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek?

Een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek is een document dat een geldschieter produceert om een ​​huisverkoper te vertellen hoeveel geld u mag lenen om een ​​huis te kopen. Bovendien geeft een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek meestal aan voor welk type hypothecaire lening u in aanmerking komt, en de rente die de geldschieter u in rekening zou brengen bij het voltooien van een hypotheekaanvraag. In het voorafgaande goedkeuringsdocument staat dat de kredietverstrekker van mening is dat hij uw hypotheekaanvraag zou goedkeuren op basis van de inkomens- en kredietinformatie die u heeft ingediend.

De informatie die nodig is om een ​​hypotheek vooraf goed te keuren is dezelfde die nodig is voor een aanvraag voor een hypothecaire lening. In feite is het aanvragen van voorafgaande goedkeuring hetzelfde als het aanvragen van een hypothecaire lening:de kredietverstrekker zal uw persoonlijke gegevens, kredietgeschiedenis, kredietscore, inkomen, bezittingen, schulden, belastingaangiften en arbeidsverleden beoordelen. Het vereist ook dat u een kredietverstrekker autoriseert om uw kredietscore te bekijken en uw kredietrapport van een of meer van de drie nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax) te onderzoeken.

Vooraf goedkeuring hypotheek versus prekwalificatie:wat is het verschil?

Wanneer u op zoek bent naar hypotheken, zult u waarschijnlijk een proces tegenkomen dat prekwalificatie van hypotheken wordt genoemd, wat niet moet worden verward met het vooraf goedkeuren van hypotheken. Prekwalificatie van een hypotheek genereert een schatting van hoeveel geld u mogelijk kunt lenen, maar geen details over rentetarieven, kosten en dergelijke, nadat u online of telefonisch enkele korte vragen over uw inkomen, vermogen en schulden heeft beantwoord.

Vooraf goedkeuring van een hypotheek is een veel formeler proces waarbij u een gedetailleerd hypotheekaanvraagformulier (op papier of digitaal) moet invullen, ondersteunende documentatie moet indienen om uw financiële claims te staven en een grondig onderzoek van uw kredietrapporten en scores moet ondergaan. Omdat het aanvragen van een voorlopige hypotheekaanvraag in wezen hetzelfde is als het aanvragen van een hypothecaire lening, moet u mogelijk ook aanvraagkosten betalen.

Sommige makelaars willen misschien een prekwalificatie van een hypotheek zien voordat ze ermee instemmen om met u samen te werken. Maar omdat een prekwalificatie mogelijk geen onderzoek van uw kredietgeschiedenis of andere documentatie die uw financiën aantoont, omvat, zal het bij verkopers lang niet zo belangrijk zijn als een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek.

Wat heeft u nodig voor een voorafgaande hypotheekverklaring?

Omdat voor de voorafgaande goedkeuring van een hypotheek een hypotheekaanvraag moet worden ingediend, is dit een gedetailleerd proces. Items die u bij uw aanvraag moet indienen, zijn onder meer:

• Persoonlijke gegevens :De kredietverstrekker heeft een identiteitsbewijs nodig, zoals een kopie van een paspoort of rijbewijs, en uw burgerservicenummer.
• Toestemming voor een kredietcontrole :U wordt ook gevraagd om toegang tot uw kredietrapporten en uw kredietscore te autoriseren. Het is verstandig om uw kredietrapport en kredietscores zelf te controleren ten minste zes maanden voordat u het pre-goedkeuringsproces start om verrassingen te voorkomen en om u de tijd te geven om eventuele onnauwkeurigheden in het kredietrapport op te lossen die uw kredietscore zouden kunnen verlagen.
• Inkomensinformatie :Om uw inkomen te documenteren, moet u loonstrookjes, bankafschriften en belastingaangiften van de afgelopen twee jaar overleggen. Als u zelfstandige bent, berekent de kredietverstrekker het gemiddelde van de jaarlijkse inkomsten die u de afgelopen twee jaar in uw belastingaangifte hebt vermeld.
• Bezittingen en schulden :Hypotheekverstrekkers zien graag indicaties dat u over middelen beschikt om de aanbetaling van uw lening te dekken en om u te helpen bij het betalen van uw lening als uw arbeidsstatus of inkomen verandert. Activa kunnen bestaan ​​uit spaargelden, beleggingen en onroerend goed dat u bezit. Openstaande leningen en creditcardsaldi verschijnen in uw kredietrapporten, maar u wordt ook gevraagd of u nog andere schulden heeft.

Houd er rekening mee dat de vereisten voor aanbetalingen en andere activa per type lening kunnen verschillen:

• Kwalificerende leningen die voldoen aan de vereisten voor aankoop door Fannie Mae en Freddie Mac, de door de federale overheid gesponsorde ondernemingen die de meeste eengezinshypotheken in het land verwerven, vereisen 20% van de aankoopprijs als aanbetaling.
• Conventionele hypotheken die worden verkregen via banken, kredietverenigingen en hypotheekmakelaars vereisen doorgaans een aanbetaling van minimaal 5% (maar vereisen de aankoop van een particuliere hypotheekverzekering als de aanbetaling minder dan 20% is).
• FHA-leningen voor starters op de woningmarkt worden ondersteund door de Federal Housing Administration (FHA) en zijn beschikbaar met aanbetalingen vanaf 3,5%.
• VA-leningen die via het Department of Veterans Affairs (VA) aan veteranen, militairen en hun in aanmerking komende overlevende echtgenoten zijn verstrekt, zijn beschikbaar zonder aanbetaling.
• USDA-leningen, beschikbaar voor leners met een laag inkomen die huizen kopen in landelijke gebieden van de VS, zijn ook beschikbaar zonder aanbetaling.

Ten slotte kan u worden gevraagd om een ​​aanvraagvergoeding te betalen die kan oplopen tot enkele honderden dollars.

Lenders genereren doorgaans voorafgaande goedkeuringsbrieven binnen een dag na het indienen van uw aanvraag. Als u echter als zelfstandige werkt of als de kredietverstrekker aanvullende verificatie van een deel van de aanvraag nodig heeft, kan de voorafgaande goedkeuring tot twee weken duren.

Hoe lang duurt een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek?

In uw voorafgaande goedkeuringsbrief staat dat de voorafgaande goedkeuring geldig is voor een beperkte periode, bijvoorbeeld 60 of 90 dagen vanaf de datum waarop deze is geschreven.

De uitleenvoorwaarden die in een pre-approval document zijn uiteengezet, kunnen mogelijk niet worden gegarandeerd; soms bevatten de aanvraagkosten voor voorafgaande goedkeuring een tariefvergrendeling die wordt gegarandeerd voor de duur van de voorafgaande goedkeuringsbrief.

Als de geldende rentetarieven stijgen of uw inkomen of kredietscore daalt tussen het pre-goedkeuringsproces en het moment waarop u uw hypotheek aanvraagt, kan het zijn dat u een hogere rente in rekening wordt gebracht of een lager totaal leenbedrag wordt aangeboden dan vermeld in de pre-goedkeuringsbrief .

Als u besluit een hypotheek af te sluiten van de geldschieter die uw voorafgaande goedkeuring heeft verleend, moet u mogelijk bijgewerkte versies van die informatie aan de geldschieter indienen voordat de lening kan worden afgesloten. Of dat nodig is, hangt af van het beleid van de kredietverstrekker en de hoeveelheid tijd tussen de voorafgaande goedkeuring en uw aanvaarding van een leningaanbieding.

Hoe een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek van invloed is op uw kredietwaardigheid

De kredietcontrole die nodig is voor een pre-hypotheekonderzoek is identiek aan die bij het aanvragen van een hypotheek. Deze controle wordt beschouwd als een moeilijk onderzoek naar uw kredietrapport, waardoor uw kredietscore tijdelijk een paar punten kan worden verlaagd.

Als u meerdere aanvragen invult tijdens het winkelen voor een nieuwe lening, behandelen kredietscoresystemen de kredietcontroles met betrekking tot die aanvragen als één enkele gebeurtenis, zolang u ze binnen een paar weken na elkaar doet. Merk op dat de verschillende FICO ^® Score ^☉ modellen zullen verzoeken die binnen dezelfde periode van 45 dagen zijn gedaan, combineren en behandelen als één gebeurtenis; de VantageScore ^® systeem gebruikt een voortschrijdend venster van twee weken dat elke keer dat u een soortgelijke lening aanvraagt ​​binnen twee weken na de voorafgaande aanvraag opnieuw wordt ingesteld.

Hierdoor kunt u rondkijken voor de best mogelijke voorwaarden zonder dat u zich zorgen hoeft te maken dat elke kredietaanvraag uw vermogen om in aanmerking te komen voor een nieuwe lening schaadt.

Een belangrijk onderdeel van het huizenkoopproces

Het verkrijgen van een voorlopige hypotheekverklaring kan een belangrijke stap zijn in de reis van het kopen van een huis. Het verstrekken van een pre-approvaldocument met een aankoopaanbiedingsbrief laat een huisverkoper zien dat u klaar bent om snel vooruit te gaan met een verkoop en dat u over de middelen en de intentie beschikt om dit te doen.