Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Als u een minder dan ideaal krediet heeft, bent u niet de enige. Bijna 1 op de 3 consumenten heeft een subprime-kredietscore (FICO ^® Uitslagen ^☉ onder de 670), maar gelukkig is deze groep sinds 2020 met 12% gedaald.

Aangezien subprime-leners het moeilijk kunnen vinden om in aanmerking te komen voor traditionele leningen, bieden veel geldschieters subprime-leningen aan die zijn gericht op leners met een ondergemiddelde kredietscore. U kunt een subprime-lening krijgen op vrijwel dezelfde manier als elke andere lening:dien een leningaanvraag in en geef uw geldschieter ondersteunende documentatie die aantoont dat u de betalingen kunt beheren.

Dit is wat u moet weten over subprime-leningen en de stappen die u kunt nemen om een ​​subprime-lening te krijgen.

Hoe werken subprime-leningen?

Subprime-geldschieters vereisen doorgaans grotere aanbetalingen op aankopen dan op conventionele leningen. Een lener met een sterk krediet die in aanmerking komt voor een conventionele autolening, moet bijvoorbeeld 5% van de aankoopprijs betalen in de vorm van een aanbetaling, maar een subprime-lener moet mogelijk 10% of meer neerleggen.

Bovendien zijn de kosten die u betaalt over de looptijd van een subprime-lening aanzienlijk hoger dan wat u zou betalen voor een conventionele lening voor hetzelfde bedrag. Enkele van de factoren die subprime-leningen duurder maken, zijn onder meer:​​

• Hogere rentetarieven: U kunt verwachten dat het jaarlijkse percentage (JKP) op een subprime-lening enkele punten hoger zal zijn dan op een conventionele lening. Op een autolening kan dat duizenden extra dollars vertegenwoordigen gedurende de looptijd van de lening; op een hypotheek kan het tienduizenden dollars betekenen.
• Instelbare rentetarieven: Subprime-leningen, en met name hypothecaire leningen, hebben vaak aanpasbare rentetarieven. In tegenstelling tot leningen met een vaste rente waarbij de rente en de maandelijkse betaling gelijk blijven, kunnen leningen met aanpasbare rente in de loop van de aflossingsperiode toenemen.
• Hogere kosten: Initiatievergoedingen met subprime-leningen zijn doorgaans hoger dan u zou betalen voor een conventionele lening. Origination fees zijn de servicekosten die u vooraf betaalt aan de kredietverstrekker voor het afhandelen van de lening. De kosten voor late betaling zullen waarschijnlijk ook hoger zijn bij subprime-leningen.
• Langere terugbetalingsperioden: Subprime-geldschieters kunnen aandringen op langlopende leningen die meer jaren nodig hebben om terug te betalen dan vergelijkbare conventionele leningen. Houd er rekening mee dat hoe langer de terugbetalingstermijn is, hoe meer u in het algemeen aan rente zult betalen voor een lening die al een hoge rente heeft.

Een subprime-lening krijgen

In het ideale geval is uw krediet sterk genoeg om u in aanmerking te laten komen voor een eersteklas lening met een betere rentevoet en looptijd. Maar als uw kredietscore onder het gemiddelde ligt, kunt u overwegen een subprime-lening te krijgen. Hier is hoe:

1. Bekijk uw kredietrapport en kredietscore

Uw credit score is een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van het type en de voorwaarden van een lening die u aanvraagt. Om een ​​goed idee te krijgen of u in aanmerking komt voor een subprime (of een andere) lening, controleert u uw kredietscore en kredietrapport.

Als u geen noodlening aanvraagt, kan het zinvol zijn om wat tijd te nemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren. Met een hogere kredietscore zou u mogelijk in aanmerking kunnen komen voor een eersteklas lening met gunstigere voorwaarden.

2. Lening aanvragen

De beste manier om erachter te komen voor welke leningen u in aanmerking komt, is door ze aan te vragen. Zoals bij de meeste leningen, zullen kredietverstrekkers uw kredietrapport en kredietscore evalueren bij het nemen van hun beslissing. Uw kredietverstrekker kan u ook vragen om een ​​bewijs van inkomen en dienstbetrekking. Als u een subprime-hypotheeklening wilt krijgen, moet u mogelijk ook bank- en beleggingsverklaringen overleggen.

Als u een slechte kredietwaardigheid of helemaal geen krediet heeft en een lening wilt krijgen zonder kredietcontrole, vraag dan banken en andere kredietverstrekkers of zij alternatieve gegevens, zoals een bewijs van inkomen en werkverificatie, in overweging willen nemen in plaats van een kredietonderzoek.

3. Vergelijk meerdere kredietverstrekkers

Een goede plek om te beginnen met het zoeken naar een lening is bij de financiële instelling die uw betaal- en spaarrekeningen afhandelt. Banken en kredietverenigingen hebben misschien iets meer speelruimte om met gevestigde klanten samen te werken dan met andere subprime-leners.

Welk type lening u ook zoekt, kijk rond en vergelijk schattingen van ten minste drie of vier kredietverstrekkers om de beste lening voor uw behoeften te vinden. Als u op zoek bent naar een autolening of een persoonlijke lening, kunnen online tools zoals Experian CreditMatch™ uw kredietscore gebruiken om u te helpen kredietverstrekkers te vinden die met u willen samenwerken. Veel hypotheekverstrekkers bieden ook online aanvraagtools aan.

4. Neem een ​​beslissing

Nadat u bij meerdere kredietverstrekkers heeft rondgekeken om het beste leentarief, de terugbetalingstermijn en de kosten te vinden, kiest u het leningaanbod dat het beste bij u past.

Zelfs als u geprekwalificeerd bent voor leningen, moet u nog steeds een volledige aanvraag indienen en alle vereiste documentatie indienen, zoals loonstrookjes of belastingaangiften. Na goedkeuring moet u tekenen voor de lening om de financiering te ontvangen.

Kunnen subprime-leningen uw kredietwaardigheid schaden?

Een subprime-lening op zichzelf kan uw kredietwaardigheid niet schaden. Het gaat erom hoe u uw subprime-lening beheert.

Zoals bij elke lening, kan het elke maand op de vervaldatum betalen van uw lening een positieve invloed hebben op uw credit score, terwijl late of ontbrekende betalingen uw score kunnen schaden. Zelfs één te late betaling kan een negatieve invloed hebben op uw credit score en het moeilijker maken om in de toekomst leningen of creditcards te krijgen.

Telkens wanneer u een nieuwe lening aangaat, subprime of anderszins, kan uw kredietscore tijdelijk dalen totdat u aantoont dat u uw lening succesvol kunt beheren met tijdige betalingen.

Ook leidt het aanvragen van een kredietproduct meestal tot een hard onderzoek naar uw kredietrapport, waardoor uw score kort tot vijf punten kan dalen. Gelukkig begrijpen kredietscoremodellen wanneer u winkelt voor de beste prijs en zullen ze over het algemeen meerdere vragen als één enkele aanvraag tellen als ze binnen een kort tijdsbestek plaatsvinden.

Een subprime-kredietscore verbeteren

Subprime-leningen zijn misschien uw enige optie als u nieuw bent in het krediet of als uw kredietscore niet ideaal is. Om in aanmerking te komen voor leningen met aantrekkelijkere rentetarieven en voorwaarden, wilt u misschien stappen ondernemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren, zoals:

• Doe op tijd betalingen. Het is van cruciaal belang om uw kredietbetalingen vóór de vervaldatum te betalen, omdat uw betalingsgeschiedenis goed is voor 35% van uw FICO ^® Scoren.
• Betaal uw creditcardsaldo. Uw kredietgebruiksgraad - het percentage van uw kredietlimieten dat u gebruikt - maakt 30% uit van uw kredietscore. Hoe lager u uw saldo kunt krijgen, hoe beter.
• Controleer uw kredietrapporten. Onnauwkeurige vermeldingen in uw kredietrapport kunnen uw kredietscore schaden. Controleer uw kredietrapporten op discrepanties en betwist onnauwkeurigheden bij het relevante kredietbureau om ze te corrigeren. U kunt een gratis exemplaar van uw Experian-kredietrapport krijgen of rapporten opvragen bij elk van de drie nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax) op AnnualCreditReport.com.
• Haal achterstallige accounts in. Werk eraan om zo snel mogelijk op de hoogte te blijven van achterstallige rekeningen of incassorekeningen. Als u dit doet, voorkomt u verdere betalingsachterstanden in uw kredietgeschiedenis, en actueel zijn op uw rekeningen kan goed zijn voor uw kredietwaardigheid.
• Meld je aan voor Experian Boost™ ^† . Inschrijven voor Experian Boost kan uw FICO ^® . verbeteren Scoor van Experian door u krediet te geven voor het op tijd betalen van uw telefoon-, energie- en streamingrekeningen.

Waar het op neerkomt

Het belangrijkste voordeel van subprime-leningen is dat kredietnemers met een beperkt of slecht krediet een huis, auto of andere aankopen kunnen financieren. Maar u betaalt waarschijnlijk een hogere rente over een langere aflossingstermijn dan bij een conventionele lening.

Als u een subprime-lening moet krijgen, moet u elke maand op tijd betalen om in de loop van de tijd een positieve kredietgeschiedenis op te bouwen. Houd uw voortgang bij met de gratis kredietbewakingsservice van Experian en ontvang meldingen over eventuele wijzigingen met een bijgewerkt maandelijks rapport, zodat u op de hoogte blijft van eventuele wijzigingen.