Een hypotheek oversluiten zonder taxatie is mogelijk en kan het oversluiten sneller en gemakkelijker maken. Er zijn echter momenten waarop u uw huis moet laten taxeren om uw hypotheek te herfinancieren - of wanneer u voor een taxatie wilt kiezen, zelfs als u zonder een taxatie zou kunnen worden goedgekeurd.

Hoe werkt herfinanciering zonder beoordeling?

Met het oversluiten van uw hypotheek vervangt u uw huidige woonkrediet door een nieuwe lening. Het proces van aanvragen en kwalificeren is vergelijkbaar met wat u ervoer toen u uw hypotheek voor het eerst afsloot, inclusief het betalen van veel vergelijkbare sluitingskosten, zoals een vergoeding voor een nieuwe taxatie, die $ 300 tot $ 700 kan kosten.

Een herfinanciering van een hypotheek kan de tijd en het geld waard zijn als u in aanmerking kunt komen voor een lagere rente die het mogelijk maakt om uw maandelijkse betaling te verlagen en u geld te besparen gedurende de looptijd van de lening. Of, als u geld wilt lenen, kunt u met een uitbetalingsherfinanciering een nieuwe lening afsluiten die groter is dan uw huidige saldo en het verschil in contanten houden.

Uw nieuwe geldschieter wil misschien dat uw huis wordt getaxeerd voordat hij ermee instemt u geld te lenen. Het zou u tenslotte geen hypotheek van $ 175.000 willen verstrekken op een huis met een waarde van slechts $ 150.000.

Maar als u liever tijd en geld bespaart om uw huis te laten taxeren, heeft u wel opties. Sommige particuliere hypotheekverstrekkers bieden herfinanciering zonder taxatie aan als u in aanmerking komt voor een vrijstelling. En u komt mogelijk in aanmerking voor herfinanciering zonder beoordeling als u een door de overheid gesteunde lening heeft via de Federal Housing Administration (FHA), het Amerikaanse ministerie van landbouw (USDA) of het Department of Veterans Affairs (VA).

Wie komt in aanmerking voor vrijstelling van taxatie?

Een vrijstelling van taxatie kan een optie zijn als u herfinanciert met een conforme conventionele hypotheek - een hypotheek van een particuliere geldschieter die voldoet aan de financieringslimieten van de Federal Housing Finance Agency en de acceptatienormen van Fannie Mae of Freddie Mac, de door de overheid gesponsorde ondernemingen die kopen en beheren van de meeste eengezinswoninghypotheken.

In plaats van een taxatie kan de geldschieter geautomatiseerde tools en eerdere taxaties gebruiken om de waarde van uw huis te bepalen en een taxatievrijstelling aanbieden als u aan alle vereisten voldoet. U moet bijvoorbeeld een eengezinswoning of condominium hebben en binnen de toegestane loan-to-value-ratio's (LTV) vallen - een maatstaf voor het hypotheekbedrag in verhouding tot de waarde van het huis.

Als u een door de overheid gesteunde FHA-, USDA- of VA-lening heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor een herfinanciering zonder beoordeling met behulp van een van de gestroomlijnde opties van de programma's. Om in aanmerking te komen voor FHA- of USDA-herfinanciering zonder taxatie, moet u dat type hypotheek al hebben en actueel zijn in uw betalingen. Met een VA-lening kan dit worden gedaan met een renteverminderingsherfinancieringslening, die een bestaande VA-gedekte hypotheek vervangt door een andere VA-gedekte hypotheek met nieuwe voorwaarden.

Zijn er nadelen aan herfinanciering zonder taxatie?

Naast het besparen van een paar honderd dollar, kan het overslaan van een taxatie de tijd die nodig is om de deal te sluiten bespoedigen en voorkomen dat een lage taxatie uw kans op herfinanciering verpest. Betalen voor een taxatie kan echter ook een goed idee zijn, zelfs als u de mogelijkheid heeft voor een herfinanciering zonder taxatie.

Als u denkt dat uw huis in waarde is gestegen, kan een hogere taxatie u helpen in aanmerking te komen voor herfinanciering met een betere rente, omdat uw LTV-ratio lager zal zijn. De besparingen van zelfs een kleine verlaging van de rente van uw nieuwe hypotheek kunnen de kosten van de taxatie ruimschoots compenseren. Of, als u op zoek bent naar een contante herfinanciering, komt u mogelijk in aanmerking voor een grotere lening op basis van de hoge waarde van uw huis.

U kunt ook profiteren van een taxatie als u betaalt voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Zodra u 20% eigen vermogen in huis heeft, kunt u mogelijk geld besparen door uw PMI-dekking op te zeggen. Als u zich al op dat punt bevindt op basis van de huidige waarde van uw huis, kan het laten taxeren ervan vóór herfinanciering u helpen om van de PMI af te komen.

Wanneer het zinvol is om de beoordeling over te slaan

Als u denkt dat de waarde van uw huis niet is gestegen of als u niet op zoek bent naar een uitbetalingsherfinanciering, kunt u beter een taxatie vermijden. Als u dit doet, bespaart u geld en tijd en vermijdt u de hoofdpijn die gepaard kan gaan met een lagere beoordeling.

Hoewel ze misschien niet de waarde weerspiegelen die een persoonlijke taxateur aan uw huis toewijst, kunt u schattingen zoeken op onroerendgoedwebsites. Deze kunnen u helpen een idee te krijgen van hoeveel een soortgelijk huis in uw buurt waard is, en dan kunt u aanpassingen maken op basis van vereist onderhoud of reparaties die een taxateur tijdens een bezoek kan opmerken.

Hoe herfinanciering van uw huis uw krediet kan beïnvloeden

Herfinanciering kan op verschillende manieren van invloed zijn op uw kredietscores, aangezien u uw oude lening aflost en een nieuwe aanvraagt ​​en afsluit. Over het algemeen kan de impact echter minimaal zijn.

Het aanvragen van een herfinancieringslening kan leiden tot een moeilijk onderzoek, wat uw kredietscores een beetje kan schaden. Aanvullende aanvragen die meer harde onderzoeken veroorzaken, kunnen die negatieve impact vergroten, maar meerdere harde onderzoeken voor hetzelfde type lening tellen alleen als één harde aanvraag als ze plaatsvinden binnen een periode van 14 tot 45 dagen (de timing is afhankelijk van de kredietscore model). Dit betekent dat je de winkel nog steeds kunt beoordelen om te proberen de beste prijs te krijgen.

De nieuwe lening zal ook de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen verlagen, wat uw scores een beetje zou kunnen schaden. Uw oorspronkelijke hypotheek wordt afbetaald en afgesloten, maar uw betalingsgeschiedenis voor die lening kan uw kredietwaardigheid blijven helpen (of schaden), aangezien de rekening tot 10 jaar op uw kredietrapport blijft staan. Door uw nieuwe lening op tijd te blijven betalen, kunt u ook uw kredietwaardigheid verbeteren.

Zorg ervoor dat een fout of vertraging tijdens het herfinancieringsproces er niet toe leidt dat u per ongeluk een betaling op uw oorspronkelijke hypotheek mist. Anders kan een te late betaling worden gemeld, wat kan leiden tot een grote scoredaling.

Controleer uw tegoed voordat u gaat winkelen

Net als bij het aanvragen van een hypotheek om een ​​huis te kopen, kan uw krediet ook van invloed zijn op uw vermogen om in aanmerking te komen voor herfinanciering en het tarief dat u ontvangt. U kunt uw credit score gratis online controleren met Experian. Hoewel hypotheekverstrekkers verschillende modellen voor kredietscores kunnen gebruiken, kan de gratis score u helpen een idee te krijgen of u in een goede positie verkeert voor een herfinanciering van een hypotheek.