Elke lener wil geld besparen bij het herfinancieren van zijn hypotheek, vaak door een lagere rente vast te stellen die zijn maandelijkse hypotheekbetalingen verlaagt en duizenden bespaart gedurende de looptijd van de lening.

Maar past een herfinanciering zonder sluitingskosten in de geldbesparende categorie? Zeker, dit soort herfinanciering klinkt misschien aantrekkelijk - de gemiddelde sluitingskosten voor een eengezinswoning in de VS waren in 2019 $ 5.749 (inclusief belastingen), volgens onroerendgoedgegevensbedrijf ClosingCorp. Maar ook al kunt u met een lening zonder sluitingskosten herfinancieren zonder voorafgaande kosten, het kan heel goed leiden tot een stijging van uw rentetarief of leningsaldo. Dat kan er op zijn beurt toe leiden dat uw maandelijkse hypotheeklasten stijgen en de totale kosten van de lening stijgen.

Dat gezegd hebbende, kan een herfinanciering zonder sluitingskosten een goede optie zijn als u niet genoeg geld heeft gespaard om de sluitingskosten te dekken of als u dat geld liever uitgeeft aan een renovatieproject voor uw huis.

Lees verder om de ins en outs van hypotheken zonder sluitingskosten te begrijpen.

Hoe werkt een herfinanciering zonder sluitingskosten?

Niet elke geldschieter definieert een herfinanciering zonder sluitingskosten op dezelfde manier - maar vergis u niet, elke manier waarop het is gedefinieerd, betekent niet dat er geen sluitingskosten voor de lening zijn; het betekent alleen dat u ze niet vooraf contant betaalt. Over het algemeen zijn er echter twee soorten herfinanciering zonder sluitingskosten:

• De kredietverstrekker betaalt uw afsluitingskosten (zoals kosten voor het aangaan van leningen en taxatiekosten), maar brengt u een hogere rente in rekening. Het hogere tarief blijft van kracht totdat u de lening aflost of opnieuw herfinanciert.
• De geldschieter rolt uw afsluitingskosten in de lening. Als dat gebeurt, worden de kosten opgeteld bij de hoofdsom die u verschuldigd bent. U kunt de afsluitingskosten vooraf niet betalen, maar u betaalt deze kosten - met rente - gedurende de looptijd van de lening.

Hoe dan ook, uw maandelijkse hypotheeklasten gaan omhoog. Wanneer de geldschieter de sluitingskosten dekt, zal de hogere rente uw maandelijkse hypotheekbetaling doen stijgen, maar zal de hoofdsom niet veranderen. Als de geldschieter uw afsluitingskosten combineert met de hoofdsom, stijgt uw maandelijkse hypotheekbetaling, maar blijft de rentevoet hetzelfde.

Voorbeelden van sluitingskosten zijn:

• Aanvraagkosten
• Beoordelingskosten
• Inspectiekosten
• Vergoeding voor het initiëren van leningen
• Vooruitbetaling boete
• Enquêtekosten
• Titel zoeken en titelverzekering

Omdat een herfinanciering zonder sluitingskosten uw rentevoet en uw maandelijkse hypotheeklasten kan verhogen, wordt dit soort herfinanciering doorgaans niet aanbevolen.

Voor- en nadelen van een herfinanciering zonder sluitingskosten

Zoals bij elk type lening heeft een herfinanciering zonder sluitingskosten voor- en nadelen. Hier zijn er enkele.

Voordelen van een herfinanciering zonder sluitingskosten

• Het grootste voordeel van dit type herfinanciering is dat u niet van tevoren duizenden dollars hoeft te bedenken om de afsluitingskosten te betalen, die kunnen variëren van 2% tot 5% van de hoofdsom van de lening.
li>
• Een herfinanciering zonder sluitingskosten kan een goede keuze zijn als u overweegt uw huis binnen vijf jaar te verkopen of als u in de nabije toekomst een nieuwe herfinanciering overweegt. Het kan financieel zinvol zijn om nu de initiële afsluitingskosten te vermijden en iets hogere hypotheekbetalingen te doen voor een relatief korte tijd.
• Als u geld opzij zet voor een verbouwing van uw huis, is het misschien beter om een ​​herfinanciering zonder sluitingskosten te doen, zodat u het extra geld voor uw project kunt gebruiken.
• Als u de sluitingskosten buiten beschouwing laat, kan het winkelen voor een hypothecaire herfinancieringslening eenvoudiger worden doordat u de rentetarieven van verschillende kredietverstrekkers duidelijker kunt vergelijken.

Nadelen van een herfinanciering zonder sluitingskosten

• U zult waarschijnlijk uw maandelijkse hypotheeklasten zien stijgen. Dat komt omdat de rente of hoofdsom waarschijnlijk zal stijgen.
• Misschien betaalt u over de hele looptijd van uw lening meer geld dan u anders zou doen.
• Een kredietverstrekker kan een vooruitbetalingsvergoeding opleggen om u ervan te weerhouden binnen de eerste paar jaar nadat u de herfinancieringslening heeft afgesloten te herfinancieren.

Wanneer kan een herfinanciering zonder sluitingskosten zinvol zijn?

Hoewel een herfinanciering zonder sluitingskosten enkele ernstige nadelen met zich meebrengt, kan dit soort lening zinvol zijn als u:

• Heb niet genoeg geld op de bank om de sluitingskosten vooraf te betalen.
• Wilt u het geld in uw noodfonds niet aanraken om de sluitingskosten vooraf te betalen.
• Wees van plan om uw huis binnen de komende vijf jaar te verkopen.
• Wees van plan om de herfinancieringslening binnen de komende vijf jaar af te betalen.
• Wil je je huis renoveren of repareren. Het veiligstellen van een kosteloze herfinanciering kan een slimmere zet zijn, zodat u geld voor het project kunt behouden en kunt voorkomen dat u een lening voor eigen vermogen aangaat, wat een duurdere optie zou kunnen zijn.

Alternatieve manieren om de herfinancieringskosten voor hypotheken te verlagen

Het verkrijgen van een lening zonder sluitingskosten is niet de enige manier om te bezuinigen op de herfinancieringskosten voor hypotheken, die variëren van staat tot staat en van geldschieter tot geldschieter. Hier zijn drie andere mogelijkheden:

1. Verbeter uw kredietscore. Met een hogere kredietscore kunt u gunstigere leenvoorwaarden krijgen dan iemand met een lagere kredietscore. Dit kan de mogelijkheid omvatten om in aanmerking te komen voor lagere vergoedingen, zoals een lagere vergoeding voor het initiëren van leningen. De originatievergoeding varieert meestal van 0,5% tot 1,5% van de hoofdsom van de lening. U kunt een gratis kredietscore krijgen via Experian om te zien waar deze staat.
2. Onderhandel met de geldschieter om herfinancieringskosten te verlagen of te elimineren. Wees niet bang om pauzes te vragen op de vooruitbetalingen (afsluitingskosten), of op lopende vergoedingen zoals die voor het doen van een late betaling of het vervroegd aflossen van uw lening. Waar moet je beginnen? Begin bij uw huidige kredietverstrekker. Ze willen misschien graag snijden of afzien van kosten om u als klant te behouden.
3. Zoek rond voor de beste herfinancieringsdeals van verschillende kredietverstrekkers. Houd naast de kosten rekening met de rentetarieven en reputatie van elke geldschieter, en vergeet niet om uw huidige hypotheekverstrekker te vertellen dat u aan het shoppen bent.

Waar het om gaat

"Geen sluitingskosten" klinkt misschien aanlokkelijk, maar zelfs een hypothecaire herfinanciering zonder sluitingskosten heeft een prijs. Hoewel u met dit type lening vooraf afsluitkosten kunt vermijden, betaalt u deze kosten normaal gesproken in een andere vorm.

Een herfinanciering zonder sluitingskosten biedt enkele voordelen. Zo kunt u bijvoorbeeld uw hypotheek oversluiten als u niet genoeg geld op de bank heeft om de afsluitingskosten vooraf te betalen. Voordat u echter het papierwerk ondertekent voor een herfinanciering zonder sluitingskosten, moet u de details nauwkeurig bestuderen. Dit omvat het vragen hoe een hypotheekfinanciering eruit zou zien in verschillende scenario's op basis van de voorgestelde initiële kosten, rente, maandelijkse betalingen en andere factoren. Het belangrijkste is om te overwegen of de voordelen van een herfinanciering zonder sluitingskosten opwegen tegen de nadelen.