Het is mogelijk om een hypotheek te krijgen als u geen kredietgeschiedenis of kredietscore heeft, maar het vinden van een geldschieter en het overtuigen van hen dat u de lening kunt terugbetalen, vereist wat extra werk van uw kant.
Geen krediet hebben, ook wel 'onzichtbaar krediet' genoemd, betekent dat u niet genoeg recente kredietactiviteit heeft om een kredietscore te behalen. Aangezien het controleren van een kredietscore vaak de eerste stap is die kredietverstrekkers nemen bij het beoordelen van uw kredietwaardigheid, kan het ontbreken van een kredietscore het hypotheekaanvraagproces bemoeilijken.
Er zijn verschillende omstandigheden die leiden tot een gebrek aan krediet. De meest voorkomende is een gebrek aan kredietervaring, iets dat over het algemeen wordt ervaren door mensen die net volwassen worden en het personeelsbestand betreden. Maar aan gepensioneerden en anderen die schulden hebben afbetaald en die al twee jaar of langer geen creditcard of andere financiering hebben gebruikt, kan geen FICO ® worden toegewezen. Score ☉ of VantageScore ® of. Recente immigranten naar de VS, zelfs degenen met een uitgebreide kredietgeschiedenis in andere landen, kunnen geen kredietscore krijgen wanneer ze in de VS aankomen, omdat ze geen kredietdossiers hebben bij de drie nationale kredietbureaus.
Belangrijk om te onthouden is echter dat gebrek aan krediet niet hetzelfde is als slecht krediet, en geen kredietscore is niet hetzelfde als een lage kredietscore. Een lage kredietscore duidt doorgaans op een vlekkerige geschiedenis van kredietbeheer, gekenmerkt door late of gemiste betalingen (in het gunstigste geval), en rekeningen die in behandeling zijn, executie of een recent faillissement (in het slechtste geval).
Kredietverstrekkers beschouwen lage kredietscores als waarschuwingssignalen van mogelijke problemen met de terugbetaling van leningen en kunnen ze gebruiken als reden om leningaanvragen af te wijzen of hoge rentetarieven aan te rekenen om het risico van niet-betaling te compenseren. Alles bij elkaar genomen, kan het moeilijker zijn om een hypotheek te krijgen met een zeer lage kredietscore (minder dan 500) dan om er een te krijgen zonder kredietscore.
Het is mogelijk om een hypotheek te krijgen zonder een kredietscore, maar het vereist het omzeilen van de geautomatiseerde hypotheekaanvraagprocessen die door veel kredietverstrekkers worden gebruikt ten gunste van een meer tijdrovend proces dat handmatige acceptatie wordt genoemd. U moet ook bewijzen dat u uw rekeningen op tijd betaalt door betalingen te documenteren die geen verband houden met schulden, zoals huur en energierekeningen.
In tegenstelling tot geautomatiseerde hypotheekacceptatie, die kredietscores gebruikt als een "snelkoppeling" om de waarschijnlijkheid van een mislukte terugbetaling te voorspellen, vereist handmatige acceptatie dat een leningfunctionaris persoonlijk uw financiële documenten beoordeelt om uw kredietwaardigheid te bepalen. Specifieke vereisten variëren van geldschieter tot geldschieter, maar u moet verwachten dat u ten minste een paar jaar bewijsmateriaal overlegt dat u de huur regelmatig en op tijd hebt betaald, en dat u ook tijdig hebt betaald voor nutsvoorzieningen, mobiele telefoonservice of andere terugkerende uitgaven.
U moet ook verwachten dat u uw werk, inkomen en misschien andere activa, zoals spaargeld en investeringen, documenteert, zoals u zou doen bij een gewone geautomatiseerde hypotheekaanvraag.
De extra tijd en kosten van handmatige acceptatie hebben het relatief ongebruikelijk gemaakt bij hypotheekverstrekkers, dus het kan zijn dat u op zoek moet gaan om bereidwillige geldschieters te vinden. Kleine, lokale instellingen, waaronder kredietverenigingen, kunnen een goede plek zijn om te beginnen (hoewel kredietverenigingen doorgaans vereisen dat u lid bent om in aanmerking te komen). Sommige online leensites en gespecialiseerde hypotheekverstrekkers bieden ook handmatige acceptatie aan.
Als een aanvrager een aanvraag indient met een acceptabele kredietscore, kan een aanvrager met voldoende middelen om een aanbetaling van 3% te doen en een adequate schuld / inkomen (DTI) -ratio in aanmerking komen voor een conventionele hypotheek naar goeddunken van de geldschieter. DTI meet het percentage van het maandelijkse inkomen van een lener dat naar schuldbetalingen gaat, en conventionele hypotheekverstrekkers zoeken doorgaans naar een verhouding van 50% of minder. In een handmatige acceptatiesituatie, zelfs met een solide trackrecord van het betalen van uw rekeningen, zullen kredietverstrekkers waarschijnlijk aanbetalingen van ten minste 10% en een DTI-ratio van niet meer dan 36% eisen. De kredietverstrekker kan ook van u verlangen dat u bewijst dat u ten minste één jaar aan betalingen op uw bankrekening heeft staan.
Als uw aanbetaling minder is dan 20% van de aankoopprijs van het huis, kan de geldschieter u vragen om te betalen voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI), die de geldschieter helpt beschermen in het geval u de lening niet nakomt. PMI kan van een conventionele hypotheek worden verwijderd zodra u genoeg betalingen heeft gedaan om 20% van de marktwaarde van het huis te bezitten. PMI-prijzen worden doorgaans bepaald op basis van de kredietscore van de lener, dus als er geen kredietscore is, mag u verwachten dat u de PMI-premies betaalt die de geldschieter in rekening brengt aan leners met de laagste kredietscore die ze accepteren.
Als u voor het eerst een huizenkoper bent die van plan is om het huis dat u koopt als uw woning te gebruiken (in tegenstelling tot een vakantiehuis of huurwoning), komt u mogelijk in aanmerking voor een hypotheek die wordt ondersteund door de Federal Housing Administration, ook wel bekend als een FHA-lening .
FHA-leningen zijn ontworpen om kansen te creëren voor huizenkopers wiens kredietscores niet ideaal zijn of die het zich niet kunnen veroorloven om een aanbetaling te doen op een conventionele lening. Federale richtlijnen stellen kredietverstrekkers in staat om FHA-leningen uit te geven om rekening te houden met 'niet-traditionele kredietgeschiedenis', inclusief kandidaten zonder kredietscore. Probeer verschillende FHA-geldschieters te vinden, zodat u tarieven en leenvoorwaarden kunt vergelijken. Aangezien de FHA kredietverstrekkers enige speelruimte geeft in hun prijzen en vergoedingen, kunnen sommige u een betere deal bieden dan andere.
Algemene vereisten voor een FHA-lening zijn onder meer:
Hoewel FHA-leningen misschien toegankelijker zijn dan conventionele leningen, zijn ze tijdens hun levensduur aanzienlijk duurder dan conventionele leningen in vergelijkbare bedragen. Een conventionele hypotheek kan u tienduizenden dollars besparen ten opzichte van een vergelijkbare FHA-lening.
Hoewel het mogelijk is om een hypotheek te krijgen zonder een kredietscore, is het proces doorgaans sneller wanneer u een kredietscore hebt, en zelfs een redelijk tot goede kredietscore betekent waarschijnlijk dat u meer kredietopties hebt om uit te kiezen dan wanneer u probeert om zonder krediet te solliciteren. helemaal niet.
Als u nog nooit een lening of creditcard heeft gehad, kunt u binnen ongeveer zes maanden een kredietscore vaststellen. Het zal waarschijnlijk niet geweldig zijn, maar je kunt er wel mee beginnen.
Als je "tegoed onzichtbaar" bent geworden omdat je het tegoed al een paar jaar niet hebt gebruikt, kun je binnen drie of vier maanden je kredietscore herstellen door simpelweg een creditcard te activeren door een aankoop te doen. Het kan een kleine aankoop zijn, en als u het direct kunt afbetalen (rentekosten vermijden), is dat voldoende om uw kredietbestand te vernieuwen.
Zodra u uw kredietrapport hebt opgesteld (of nieuw leven ingeblazen), kunt u uw score opbouwen door regelmatig aankopen en betalingen te doen voor elk bedrag. Zolang de betalingen elke maand op tijd worden gedaan, zullen ze bijdragen aan uw positieve betalingsgeschiedenis en uw kredietscores verhogen. Een positieve betalingsgeschiedenis van slechts zes maanden kan uw kredietscore verhogen.
Als u in het verleden op tijd betalingen voor nutsvoorzieningen en mobiele telefoons hebt gedaan, is de gratis Experian Boost™ † service geeft u krediet voor uw tijdige betalingen. Experian Boost kan u helpen uw kredietscore te verbeteren of uw kredietbestand aan te vullen om u te helpen sneller krediet te verkrijgen.
Als u een hypotheek afsluit, genereert u kredietrapporten bij alle drie de nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax), maar het verkrijgen van krediet voordat u uw hypotheek aanvraagt, kan het winkelen voor de lening en een huis sneller en gemakkelijker maken.
Kun je een hypotheek krijgen met incasso's?
Hoe krijg ik een appartement met slecht krediet?
Kan ik nog steeds een hypothecaire lening krijgen met een paar late betalingen?
Hoe kunnen millennials hypotheek klaar maken?
Welke kredietscore heb ik nodig om een hypotheek te krijgen?
Wat voor soort hypotheekrente kan ik krijgen met een kredietscore van 750?
Hoe kan ik geprekwalificeerd worden voor een hypothecaire lening?