Bij Experian is een van onze prioriteiten consumentenkrediet en financiële educatie. Dit bericht kan links en verwijzingen naar een of meer van onze partners bevatten, maar we bieden een objectief beeld om u te helpen de beste beslissingen te nemen. Zie ons Redactioneel Beleid voor meer informatie.

Wanneer u een huisaankoop probeert te financieren, is een van de opties die u tegenkomt, verkoperfinanciering. Verkopersfinanciering vindt plaats wanneer de eigenaar van het huis een lening aan de koper verstrekt, waarbij traditionele hypotheken worden omzeild. De lening kan de aankoopprijs van een huis geheel of gedeeltelijk dekken.

Verkopersfinanciering, ook wel eigenaarsfinanciering genoemd, kan een mogelijk leenpad zijn voor een huizenkoper die een slechte kredietwaardigheid heeft of andere problemen ondervindt bij het in aanmerking komen voor een traditionele hypotheek. Tegelijkertijd kan het kopen van een huis met behulp van verkopersfinanciering aanzienlijke risico's met zich meebrengen. Dit is wat u moet weten als u financiering door een verkoper overweegt.

Hoe werkt verkoperfinanciering?

In een scenario met verkoperfinanciering treedt de verkoper op als geldschieter bij de aankoop van een woning. De leenovereenkomst is tussen de koper en de verkoper, zonder dat een bank, kredietvereniging of andere geldschieter aan de deal deelneemt. Geschat wordt dat minder dan 10% van de huizenverkopers als geldschieter fungeert.

De verkoper verstrekt geen contant geld aan de koper voor de aankoop van het huis. In plaats daarvan verleent de verkoper krediet aan de koper voor de aankoop en betaalt de koper regelmatig aan de verkoper.

Hoewel geen enkele bank of andere kredietinstelling een rol speelt bij de financiering van verkopers, gebruiken de koper en verkoper vaak makelaars of advocaten om de koop- en leenovereenkomsten te genereren. De koper en verkoper zullen onder andere moeten onderhandelen over de rentevoet en lengte van de lening.

Verkopersfinanciering kan op twee manieren worden bewandeld:

• De koper krijgt de titel van een huis nadat hij heeft beloofd de lening van de verkoper af te betalen. In dit scenario kan de koper de woning verkopen of herfinancieren, maar moet hij nog steeds betalen onder de verkoperfinancieringsregeling.
• De verkoper behoudt de eigendom van een huis totdat de koper de lening heeft afbetaald. Dit betekent dat de koper het huis niet kan verkopen of herfinancieren totdat de lening is afbetaald en de eigendom van hen wordt.

Ongeacht hoe de financiering van de verkoper wordt uitgevoerd, vereist de verkoper vaak dat de koper een leningaanvraag invult, een kredietcontrole doorloopt en een aanbetaling doet. Bovendien dringt de verkoper vaak aan op een taxatie van de waarde van de woning en behoudt hij het recht om beslag te leggen op de woning in het geval dat de koper in gebreke blijft met de lening.

Zoals bij elke hypotheek, moet u werken aan het verbeteren van uw kredietscore voordat u begint met het zoeken naar een huis. Aangezien u niet weet of een verkoper een kredietcontrole zal uitvoeren (en of u deze route wel gaat volgen), moet u ervoor zorgen dat uw krediet in de best mogelijke staat is voordat u een woningkrediet aanvraagt.

Voor- en nadelen van verkopersfinanciering

Net als bij een traditionele hypotheek heeft verkopersfinanciering voor- en nadelen.

Hoewel veel van de details afhangen van de overeenkomst die tussen koper en verkoper is bereikt, zijn de mogelijke voordelen van financiering door de verkoper:

• Eenvoudigere toegang tot tegoed :financiering door de verkoper kan een koper in staat stellen een woninglening te krijgen wanneer deze niet beschikbaar is bij een traditionele geldschieter vanwege een slecht krediet of andere hindernissen.
• Geen minimale aanbetaling :Een verkoperfinancieringsovereenkomst heeft mogelijk geen minimale aanbetaling, in tegenstelling tot traditionele hypotheken, hoewel sommige experts verkopers adviseren om een ​​aanbetaling van ten minste 10% te innen.
• Geen verplichte kredietcontrole :Sommige verkopers controleren het kredietrapport van een koper mogelijk niet.
• Lage sluitingskosten :De afsluitkosten kunnen lager zijn bij financiering door een verkoper dan bij een traditionele hypotheek.
• Geen particuliere hypotheekverzekering :Verkopers hebben mogelijk geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) nodig, die traditionele kredietverstrekkers doorgaans verplichten als een koper een aanbetaling van minder dan 20% doet.
• Onderhandelingsmacht :een koper kan mogelijk betere voorwaarden krijgen, zoals een lagere rente of een langer aflossingsschema, dan bij een traditionele geldschieter.
• Sneller transactie :Financiering door de verkoper kan sneller worden afgerond dan een traditionele hypotheek.

Ondanks mogelijke voordelen is financiering door een verkoper een riskantere benadering van de aankoop van een huis dan het gebruik van een traditionele hypotheekverstrekker. Mogelijke minpunten zijn:

• Forse aanbetaling :In een poging zichzelf financieel te beschermen, kunnen sommige verkopers een koper vragen om een ​​aanbetaling van ten minste 20% te doen.
• Hoge rente :Omdat ze aanzienlijke risico's nemen, kunnen sommige verkopers een rente in rekening brengen die hoger is dan de gemiddelde rente die door een traditionele geldschieter in rekening wordt gebracht.
• Overgewaardeerde woning :Als een verkoper geen taxatie van het onroerend goed laat uitvoeren, kan de koper uiteindelijk te veel geld voor het huis betalen.
• Minder kopersbescherming: :Omdat een verkoper, in plaats van een traditionele geldschieter, de lening verlengt, heeft de koper mogelijk minder consumentenbescherming beschikbaar onder staats- en federale wetten. Het koopcontract kan ook bepalingen en taal bevatten die het risico van de koper verhogen.
• Korte aflossingsperiode :Een verkoperfinancieringslening kan worden aangeboden met een korte looptijd, zoals vijf jaar, in plaats van een traditionele langere looptijd, zoals 30 jaar. Aan het einde van een korte aflossingsperiode kunt u genoodzaakt zijn om de lening te herfinancieren als u een mogelijk vereiste ballonbetaling niet kunt betalen of de leentermijn niet kunt voltooien zoals overeengekomen.

Vanwege de verhoogde risico's van het rechtstreeks kopen van een huis van de huiseigenaar, moeten kopers, indien mogelijk, een advocaat inhuren om ervoor te zorgen dat hun rechten worden nageleefd in een verkoperfinancieringsovereenkomst.

Heeft de financiering van de verkoper invloed op uw kredietwaardigheid?

Betalingen die zijn gedaan voor een door de verkoper gefinancierde lening worden mogelijk niet weergegeven op uw kredietrapport. Banken en andere hypotheekverstrekkers rapporteren normaal gesproken betalingsactiviteiten aan kredietbureaus, maar een verkoper-geldschieter misschien niet. Hoewel dit betekent dat af en toe een te late betaling uw kredietscore niet schaadt, zullen al uw tijdige betalingen niet helpen zoals bij een traditionele hypotheek.

Om activiteiten aan een kredietbureau te melden, moet een geldschieter doorgaans als een bedrijf opereren. Als u niet zeker weet of uw verkoper als zodanig te werk gaat, kunt u hem vragen en indien mogelijk ook verzoeken dat hij uw betalingsactiviteit aan de kredietbureaus meldt.

Hoewel een verkoper mogelijk geen betalingsactiviteit rapporteert aan kredietbureaus, kunnen er toch negatieve cijfers op uw kredietrapport terechtkomen als u in gebreke blijft bij de door de verkoper gefinancierde hypotheek. Als u betalingsachterstand oploopt, kan de verkoper-geldschieter een gerechtelijk vonnis tegen u aanspannen of uw rekening overdragen aan een incassobureau. In beide gevallen kunnen deze bewegingen worden gedeeld met kredietbureaus en op uw kredietrapport verschijnen, waardoor uw kredietscore wordt beschadigd.

Is verkoperfinanciering geschikt voor u?

Misschien wilt u een huis kopen dat iets meer kost dan u zich kunt veroorloven. Of misschien kom je niet in aanmerking voor een traditionele hypotheek. In beide gevallen kan verkoperfinanciering een aantrekkelijke optie zijn. U kunt ook merken dat financiering door een verkoper een goede optie is als u geen grote aanbetaling kunt doen, een lage rente wilt scoren of duizenden dollars aan sluitingskosten wilt vermijden.

Maar die potentiële beloningen moeten worden afgewogen tegen de risico's, zoals zware contractvoorwaarden, de mogelijkheid van een hoger dan normale rente, een enorme aanbetaling moeten doen of vastzitten in een korte terugbetalingsperiode.

Andere opties voor het kopen van een huis

Doe je onderzoek voordat je een verkoperfinancieringsovereenkomst aangaat. Weinig geld hebben voor een aanbetaling of een credit score die wat werk kan gebruiken, betekent niet dat een hypotheek uitgesloten is. In feite helpen bepaalde programma's kopers die een beetje extra hulp nodig hebben om een ​​huis te kopen. Hier zijn vier alternatieven voor financiering door de verkoper:

1. Conventionele hypotheek:deze hypotheken zijn onderhandse leningen, geen door de overheid gedekte leningen. Om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek, moet u doorgaans een kredietscore van minimaal 620 hebben.
2. FHA-lening:een FHA-lening, ondersteund door de Federal Housing Administration, heeft een lagere kredietscore en aanbetalingsvereisten dan conventionele hypotheken.
3. VA-lening:gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veterans Affairs, zijn VA-leningen beschikbaar voor militaire veteranen, militairen en sommige militaire echtgenoten. Voordelen van VA-leningen omvatten geen aanbetalingsvereiste (voor gekwalificeerde kopers) en geen PMI.
4. USDA-lening:een USDA-lening, gegarandeerd door het Amerikaanse ministerie van landbouw, is bedoeld om het kopen van een huis betaalbaarder te maken voor consumenten met een laag tot gemiddeld inkomen in landelijke en voorstedelijke gebieden.

Waar het om gaat

Of u nu kiest voor financiering door de verkoper of een andere hypotheekoptie, zorg ervoor dat u uw gratis kredietrapport en gratis kredietscore van Experian ontvangt, zodat u ervoor kunt zorgen dat uw financiën in de best mogelijke staat zijn om in aanmerking te komen voor de beste leenvoorwaarden. Als uw krediet moet worden verbeterd, onderneem dan stappen om het te verbeteren voordat u begint met het kopen van een huis. Of u uw nieuwe huis nu wel of niet via een verkoper financiert, een goede kredietscore kan u duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van de lening, vooral als u uiteindelijk de meer traditionele hypotheekroute kiest.