U kunt op verschillende manieren werken om uw hypotheek vervroegd af te lossen, dus de sleutel is om te kiezen welke, indien aanwezig, geschikt is voor uw situatie. Het antwoord kan afhangen van of u extra geld in uw maandbudget heeft, in aanmerking kunt komen voor een lagere renteherfinanciering, plotseling in een meevaller komt en andere factoren.
Hier zijn zes strategieën die u kunnen helpen uw hypotheek vervroegd af te lossen en een hypotheekvrij leven te leiden.
Als u het in uw budget kunt verantwoorden, overweeg dan om uw maandelijkse hypotheeklasten met een betaalbaar bedrag te verhogen. De sleutel hier is om ervoor te zorgen dat uw extra bijdragen naar uw hoofdsom gaan, niet naar uw rente of de rekening van de volgende maand, dus controleer uw leningsvoorwaarden en praat voor de zekerheid met uw hypotheekverstrekker.
Een regelmatige betalingsverhoging die neerkomt op zelfs maar één extra volledige hypotheekbetaling per jaar, kan u duizenden dollars aan rente besparen gedurende de looptijd van een 30-jarige hypotheek, en hogere betalingen kunnen u nog meer besparen. U kunt handmatig extra betalingen doen als uw budget dit toelaat, of u kunt een doorlopend hoofdsombedrag toevoegen aan uw reguliere betaling. Bij veel kredietverstrekkers kunt u uw betaling aanpassen om het extra bedrag op te nemen, of u nu per cheque betaalt of per cheque.
U kunt ook beginnen met het tweewekelijks betalen als uw geldschieter dit toestaat; als ze dat niet doen, probeer dan het geld opzij te zetten om het zelf te doen. Op deze manier betaalt u om de week de helft van uw maandelijkse hypotheekrekening - aangezien dit een extra betaling per jaar oplevert, bespaart u op den duur ook rentegeld.
Als u een meevaller ontvangt (zoals een erfenis of werkbonus, of misschien een door de overheid uitgegeven stimuleringscheque die u nog niet hebt uitgegeven), overweeg dan om een deel of alles ervan naar uw hypotheekhoofdsom te storten. Dit soort incidentele betalingen versnellen de uitbetaling van uw lening mogelijk niet zo snel als het verhogen van de reguliere betalingen, afhankelijk van de totale bedragen. Ze kunnen echter nog steeds uw rentekosten op de lange termijn aanzienlijk verlagen, vooral als u extra betalingen combineert met de andere methoden in dit artikel.
Het vervangen van uw huidige hypotheek door een nieuwe door middel van een hypotheekherfinanciering kan u een kortere aflossingsperiode opleveren en idealiter een lagere rente, afhankelijk van factoren zoals de marktwaarde van uw huis, de huidige leningsvoorwaarden en uw kredietscore. U bent verantwoordelijk voor extra's zoals afsluitingskosten en opstartkosten, die uw rentebesparingen teniet kunnen doen als u uw huis verlaat voordat u break-even gaat. Maar als u van plan bent om vele jaren in uw huis te blijven, kan het verminderen van uw leentermijn van 30 jaar naar 15 of 20 jaar een aanzienlijk bedrag besparen.
In wezen is een hypotheekherschikking een herberekening van uw hypotheek nadat u een fors bedrag ineens hebt betaald, misschien met 'bonusgeld' dat u heeft ontvangen, zoals hierboven vermeld. In een herschikking past uw geldschieter de maandelijkse betaling en rente aan om uw lagere saldo voor de rest van de lening aan te passen. Hoewel de looptijd en het rentepercentage van uw lening hetzelfde blijven, zal de herschikking het bedrag aan rente dat u over de lening betaalt, evenals uw maandelijkse betaling verlagen. Een herschikking van een lening kost doorgaans ongeveer $ 200 tot $ 250, wat aanzienlijk minder is dan een typische herfinanciering.
Nog een pluspunt:u komt mogelijk in aanmerking voor deze optie, zelfs als u niet in aanmerking komt voor herfinanciering of als de huidige geldende rentetarieven herfinanciering niet de moeite waard maken. Wat als u geen lagere vergoedingen nodig heeft? Ga terug naar stap 1 en voeg meer hoofdsom toe aan uw betalingen:uw strategie voor een snellere uitbetaling.
In plaats van uw hypotheek te vervangen door een andere, doen leningaanpassingen precies wat de naam doet vermoeden:uw bestaande hypothecaire lening aanpassen. Meestal hoor je over hypotheekwijzigingen in verband met financiële problemen:de huiseigenaar loopt achter met betalingen en onderhandelt over een wijziging van de leningsduur of rentetarieven, zodat ze weer op het goede spoor kunnen komen en mogelijke afscherming kunnen voorkomen. Als u kunt bewijzen dat u echt gebonden bent aan uw hypotheekbetalingen, kunt u deze optie met uw geldschieter bespreken.
Het grote plaatje is dat een hypotheekwijziging u kan helpen om uw lening eerder af te betalen dan wanneer u zich aan uw oorspronkelijke voorwaarden zou houden, mochten deze onbetaalbaar worden. Als het u helpt afscherming te voorkomen, is het de moeite waard om te overwegen, zelfs als het eindresultaat uw uitbetalingstijd niet verkort.
Wanneer uw financiële situatie verbetert, kan een wijziging u in staat stellen om meer aan uw betalingen te besteden om een eerdere uitbetalingsdatum te bereiken. Een wijziging kan echter uw tegoed schaden, dus overweeg deze optie zorgvuldig. In plaats van een primaire strategie voor vroege uitbetaling, kan het het beste worden gebruikt wanneer u moeilijke tijden doormaakt, maar van plan bent om later weer op het goede spoor te komen - en zelfs vooruit te komen met uw betalingen.
Als u zich afvraagt hoeveel het vroegtijdig aflossen van uw hypotheek van invloed is op uw credit score, is het antwoord:niet veel. In tegenstelling tot de mogelijke kredietgevolgen van het sluiten van een creditcardrekening, lijkt het afwerken van uw hypotheekbetalingen meer op het afsluiten van studenten- of autoleningen, met slechts een klein effect op uw kredietwaardigheid.
Zodra uw hypotheek volledig is betaald (gefeliciteerd, huiseigenaar!), verschijnt deze op uw kredietrapport als een gesloten rekening met een goede reputatie, ervan uitgaande dat u op tijd betaalt. Daar blijft het de komende 10 jaar. Nadat dat decennium is afgelopen, ziet u mogelijk een lichte daling van uw kredietscore omdat uw kredietmix (of de combinatie van verschillende soorten leningen die u heeft) geen hypotheek meer omvat. Het laag houden van uw creditcardsaldi en het op tijd betalen van al uw rekeningen zal echter een veel belangrijkere factor zijn voor uw credit score. Controleer uw kredietscore regelmatig om te zien hoe deze acties een rol kunnen spelen in uw kredietwaardigheid.
Misschien wilt u zich concentreren op het afbetalen van schulden met hogere rentetarieven voordat u eraan werkt om uw hypotheek vervroegd af te lossen - creditcards vallen meestal in deze categorie. Het hebben van een solide noodfonds en een plan voor pensioensparen zijn ook belangrijke stukjes van de financiële puzzel. Andere dingen om op te letten:boetes voor vervroegde aflossing en beperkingen op uw hypotheekbetalingen die obstakels kunnen vormen op uw weg naar hypotheekvrijheid. Krijg informatie van uw geldschieter en besteed vervolgens tijd aan het doorrekenen van de cijfers met onze hypotheekcalculator om erachter te komen of een vroege uitbetaling in uw algehele financiële plan past.