Het kopen van een huis staat bekend als stressvol. In feite zei 44% van de mensen die voor het eerst een huis kochten, ondervraagd door Homes.com in 2018, dat ze zich tijdens het hele proces nerveus voelden. Er zijn tal van financiële vereisten die potentiële kopers kunnen afschrikken om de sprong te wagen, of het nu gaat om ervoor zorgen dat uw kredietscore hoog genoeg is tot het sparen van een adequate aanbetaling.

Ondanks de stress die gepaard kan gaan met het kopen van een huis, bereikte de hypotheekschuld in de VS recordhoogten in 2020. Bovendien is de gemiddelde FICO ^® Score ^☉ onder hypotheekhouders stijgt, blijkt uit gegevens van Experian. Amerikaanse consumenten kopen inderdaad huizen, ondanks alle waargenomen hindernissen.

Maar sommige van die percepties zijn precies dat - impressies zijn niet noodzakelijkerwijs gebaseerd op de realiteit. Weten wat u kunt verwachten en hoe u met mogelijke struikelblokken moet omgaan, kan stress verminderen, vooral als het de eerste keer is dat u een huis koopt. Laten we eens nader kijken naar enkele veelvoorkomende fabels over het kopen van een huis die u mogelijk tegenhouden.

Mythe #1:ik heb te veel schulden

Voordat een hypotheekverstrekker zijn goedkeuring geeft, willen ze ervoor zorgen dat uw maandbudget uw nieuwe hypotheekbetaling gemakkelijk kan opnemen. Ze vertrouwen op iets dat uw debt-to-income-ratio (DTI) wordt genoemd om deze bepaling te helpen maken. DTI is een momentopname van hoeveel van uw maandelijkse inkomen naar schuldbetalingen gaat, zoals studieleningen, creditcards, persoonlijke leningen en autoleningen.

Sommige potentiële huizenkopers zijn misschien bang dat ze te veel schulden hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek, maar uw schuld op zich is niet het belangrijkste detail:het gaat erom hoe deze zich verhoudt tot uw inkomen. Als uw maandelijks inkomen u in staat stelt om uw schulden gemakkelijk af te betalen terwijl er nog voldoende over is, is een hoog bedrag aan schulden misschien geen dealbreaker. Dat is waar DTI van pas komt.

Om uw DTI te berekenen, telt u al uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op en deelt u het totaal door uw bruto maandinkomen vóór belastingen (niet uw thuisloon). Vermenigvuldig dat laatste getal met 100 om uw DTI-ratio uitgedrukt als een percentage te zien. Als de uwe lager is dan 43%, kan deze laag genoeg zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheek, hoewel sommige kredietverstrekkers de voorkeur geven aan een DTI van slechts 36%. Als uw DTI hoger is dan 43%, kijk dan of het mogelijk is om creditcards of andere schulden af ​​te betalen om u te helpen in aanmerking te komen.

Mythe #2:ik verdien niet genoeg

De algemene regel voor de meeste conventionele hypotheken is dat u uw nieuwe maandelijkse woonlasten onder de 28% van uw bruto maandinkomen moet houden. Dit omvat de hoofdsom en rente van uw maandelijkse lening, plus onroerendgoedbelasting, huiseigenarenverzekeringen en hypotheekverzekeringen indien nodig. Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld elk $ 6.000 per maand verdienen (vóór belastingen) en samen een hypotheek aanvragen, moet uw maandelijkse betaling waarschijnlijk lager zijn dan $ 3.360 om in aanmerking te komen.

Houd er echter rekening mee dat uw aanbetaling ook een grote factor zal zijn. Als u al meerdere jaren aan het sparen bent en een aanzienlijke aanbetaling heeft, zal dat de omvang van de hypotheek die u nodig heeft, verminderen, evenals uw maandelijkse betaling. Dit kan u helpen onder de limiet van 28% te blijven.

Vooraf goedgekeurd worden voor een hypotheek kan een geweldige eerste stap zijn voor huizenkopers, omdat het kan helpen verduidelijken hoeveel huis u zich daadwerkelijk kunt veroorloven. Als u vooraf bent goedgekeurd, ontvangt u een brief waarin staat hoeveel geld u mag lenen om een ​​huis te kopen. Het is geen garantie - u moet nog steeds een formele hypotheekaanvraag invullen - maar het kan helpen uw budget vorm te geven, zodat u alleen naar huizen kijkt die binnen uw prijsklasse vallen.

Mythe #3:mijn kredietscore is te laag

U kunt verwachten dat hypotheekverstrekkers uw kredietrapport opvragen tijdens het aanvraagproces.

Uw recente kredietaanvragen, betalingsgeschiedenis, kredietgebruik en eventuele achterstallige rekeningen die u heeft, wegen allemaal mee in hun kredietbeslissing. Ze zullen ook inzoomen op uw FICO ^® Scoren. Over het algemeen geldt een hogere FICO ^® Score opent de deur naar lagere rentetarieven en betere leenvoorwaarden.

Toch heb je geen perfect krediet nodig om in aanmerking te komen voor een hypotheek. Onthoud dat kredietverstrekkers naar uw algehele financiële plaatje kijken, niet alleen naar uw op zichzelf staande kredietscore. Dit omvat uw schulden, inkomen, bezittingen, aanbetalingsbedrag en leenbedrag.

Er is niet één vaste minimale kredietscore om een ​​hypotheek te krijgen, omdat elke geldschieter anders is. Ook het type lening dat u aanvraagt ​​speelt een belangrijke rol. De minimale FICO ^® Score voor een conventionele hypotheek is over het algemeen rond de 620; sommige door de overheid gesteunde leningen hebben echter lagere kredietscore-eisen.

Ongeacht het type lening, is het altijd het beste om uw kredietwaardigheid zo veel mogelijk te verbeteren voordat u een hypotheek probeert te krijgen. Als u dit doet, vergroot u uw kans om goedgekeurd te worden met de beste tarieven en voorwaarden. Dit kan u op zijn beurt uiteindelijk duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van de lening. In sommige gevallen kan het voldoende zijn om een ​​paar maanden te nemen om uw creditcardschuld af te betalen om uw score te verhogen en u te helpen in aanmerking te komen voor een meer betaalbare hypotheek.

Mythe #4:ik heb niet genoeg voor een aanbetaling

Een van de grootste fabels over het kopen van een huis is dat je een aanbetaling van 20% moet hebben. Als u een groot krediet heeft en een betrouwbare bron van inkomsten, kunt u in aanmerking komen voor een conventionele lening met een korting van slechts 3%. Evenzo kunnen gekwalificeerde leners een FHA-lening afsluiten met slechts 3,5% korting. VA-leningen en USDA-leningen vereisen helemaal geen aanbetaling.

Houd er rekening mee dat u waarschijnlijk moet betalen voor een particuliere hypotheekverzekering (PMI) totdat u 20% eigen vermogen in uw huis hebt verworven, wat uw maandelijkse hypotheekbetaling zal verhogen. Met een conventionele lening kan PMI tussen 0,5% en 2% van het totale geleende bedrag kosten. FHA-leningen brengen een premie vooraf van 1,75% in rekening, plus een jaarlijkse premie van 0,45% tot 1,05% die maandelijks wordt uitgesplitst en betaald.

Mythe #5:afsluitkosten zullen schandalig zijn

Het is gemakkelijk voor potentiële huizenkopers om vast te lopen in alle kosten die komen kijken bij het afsluiten van een hypotheek. De afsluitingskosten variëren van geldschieter tot geldschieter, maar omvatten vaak kosten zoals taxatiekosten, huisinspectiekosten, kosten voor het initiëren van leningen en aanvraagkosten. U kunt ook in de problemen komen voor kosten in verband met het voorbereiden van documenten, het afsluiten van een eigendomsverzekering en het beheren van uw tegoed.

Over het algemeen bedragen de sluitingskosten over het algemeen tussen de 2% en 5% van de verkoopprijs van het huis. Ze worden helemaal aan het einde betaald (aan de "slottafel") bij het ondertekenen van alle definitieve documenten voor de verkoop van het huis. Als u alleen 5% aan vergoedingen uitgeeft, kunt u een stickerschok krijgen, maar nogmaals, dat is misschien niet uw werkelijke totaal. Voor de zekerheid kunt u dat bedrag het beste naast uw aanbetaling sparen, indien mogelijk. Als u uiteindelijk minder uitgeeft, beschouw het dan als extra geld dat u kunt besteden aan andere financiële doelen.

Waar het op neerkomt

Hoewel het kopen van een huis zeker een enorme financiële stap is, is het ook een doel dat misschien wel haalbaarder is dan je zou denken. Hoe sterker uw kredietwaardigheid, hoe groter uw kans om goedgekeurd te worden. U kunt uw kredietrapport en kredietscore gratis controleren bij Experian, zodat u niet voor verrassingen komt te staan ​​wanneer u klaar bent om een ​​hypotheekaanvraag in te vullen.