Wanneer u een hypotheek afsluit om een ​​huis te kopen, vooral als u voor het eerst een huis koopt, kunt u allerlei onbekende terminologie tegenkomen. Een van deze termen kan 'basispunten' zijn. Basispunten vertegenwoordigen veranderingen in rentetarieven en ze zijn een veelvoorkomend kenmerk van hypotheken die de kosten van uw lening kunnen verhogen of verlagen. Volg mee om meer te leren over dit belangrijke element van hypotheken.

Wat zijn basispunten (BPS)?

Een enkel basispunt is gelijk aan 1/100ste van 1 procentpunt. Daarom zouden 100 basispunten (ook bekend als BPS of "bips") optellen tot 1%.

Waarom is deze wiskunde belangrijk? Afhankelijk van het type hypotheek kan een verandering in basispunten van invloed zijn op het bedrag van uw maandelijkse betaling en op de totale rente die u over uw lening betaalt. Dus als de rente op uw hypotheek met 100 basispunten stijgt, bijvoorbeeld van 4% naar 5%, kan uw maandelijkse hypotheekbetaling ook stijgen. Als de rente echter met 100 basispunten daalt, bijvoorbeeld van 4% naar 3%, kan uw maandelijkse hypotheekbetaling op zijn beurt dalen.

Hoe werken basispunten?

Het is belangrijk om op basispunten te letten, of u nu een hypotheek met variabele rente (ARM) of een hypotheek met vaste rente hebt, waarbij de rente gedurende de looptijd van de lening op hetzelfde percentage blijft (zoals 4,25% gedurende 30 jaar).

De rente voor een ARM verandert periodiek wanneer een financiële index die aan uw hypotheek is gekoppeld, ook verandert. Wanneer de rente van uw lening stijgt, neemt uw maandelijkse hypotheekbetaling doorgaans toe; als de rente daalt, daalt uw maandelijkse hypotheekbetaling doorgaans.

De rente voor een ARM wordt normaal gesproken voor een bepaalde periode vastgezet, bijvoorbeeld vijf jaar. Maar nadat die periode is afgelopen, kan de rente met bepaalde tussenpozen stijgen, zoals elke 12 maanden. Dit kan ertoe leiden dat de hoofdsom en rente voor uw hypotheek stijgen, wat resulteert in hogere maandelijkse betalingen.

Laten we een paar scenario's bekijken waarin het belangrijk kan zijn om te weten over basispunten.

Basispunten en hypotheken met vaste rente

Laten we eerst eens kijken naar de basispunten voor een hypotheek met vaste rente.

Een hypotheekverstrekker vertelt u dat ze een 30-jarige hypotheek met vaste rente kunnen aanbieden voor $ 300.000 tegen een rente van 4%. Maar uw geldschieter komt er dan achter dat ze de rente met 50 basispunten kunnen verlagen tot 3,5%.

In dit voorbeeld zou de maandelijkse betaling voor de hypotheek met het tarief van 4% $ 1.432,25 zijn. Gedurende de looptijd van de lening zou u in totaal $ 515.608 betalen, inclusief $ 215.608 aan rente.

Maar als u dezelfde lening tegen 3,5% kunt krijgen, zou de maandelijkse betaling $ 1.347,13 zijn. Dat is $ 85,12 minder per maand dan de lening van 4%. Wat nog belangrijker is, het totale bedrag dat gedurende de looptijd van de lening wordt betaald, zou $ 484.968 zijn, ongeveer $ 30.000 minder dan de lening van 4%. Dat weerspiegelt een daling van de betaalde rente van $ 215.608 voor de lening van 4% naar $ 184.968 voor de lening van 3,5%.

Basispunten en ARM's

Laten we nu kijken naar basispunten en ARM's.

Laten we zeggen dat u een ARM van 30 jaar heeft voor $ 300.000 met een initiële rente van 3%. Uw eerste maandelijkse betaling zou uitkomen op $ 1.264,81. Maar na vijf jaar (60 maanden) wordt de vaste rente dan een regelbare rente. Als de rente elke 12 maanden omhoog wordt aangepast met 25 basispunten, of 0,25%, en de rente wordt beperkt tot 12%, kan de maandelijkse betaling oplopen tot $ 1.804,70. Dat is bijna $ 600 hoger dan de initiële maandelijkse betaling.

In dit scenario zouden de totale betalingen over 30 jaar $ 560.460 zijn, inclusief $ 260.460 aan rente.

Basispunten versus kortingspunten

Wanneer u een hypotheek krijgt, hoort u misschien over 'basispunten' en 'kortingspunten'. Deze punten zijn echter niet hetzelfde.

Zoals uitgelegd, vertegenwoordigt een basispunt 1/100ste van een procentpunt. Daarom is 100 basispunten gelijk aan 1%. Daarentegen staat één kortingspunt gelijk aan 1% van het geleende bedrag. Een punt op een hypotheek van $ 200.000 zou bijvoorbeeld uitkomen op $ 2.000. Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u kortingspunten kopen om de rente gedurende de looptijd van de lening te verlagen. Dit kan op lange termijn leiden tot lagere maandlasten en lagere rentekosten.

Laten we zeggen dat u $ 2.000 betaalt voor één kortingspunt op een lening van $ 200.000. Als u begon met een rente van 4,5%, brengt het kopen van een enkel punt de rente over het algemeen naar 4,25%. In dit geval zou de maandelijkse hypotheekbetaling dalen van $ 1.013,37 naar $ 983,88.

Waar het om gaat

Ongeacht de basispunten of het type lening, moet u uw gratis Experian-kredietrapport en gratis Experian-kredietscore controleren voordat u een hypotheek afsluit. Bewapend zijn met deze informatie kan u een voorsprong geven bij het verkrijgen van de laagst mogelijke rente.