Het afsluiten van een hypotheek kan verwarrend zijn. Volgens een recent onderzoek van de National Association of Realtors zegt 15% van de kopers dat het begrijpen van het proces het moeilijkste deel is van de reis van het kopen van een huis. Kredietverstrekkers en makelaars hebben de neiging om veel jargon te gebruiken, en als je niet op de hoogte bent, kan het overweldigend zijn.

Hier zijn 19 veelvoorkomende hypotheekvoorwaarden om u meer vertrouwen te geven bij het kopen van een huis.

19 belangrijke hypotheekvoorwaarden om te weten

Hypotheek: Dit is de lening die wordt gebruikt om een ​​huis te kopen. U lost de hypotheek af in een vooraf bepaalde periode, meestal 15 of 30 jaar. De geldschieter houdt de akte tot die tijd vast. Het pand stelt een hypothecaire lening veilig, wat betekent dat uw geldschieter het terug kan nemen door middel van executie als u in gebreke blijft.

Kredietrapport: Hypotheekverstrekkers zullen een of meer van uw kredietrapporten beoordelen, waarin uw rekeningsaldi, totale schuld, leeftijd van uw kredietrekeningen, betalingsgeschiedenis en andere informatie worden bijgehouden. Kredietrapporten geven kredietverstrekkers een idee van hoe goed u uw rekeningen in het verleden hebt beheerd, waardoor ze kunnen voorspellen hoe waarschijnlijk het is dat u in gebreke blijft bij een woninglening. U kunt uw Experian-kredietrapport gratis bekijken.

Kredietscore: De informatie op uw kredietrapporten bepaalt uw kredietscores. Hogere scores suggereren dat u in staat bent om op verantwoorde wijze met uw krediet om te gaan, terwijl lagere scores erop kunnen wijzen dat u een risicovolle kredietnemer bent. Hypotheekverstrekkers gebruiken doorgaans gespecialiseerde FICO ^® Uitslagen ^☉ . De minimale score voor een conventionele hypotheek is ongeveer 620, hoewel u mogelijk in aanmerking komt voor een FHA-hypotheek met een score van slechts 500.

Aanbetaling: Dit is het geld dat u vooraf bijdraagt ​​aan de aankoop van uw huis. Hypotheekverstrekkers vragen over het algemeen een forse aanbetaling om aan te tonen dat je financieel gezond bent en geïnvesteerd hebt in de aankoop. Dit bedrag is verschuldigd na voltooiing van het afsluitende papierwerk voor uw hypotheek, en uw lening vormt de rest van de aankoopprijs (plus rente). Hoewel een aanbetaling van 20% ooit de norm was, is het mogelijk om een ​​huis te kopen met veel minder.

Rentetarief: Dit getal, uitgedrukt als een percentage, vertegenwoordigt het jaarlijkse bedrag dat uw hypotheekverstrekker u vraagt ​​om geld te lenen. Als u een hypotheek met vaste rente heeft, blijft die rente gelijk gedurende de looptijd van de lening. Met een hypotheek met variabele rente heeft u doorgaans een lagere rente voor een vaste periode, waarna deze van jaar tot jaar kan fluctueren. Uw hypotheekrente wordt bepaald door uw geldschieter op basis van zaken als uw kredietscore en inkomen, de huidige markttarieven, de omvang van uw lening en uw leentermijn. De rentevoet van uw lening maakt deel uit van het jaarlijkse percentage (JKP); het zijn geen onderling verwisselbare termen.

Uitlener: Hypotheekverstrekkers verstrekken hypotheken. Veel banken en kleinere financiële instellingen zoals kredietverenigingen hebben programma's voor woningkredieten. U kunt ook kijken naar hypotheekverstrekkers die gespecialiseerd zijn in woningkredieten. Het is verstandig om rond te kijken en de rentetarieven en leningsvoorwaarden van meerdere kredietverstrekkers te vergelijken.

Pre-goedkeuring: Een hypotheek vooraf goedkeuren is vaak de eerste stap in het verkrijgen van een hypotheek. Tijdens dit proces beoordeelt de geldschieter uw financiële gezondheid door uw kredietrapport, kredietscore, activa, inkomen, schulden, belastingaangiften, arbeidsverleden en persoonlijke informatie te bekijken. Zodra u vooraf bent goedgekeurd, ontvangt u een brief waarin staat hoeveel u mag lenen, samen met uw verwachte leningtype, rentepercentage, kosten, enzovoort. Voorafgaande goedkeuring is echter geen garantie. U moet nog steeds een formeel aanvraagproces voor een hypotheek doorlopen voordat de lening wordt verstrekt.

Prekwalificatie: Prekwalificatie is minder streng dan voorafgaande goedkeuring, maar het kan u helpen uw opties te begrijpen. Meestal moet u een paar eenvoudige vragen beantwoorden over uw vermogen, schulden en inkomen. Daarna krijgt u een algemeen beeld van uw leenvermogen, maar niet uw verwachte rentepercentage, voorwaarden of kosten. Voor prekwalificatie is normaal gesproken geen kredietcontrole vereist.

Oprichtingskosten: De oprichtingskosten zijn een aanbetaling die een hypotheekverstrekker kan doen om bepaalde kosten in verband met uw woninglening te betalen. Het kan alles dekken, van het voorbereiden en afsluiten van de lening tot het verwerken van uw aanvraag.

Sluitingskosten: Deze overkoepelende term verwijst naar andere kosten die u kunt tegenkomen bij het afsluiten van uw hypotheek. Afsluitingskosten omvatten doorgaans uw oprichtingskosten, samen met kosten die verband houden met uw huisinspectie, taxatie, aanvraag, eigendomsverzekering, kredietcontrole en meer. Het uiteindelijke bedrag is meestal gelijk aan 2% tot 5% van de verkoopprijs van het huis.

Uniforme aanvraag voor een woonlening: De uniforme hypotheekaanvraag (URLA) is de standaard hypotheekaanvraag die door de meeste kredietverstrekkers wordt gebruikt. Wees bereid om een ​​schat aan informatie te verstrekken over uw arbeidsverleden, inkomen, bezittingen, schulden en meer.

Fannie Mae en Freddie Mac: Deze door de federale overheid gesteunde hypotheekbedrijven zijn grote kopers en verkopers van hypotheekleningen. Fannie Mae en Freddie Mac kopen hypotheken van banken, groeperen ze en verkopen ze vervolgens aan investeerders. Hierdoor kunnen banken meer geld lenen aan huizenkopers. Leningen die voldoen aan de leennormen van Fannie Mae en Freddie Mac worden conforme leningen genoemd.

Escrow: Er zijn twee soorten escrow-rekeningen:die van een derde partij tijdens het koopproces en die welke worden beheerd door de hypotheekverstrekker. Het eerste type wordt gebruikt om uw te goeder trouw inleg vast te houden tijdens de hypotheektransactie. Het tweede type geblokkeerde rekening wordt beheerd door de geldschieter en wordt gebruikt als bewaarplaats voor de verzekeringspremies van huiseigenaren en de betaling van onroerendgoedbelasting. In plaats van deze rekeningen zelf te betalen, zal uw hypotheekbeheerder deze kosten optellen bij uw maandelijkse hypotheekbetalingen en deze vervolgens namens u betalen met uw geblokkeerde rekening. Ze zijn meestal vereist als uw aanbetaling minder dan 20% is.

Hypotheekverzekering: Als u geen 20% te besteden heeft, moet u waarschijnlijk naast uw leningbetaling ook een hypotheekverzekering betalen. Hypotheekverzekering is een manier voor kredietverstrekkers om hun risico te verminderen, omdat de verzekeraar uw betalingen op zich neemt als u uw hypotheek niet betaalt. Een particuliere hypotheekverzekering (PMI) is van toepassing op conventionele hypotheken totdat uw eigen vermogen gelijk is aan of hoger is dan 20%. Federaal gedekte hypotheken, zoals FHA-leningen, hebben hun eigen hypotheekverzekeringsprotocollen.

Onvoorziene omstandigheden: Kopers kunnen hun aanbod afhankelijk maken van bepaalde eisen. U kunt bijvoorbeeld aangeven dat u de woning pas koopt na verkoop van uw bestaande woning. Misschien wilt u ook de optie om de deal te annuleren als uw financiering mislukt of als een huisinspectie belangrijke problemen aan het licht brengt.

Inkomen: Bij het invullen van uw hypotheekaanvraag zal uw geldverstrekker u vragen om uw bruto maandinkomen vast te stellen. Inkomstenbronnen kunnen bestaan ​​uit salaris uit een baan, geld uit nevenactiviteiten of inkomsten uit zelfstandigen, alimentatie, inkomen uit kinderbijslag, huurinkomsten, vermogenswinsten en investeringsinkomsten, sociale zekerheid en meer. De geldschieter wil er zeker van zijn dat u uw nieuwe hypotheekbetaling kunt betalen en dat u genoeg hebt gespaard om uw aanbetaling te dekken.

Activa: Hoe meer waardevolle activa u heeft, hoe minder risicovol u voor kredietverstrekkers lijkt, omdat u over meer financiële middelen beschikt. Wanneer u een woninglening aanvraagt, wordt u gevraagd de waarde van al uw bankrekeningen en beleggingsrekeningen (inclusief pensioenrekeningen) op te geven, samen met onroerend goed en alle andere activa die u op uw naam heeft staan.

Schuld-to-income ratio: Kredietverstrekkers willen zien hoe uw schuldverplichtingen zich verhouden tot uw bruto (voor belastingen) maandinkomen. Dit wordt uw debt-to-income ratio (DTI) genoemd. Een lagere DTI heeft de voorkeur van kredietverstrekkers omdat het laat zien dat u ruimte heeft in uw budget voor een nieuwe hypotheekbetaling. Het wordt berekend door uw maandelijkse schuldbetalingen bij elkaar op te tellen en het totaal vervolgens te delen door uw bruto maandinkomen. Voor een conventionele hypotheek hebben kredietnemers doorgaans een DTI van minder dan 43% nodig.

Loan-to-value-ratio: Dit getal geeft het bedrag van uw woningkrediet weer, aangezien het betrekking heeft op de huidige marktwaarde van de woning. Loan-to-value-ratio (LTV) wordt bepaald door het verschuldigde bedrag op de lening te delen door de getaxeerde waarde van het huis en dat aantal vervolgens met 100 te vermenigvuldigen. Om een ​​conventionele hypotheek te krijgen, wilt u mikken op een LTV van 80% of minder.

Hoe u zich kunt voorbereiden op het koopproces

Nu u op de hoogte bent van belangrijke hypotheekvoorwaarden, is het tijd om u voor te bereiden op het aankoopproces van een huis. De eerste stap is het controleren van uw kredietscore en kredietrapport. Als u dit doet, krijgt u een idee van waar uw krediet staat; Neem indien nodig de tijd om uw kredietsituatie te verbeteren voordat u uw leningaanvraag indient.

Het is ook verstandig om het saldo op uw creditcard laag te houden en aanvragen voor nieuw krediet in de maanden voorafgaand aan uw hypotheekaanvraag te vermijden, omdat deze uw kredietscore kunnen verlagen. Evenzo kan het op tijd betalen van al uw rekeningen en het verminderen van uw schuld helpen uw score te verbeteren voordat u een huis koopt. Sparen voor een grotere aanbetaling kan u ook een aantrekkelijkere lener maken en uw maandelijkse hypotheeklasten verlagen.

Waar het om gaat

Het behouden van een sterk krediet is een van de beste manieren om een ​​goede hypotheekrente te krijgen. Gratis kredietbewaking met Experian kan u helpen uw kredietwaardigheid te beschermen door u te waarschuwen voor mogelijke fraude met realtime waarschuwingen. Het biedt ook het bijhouden van kredietscores, zodat u uw voortgang kunt visualiseren voordat u een huis koopt.