Home equity-leningen, home equity-kredietlijnen (HELOC's) en cash-out-herfinanciering zijn drie manieren om het eigen vermogen in uw huis aan te boren zonder het te koop aan te bieden. Het eigen vermogen is het verschil tussen het verschuldigde saldo op uw hypotheek en de huidige getaxeerde waarde van uw huis, en het is een waardevol bezit om tot uw beschikking te hebben wanneer u financiële stappen zet.

Laten we eens kijken hoe deze manieren van lenen verschillen en hoe u kunt beslissen welke het beste voor u is.

Wat is een eigenwoningkrediet?

Home equity-leningen zijn een soort tweede hypotheek waarbij het eigen vermogen in uw huis als onderpand wordt gebruikt. Kredietverstrekkers betalen de lening in één keer uit met een vaste rentevoet en vereisen doorgaans dat u deze in maandelijkse termijnen terugbetaalt. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u tot 75% tot 85% van het eigen vermogen van uw huis lenen.

Voor- en nadelen van een home equity-lening

Als u contant geld nodig heeft en voldoende eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd, kan een lening met eigen vermogen een goede optie zijn. Er zijn echter nadelen te overwegen.

Pluspunten

• IRS-belastingvoordeel: U kunt in aanmerking komen voor belastingvoordeel als u ingrijpende verbeteringen aan de woning aanbrengt.
• Vaste rente: U betaalt dezelfde rente gedurende de looptijd van de lening, dus uw tarief blijft hetzelfde, zelfs als de rente stijgt. (Dit kan ook een nadeel zijn, om redenen die hieronder worden uitgelegd.)
• Vaste betalingen: Omdat u een bedrag ineens terugbetaalt met een vaste rente, blijven uw betalingen hetzelfde.
• Lage tarieven: Omdat u het risico voor de geldschieter verkleint door uw huis als onderpand te gebruiken, komt u waarschijnlijk in aanmerking voor lagere rentetarieven dan bij veel andere soorten leningen.

Nadelen

• Uw huis is het onderpand: Als u uw lening niet betaalt of uw lening niet kunt betalen, kunt u uw huis kwijtraken.
• Sluitingskosten: Net als bij een standaard eerste hypotheek, moet u afsluitkosten betalen die kunnen lopen van 2% tot 5% van het geleende bedrag.
• Twee hypotheken: Een lening met eigen vermogen voegt nog een hypotheek toe aan uw primaire hypotheek, waardoor uw totale schuld toeneemt en uw besteedbaar inkomen afneemt.
• Vereisten voor kredietscores: Kredietverstrekkers hebben meestal een goede kredietscore en een lage schuld-inkomensratio (DTI) nodig om een ​​lening tegen de beste tarieven aan te bieden. Bovendien moet u ook een loan-to-value (LTV) -ratio van 85% of lager aanhouden.
• Vaste rente: Hoewel een vaste rentevoet u zeker kan helpen in een omgeving waar de rentetarieven stijgen, betekent dit mogelijk ook dat u vastzit aan een hogere rente wanneer de rente daalt.

Wanneer kies je een home equity-lening

Er zijn zeer weinig limieten op hoe u uw lening met eigen vermogen gebruikt. Afhankelijk van je budget kun je kiezen voor een kortere looptijd met hogere maandlasten of een langere looptijd met lagere aflossingen. Hoe dan ook, je hebt meteen toegang tot je geld om te gebruiken voor verbeteringen aan je huis, een nooduitgave, collegekosten of een bruiloft, om maar een paar veelvoorkomende toepassingen te noemen.

En aangezien de rentevoet lager kan zijn dan bij een persoonlijke lening, kan het zinvol zijn om een ​​creditcardschuld met een hoge rente te consolideren met een lening met eigen vermogen.

Wat is een HELOC?

Met HELOC's kunt u gebruikmaken van het eigen vermogen in uw huis en het geld gebruiken als dat nodig is, net als een creditcard. Een HELOC is flexibel en laat u, indien nodig, lenen tot een vooraf bepaalde limiet en de schuld in de loop van de tijd terugbetalen.

Lenders baseren uw kredietlimiet op uw kredietscore en kredietgeschiedenis, evenals de getaxeerde waarde van uw huis (minus het saldo dat u verschuldigd bent op uw bestaande hypotheek). HELOC's hebben meestal een vaste looptijd en instelbare tarieven. Aangezien u geen forfaitair bedrag leent met een HELOC, betaalt u alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk leent, niet het totale bedrag van uw kredietlijn.

Voor- en nadelen van een HELOC

HELOC's bieden enkele voordelen, samen met enkele nadelen.

Pros

• Hoge leenlimiet: Over het algemeen kunt u met HELOC's tot 85% van het eigen vermogen in uw huis lenen.
• Lagere rentetarieven: Hoewel ze vergelijkbaar zijn met een creditcard, bieden veel HELOC's lagere rentetarieven en hogere leenlimieten.
• Betaal rente over wat u uitgeeft: U betaalt alleen rente over het bedrag dat u leent, niet het totale bedrag van uw kredietlimiet.
• Veel gebruik: U kunt het geld van de HELOC meestal gebruiken voor bijna alles wat u maar wilt.

Nadelen

• Variabele rentetarieven: HELOC's worden meestal geleverd met variabele rentetarieven. Dus als de rente stijgt, stijgt ook de rente die u betaalt over het bedrag dat u leent. U bent echter in het voordeel als de rente daalt, omdat de rente op uw lening ook kan dalen.
• Vergoedingen en andere kosten: Sommige kredietverstrekkers rekenen afsluitingskosten, taxatie- en aanvraagkosten die kunnen oplopen tot het bedrag dat u moet terugbetalen.
• Beperkte trekkingsperiode: De meeste HELOC's geven u slechts een bepaalde periode toegang tot uw geld. Na je trekkingsperiode ga je de terugbetalingsperiode in en kun je niet meer lenen van je HELOC. Tijdens de terugbetalingsperiode betaalt u zowel de hoofdsom als het rentesaldo terug op uw HELOC.
• Verlaagt uw eigen vermogen: Een HELOC kan het opgebouwde eigen vermogen in uw woning verlagen. In sommige gevallen kan het u terugbrengen naar het moment waarop u uw huis voor het eerst kocht.

Wanneer kies je een HELOC

Een HELOC kan zinvol zijn wanneer u wilt lenen tegen het eigen vermogen in uw huis om renovaties of verbeteringen aan te brengen die de waarde van uw huis verhogen. Het is ook mogelijk om een ​​HELOC te gebruiken om hoogrentende creditcardschulden te consolideren, maar het kan een riskante zet zijn, aangezien een HELOC uw huis als onderpand gebruikt.

Een HELOC biedt de flexibiliteit om alleen te lenen (en te gebruiken) wat je nodig hebt, de terugbetalingen te doen en te herhalen. Sommige kredietverstrekkers kunnen u ook een deel van uw saldo laten omzetten naar een vaste rente, waardoor u de mogelijkheid krijgt voor consistente maandelijkse betalingen. Bovendien kunt u het geld voor bijna alles gebruiken.

Wat is een uitbetalingsherfinanciering?

Net als bij een lening met eigen vermogen en HELOC, kunt u met een uitbetalingsherfinanciering uw eigen vermogen in contanten omzetten. Het werkt door uw bestaande hypotheek te vervangen door een nieuwe, grotere lening en het verschil contant aan u uit te geven. De nieuwe lening biedt mogelijk betere voorwaarden, een lagere rente en lagere maandlasten. Kiest u echter voor een langere looptijd, dan betaalt u op termijn meer rente.

Uw kredietscore en loan-to-value (LTV) -ratio bepalen waarschijnlijk hoeveel contant geld u kunt ontvangen met uw uitbetalingsherfinanciering. Veel kredietverstrekkers rekenen ook sluitingskosten van 2% tot 6%. Aan de positieve kant kun je het geld meestal voor bijna alles gebruiken, zoals het consolideren of aflossen van schulden of het financieren van woningrenovaties.

Voor- en nadelen van een uitbetalingsherfinanciering

Een cash-out herfinancieren kan u een injectie van contant geld geven wanneer u het nodig heeft, maar er zijn ook valkuilen.

Pluspunten

• Grote leningen beschikbaar: Cash-out herfinancieringsleningen gebruiken het eigen vermogen in uw huis en kunnen een aanzienlijke som geld bedragen.
• Lage tarieven: Omdat uw huis als onderpand wordt gebruikt, komt u mogelijk in aanmerking voor lage rentetarieven, vooral in vergelijking met persoonlijke leningen of creditcards.
• Mogelijk belastingvoordeel: U kunt een belastingvoordeel krijgen van de IRS als u het geld gebruikt voor substantiële verbeteringen aan uw huis.
• Langere terugbetalingsperiode: Als u besluit uw bestaande hypotheek te vervangen door een nieuwe lening met een looptijd van 15 of 30 jaar, kunt u uw aflossingen oprekken en uw aflossingstermijn verlengen.

Nadelen

• Thuis als onderpand: Een cash-out herfinancieren gebruikt uw huis als onderpand voor de nieuwe lening. Als u uw lening in gebreke blijft, riskeert u verhindering.
• Hypotheek reset: De uitbetalingsherfinanciering stelt de klok op uw hypotheek opnieuw in, zodat de nieuwe lening de betalingen op uw bestaande hypotheek compenseert.
• Leningskosten: U betaalt mogelijk afsluitingskosten en mogelijk andere kosten op uw uitbetalingsherfinanciering.
• Interesse toegevoegd: Als u de looptijd van uw lening verlengt, betaalt u in de loop van de tijd meer rente.

Wanneer een uitbetalingsherfinanciering kiezen

Als de rente op uw uitbetalingsherfinanciering lager is dan op uw bestaande hypotheek en u wat extra geld nodig heeft, kan een uitbetalingsherfinanciering zinvol zijn. Het is ook praktisch om gebruik te maken van het eigen vermogen in uw huis en het te gebruiken om renovaties uit te voeren die waarde toevoegen aan uw eigendom. U kunt zelfs een belastingvoordeel krijgen als u voldoet aan de normen voor "substantiële verbeteringen" aan uw huis.

Met een uitbetalingsherfinanciering kunt u een noodfonds toevoegen voor toekomstige uitgaven, opleidingskosten betalen of schulden met een hoge rente consolideren.

Wat u moet overwegen voordat u uw eigen vermogen benut

Als u een huis bezit maar een beetje krap bij kas zit, komt u misschien in de verleiding om gebruik te maken van de overwaarde in uw huis. De gemiddelde huiseigenaar in de VS heeft immers $ 207.000 aan eigen vermogen, volgens een rapport uit 2022 van Black Knight, waarnemer in de hypotheekbranche.

Maar voordat u gebruikmaakt van het eigen vermogen in uw huis, wilt u een stap terug doen en de valkuilen van een home equity-lening, HELOC of cash-out-financiering overwegen. In wezen verhoogt u uw schuld terwijl u het beschikbare eigen vermogen van uw huis vermindert. Als u bijvoorbeeld uw woning in de nabije toekomst wilt verkopen, bedenk dan welke invloed het aanboren van de overwaarde van uw woning op de verkoopopbrengst zal hebben.

Geld verworven, verdiend geld

Het gebruik van eigen vermogen om de waarde van uw huis te verbeteren, kan een investering zijn die het terugbetaalt. Aan de andere kant, als de waarde van uw huis daalt, kunt u "onder water" komen te staan ​​en meer aan uw lening verschuldigd zijn dan uw huis waard is. Als u uw lening of kredietlijn in gebreke blijft, kunt u uw huis verliezen. Daarom is het belangrijk om de cijfers te berekenen en het eigen vermogen van uw huis te berekenen voordat u een lening voor eigen vermogen, HELOC of contante herfinanciering overweegt.