Als je in gebreke bent gebleven met je federale studieleningen, heb je opties om jezelf weer op het goede spoor te krijgen. Je kunt ervoor kiezen om je leningen te rehabiliteren of te consolideren, en in beide gevallen doe je het juiste om je studieleningen in orde te krijgen.

Beide opties kunnen uw betalingen verlagen en u helpen uw leningen weer een goede reputatie te geven. Maar deze programma's verschillen op een aantal manieren, waaronder hoe snel ze werken en hoe ze uw kredietwaardigheid beïnvloeden. Particuliere geldschieters bieden over het algemeen geen van beide programma's aan, dus u zult met uw geldschieter moeten praten over uw opties.

In gebreke blijven kan ernstige gevolgen hebben voor uw financiën, waaronder geruïneerd krediet, incassokosten en, als u federale leningen heeft, ingehouden lonen en belastingteruggaven. Actie ondernemen om uit de wanbetaling te komen, is een cruciale stap om krediet te herstellen en weer toegang te krijgen tot federale financiële hulp als u die in de toekomst nodig heeft. Hier is hoe.

Wat is de standaard studielening?

Het in gebreke blijven van studieleningen is wat er gebeurt als je gedurende een bepaalde periode hebt nagelaten om betalingen voor je studieleningen te doen. De tijd die nodig is om in gebreke te blijven en de gevolgen hiervan zijn afhankelijk van het soort leningen dat u heeft.

Voor de meeste federale leningen rapporteert je studieleningbeheerder je account als achterstallig aan de kredietbureaus na 90 dagen van niet-betaling, en je wordt als in gebreke beschouwd nadat je 270 dagen lang geen betalingen hebt gedaan.

Wanneer u in gebreke blijft, komt het hele leningsaldo opeisbaar. Op dat moment kunt u ofwel het volledige bedrag betalen of kiezen voor een standaardreparatieoptie via de overheid. Om uw onbetaalde saldo te innen, heeft de overheid de bevoegdheid om het loon rechtstreeks van uw salaris te garneren en uw belastingteruggave in te houden. Bovendien zullen gegevens over te late betalingen, achterstallige betalingen en wanbetalingen uw kredietwaardigheid beschadigen en zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan.

Onderhandse leningen kunnen veel sneller in gebreke blijven, zelfs na uw eerste gemiste betaling. (Hetzelfde geldt voor federale Perkins-leningen.) Hoewel particuliere geldschieters uw loon of belastingteruggave niet kunnen inhouden zonder een rechtszaak, kunnen ze u aanklagen om de schuld te innen. Het in gebreke blijven van een onderhandse lening betekent ook dat u incassokosten en onmiddellijke betaling van het saldo moet betalen. En net als bij een federale lening, zal je krediet lijden als gevolg van het in gebreke blijven van een particuliere studielening.

Hoe studieleningen te herstellen

Rehabilitatie is een van de twee opties die beschikbaar zijn voor leners van federale studieleningen die uit hun wanbetaling willen komen. Het vereist dat u negen verlaagde maandelijkse betalingen doet in een periode van 10 maanden, en als gevolg daarvan komt de standaardnotatie van uw kredietrapport. Late betalingen vóór de standaard zullen echter nog steeds verschijnen. Zo voltooit u het revalidatieproces:

1. Vind de beheerder van de studielening die uw in gebreke gebleven federale lening beheert door online in te loggen op My Federal Student Aid. Leg met behulp van de vermelde contactgegevens aan uw beheerder uit dat u wilt kiezen voor het herstellen van een lening voor uw in gebreke blijvende lening.
2. Dien een bewijs van inkomen in bij uw beheerder. Het bedrijf berekent dan een maandelijks te betalen bedrag gelijk aan 15% van uw maandelijkse vrijetijdsinkomen. U kunt een lagere betaling vragen als het eerste bod van de beheerder voor u niet betaalbaar is.
3. Voer negen maandelijkse betalingen uit voor het bedrag waarmee u akkoord bent gegaan. Als de overheid uw loon of belastingteruggave inhoudt om de schuld terug te betalen, kan dit doorgaan terwijl u betalingen doet op grond van een rehabilitatieovereenkomst.
4. Zodra u negen volledige, tijdige betalingen heeft gedaan, wordt uw lening niet langer vermeld als standaard op uw kredietrapport. U krijgt ook weer toegang tot federale financiële steun en terugbetalingsvoordelen, en er wordt een einde gemaakt aan loonbeslag en inhouding van belastingteruggave.

Je krijgt maar één kans om een ​​in gebreke blijvende federale studielening te herstellen, dus als je die lening opnieuw in gebreke stelt, is rehabilitatie geen optie voor jou.

Hoe studieleningen consolideren

Consolidatie van studieleningen is wanneer de overheid een eerdere lening of meerdere leningen afbetaalt en u een nieuwe directe consolidatielening verstrekt. Het is een optie, zelfs voor federale leningen die niet in gebreke zijn:het kan de terugbetaling vereenvoudigen en sommige leners toegang geven tot terugbetalingsprogramma's die ze anders niet zouden kunnen gebruiken.

Als u achterloopt met betalingen, kan consolidatie u helpen om uw lening sneller uit de wanbetaling te krijgen dan rehabilitatie. Maar de standaardnotatie blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan, zelfs nadat uw in gebreke gebleven lening is geconsolideerd in een nieuwe. Zo werkt het consolidatieproces wanneer een lening in gebreke blijft:

1. Neem contact op met je studieleningbeheerder en leg uit dat je een aanvraag wilt indienen om een ​​in gebreke blijvende studielening te consolideren.
2. Als u over de middelen beschikt, kunt u ervoor kiezen om drie maandelijkse betalingen op tijd op de lening te doen voordat u consolideert. Uw leningbeheerder bepaalt het betalingsbedrag, maar volgens het Amerikaanse ministerie van Onderwijs moet het voor u betaalbaar zijn. Zodra de lening is geconsolideerd, kunt u een afbetalingsplan kiezen voor de rest van uw betalingen.
3. U kunt er ook voor kiezen om geen betalingen te doen voordat u consolideert, en vervolgens een inkomensgestuurd aflossingsplan kiezen zodra u de in gebreke gebleven lening heeft geconsolideerd. Inkomensgestuurde plannen beperken uw maandelijkse betaling tot een percentage van uw inkomen. Als uw in gebreke blijvende lening een ouder-PLUS-lening is, is inkomensafhankelijke terugbetaling het enige inkomensgestuurde plan dat u kunt kiezen.
4. Zodra uw lening is geconsolideerd en u op tijd betaalt volgens uw nieuwe leningsovereenkomst, heeft uw lening weer een goede reputatie. Maar uw kredietrapport geeft nog steeds aan dat het in gebreke was.

U kunt een in gebreke gebleven lening niet consolideren als er momenteel loonbeslag op is, of als u bent aangeklaagd door een leninghouder en uw schuld wordt geïnd als gevolg van een vonnis in de rechtbank. Het beslag en de vonnissen moeten worden beëindigd voordat u kunt consolideren.

Helpt het verkrijgen van studieleningen uit wanbetaling uw tegoed?

Uit wanbetaling komen kan op lange termijn een positief effect hebben op uw kredietwaardigheid. Late betalingen van voordat uw leningen in gebreke bleven, zullen uw kredietscore negatief blijven beïnvloeden en kunnen niet worden verwijderd via federale standaardoplossingsmethoden. Maar rehabilitatie van studieleningen kan de standaardstatus uit uw kredietrapport verwijderen, wat uw kredietwaardigheid kan helpen.

Aangezien betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor is die bijdraagt ​​aan uw credit score, geeft het tijdig betalen van studieleningen na wanbetaling uw krediet de kans om te herstellen. Zorg ervoor dat u ook andere rekeningen op tijd betaalt, inclusief creditcards, en houd andere schulden zo laag mogelijk.

Waarom het cruciaal is om uit wanbetaling te komen

Het is normaal om je te schamen of je ongemakkelijk te voelen als je een of meer betalingen voor studieleningen mist. Maar u moet uw leningen niet alleen vermijden; je kunt het beste de situatie zo snel mogelijk aanpakken.

Hoewel het in gebreke blijven van een studielening verstrekkende gevolgen heeft, zijn er meerdere manieren om de controle over uw financiën terug te krijgen, vooral als u federale leningen heeft. Hoe eerder u besluit uit wanbetaling te komen, hoe sneller u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren en een leningvrij leven kunt leiden.