Wanneer u meer geld aan uw hypotheek verschuldigd bent dan uw huis waard is, wordt uw hypotheek als onder water beschouwd.

Geen enkele huiseigenaar wil onder water zijn. Het kan moeilijk, zo niet onmogelijk zijn om winst te maken bij het verkopen van een onderwaterhuis. Er zijn maar weinig kopers die meer dan $ 200.000 aan uw huis uitgeven als dat alles is wat het vandaag waard is. Het kan deze kopers niet schelen dat u $ 250.000 schuldig bent aan een hypothecaire lening die u zes jaar geleden hebt afgesloten.

Wat kunt u doen als u meer verschuldigd bent aan uw hypothecaire lening dan uw huis waard is? Je hebt verschillende opties, maar ze zijn niet allemaal even prettig.

Blijf zitten

De beste keuze is om te blijven zitten. U kunt geen geld verliezen op een onderwaterverkoop als u uw huis niet verkoopt. Dit is een goede keuze als je van je huis en je buurt houdt.

Helaas heeft het leven een manier om dit plan te veranderen. Misschien moet u of uw partner verhuizen vanwege een verhuizing. Misschien ga je scheiden en moet je je huis verkopen. In dergelijke gevallen zit u mogelijk met een verlies als de waarde van uw huis niet is gestegen tegen de tijd dat u moet verhuizen.

Herfinancieren

Als je huis onder water staat, zal herfinanciering je niet helpen om te verkopen als je genoeg geld hebt om winst te maken. Maar herfinanciering kan enige verlichting bieden in de vorm van een lagere rente en een lagere maandelijkse betaling, iets dat de angel van het onder water zijn kan wegnemen.

Het probleem? De meeste hypotheekverstrekkers vereisen dat u ten minste 20% eigen vermogen in uw huis heeft voordat ze u goedkeuren voor een herfinanciering. Dat is niet het geval als je onder water bent; in plaats daarvan heb je een negatief eigen vermogen. De federale overheid biedt echter wel haar Home Affordable Refinance Program aan, beter bekend als HARP. In het kader van dit programma krijgen kredietverstrekkers financiële prikkels om de woningleningen te herfinancieren van eigenaren die meer aan hun leningen verschuldigd zijn dan hun huizen waard zijn.

Om deel te nemen aan HARP moet je aan bepaalde eisen voldoen. Uw hypothecaire lening moet eigendom zijn van of gegarandeerd zijn door Freddie Mac of Fannie Mae en u moet op de hoogte zijn van uw hypotheekbetalingen. Ook mag u de afgelopen 12 maanden geen betalingen hebben gemist. En zelfs als u aan deze vereisten voldoet, hoeven kredietverstrekkers u niet goed te keuren voor een HARP-herfinanciering. Als uw kredietscore laag is of uw inkomen niet hoog genoeg is, kan het moeilijk zijn om een ​​geldschieter te overtuigen om uw huis te herfinancieren, zelfs via HARP.

Korte uitverkoop

Als u uw huis absoluut moet verkopen, zelfs als u zich onder water bevindt, kunt u uw geldschieter misschien overtuigen om een ​​korte verkoop goed te keuren. Bij een korte verkoop stemt uw hypotheekverstrekker ermee in om u uw huis te laten verkopen voor minder dan wat u verschuldigd bent. Bij zo'n verkoop kunt u uw huis agressiever prijzen om het sneller te verhuizen. Stel dat uw huis $ 150.000 waard is, maar u bent $ 180.000 verschuldigd aan uw hypothecaire lening. In plaats van te hopen op een koper die die $ 180.000 wil betalen, kun je je huis verkopen voor $ 150.000 of $ 140.000. Uw geldschieter zou het verlies op zich nemen.

Korte verkoop kan echter een uitdaging zijn. Uw geldschieter moet elk aanbod dat u ontvangt goedkeuren, zelfs als u denkt dat het aanbod goed is. Als uw geldschieter een aanbod afwijst, gaat uw verkoop niet door. Sommige kredietverstrekkers zullen een korte verkoop niet eens overwegen. Een korte verkoop zal er ook voor zorgen dat uw credit score daalt.

Strategische standaard

Sommige huiseigenaren, ervan overtuigd dat de waarde van hun huis nooit zal herstellen, lopen gewoon weg van hun huis. Ze stoppen met het betalen van hun maandelijkse hypotheeklasten, zelfs als ze het zich kunnen veroorloven. Dit staat bekend als strategische standaard. Sommigen beweren dat dit onethisch is. Anderen zeggen dat van eigenaren niet mag worden verwacht dat ze blijven betalen voor wat een slechte investering is geworden. Weet echter dat als u weggaat van uw hypotheek, uw credit score sterk zal dalen. En wanneer u uiteindelijk in de afscherming terechtkomt - het eindresultaat van een strategische wanbetaling - blijft dit negatieve oordeel zeven jaar op uw kredietrapport staan.

Kortom

Een hypotheek staat onder water als u er meer geld aan verschuldigd bent dan het huis zelf waard is. Als u merkt dat u onder water staat met uw hypotheek, zijn er een paar opties die u kunt overwegen, waaronder herfinanciering. De beste optie is echter om in uw huis te blijven. Als je absoluut moet vertrekken, kun je zaken als short sales of strategische defaults overwegen.

Tips om het hoofd boven water te houden in uw hypotheek

• Overweeg om een ​​financieel adviseur te zoeken voor hulp bij hypotheken. SmartAsset kan u helpen de juiste te vinden met onze gratis matchservice voor financiële adviseurs. Je beantwoordt een korte reeks vragen en we matchen je met maximaal drie adviseurs bij jou in de buurt. We controleren onze adviseurs volledig en ze zijn vrij van openbaarmakingen. U praat met elke adviseur voordat u kiest hoe u verder wilt gaan.
• Overweegt u een huis te kopen en maakt u zich zorgen over hoeveel u kunt uitgeven? Gebruik onze rekenmachine om te zien hoeveel huis u zich kunt veroorloven.