Vraag je je af hoe je die stapel rekeningen op tafel gaat betalen? Je bent niet alleen. Volgens het Center on Budget and Policy Priorities heeft bijna 1 op de 3 Amerikanen problemen om hun huishoudelijke uitgaven te dekken. Als uw autolening tot die uitgaven behoort - en u kunt uw autobetaling deze maand niet betalen - zijn hier vijf stappen om te overwegen.

Neem contact op met uw geldschieter

Uw eerste stop:uw autogeldschieter. Bel en leg uit dat u het risico loopt achter te lopen op uw lening. Aangezien het in beslag nemen van voertuigen meestal de meest tijd- en middelenintensieve route is wanneer betalingen worden gemist, zijn veel kredietverstrekkers bereid om met kredietnemers samen te werken om hun betalingen onder controle te krijgen. En hoe eerder u contact opneemt, hoe meer opties uw geldschieter kan bieden.

Hier zijn twee dingen die je meteen kunt proberen.

• Vraag een wijziging van de vervaldatum aan. Heb je net een nieuwe baan en kun je je volgende betaling niet doen omdat je betaaldag is veranderd? Vraag uw kredietverstrekker om de vervaldatum van uw volgende betaling aan te passen. Zelfs als de betaaldag slechts een week wordt uitgesteld, is het de moeite waard om te bellen en te vragen om de late vergoedingen te vermijden.
• Wijzig uw betalingsschema. Om te voorkomen dat u in gebreke blijft, is uw geldschieter mogelijk bereid een betalingsplan op te stellen dat aan uw behoeften voldoet. Het kan bijvoorbeeld uw leentermijn verlengen, zodat uw maandelijkse betalingen lager zijn, uw betalingen in kleinere tweewekelijkse brokken opsplitsen of u gemiste betalingen in de loop van de tijd laten afbetalen.

Let op:deze opties kunnen kosten met zich meebrengen en kunnen ertoe leiden dat u meer rente opbouwt dan u anders zou doen. Vraag uw geldschieter naar deze mogelijke gevolgen en ontvang schriftelijke updates om toekomstige verwarring te voorkomen.

Wanneer u contact opneemt met uw geldschieter, raadt het Consumer Financial Protection Bureau aan om de naam van de vertegenwoordiger te noteren, evenals hun ID-nummer en eventuele zaaknummers die aan uw verzoek zijn gekoppeld.

Uitstel aanvragen

Als u financiële problemen ondervindt en een kleine aanpassing niet voldoende is, kunt u uw geldschieter ook vragen om uitstel van betaling van uw auto. Indien goedgekeurd, kunt u een klein aantal betalingen overslaan zonder boetes of kosten.

Elke auto geldschieter heeft andere regels en eisen als het gaat om het uitstellen van betalingen. Bij sommige kunt u uw volledige betaling uitstellen; anderen eisen dat u rente blijft betalen. Sommigen beperken het aantal keren dat u uitstel kunt aanvragen; anderen verbieden uitstel van betaling volledig als u al achterloopt met uw rekeningen.

Elke kredietverstrekker heeft ook andere toepassingsvereisten. Als er uitstel is ingebouwd in uw leenovereenkomst, ziet u mogelijk de optie om een ​​betaling over te slaan vanuit uw online account. In andere gevallen moet u mogelijk een ontberingsbrief indienen waarin wordt uitgelegd waarom u het uitstel nodig heeft, samen met financiële details zoals uw inkomen en kredietscores.

Als je uitstelverzoek wordt goedgekeurd, kan het je de komende maand of drie de broodnodige ademruimte geven, zodat je tijd hebt om bijvoorbeeld een baan te vinden en salaris te ontvangen.

Maar dat betekent niet dat u voor altijd van de haak bent:uw geldschieter zal die uitgestelde betalingen eenvoudig op het einde van uw lening plakken. Daarom noemen sommige kredietverstrekkers dit proces een 'leningverlenging'.

Hoewel dat betekent dat u uiteindelijk langer rente over uw lening betaalt (drie maanden extra als u drie betalingen uitstelt), is het veel beter dan uw auto kwijt te raken aan inbeslagname.

Herfinancier uw autolening

Heeft u sterke kredietscores? En bent u minder verschuldigd aan de auto dan hij waard is? Dan wilt u misschien kijken naar het oversluiten van uw autolening.

Dit houdt in wezen in dat u uw huidige lening vervangt door een nieuwe, meestal van een andere geldschieter. Nadat u het papierwerk hebt ondertekend, zal uw nieuwe geldschieter uw bestaande lening afbetalen en de titel van de auto overnemen totdat u klaar bent met afbetalen.

Door te herfinancieren, kunt u mogelijk uw rente of maandelijkse betaling verlagen. Als u moeite heeft om uw rekeningen te betalen, moet u prioriteit geven aan het laatste en op zoek gaan naar herfinanciering waarmee u de looptijd van uw lening kunt verlengen.

Als u bijvoorbeeld nog 24 maanden van uw autolening over heeft, kunt u herfinancieren met een lening van 36 maanden. Hoewel dat waarschijnlijk het bedrag aan rente dat u op de lange termijn betaalt, zal verhogen, zal het ook uw maandelijkse betalingen vandaag verlagen. En hoewel herfinanciering een kleine dip in uw kredietscores kan veroorzaken, is het veel beter dan de schade die zou worden veroorzaakt door het missen van een betaling of het in gebreke blijven van de lening.

Herfinanciering kan moeilijk zijn als u lage kredietscores heeft, of als u meer aan de auto verschuldigd bent dan het waard is. Sommige kredietverstrekkers kunnen ook een boete in rekening brengen voor het vervroegd aflossen van uw lening. Toch kan herfinanciering het proberen waard zijn als het alternatief is om uw auto terug in bezit te krijgen.

Zorg er wel voor dat u een herfinanciering van autoleningen aanvraagt ​​bij een gerenommeerd bedrijf:de Federal Trade Commission meldt dat sommige fraudeurs zich schuldig hebben gemaakt aan oplichting waarbij ze beloven uw maandelijkse rekening te verlagen als u vooraf betaalt.

Uw voertuig inruilen of verkopen

Als u moeite heeft om uw auto te betalen, vraag uzelf dan af of dit een eenmalig voorval is, bijvoorbeeld het gevolg van een onverwachte medische rekening, of dat dit iets is dat opnieuw kan gebeuren.

Als het laatste het geval is, is uw veiligste gok misschien om van het voertuig af te komen. U kunt het inruilen voor iets dat betaalbaarder is, of het verkopen en een gebruikt voertuig kopen, zodat u helemaal geen autobetaling hoeft te betalen. (Oudere auto's komen vaak ook in aanmerking voor een goedkopere verzekering.)

Voordat u echter deze route bewandelt, moet u uzelf twee vragen stellen:Hoeveel is uw auto waard? En hoeveel ben je er nog aan verschuldigd?

Als uw auto meer waard is dan u verschuldigd bent, heeft u 'eigen vermogen' en kunt u deze verkopen om uit de schulden te komen. Aangezien particuliere kopers over het algemeen het meeste betalen, kunt u uzelf de tijd geven om er een te vinden door uw geldschieter om uitstel te vragen, zoals hierboven beschreven.

Of, als je haast hebt en op zoek bent naar een gemakkelijke uitweg, overweeg dan om samen te werken met een dealer of een site zoals Carvana of Carmax. Als je de titel niet bij de hand hebt, is dit vaak de meest pijnloze route.

Als u over eigen vermogen beschikt, is het verkopen van uw auto een van de beste oplossingen, omdat 1) u weg kunt lopen met een paar duizend dollar waarmee u een andere, meer betaalbare auto kunt kopen, en 2) u de lening op tijd zult afbetalen, wat betekent dat u geen schade aan uw kredietscores zult oplopen.

Helaas, als u "ondersteboven" bent met uw lening, wat betekent dat u meer verschuldigd bent dan de auto waard is, zal deze optie niet zo goed werken. Een mogelijke strategie:de auto verkopen voor de hoogste prijs die u kunt krijgen, en vervolgens een persoonlijke lening afsluiten om de resterende hoofdsom af te betalen. Hoewel u de persoonlijke lening nog steeds moet terugbetalen, zijn de betalingen waarschijnlijk beter beheersbaar dan bij uw autolening.

Geef het vrijwillig op

Staat u op het punt om uw auto terug in bezit te krijgen? Als laatste optie kunt u overwegen om het terug te geven aan uw geldschieter.

Hoewel vrijwillige overgave nog steeds een ernstige negatieve invloed zal hebben op uw kredietscores, zal het waarschijnlijk minder gênant en duurder zijn dan een onvrijwillige terugneming. Omdat u zelf initiatief neemt en verantwoordelijkheid neemt voor uw schuld, kunnen toekomstige geldschieters een vrijwillige afkoop ook iets gunstiger beoordelen dan een onvrijwillige.

Dat gezegd hebbende, blijft een vrijwillige overgave zeven jaar lang een zwarte vlek op uw kredietrapporten - en, net als bij een onvrijwillige terugneming, bent u nog steeds verantwoordelijk voor het betalen van het tekort:wat u verschuldigd was, minus wat de geldschieter ontving voor uw auto op een veiling, plus eventuele extra kosten. Als u dit saldo niet kunt betalen, gaat uw schuld waarschijnlijk naar incasso's.

Directe actie om nu te ondernemen als u uw autobetaling niet kunt betalen

Alle bovenstaande strategieën hebben hun verdienste, afhankelijk van uw omstandigheden. Maar neem eerst deze drie stappen, zodra u weet dat u uw betaling niet gaat uitvoeren:

• Bel uw geldschieter. Wacht niet. Zodra u zich realiseert dat u een betaling dreigt te missen, belt u uw geldschieter. Vraag wat voor soort hulpprogramma's, leningverlengingen of betalingsplannen het kan bieden, en ontvang eventuele beloften schriftelijk voordat u ophangt.
• Regel de cijfers. Om uw opties te begrijpen, waaronder het herfinancieren van uw lening of het verkopen van uw auto, moet u bepaalde cijfers onder de knie krijgen. Vraag uw autokredietverstrekker hoeveel u verschuldigd bent op de auto, bezoek kbb.com om te zien hoeveel de auto waard is en controleer uw kredietscores met onze gratis tool.
• Overweeg het hele financiële plaatje. Zelfs als u een uitgestelde of geherfinancierde lening kunt krijgen, moet u uzelf de moeilijke vragen stellen. Past deze auto echt binnen je budget? Of komt deze stressvolle situatie vaker voor dan je zou willen toegeven? Afhankelijk van uw antwoorden is het verkopen van uw auto wellicht de slimste optie.

Wat je ook doet, negeer die stapel rekeningen niet. Het missen van een autobetaling - slechts één! - kan leiden tot kosten, schade aan uw kredietscores en zelfs inbeslagname. Begin dus vandaag nog met actie; hoe eerder je dat doet, hoe beter je af bent.

Opmerking :Als je het moeilijk hebt vanwege COVID-19, kijk dan of je in aanmerking komt voor hulpverleningsprogramma's. Zelfs als u geen pandemische hulp kunt krijgen voor uw autolening, kunt u mogelijk hulp krijgen met andere rekeningen, waardoor u geld vrijmaakt om uw auto op tijd te betalen.