Het kopen van een huis kan een belangrijke mijlpaal in uw leven zijn, maar het is ook een grote verbintenis, zowel wat betreft de kosten vooraf als op de lange termijn. In de meeste gevallen moet u een aanbetaling doen op uw aankoop, met een minimum variërend van 3% tot 20%, afhankelijk van de lening.

En hoewel er programma's voor woningkredieten zijn zonder aanbetaling, is het toch een goed idee om wat geld opzij te zetten om te voorkomen dat uw hypotheek onder water komt te staan ​​als de huizenprijzen dalen.

Dat gezegd hebbende, hypotheekverstrekkers kunnen het soort geld dat u kunt gebruiken voor een aanbetaling voor een huis beperken. Dit is wat je moet weten.

Hoe u een aanbetaling voor uw huis kunt bedenken

Als u probeert uit te vinden hoe u aan uw aanbetaling kunt komen, is het belangrijk om te weten wat u wel en niet kunt gebruiken.

Het is bijvoorbeeld mogelijk om gebruik te maken van een tweede hypotheek, een piggyback-lening of zelfs een lening van een vriend of familielid, maar u kunt geen gebruik maken van een persoonlijke lening of een voorschot op een creditcard. Wanneer u echter leent voor een aanbetaling, moet u in de gaten houden hoe dit van invloed is op uw schuld-inkomensverhouding, iets wat uw geldschieter in overweging zal nemen bij het goedkeuren van uw lening.

Hier zijn enkele van de bronnen van aanbetalingen die doorgaans acceptabel zijn voor hypotheekverstrekkers.

Persoonlijke besparingen

Het kan enkele jaren duren om voldoende contant geld te hebben voor een aanbetaling, maar dat is wat de meeste jongere kopers doen, vooral als ze voor het eerst een huis kopen en geen eigen vermogen hebben in een bestaand huis dat ze kunnen gebruiken. Als u voldoende contant geld bij de hand hebt om uw aanbetaling, sluitingskosten en eventuele extra uitgaven gemakkelijk te dekken, kunt u ook een concurrerendere huizenkoper worden.

Opbrengst uit de verkoop van uw bestaande woning

Als u een huiseigenaar bent, heeft u waarschijnlijk overwaarde in uw huis opgebouwd omdat de waarde ervan is gestegen en u uw lening hebt afbetaald. Wanneer u uw huis verkoopt, kunt u een deel van of al deze overwaarde in uw volgende huis steken, waardoor de noodzaak voor andere aanbetalingsbronnen wordt verminderd of zelfs geëlimineerd.

Houd er rekening mee dat verkopers in sommige gevallen mogelijk belasting moeten betalen over een deel of al hun winst uit de verkoop. Om belasting te ontwijken, moet u minimaal twee van de laatste vijf jaar in de woning hebben gewoond. Bovendien is de uitsluiting beperkt tot $ 250.000 voor alleenstaande belastingbetalers en $ 500.000 voor belastingbetalers die getrouwd zijn en gezamenlijk aangifte doen.

Geschenken en leningen van vrienden of familieleden

Volgens de National Association of Realtors gebruikte 28% van de jongere millennials een geschenk of een lening van een vriend of familielid om een ​​huis te kopen in 2020.

Er is geen limiet aan hoeveel u van geschenken en leningen kunt gebruiken voor uw aanbetaling, maar voor sommige leningprogramma's moet u een minimale lenersbijdrage hebben. Dit betekent dat u een bepaald bedrag van uw aanbetaling uit uw eigen middelen moet halen. De minimale lenersbijdrage varieert van programma tot programma, en sommige hebben er helemaal geen.

Nogmaals, u zult willen overwegen hoe uw nieuwe schuldverplichtingen van invloed zijn op uw vermogen om de lening veilig te stellen als u van plan bent te lenen. Als u een geschenk in contanten ontvangt, kan uw geldschieter u vragen een brief in te dienen waarin staat dat u niet verplicht bent het geschenk terug te betalen.

Aanbetalingsprogramma's

Er zijn veel lokale en nationale programma's beschikbaar die u kunnen helpen om aan sommige of al uw aanbetalingsvereisten te voldoen. Ze worden meestal aangeboden door geldschieters, maatschappelijke organisaties en overheidsinstanties, en ze zijn meestal alleen beschikbaar voor mensen die voor het eerst een huis kopen.

De voorwaarden van de aanbetalingsbijstand kunnen variëren, afhankelijk van de organisatie die deze verstrekt:

• Toekenning: Subsidies zijn de beste vorm van aanbetaling, omdat u het geld niet hoeft terug te betalen.
• Vergeeflijke lening: Bij deze vorm van tweede hypotheek hoeft u het geld niet terug te betalen zolang u aan bepaalde voorwaarden voldoet. U kunt bijvoorbeeld de lening kwijtgescholden krijgen als u een minimale tijd in het huis blijft - vijf jaar is normaal, maar de vereiste kan langer zijn. U moet de lening terugbetalen als u de voorwaarden van de lening schendt, wat kan gebeuren als u verhuist, het huis verkoopt of uw lening herfinanciert voordat de kwijtscheldingsperiode afloopt.
• Lening met lage rente: Deze tweede hypotheek moet samen met uw eerste hypotheek worden afgelost, maar heeft doorgaans een lage rente voor een betere betaalbaarheid.
• Lening met uitgestelde betaling: Net als bij de vergeeflijke lening, hoeft u niet onmiddellijk te beginnen met het betalen van deze lening en is er meestal geen rentetarief. Dat gezegd hebbende, moet u dit type lening terugbetalen als u verhuist of uw huis verkoopt of uw hypotheek oversluit. Er is geen optie voor vergeving.
• Overeenkomend spaarprogramma: Deze programma's, ook wel individuele ontwikkelingsaccounts genoemd, komen overeen met besparingen die u al heeft bedacht om uw totale aanbetaling te verhogen. U hoeft dit geld doorgaans niet terug te betalen. Veel programma's bieden een één-op-één overeenkomst, maar sommige geven je meer.

Eigen vermogen of Piggyback-lening

Als u niet van plan bent uw huidige woning te verkopen, krijgt u geen opbrengst uit de verkoop. Dat gezegd hebbende, u kunt een lening voor eigen vermogen afsluiten en dat geld gebruiken voor het kopen van een tweede huis.

Er is ook een optie om een ​​zogenaamde 'piggyback-lening' te gebruiken. Dit is een gespecialiseerde tweede hypothecaire lening die u samen met uw eerste hypotheek en een aanbetaling kunt afsluiten, met name om een ​​hypotheekverzekering of het moeten lenen van een jumbolening te voorkomen.

Hypotheekverzekering is vaak vereist voor hypotheken als u geen 20% of meer neerlegt, en veel kredietverstrekkers eisen hetzelfde voor jumboleningen die de conventionele conforme leninglimieten overschrijden. U kunt dus 10% van uw eigen geld inleggen, een piggyback-lening afsluiten voor nog eens 10% en de resterende 80% lenen met een eerste hypotheek.

Uw tegoed in topvorm houden is cruciaal

Hoe meer geld u op uw nieuwe woning kunt neerleggen, hoe minder u hoeft te lenen. Dit zorgt er niet alleen voor dat u een lagere maandelijkse betaling heeft, maar het kan u ook helpen in aanmerking te komen voor een lagere rente.

Dat gezegd hebbende, uw aanbetaling is slechts een stukje van de puzzel wanneer u een hypothecaire lening probeert te krijgen. De minimale vereisten voor de kredietscore kunnen van programma tot programma verschillen, maar hoe hoger uw kredietscore, hoe groter de kans dat u een lage rente krijgt. Zelfs een kleine verlaging van de rentevoet kan u mogelijk duizenden dollars besparen gedurende de looptijd van uw lening.

Als zodanig is het essentieel dat u de tijd neemt om uw kredietgeschiedenis op te bouwen voordat u het hypotheekproces start. Begin met het controleren van uw kredietscore en het bekijken van uw kredietrapport om te zien hoe goed uw kredietgeschiedenis zich opstapelt en onderneem stappen om mogelijke problemen aan te pakken. Met een Experian CreditWorks Premium-abonnement kunt u dezelfde kredietscores bekijken die kredietverstrekkers gebruiken, waardoor u goed in staat bent actie te ondernemen om het beste tarief te krijgen.