Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Als u geniet van het uitzicht vanaf uw eersteklas accommodatie aan het strand terwijl u geniet van een USDA Prime-biefstuk, kunt u gerust zeggen dat het redelijk goed gaat. Maar wat betekent "prime" als het verwijst naar een lening, en wat maakt een subprime-lening anders? Vergeleken met een prime-lening, kan een subprime-lening gepaard gaan met een hogere rente, omdat deze is ontworpen voor leners die een groter risico lopen om in gebreke te blijven.

Subprime-leningen kunnen leners helpen met minder dan perfecte kredietfinanciering voor huizen, auto's en andere grote aankopen, maar ze hebben ook enkele nadelen die belangrijk zijn om te weten. Als u de verschillen tussen prime- en subprime-leningen begrijpt, kunt u slimme beslissingen nemen bij het lenen van geld.

Eerste leningen versus subprime leningen

Wanneer kredietverstrekkers uw leningaanvraag in overweging nemen, beoordelen ze factoren zoals uw kredietscore, kredietgeschiedenis en debt-to-income ratio (DTI) om uw kredietwaardigheid te bepalen en hoeveel risico u als lener loopt. U kunt als een hoog risico worden beschouwd als u voor het eerst krediet heeft, als u een redelijke of slechte kredietscore heeft, of als uw kredietgeschiedenis ernstige negatieve gebeurtenissen vertoont, zoals een faillissement in uw verleden.

Kredietverstrekkers gebruiken op risico gebaseerde prijzen om leningsvoorwaarden zoals rentetarieven en vergoedingen vast te stellen. Er zijn verschillende modellen voor kredietscores en elke kredietverstrekker kan zijn eigen criteria hebben om uw kredietwaardigheid te beoordelen. Een FICO ^® Score ^☉ van 670 tot 739 wordt als prime beschouwd en kwalificeert u over het algemeen voor leningen tegen concurrerende tarieven, als uw FICO ^® Score is 740 of hoger, u wordt beschouwd als super prime en kunt in aanmerking komen voor de laagste tarieven.

Experian definieert subprime-leners over het algemeen als degenen met een FICO ^® Score van 580 tot 669, of redelijk krediet. Subprime-leningen omvatten veel van dezelfde soorten leningen die openstaan ​​​​voor prime-leners; er zijn subprime-hypotheken, autoleningen en persoonlijke leningen (en subprime-scores kunnen variëren afhankelijk van het type lening en kredietverstrekker). Maar omdat deze leningen zijn bedoeld voor subprime-leners, zijn er enkele belangrijke verschillen.

• Hogere rentetarieven :Subprime-leners worden gezien als een groter leenrisico in vergelijking met prime-leners, dus geldschieters hebben de neiging om hogere rentetarieven in rekening te brengen om zichzelf te beschermen.
• Grotere aanbetalingen :Als u een subprime-hypotheek of autolening krijgt, moet u meestal een grotere aanbetaling doen dan voor een prime-lening van dezelfde omvang.
• Kleinere leenbedragen :Subprime-leners kunnen mogelijk niet zoveel lenen als prime-leners.
• Hogere kosten :Kosten voor kredietverstrekkers, zoals kosten voor initiatie en te late betaling, zijn doorgaans hoger voor subprime-leningen.
• Langere terugbetalingsperioden :Subprime-leningen hebben vaak meer tijd nodig om terug te betalen dan prime-leningen. De looptijd van een subprime autolening kan bijvoorbeeld 60 maanden zijn in vergelijking met 36 maanden voor een prime lening van hetzelfde bedrag. Langere aflossingstermijnen verlagen uw maandlasten, maar betekenen meestal dat u meer rente betaalt over de looptijd van de lening.
• Instelbare rentetarieven :Vaste rentetarieven veranderen niet gedurende de looptijd van een lening, maar veel subprime-leningen hebben aanpasbare rentetarieven. Instelbare rentetarieven worden voor een bepaalde periode geblokkeerd; daarna passen ze zich meestal elk jaar aan, wat kan leiden tot sterke stijgingen van zowel de maandelijkse betalingen als de totale rente.

Hoe beïnvloeden subprime- en prime-leningen het krediet?

Zowel subprime- als prime-leningen hebben op dezelfde manier invloed op uw kredietwaardigheid. Als u uw lening op tijd betaalt, kunnen beide uw kredietscore helpen verbeteren. Als u echter leningbetalingen mist of in gebreke blijft bij beide soorten leningen, kan uw credit score eronder lijden.

Probeert u uw credit score te verhogen naar het topbereik? De manier waarop u een subprime-lening beheert, kan helpen. Door het volgende te doen, kunt u zorgen voor de meest positieve impact op uw scores:

• Zorg ervoor dat uw betalingen worden gerapporteerd. Vraag voordat u een subprime-lening aanvraagt ​​of de kredietverstrekker uw rekening meldt bij de drie consumentenkredietbureaus:Experian, TransUnion en Equifax. Dit zorgt ervoor dat uw tijdige betalingen worden weergegeven in uw kredietgeschiedenis, wat kan helpen om uw kredietwaardigheid te verbeteren.
• Betaal uw lening altijd op tijd. Om te voorkomen dat u een betaling mist, stelt u herinneringen in, zet u de vervaldatum van de lening in uw agenda of stelt u een automatische betaling vanaf uw bankrekening in. (Zorg er wel voor dat er genoeg geld op de rekening staat om de betaling te dekken.) De tijdigheid van uw betalingen is de grootste factor in uw FICO ^® Scoren.
• Als u ondanks uw inspanningen toch een betaling mist, raak dan niet in paniek. Betaal in plaats daarvan zo snel mogelijk. Late betalingen worden pas aan kredietbureaus gemeld als ze 30 dagen achterstallig zijn. Hoewel er mogelijk een te late vergoeding in rekening wordt gebracht en andere boetes worden opgelegd, mag een betaling die een paar dagen te laat is, geen invloed hebben op uw kredietscore.

Een subprime-lening krijgen

Lenders hebben verschillende definities van subprime-leners, dus het controleren van uw kredietscore geeft u geen definitief antwoord op waar u aan toe bent, maar het geeft u wel een goed idee. Als uw kredietscore aan de hoge kant van het subprime-bereik valt, kunt u betere leningsvoorwaarden krijgen door uw leningaanvraag een beetje uit te stellen terwijl u werkt aan het verbeteren van uw kredietscore. (Daarover later meer.)

Als u stevig in de subprime-categorie zit, volgt u deze stappen om de beste subprime-lening voor u te krijgen.

Onderzoeksfinanciers

U kunt subprime-leningen krijgen van banken, kredietverenigingen of online kredietverstrekkers. Uw bank is een goede plek om te beginnen, maar zorg ervoor dat u leningen van verschillende bronnen vergelijkt. U kunt bijvoorbeeld bedrijven vinden die gespecialiseerd zijn in subprime-leningen. Overweeg kredietverenigingen, die niet meer dan 18% op subprime-leningen in rekening kunnen brengen, lager dan bij sommige andere kredietverstrekkers. In de meeste gevallen moet u lid worden van de kredietunie, waarvoor meestal een account moet worden geopend, voordat u een lening kunt aanvragen. Een subprime persoonlijke lening of autolening nodig? U kunt wat tijd besparen door Experian CreditMatch™ te gebruiken, een gratis tool die u op basis van uw kredietscore de kredietverstrekkers laat zien die mogelijk voor u geschikt zijn.

Winkel rond

De beste manier om te zien of u goedgekeurd kunt worden voor een subprime-lening, is door er meerdere aan te vragen. Elke leningaanvraag leidt tot een hard onderzoek naar uw kredietrapport, wat uw kredietscore tijdelijk kan verlagen. Als u echter al uw aanvragen binnen een paar weken voltooit, zullen kredietscoremodellen ze als één aanvraag behandelen, zodat u niet wordt gestraft voor vergelijkend winkelen. FICO ^® telt alle leningaanvragen die in dezelfde periode van 45 dagen zijn ingediend als één aanvraag; VantageScore ^® geeft je 14 dagen.

Wees voorbereid

Afhankelijk van de kredietverstrekker moet u mogelijk documentatie overleggen, zoals een recent loonstrookje om uw inkomen aan te tonen, contactgegevens van uw werkgever om uw dienstverband te verifiëren of bankrekeningafschriften om uw vermogen te bevestigen.

Als u problemen ondervindt om goedgekeurd te worden voor een subprime-lening, kijk dan of de geldschieter iemand met een goede kredietwaardigheid toestaat om de lening met u mee te ondertekenen. Aangezien de medeondertekenaar verantwoordelijk is voor het terugbetalen van de lening als u dat niet doet, en de lening in hun kredietgeschiedenis zal verschijnen, moet u ervoor zorgen dat ze bereid zijn het risico te nemen.

Let bij het zoeken naar een lening op betaaldagleningen en autoleningen. Dergelijke leningen kunnen rentetarieven van 400% of meer in rekening brengen, naast hoge kosten, en kunnen u dieper in de schulden steken dan voorheen of ertoe leiden dat u belangrijke eigendommen verliest.

Hoe u uw kredietwaardigheid kunt verbeteren en een eerste leningnemer kunt worden

Prime-leners hebben FICO ^® Scores van 670 of hoger en een geschiedenis van het betalen van hun schulden. Als gevolg hiervan beschouwen geldschieters hen als een lager risico en is het voor hen over het algemeen gemakkelijk om concurrerende tarieven voor leningen te krijgen. Super prime-leners, die FICO ^® . hebben Scores van 740 of hoger zijn nog aantrekkelijker voor kredietverstrekkers en kunnen in aanmerking komen voor de laagste tarieven.

Na verloop van tijd kan het verkrijgen van de lagere rentetarieven die beschikbaar zijn voor prime-leners u honderden of zelfs duizenden dollars besparen op een lening. Om een ​​uitstekende kredietnemer te worden, moet u uw kredietscore verbeteren.

Begin met het verkrijgen van een kopie van uw kredietrapport van elk van de drie grote kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax). U kunt gratis kopieën van uw kredietrapporten krijgen via AnnualCreditReport.com. Bekijk uw kredietrapporten zorgvuldig om er zeker van te zijn dat ze up-to-date en nauwkeurig zijn. Als u frauduleuze activiteiten vermoedt of denkt dat informatie onjuist is, neem dan contact op met het kredietbureau om een ​​geschil in te dienen.

Als je late accounts hebt, breng ze dan actueel. Richt u in de toekomst op het op tijd betalen van al uw rekeningen. Het afbetalen van schulden en het verlagen van uw kredietgebruiksgraad kan ook helpen uw kredietscore te verhogen.

Aanmelden voor Experian Boost™ ^† kan een snelle manier zijn om uw FICO ^® . te verhogen Score van Experian. Deze gratis service geeft je krediet voor het op tijd betalen van je telefoon, nutsbedrijf, bepaalde streamingdiensten en andere rekeningen.

Vermijd het openen van nieuwe kredietrekeningen of het sluiten van bestaande kredietrekeningen. Zelfs als u ze niet gebruikt, kan het hebben van die rekeningen in uw kredietrapport bijdragen aan uw kredietmix, uw kredietgeschiedenis verlengen en meer beschikbaar krediet bieden, waardoor uw kredietgebruiksratio wordt verlaagd. U kunt echter overwegen een kredietrekening te sluiten als deze hoge jaarlijkse kosten in rekening brengt die u moeilijk kunt bijhouden.

Terwijl u werkt aan het verbeteren van uw kredietscore, kan de gratis kredietbewakingsservice van Experian u helpen uw voortgang in de loop van de tijd te volgen en u waarschuwen wanneer uw FICO ^® Scorewijzigingen.

Moet u een subprime-lening krijgen?

Als u snel geld nodig heeft, is een subprime-lening wellicht uw beste optie. Maar houd er rekening mee dat hoe groter het bedrag van de subprime-lening, hoe hoger de rentekosten zullen zijn. De rente op een subprime-hypotheeklening van meer dan 30 jaar kan u bijvoorbeeld tienduizenden dollars meer kosten dan de rente op een prime-lening voor hetzelfde bedrag. Denk er lang en goed over na of u echt onmiddellijk een lening nodig heeft of dat u moet wachten tot u uw kredietscore hebt verbeterd - en uw kansen om in aanmerking te komen voor een eersteklas lening.