Het aflossen van een lening kan op korte termijn een positieve of negatieve invloed hebben op uw kredietscores, afhankelijk van uw mix van rekeningtypes, rekeningsaldi en andere factoren. In sommige gevallen zal het afbetalen van een lening zelfs leiden tot een daling van de kredietwaardigheid, ondanks het positieve effect van schuldaflossing op de rest van uw financiële leven.

De positieve en negatieve betalingsgeschiedenis van de lening - of u nu wel of niet rekeningen op tijd hebt betaald terwijl de rekening open was - zal ook jarenlang van invloed blijven op uw kredietwaardigheid nadat deze is afbetaald. Als u al uw leningrekeningen op tijd hebt betaald, zullen die betalingen gedurende 10 jaar een positieve invloed hebben op uw scores, terwijl negatieve cijfers zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan.

Dit is wat u moet weten over de impact van een lening op uw kredietgeschiedenis en kredietscore, terwijl u deze afbetaalt en nadat deze volledig is betaald.

Hoe beïnvloedt het afbetalen van een lening uw kredietwaardigheid?

Het afbetalen van een lening kan uw kredietscore niet meteen verbeteren; in feite kan uw score dalen of gelijk blijven. Er kan een scoredaling optreden als de lening die u hebt afbetaald de enige lening op uw kredietrapport was. Dat beperkt uw kredietmix, die goed is voor 10% van uw FICO ^® Score ^☉ . Het is ook mogelijk dat uw score daalt als uw andere kredietrekeningen een hoger saldo hebben dan de afbetaalde lening.

Toch is het over het algemeen een overwinning om van een lening af te komen:je hebt meer flexibiliteit met je financiën en je bouwt geen rentekosten meer op over het saldo van de lening. Dus als het voor u zinvol is om een ​​lening af te lossen, zou het vermijden van een korte kredietscore geen reden moeten zijn om de rekening open te houden. Het verminderen van schulden zal ook uw schuld-inkomensratio verlagen, wat geldschieters graag zullen zien als u een nieuwe kredietlijn zoekt zodra de lening is afbetaald.

Wat gebeurt er met uw krediet als u een lening vervroegd aflost?

Het afbetalen van schulden op afbetaling, zoals persoonlijke leningen en autoleningen, zal niet noodzakelijkerwijs uw kredietscores helpen. Als u vroegtijdig van deze leningen afkomt, zal de impact op het krediet iets anders zijn dan wanneer u een grote betaling doet om bijvoorbeeld uw creditcardsaldo te verlagen. Dat komt omdat leningen op afbetaling als "gesloten" in uw kredietrapport worden weergegeven wanneer ze zijn afbetaald, en open rekeningen met een positieve betalingsgeschiedenis hebben een sterkere positieve invloed op uw kredietscore dan gesloten rekeningen.

U kunt overwegen betalingen te doen zoals overeengekomen gedurende de looptijd van de lening (in plaats van een vervroegde aflossing van het bedrag bij te dragen) als de rentetarieven van uw lening laag of 0% zijn, als u geen noodspaargeld heeft of als er maar een paar maanden zijn overblijven op de looptijd en u kunt gebruik maken van het resulterende positieve effect op uw kredietwaardigheid.

Moet u schulden vervroegd aflossen of doorgaan met betalen?

Aangezien uw kredietscore mogelijk niet verbetert als u een lening vervroegd aflost, is het logisch dat u zich afvraagt ​​of u überhaupt prioriteit moet geven aan het aflossen van schulden.

Zorg er eerst voor dat u voldoende spaargeld heeft om u door een mogelijke periode van werkloosheid of een andere onvoorziene gebeurtenis te loodsen. In het ideale geval hebt u te allen tijde drie tot zes maanden aan basiskosten bespaard, wat betekent dat u niet hoeft te sparen om schulden af ​​te betalen.

Als u echter een robuust noodfonds heeft en u spaart voor andere doelen zoals pensioen en misschien een aanbetaling op een huis, dan kunt u besluiten om extra geld te gebruiken om een ​​lening af te betalen. Er zijn verschillende redenen waarom schuldenvrij worden een doel is dat de moeite waard is om naar toe te werken, ongeacht of u daarna wel of niet een kredietscore-boost zult ervaren.

• Lagere verhouding tussen schuld en inkomen :Wanneer u schulden aflost, neemt uw schuld-inkomensratio (DTI) af, aangezien u nu kleinere maandelijkse schuldbetalingen heeft in vergelijking met uw inkomen. Dat is een van de belangrijkste factoren die financiële instellingen gebruiken om bijvoorbeeld beslissingen over hypotheekleningen te nemen, dus als u in de toekomst op zoek bent naar nieuw krediet, kan het verlagen van uw DTI waardevol zijn.
• Rentebesparingen :Op het moment dat u een persoonlijke lening aflost met bijvoorbeeld een rentepercentage van 9%, krijgt u toegang tot het geld dat u voorheen op uw maandelijkse rekening had gestort. U kunt het geld dat u eerder betaalde toewijzen aan andere schulden of aan spaargelden.
• Gemoedsrust :Schulden kunnen aanvoelen als een wolk die boven je hangt, vooral wanneer het je ervan weerhoudt om doelen na te streven waar je gepassioneerd over bent. Door een maandelijkse schuldbetaling uit uw budget te schrappen, krijgt u talloze nieuwe mogelijkheden om dat geld te gebruiken. Vier het wanneer je een lening afbetaalt; de flexibiliteit en vrijheid die je nu voelt, kan van onschatbare waarde zijn.

Nog iets om over na te denken:een persoonlijke lening is misschien niet de beste schuld om prioriteit te geven als uw doel is om schuldenvrij te worden en geld te besparen. Over het algemeen hebben leningen een lagere rente in vergelijking met andere soorten schulden, zoals creditcards. Kijk voordat je besluit een lening af te lossen ook eens naar je overige schulden. Het kan u over het algemeen meer geld besparen als u zich concentreert op de schuld met de hoogste rente.

Andere manieren om uw kredietwaardigheid te verbeteren

U hebt tal van andere opties als het verbeteren van krediet uw grootste doel is. Blijf op tijd betalen op al uw rekeningen en beperk creditcardsaldi tot een minimum, idealiter laadt u op geen enkel moment meer dan 30% van uw kredietlimiet op elke creditcard. Dit zorgt ervoor dat uw kredietgebruikspercentage geen negatieve invloed heeft op uw kredietscore, maar om kredietverbetering te zien, geldt:hoe lager uw gebruik, hoe beter.

Het is ook belangrijk om een ​​gezonde gemiddelde leeftijd van een account te behouden, wat betekent dat u moet voorkomen dat u uw oudste creditcardrekeningen sluit, tenzij er kosten aan verbonden zijn die het een financiële last maken om deze open te houden. Dat betekent niet dat je ze heel vaak moet gebruiken. Eén kleine aankoop per maand die u onmiddellijk terugbetaalt, geeft kredietverstrekkers en kredietbureaus een signaal dat u in de loop van de tijd grip hebt op verantwoord kredietgebruik.

Een lening afbetalen versus afwachten

Het is een persoonlijke keuze of u een leenrekening voor de volledige looptijd openhoudt of vervroegd aflost. Maar er zijn een paar omstandigheden waarin de beslissing relatief duidelijk is:als u extra geld probeert te gebruiken om een ​​noodfonds op te bouwen, of als de rente van uw lening erg laag is, kan het het beste zijn om de lening in de loop van de tijd te betalen zoals overeengekomen en profiteren van de positieve kredietimpact.

Aan de andere kant heb je misschien een lage schuld-inkomensverhouding nodig om in aanmerking te komen voor een nieuwe lening, of heb je de middelen om de lening af te betalen en ben je niet van plan om in de nabije toekomst een nieuw krediet af te sluiten. In deze gevallen kan het een goede gok zijn om jezelf van de lening te bevrijden en een korte potentiële krediethit te accepteren.