Herfinanciering van studieleningen kan veel voordelen bieden. Maar hoe groot is de kans dat u zich daadwerkelijk kunt kwalificeren en van die voordelen kunt profiteren?

Hoewel de vereisten voor kredietscores doorgaans redelijk zijn, kan het een uitdaging zijn om de waarde van het proces te maximaliseren, tenzij uw financiële situatie en kredietdossier onberispelijk zijn.

Wat is herfinanciering van studieleningen?

Herfinanciering van studieleningen is het proces waarbij een of meer bestaande studieleningen worden vervangen door een nieuwe via een particuliere geldschieter. U kunt federale leningen, onderhandse leningen of zelfs beide tegelijk herfinancieren.

Er zijn verschillende redenen om te overwegen uw studieleningen te herfinancieren, maar er zijn ook mogelijke nadelen die het minder aantrekkelijk kunnen maken.

Voordelen van het herfinancieren van studieleningen

Er zijn een handvol redenen waarom mensen overwegen hun studieleningen te herfinancieren. Dit zijn de meest prominente:

• Bespaar op rente :De belangrijkste reden waarom veel mensen ervoor kiezen om hun studielening te herfinancieren, is om een ​​lagere rente te scoren. Als het je lukt om zelfs een iets lager tarief te krijgen, kan het je honderden of zelfs duizenden dollars aan rente besparen.
• Krijg meer flexibiliteit met terugbetaling :Herfinancieringsmaatschappijen voor studieleningen bieden kortere terugbetalingstermijnen dan de federale overheid. Dus als het uw plan is om uw schuld eerder af te betalen, kan herfinanciering met een kortere terugbetalingsperiode het gemakkelijker maken om dat doel te bereiken. Aan de andere kant, als u een lagere maandelijkse betaling wilt, kunnen particuliere geldschieters een looptijd tot 20 jaar aanbieden.
• Kies uw geldschieter :Herfinanciering geeft u ook de kans om uw kredietverstrekker te kiezen op basis van klanttevredenheid en andere kenmerken die voor u belangrijk zijn. Met federale leningen kunt u uw beheerder niet kiezen, tenzij u consolideert via het programma voor directe leningconsolidatie. Dat proces zal echter resulteren in een iets hogere rente dan wat u nu betaalt.
• Schuld overdragen aan een kind :Als u een ouder bent die geld heeft geleend om uw kind naar school te helpen, zullen sommige kredietverstrekkers u toestaan ​​de schuld op hun naam te herfinancieren zodra ze zijn afgestudeerd. Uiteraard moeten beide partijen akkoord gaan met de overdracht en moet uw kind aan de criteria voldoen om zelfstandig te kunnen herfinancieren.

Nadelen van herfinanciering van studieleningen

Hoewel herfinanciering voor sommigen aantrekkelijk kan zijn, zijn er enkele belangrijke nadelen die in de toekomst van invloed kunnen zijn op uw financiële situatie:

• U verliest federale voordelen. Als u federale leningen herfinanciert met een particuliere geldschieter, verliest u de toegang tot programma's voor het vergeven van studieleningen en inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen. Ook heeft het Amerikaanse ministerie van Onderwijs doorgaans ruimere voorwaarden voor uitstel en verdraagzaamheid dan particuliere geldschieters.
• U komt mogelijk niet in aanmerking. In tegenstelling tot de federale overheid met de meeste federale leningen, vereisen particuliere kredietverstrekkers een kredietcontrole wanneer u zich aanmeldt, en uw voorwaarden zijn afhankelijk van uw krediet- en financiële situatie. Over het algemeen ligt de minimale kredietscore in het midden van de jaren 600, dus als uw score lager is, zal het moeilijk zijn om goedgekeurd te worden, tenzij u zich aanmeldt bij een kredietwaardige medeondertekenaar.
• Je kunt niet terug. Als je eenmaal federale leningen hebt geherfinancierd bij een particuliere geldschieter, kun je niet meer van gedachten veranderen. Als u daarentegen besluit uw leningen via het ministerie van Onderwijs te consolideren, heeft u nog steeds de mogelijkheid om uw schuld bij de federale overheid te houden of te herfinancieren bij een particuliere geldschieter.

Hoe gemakkelijk is het om studieleningen te herfinancieren?

Minimale kredietscore en inkomensvereisten voor herfinanciering van studieleningen zijn relatief redelijk. Maar het doel van herfinanciering is niet om uw leningen simpelweg over te hevelen naar een andere geldschieter, het is om betere voorwaarden te krijgen dan wat u al heeft.

Als gevolg hiervan heeft het geen zin om te herfinancieren, tenzij de voordelen opwegen tegen de nadelen. Dit is misschien de reden waarom de meeste mensen pas later in hun leven herfinancieren, wanneer hun kredietscores en inkomen in topvorm kunnen zijn.

Volgens Purefy, een markt voor herfinanciering van studieleningen, is de gemiddelde leeftijd van mensen die herfinancieren 35. Hun gemiddelde kredietscore is 774 en hun gemiddelde jaarinkomen is $ 98.156.

Dat wil niet zeggen dat je niet kunt herfinancieren als je financieel niet op dit niveau zit, maar een hoge kredietscore en salaris zijn cruciaal als je goede voorwaarden wilt krijgen om herfinanciering de moeite waard te maken.

Een mogelijke oplossing is om een ​​medeondertekenaar te krijgen die aan die criteria voldoet. Maar omdat de lening ook op hun kredietrapporten zal verschijnen en zij verantwoordelijk zijn voor het betalen van de schuld als u dat niet kunt, kan het een uitdaging zijn om iemand over te halen dat risico te nemen.

Denk twee keer na over de herfinanciering van federale studieleningen in 2021

Zelfs als uw krediet en inkomen goed genoeg zijn om in aanmerking te komen voor gunstige voorwaarden voor de herfinanciering van een studielening, is het misschien nog steeds niet het beste idee als u federale studieleningen hebt, althans niet op korte termijn.

Dit komt omdat de bepalingen voor studieleningen van de CARES-wet zijn verlengd tot en met 30 september 2021. Tot die tijd hoeven in aanmerking komende federale leners geen betalingen te doen en wordt er geen rente berekend over hun leningen. De federale overheid heeft ook alle inningspogingen op achterstallige leningen stopgezet.

Bovendien heeft president Biden zijn steun betuigd voor een verregaande kwijtschelding van studieleningen voor een bedrag van $ 10.000 voor alle leners wiens leningen in het bezit zijn van de federale overheid. Hoewel het onduidelijk blijft of en wanneer dit kan gebeuren, kan het de moeite waard zijn om uw leningen te behouden waar ze zijn om te voorkomen dat u iets misloopt.

Verbeter uw kansen om de beste voorwaarden te krijgen

Als je hebt besloten dat herfinanciering van studieleningen geschikt voor je is, is het belangrijk om van tevoren stappen te ondernemen om je spaargeld te maximaliseren. Controleer uw kredietscore om een ​​idee te krijgen van waar u staat en bekijk ook uw kredietrapport om te zien of u mogelijke problemen moet aanpakken.

Dit kan het afbetalen van creditcardsaldi inhouden, achterstallige betalingen oplopen of gewoon geduld hebben omdat uw goede kredietgewoonten uw score in de loop van de tijd verhogen.

U kunt ook overwegen om een ​​medeondertekenaar te nemen, maar zorg ervoor dat ze zich bewust zijn van hun verantwoordelijkheden in de regeling en hoe dit van invloed kan zijn op hun kredietwaardigheid.

Als u overweegt een mede-ondertekenaar te krijgen, overweeg dan om te herfinancieren met een geldschieter die een mede-ondertekenaar-vrijgaveprogramma aanbiedt. Met deze functie kunt u een medeondertekenaar verwijderen nadat u gedurende een vooraf bepaalde periode op tijd heeft betaald en kunt u voldoen aan de voorwaarden van de kredietgever om zelf in aanmerking te komen voor de lening.

Voordat u de beslissing neemt om verder te gaan, moet u echter zorgvuldig overwegen wat u zou opgeven als u federale leningen hebt. Hoewel het verleidelijk kan zijn om nu betere voorwaarden te krijgen, kunt u er spijt van krijgen als u die federale voordelen in de toekomst nodig heeft.