Door studieleningen te herfinancieren of te consolideren, kunt u al uw leningbetalingen in één bundelen - en in het geval van herfinanciering mogelijk geld besparen op rente. Welke optie je kiest, hangt echter af van het soort leningen dat je hebt en hoeveel je kunt besparen. Misschien wil je ook wat onderzoek doen om erachter te komen of je een vergeeflijke studielening hebt.

Voordat u verder gaat, moet u ook overwegen wat u tijdens het proces kunt verliezen. Dit is wat je moet weten.

Hoe werken herfinanciering en consolidatie?

Als u problemen ondervindt bij het betalen van uw studieleningen, zijn herfinanciering en consolidatie van leningen twee opties die u mogelijk aan het onderzoeken bent. Beide kunnen de terugbetaling van uw lening vereenvoudigen en uw betalingen verminderen, maar verder hebben ze weinig overeenkomsten. Er is nog een andere optie die je kunt onderzoeken, en dat is controleren of je een vergeeflijke studielening hebt.

Herfinanciering vervangt een of meer bestaande leningen door een nieuwe via een particuliere geldschieter, terwijl consolidatie via een programma met de federale overheid verloopt en alleen beschikbaar is voor federale studieleningen. Hier is een korte samenvatting van hoe ze verschillen:

Consolidering van federale studieleningen

Het Direct Loan Consolidation-programma via het Amerikaanse ministerie van Onderwijs is alleen beschikbaar voor federale studieleningen. U kunt daarentegen federale leningen, onderhandse leningen of zelfs beide samen herfinancieren als u een mix heeft.

Met het programma voor directe leningconsolidatie kunt u een of meer bestaande federale leningen vervangen door een nieuwe. Enkele voordelen van consolidatie zijn:

• Leners met leningen van het Federal Family Education Loan (FFEL)-programma, PLUS-leningen voor ouders en andere leningprogramma's kunnen consolideren in directe leningen, die toegang kunnen bieden tot bepaalde voordelen die anders niet beschikbaar zouden zijn, zoals programma's voor het kwijtschelden van leningen en inkomensafhankelijke aflossingsplannen.
• Mensen met in gebreke blijvende studieleningen kunnen deze door consolidatie uit hun wanbetaling halen.
• Leners kunnen hun terugbetalingstermijn verlengen tot 30 jaar.

Omdat er geen kredietcontrole vereist is, heeft federale consolidatie van leningen geen invloed op uw kredietscore.

Houd er echter rekening mee dat er geen manier is om een ​​lagere rente te krijgen via het federale consolidatieprogramma. In plaats daarvan zal de federale overheid de gewogen gemiddelde rentevoet van al uw federale studieleningen nemen en deze naar boven afronden op het dichtstbijzijnde een-achtste van een procent. Als de rente op al uw leningen hetzelfde is, is het beste scenario dat de rente ongeveer hetzelfde blijft.

Federale en onderhandse lening herfinanciering

U kunt zowel federale als particuliere studieleningen herfinancieren met een particuliere geldschieter. Afhankelijk van de situatie zijn hier enkele potentiële voordelen:

• Leners met een goede kredietwaardigheid kunnen mogelijk een lagere rente krijgen.
• Mensen die flexibiliteit willen, kunnen kiezen voor een kortere of langere aflossingstermijn.
• Ouders die geld hebben geleend om hun kinderen naar school te helpen, kunnen de schuld aan hen overdragen nadat ze zijn afgestudeerd (zolang beide partijen ermee instemmen).

Er zijn echter een paar kanttekeningen bij herfinanciering. Ten eerste is er geen garantie dat u betere voorwaarden kunt krijgen dan wat u nu heeft. Om de beste voorwaarden te krijgen, heeft u doorgaans een hoge kredietscore en inkomen nodig, hoewel u mogelijk nog steeds een verbetering ziet als uw krediet nu gewoon beter is dan toen u de rekeningen opende. Je kunt een kredietwaardige medeondertekenaar krijgen om bij je te solliciteren, maar dat kan moeilijk zijn.

Als u federale leningen herfinanciert, verliest u ook de toegang tot programma's voor het kwijtschelden van leningen, inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen en royale uitstel- en verdraagzaamheidsopties die door de overheid worden geboden. Particuliere kredietverstrekkers kunnen vergelijkbare voordelen bieden, maar dat is geen garantie.

Is het een goed idee om federale studieleningen te herfinancieren?

Particuliere studieleningen bieden niet dezelfde flexibiliteit als federale studieleningen. Omdat je geen toegang meer hebt tot alle voordelen van federale leningen, kan het herfinancieren van federale leningen een grote gok zijn.

Maar het kan de moeite waard zijn om te herfinancieren als u een sterk inkomen en werkzekerheid heeft en weet dat u niet hoeft te vertrouwen op federale leningvoordelen. Bovendien, als u zowel federale als particuliere leningen heeft, kunt u alleen uw privéleningen herfinancieren. Een eerlijke evaluatie van uw hele financiële plaatje zal u helpen de juiste beslissing te nemen.

Laatste overwegingen voordat u beslist

Er zijn momenteel enkele speciale overwegingen die u moet maken voordat u federale studieleningen herfinanciert.

De eerste is dat de betalingen van federale studieleningen worden gepauzeerd tot ten minste 30 september 2021. Gedurende die tijd wordt er geen rente opgebouwd en is er een moratorium op incassopogingen voor mensen die in gebreke blijven. Als u in aanmerking komende federale leningen heeft, is herfinanciering nu misschien niet in uw beste belang.

Ten tweede overweegt de regering van Biden om $ 10.000 of meer aan studieleningen te vergeven voor federale leners. Hoewel het nog steeds onduidelijk is of en wanneer dit zal gebeuren, en wat de vereisten zijn om in aanmerking te komen, verbleken de voordelen van herfinanciering in vergelijking met dat vooruitzicht.

Dus als je overweegt om te herfinancieren, overweeg dan om te wachten tot er meer duidelijkheid is over de toekomst van federale studieleningen.

Bouw krediet op voordat u herfinanciert

Als u uiteindelijk besluit om uw particuliere studieleningen of op zijn minst een deel van uw federale studieleningen te herfinancieren, is het belangrijk om ervoor te zorgen dat uw krediet klaar is. Nogmaals, de beste tarieven zijn gereserveerd voor mensen met hoge kredietscores en inkomens.

Controleer uw credit score om te zien waar deze staat. Als er wat werk aan de winkel is voordat u zich aanmeldt, bekijk dan uw kredietrapport om te zien welke gebieden u kunt aanpakken. Dat kan het afbetalen van creditcardsaldi en het ondernemen van andere acties zijn die u kunnen helpen uw kredietscore te verbeteren.

Dit proces kan enige tijd duren, maar als het je helpt om zelfs een iets lagere rente te scoren, kan het je honderden of zelfs duizenden dollars besparen, afhankelijk van hoeveel je verschuldigd bent. Terwijl u zich inspant om uw scores te verbeteren, moet u deze nauwlettend in de gaten houden voor wijzigingen om te zien hoe effectief uw acties zijn geweest.