Als u financieel in de problemen zit - misschien heeft uw auto dure reparaties nodig, of bent u uw baan kwijt en moet u de rekeningen van deze maand betalen - heeft u prioriteit om zo snel mogelijk een lening te vinden. Persoonlijke leningen en voorschotten op creditcard zijn twee opties, maar ze hebben elk voor- en nadelen.

Hier is een gids voor het kiezen tussen persoonlijke leningen en contante voorschotten als u probeert rond te komen, en een paar andere alternatieven om te overwegen.

Hoe werkt een persoonlijke lening?

Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling, wat inhoudt dat u een bepaald bedrag leent en dit voor een bepaalde periode in vaste maandelijkse termijnen terugbetaalt. Persoonlijke leningen zijn over het algemeen ongedekt, wat betekent dat ze niet worden gedekt door onderpand, zoals een huis of auto, dat de geldschieter in bezit kan nemen als u niet betaalt zoals overeengekomen.

De meeste kredietverstrekkers zullen uw kredietscore gebruiken om uw geschiktheid en rentepercentage te bepalen, plus uw schuld / inkomensratio (DTI), die aangeeft hoeveel van uw bruto-inkomsten elke maand naar schulden gaan. U wordt eerder goedgekeurd en krijgt de laagste tarieven als uw credit score hoger is dan 670 en uw DTI lager is dan 36%. Er zijn echter kredietverstrekkers die zich richten op mensen met lagere scores en hogere DTI's. Sommigen gebruiken ook alternatieve gegevens zoals arbeids- en opleidingsverleden om de geschiktheid te beoordelen, wat heeft geleid tot hogere goedkeuringspercentages van sollicitanten.

Vanaf het tweede kwartaal van 2019 was de gemiddelde rente voor persoonlijke leningen 9,41%, volgens gegevens van Experian. Maar tarieven kunnen variëren van ongeveer 6% tot meer dan 100%, afhankelijk van de geldschieter, uw kredietwaardigheid en andere factoren. De termijnen variëren gewoonlijk van 24 tot 60 maanden, met sommigen tot 84 maanden. De grootte van de persoonlijke lening waarvoor u wordt goedgekeurd, hangt af van uw kredietwaardigheid, maar leningen zijn doorgaans beschikbaar in bedragen van minder dan $ 500 en tot $ 100.000.

Hoe werkt een voorschot op een creditcard?

Een voorschot op een creditcard is een kortetermijnlening die wordt verstrekt door uw creditcarduitgever, in plaats van door een traditionele of online geldschieter. Op uw creditcardafschrift vindt u uw individuele voorschotlimiet, die waarschijnlijk kleiner zal zijn dan de kredietlimiet van uw kaart. Over het algemeen kunt u een voorschot opnemen bij een geldautomaat met uw creditcard, via een cheque die door de uitgever naar u is verzonden of persoonlijk bij een bank.

Hoewel u het proces van het aanvragen van een persoonlijke lening bij een nieuwe geldschieter niet hoeft te doorlopen, betaalt u wel contante voorschotkosten en rente op uw creditcard. Kaartuitgevers brengen een eerste vergoeding in rekening, vaak 3% tot 5% van het voorschotbedrag, en de bank of geldautomaat brengt doorgaans ook kosten in rekening voor hun einde voor de transactie.

Bovendien zijn de rentetarieven op contante voorschotten vaak hoger dan de rentevoet van een kaart voor aankopen. Bijvoorbeeld de Chase Freedom Unlimited ^® kaart rekent 15,74% tot 24,49% variabele APR op aankopen, maar een variabele 25,74% APR op contante voorschotten. Bovendien kunnen creditcarduitgevers rente in rekening brengen zodra u een voorschot in contanten opneemt, waardoor ze snel duur kunnen worden.

Hoe te kiezen tussen een persoonlijke lening en een voorschot

De beslissing tussen een persoonlijke lening en een voorschot in contanten komt vaak neer op de urgentie van de behoefte, de rente die u waarschijnlijk zult betalen en hoe snel u de lening kunt afbetalen.

Een persoonlijke lening is het beste wanneer:

• Je hebt een goed krediet. Degenen met goede of uitstekende kredietscores zijn waarschijnlijk beter af met het kiezen van een persoonlijke lening dan een voorschot in contanten, aangezien de rentetarieven voor contante voorschotten aan de hogere kant zijn. Als u een solide krediet en een lage DTI heeft, krijgt u mogelijk zelfs een lagere rente op een persoonlijke lening dan op een creditcard.
• Je bent bereid om te shoppen. U heeft meer kans op een lage rente en lage kosten als u de tarieven voor persoonlijke leningen van meerdere kredietverstrekkers vergelijkt. Dat betekent prekwalificatie bij kredietverstrekkers op hun websites - een schatting van de rentevoet krijgen op basis van enige financiële basisinformatie - en bij lokale banken en kredietverenigingen navragen voor aanbiedingen. U kunt gematcht worden met gepersonaliseerde leningaanbiedingen via Experian CreditMatch™.
• Je hebt geen creditcard of je wilt een hoge rente vermijden. U kunt geen contant voorschot op uw creditcard krijgen zonder een creditcard op uw naam te hebben staan. Over het algemeen maken de hoge kosten van een voorschot in contanten het echter een optie die de meeste kredietnemers indien mogelijk moeten vermijden. Persoonlijke leningen zijn vaak flexibeler en bieden meer manieren om hoge kosten te vermijden. U kunt mogelijk rentekorting krijgen als u al klant bent bij de bank waarvan u leent, of als u zich aanmeldt voor automatische betalingen.

Als alternatief kan een voorschot in contanten goed zijn wanneer:

• Je hebt het geld onmiddellijk nodig. De mogelijkheid om een ​​voorschot op te nemen bij een geldautomaat maakt deze optie aantrekkelijk als u in moeilijkheden verkeert en nu geld nodig heeft. Maar de kosten die op het spel staan, kunnen een voorschot in contanten onbetaalbaar maken en het risico lopen dat u het niet op tijd kunt betalen. Een even snel alternatief voor een voorschot in contanten is een persoonlijke lening van een online geldschieter, waarvan sommige financiering op dezelfde dag of de volgende dag bieden. Een lokale kredietvereniging kan mogelijk ook een snelle persoonlijke lening verstrekken, maar u moet zich meestal eerst als lid bij de kredietvereniging aansluiten.
• U kunt de lening snel afbetalen. Als u het voorschot in slechts een paar weken of maanden kunt afbetalen, zijn hoge rentetarieven minder zorgwekkend en kan de onmiddellijkheid van de financiering winnen. Voordat u leent, moet u er absoluut zeker van zijn dat u zich niet alleen de uitbetaling van het voorschot in contanten kunt veroorloven, maar ook de andere uitgaven en schuldbetalingen van die maand.

Andere opties om snel een geldlening te krijgen

Als noch een persoonlijke lening, noch een voorschot op een creditcard voor u werkt, zijn er andere opties, waarvan sommige zelfs minder kosten. Ze omvatten:

• 0% intro APR-creditcard :Dit is geen optie voor onmiddellijk contant geld, maar een intro 0% APR-creditcard zoals de Chase Freedom Flex℠ kan u helpen rente te vermijden als u noodkosten moet dekken. Als u bent goedgekeurd, geven kaarten met 0% intro APR-aanbiedingen u een bepaalde periode, bijvoorbeeld 12, 15 of 18 maanden, gedurende welke tijd aankopen geen rente opleveren. Zorg er wel voor dat u het saldo vóór het einde van die periode betaalt, anders riskeert u een hoge rente. Ook heb je vaak een goed krediet nodig om in aanmerking te komen.
• Uitleenkringen :Non-profitorganisaties, waaronder Mission Asset Fund, hebben leenkringen, dit zijn groepen van maximaal 12 mensen die geld van elkaar lenen tegen lage of geen rente. In sommige gevallen melden deze organisaties betalingen aan de kredietbureaus, waardoor je ook krediet kunt opbouwen door de lening op tijd terug te betalen. Het zal wat onderzoek vergen om een ​​leenkring te vinden die voor jou werkt, en het kan zijn dat je niet als eerste in de rij staat voor financiering als je eenmaal lid bent geworden.
• Financiële bijstandsprogramma's :U kunt ook gericht hulp zoeken als u geld nodig heeft om bijvoorbeeld energierekeningen of huur te betalen. Bel 211 voor toegang tot gratis advies over de federale, staats- en lokale programma's waarvoor u mogelijk in aanmerking komt. Benefits.gov biedt ook een zoekhulpmiddel om u te helpen begrijpen welke overheidsprogramma's aan uw behoeften kunnen voldoen.
• Lenen van familie of vrienden :Als een vriend of familielid bereid is om te helpen, wees dan niet bang om een ​​lening aan te vragen. U kunt voorwaarden instellen, waaronder een aflossingstermijn en rentepercentage, net als bij een traditionele lening, als het een of beide partijen een veiliger gevoel zou geven.

Vermijd echter betaaldagleningen, titelleningen en pandjeshuisleningen. Dit zijn snelle contante opties die hogere rentetarieven hebben dan contante voorschotten en persoonlijke leningen, en die het potentieel hebben om leners vast te houden in een cyclus van schulden.

Hoe u uw noodfonds opbouwt

Zodra u zich in een sterkere financiële positie bevindt, richt u uw aandacht dan op het opbouwen van een noodkasreserve waarmee u in de toekomst de noodzaak van een snelle lening kunt voorkomen. De ideale omvang van uw noodfonds is drie tot zes maanden aan basisuitgaven, maar het kan logischer zijn om klein te beginnen, met als doel bijvoorbeeld $ 200 of $ 500 te besparen.

U kunt deze rekening storten met een meevaller zoals een belastingteruggave of door elke maand automatisch een klein bedrag op de rekening over te maken. Een goede optie is een online spaarrekening die u een hogere spaarrente betaalt dan een gemiddelde bank zou doen.