Uw auto heeft onverwacht grote reparaties nodig. Je bent geslagen met een hoge medische rekening. Een vriend nodigde je uit voor de vakantie van je leven - met een bijpassend prijskaartje. Kortom, je hebt snel een brok geld nodig om een ​​grote uitgave te dekken. Hoe kom je eraan:met een persoonlijke lening of een creditcard?

Beide methoden kunnen worden gebruikt om grote aankopen of onverwachte uitgaven te financieren, maar of een persoonlijke lening beter is dan creditcardschuld, hangt af van verschillende factoren, waaronder hoeveel geld u nodig heeft, hoe snel u het wilt terugbetalen en wat u het voor gebruiken. Blijf lezen om erachter te komen wanneer u een persoonlijke lening moet gebruiken, wanneer u het beste een creditcard kunt gebruiken en wat de voor- en nadelen van elk zijn.

Wanneer een persoonlijke lening gebruiken

Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling. Bij dit type lening leent u een vast bedrag voor een bepaalde tijd en betaalt u vaste maandelijkse betalingen ("termijnen") totdat de lening is afbetaald. Zodra de lening volledig is betaald, wordt deze als gesloten beschouwd; als u meer geld wilt lenen, moet u een nieuwe lening aanvragen.

U kunt persoonlijke leningen krijgen van banken, kredietverenigingen of online kredietverstrekkers en deze gebruiken voor elk doel dat u maar wilt. Sommige mensen gebruiken persoonlijke leningen om vakanties, woningrenovaties en bruiloften te betalen. Anderen sluiten persoonlijke leningen af ​​om andere schulden af ​​te lossen. U kunt bijvoorbeeld een persoonlijke lening afsluiten om een ​​groot creditcardsaldo af te lossen tegen een lagere rente, of om veel verschillende schulden samen te voegen in één maandelijkse betaling. (Dit type persoonlijke lening wordt een schuldconsolidatielening genoemd.)

Wat zijn enkele voordelen van persoonlijke leningen in vergelijking met creditcards?

• U heeft vaste maandelijkse betalingen, waardoor u gemakkelijker kunt budgetteren.
• Als je een goede kredietscore en een stabiel inkomen hebt, kun je over het algemeen een persoonlijke lening krijgen tegen een lagere rente dan een creditcard. Hoewel de rentetarieven sterk variëren, zijn er momenteel persoonlijke leningen te vinden met rentetarieven van slechts 6%.
• Persoonlijke leningen lopen over het algemeen op tot $ 50.000, meer dan de gemiddelde creditcardlimiet.
• Je krijgt een forfaitair bedrag, zodat je bedrijven of individuen kunt betalen die geen creditcards accepteren.

Persoonlijke leningen kunnen echter ook nadelen hebben:

• Vaste maandelijkse betalingen betekenen minder flexibiliteit dan bij creditcards. Zelfs als u een maand geen geld heeft, moet u toch uw volledige betaling voldoen.
• Je moet opstartkosten betalen (een percentage van het totale geleende bedrag) om een ​​persoonlijke lening af te sluiten.
• Het betalen van minder dan de volledige maandelijkse leningstermijn kan worden gerapporteerd als een te late betaling aan kredietinformatiebureaus, wat nadelig is voor uw kredietscores. Er kunnen ook kosten in rekening worden gebracht voor te late of gedeeltelijke betalingen.
• Als u de lening vóór de einddatum wilt aflossen, moet u mogelijk vooruitbetalingskosten betalen.

Wanneer u een persoonlijke lening overweegt, vergelijk dan altijd een grote verscheidenheid aan kredietverstrekkers en zorg ervoor dat u alle kosten begrijpt, inclusief de rente, startkosten en eventuele andere vergoedingen of boetes.

Wanneer een creditcard gebruiken

Een creditcard is een doorlopend krediet. U kunt tot een maximum bedrag in rekening brengen (uw kredietlimiet) en van maand tot maand een saldo ("revolve") bij zich dragen; over dat saldo betaal je rente. De minimale betaling die u elke maand moet doen, is afhankelijk van hoeveel tegoed u heeft gebruikt. U bepaalt hoeveel u elke maand boven het vereiste minimum wilt terugbetalen.

Wat zijn enkele voordelen van creditcards in vergelijking met persoonlijke leningen?

• Zolang je een kredietgeschiedenis hebt, is het vrij eenvoudig om in aanmerking te komen voor een creditcard. Zelfs als u geen kredietgeschiedenis heeft, kunt u mogelijk een beveiligde creditcard of starterskaart krijgen.
• Creditcards bieden flexibele betalingsopties. Als je geld tekort komt en het saldo niet in één maand volledig kunt afbetalen, kun je gewoon het minimum betalen.
• Sommige creditcards bieden beloningen, zoals reismijlen of geld terug, op basis van uw uitgaven.
• Als u uw saldo elke maand volledig aflost, bouwt u geen rente op.
• Als u momenteel een saldo heeft op een creditcard met hoge rente, kunt u het saldo mogelijk overboeken naar een saldo-overdrachtskaart die gedurende een bepaalde periode 0% rente biedt.

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan creditcards:

• Creditcards hebben over het algemeen hogere rentetarieven dan persoonlijke leningen. (De gemiddelde creditcard heeft momenteel een jaarlijks percentage, of APR, van meer dan 17 procent.) Als u een groot saldo heeft, kunnen de rentekosten snel oplopen.
• Creditcards brengen doorgaans late vergoedingen in rekening; velen brengen ook jaarlijkse kosten in rekening.
• Als u te laat betaalt of een betaling mist, kan de kaartuitgever uw rentetarief verhogen.
• Als u een vast bedrag in contanten wilt, moet u een voorschot nemen op de kaart, meestal tegen hogere rentetarieven dan wanneer u een aankoop doet met de kaart.
• Als u problemen heeft met het beheren van uw geld, kunnen creditcards u ertoe verleiden meer uit te geven dan u zich kunt veroorloven om af te betalen.

Als u een relatief kleine som geld nodig heeft, bijvoorbeeld tussen $ 1.000 en $ 5.000, is een creditcard wellicht een betere optie dan een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening afsluiten om uw auto te laten repareren is bijvoorbeeld waarschijnlijk overdreven. Om de beste creditcard voor u te vinden, moet u rekening houden met de kredietlimiet die u wilt, waarvoor u de kaart wilt gebruiken en of u verwacht maandelijks een saldo bij te houden. Vergelijk vervolgens verschillende creditcards en zorg ervoor dat u hun rentetarieven, vergoedingen en voorwaarden begrijpt. Experian's CreditMatch ^TM tool kan u matchen met creditcards waarvoor u waarschijnlijk meer in aanmerking komt op basis van uw kredietprofiel.

Hoe persoonlijke leningen en creditcards uw kredietscores beïnvloeden

Naast het geven van geld, hebben persoonlijke leningen en creditcards nog een extra voordeel:ze kunnen uw kredietscores verhogen. Door uw betalingen elke maand op tijd te doen, kunt u bewijzen dat u uw schuld goed beheert.

Als u creditcards gebruikt, zal het houden van uw kredietgebruiksratio onder de 30% ook uw kredietscores verbeteren. Uw kredietgebruiksratio meet het percentage doorlopend krediet dat u beschikbaar heeft en dat u daadwerkelijk gebruikt. Hoe lager je ratio, hoe beter.

Een persoonlijke lening voegt variatie toe aan uw kredietmix, een van de factoren die wordt gebruikt om uw kredietscores te bepalen. En als u een persoonlijke lening gebruikt om creditcardschuld af te lossen, verlaagt u uw kredietgebruiksratio.

Houd er rekening mee dat zowel persoonlijke leningen als creditcards uw kredietwaardigheid kunnen schaden. Te late betalingen doen of ontbrekende betalingen kunnen uw kredietscores verlagen, waardoor het moeilijker wordt om in de toekomst krediet te krijgen.

Neem een ​​weloverwogen beslissing

Is een persoonlijke lening of een creditcard het antwoord op uw gebeden voor een geldinfusie? Alleen jij kunt die beslissing nemen. Welke optie u ook kiest, zorg ervoor dat u uw huiswerk doet. Vergelijk verschillende leningen en creditcards - rekening houdend met rentetarieven, terugbetalingsvoorwaarden en vergoedingen - om de optie te vinden die u niet alleen helpt om die droomvakantie, grote loodgietersreparatie of belastingrekening te betalen, maar die ook op lange termijn financieel zinvol voor u is.