Het is mogelijk om een ​​persoonlijke lening te krijgen met een lagere kredietscore, maar een FICO ^® Score ^☉ die binnen het goede bereik (670-739) of hoger valt, geeft u toegang tot een breder scala aan kredietverstrekkers en betere rentetarieven.

Een persoonlijke lening is een ongedekte lening - een lening waarvoor geen onroerend goed als onderpand hoeft te worden gesteld - die voor vrijwel elk doel dat u kiest, kan worden gebruikt. Leningbedragen variëren doorgaans van $ 1.000 tot $ 10.000, en populaire toepassingen zijn onder meer schuldconsolidatie, het dekken van medische kosten en het financieren van eenmalige gebeurtenissen zoals bruiloften, huwelijksreizen en droomvakanties.

Waarom heb ik een goede kredietscore nodig voor een persoonlijke lening?

Bij het aanvragen van een persoonlijke lening of een ander soort krediet, kan een goede kredietscore voor u een grotere keuzevrijheid betekenen op het gebied van kredietverstrekkers en leningaanbiedingen, en aantrekkelijkere leenvoorwaarden (rentetarieven en vergoedingen).

Kredietscores vertegenwoordigen uw kredietgeschiedenis zoals vastgelegd in uw kredietrapporten, en geven kredietverstrekkers een idee van hoe ervaren en verantwoordelijk u bent in het omgaan met schulden. Hogere kredietscores correleren met een kleinere kans om schulden niet terug te betalen, dus geldschieters beschouwen het als risicovoller om geld te lenen aan kredietnemers met lage kredietscores dan aan kredietnemers met hoge. Ze bieden doorgaans hun beste deals voor leningen en krediet (laagste vergoedingen en rentetarieven) aan leners met hoge kredietscores. Kredietverstrekkers brengen doorgaans meer in rekening aan leners met lagere scores om hun grotere kans op wanbetaling te compenseren, en als de kredietscore van een aanvrager te laag is, bieden ze hen misschien helemaal geen krediet.

Elk van uw kredietscores weerspiegelt de informatie in uw kredietdossier bij elk van de drie nationale kredietbureaus (Experian, TransUnion en Equifax), zoals geanalyseerd door een kredietscoresysteem zoals de FICO ^® Score of VantageScore ^® model. Hoewel hun specifieke berekeningen zeer goed bewaakte handelsgeheimen zijn, reageren alle kredietscoresystemen in grote lijnen op dezelfde basisreeks factoren:

1. Betalingsgeschiedenis:het op tijd doen van maandelijkse schuldbetalingen, in overeenstemming met uw leenovereenkomst, is de belangrijkste factor die van invloed is op de kredietscores. Zelfs één gemiste betaling kan een negatieve invloed hebben op uw score. Betalingsgeschiedenis is goed voor 35% van uw FICO ^® Scoren.
2. Kredietgebruiksratio:Kredietgebruik wordt berekend door het totale bedrag van uw creditcardsaldo te delen door de som van al uw kaartleenlimieten. Crediteuren geven de voorkeur aan gebruikspercentages van niet meer dan 30%, en een hoger gebruik kan uw credit score schaden. Kredietgebruik is goed voor 30% van uw FICO ^® Scoren.
3. Lange kredietgeschiedenis:ervan uitgaande dat u uw rekeningen bijhoudt en buitensporige tegoeden vermijdt, geldt hoe langer uw kredietgeschiedenis, hoe hoger uw kredietscore waarschijnlijk zal zijn. Modellen voor kredietscores houden rekening met de leeftijd van uw oudste kredietrekening, de leeftijd van uw nieuwste kredietrekening en de gemiddelde leeftijd van al uw rekeningen. Hoe lang u al kredietrekeningen heeft, is goed voor 15% van uw FICO ^® Scoren.
4. Kredietmix:mensen met uitzonderlijke FICO ^® Scores bevatten vaak verschillende kredietrekeningen, zoals autoleningen, creditcards, studieleningen, hypotheken en andere kredietproducten. Kredietscoremodellen houden rekening met de soorten rekeningen en hoeveel van elk u heeft als een indicatie van hoe goed u een breed scala aan schulden beheert. Kredietmix is ​​goed voor 10% van uw FICO ^® Scoren.
5. Nieuw krediet:het aantal kredietrekeningen dat u onlangs heeft geopend, evenals het aantal recente harde vragen van kredietverstrekkers naar aanleiding van uw kredietaanvragen, is goed voor 10% van uw FICO ^® Scoren. Te veel recente nieuwe accounts of vragen kunnen wijzen op een verhoogd risico en uw kredietscores schaden. Zolang u uw rekeningen bijhoudt, verdwijnen de dalingen in uw kredietscores met betrekking tot nieuwe accounts doorgaans binnen een paar maanden.

Wat is nog meer van invloed op de geschiktheid van een persoonlijke lening?

Wanneer kredietverstrekkers persoonlijke leningaanvragen overwegen, zijn hun grootste zorgen uw bekwaamheid en betrouwbaarheid als het gaat om het terugbetalen van de lening. Uw kredietscore is een indicatie van betrouwbaarheid, maar ze vereisen doorgaans ook een bewijs van inkomen, in de vorm van een of meer van de volgende:

• Bewijs van tewerkstelling
• Betaalstrookjes
• Belastingaangifte
• Documentatie van andere inkomstenbronnen (pensioen, beleggingsinkomsten, arbeidsongeschiktheidsuitkeringen, enz.)

Een geldschieter kan ook om bewijs vragen van spaargeld of andere geldbronnen die u zo nodig kunt gebruiken om uw leningbetalingen te dekken.

Een persoonlijke lening krijgen met slecht krediet

Als uw FICO ^® De score is in het slechte bereik, of zelfs de onderkant van het redelijke bereik. Het kan zijn dat u problemen ondervindt om goedgekeurd te worden voor een persoonlijke lening, maar er zijn leenopties beschikbaar voor veel leners met een minder dan ideaal krediet.

Sommige van die opties kun je het beste vermijden, waaronder:

• Payday-leningen en andere leningen zonder kredietcontrole die snel geld beloven tegen enorm hoge rentetarieven (300% of zelfs 400% APR).
• Leningen op autoleningen, die vaak gepaard gaan met hoge tarieven en die ertoe kunnen leiden dat de geldschieter beslag legt op uw auto als u niet in staat bent om te betalen.

Betere alternatieven voor leners met onvoldoende krediet zijn onder meer:

• Sommige peer-to-peer (P2P) kredietverstrekkers bieden persoonlijke leningen aan aanvragers met kredietscores zo laag als 580, en een paar negeren kredietscores helemaal, in plaats daarvan gebruiken ze alternatieve criteria, zoals uw werk- en opleidingsgeschiedenis, om de kredietwaardigheid te meten .
• Kredietverenigingen bieden leden vaak soepelere leenvoorwaarden dan banken en andere traditionele geldschieters. U moet een rekening bij de instelling hebben om lid te kunnen zijn, en deze moet mogelijk 30 dagen open zijn voordat u in aanmerking komt voor bepaalde leningen. Naast persoonlijke leningen bieden sommigen leningen aan die bekend staan ​​als betaaldag-alternatieve leningen (PAL's) waarmee u snel en zonder kredietcontrole tot $ 1.000 kunt krijgen, tegen leenvoorwaarden die veel gunstiger zijn dan die van betaaldagleners.

Verbeter uw kredietscore voordat u zich aanmeldt

Het is altijd een goed idee om uw kredietscore te controleren voordat u een lening aanvraagt ​​en, afhankelijk van hoe dringend u uw persoonlijke lening nodig heeft, kan het in uw voordeel zijn om zes maanden tot een jaar de tijd te nemen om u te concentreren op het verbeteren van uw kredietscore voordat u deze indient. jouw toepassing. U kunt in die korte tijd geen score in het redelijke bereik omzetten in een score die uitzonderlijk is, maar u kunt een redelijke score mogelijk verhogen tot goed, of een goede tot zeer goed, waardoor uw kansen op om in de eerste plaats een lening te krijgen of een gunstige rente te krijgen.

De stappen die u kunt nemen om uw kredietscore snel te verbeteren, zijn gedeeltelijk afhankelijk van uw individuele kredietgeschiedenis (en de risicofactoren die bij uw kredietscore verschijnen, kunnen u helpen uw inspanningen zo efficiënt mogelijk te concentreren). Maar de volgende stappen hebben vaak de snelste impact en kunnen binnen 12 maanden of zelfs minder leiden tot merkbare scoreverhogingen:

• Betaal uitstaande creditcardsaldi af, vooral op rekeningen met saldo's die 30% van hun leenlimiet overschrijden.
• Betaal al uw rekeningen op tijd, zonder mankeren.
• Vermijd het aanvragen van nieuwe leningen of creditcards, om de impact van recente kredietaanvragen de tijd te geven om af te nemen.

Alternatieven voor persoonlijke leningen

Als u geen traditionele persoonlijke lening kunt krijgen, kunt u wellicht uw behoefte aan contant geld overbruggen via een van deze alternatieven:

• Creditcard-voorschot :Met veel creditcards kunt u contant geld lenen bij geldautomaten door samen met uw kaart een speciaal persoonlijk ID-nummer (pincode) in te voeren. Dit kan een handige manier zijn om snel aan geld te komen, maar kaartuitgevers rekenen doorgaans rentetarieven op voorschotten die zelfs hoger zijn dan de tarieven die ze toepassen op standaardaankopen.
• Peer-to-peer-leningen: Op internet gebaseerde leensites die concurreren met traditionele financiële instellingen, controleren niet altijd de kredietscores, maar ze vereisen doorgaans wel bewijs van inkomsten en andere activa die de goedkeuring van leningen moeilijk kunnen maken voor mensen met een beperkte kredietgeschiedenis of slechte kredietscores. Het is sowieso de moeite waard om deze sites te onderzoeken, vooral als je het geleende bedrag klein houdt (minder dan $ 5.000).

Als andere opties niet werken, overweeg dan een schuldbeheersplan (DMP). Onder een DMP werkt u samen met een gecertificeerde kredietadviseur die met uw schuldeisers kan onderhandelen om minder te accepteren dan het totale bedrag dat u verschuldigd bent. Deelname aan een DMP houdt in dat al uw creditcardrekeningen worden gesloten en dit wordt vermeld in uw kredietrapporten. Omdat kredietverstrekkers het als een ernstig negatieve gebeurtenis beschouwen, kan het nastreven van een DMP uw vermogen om geld te lenen voor meerdere jaren daarna belemmeren.

Toegang tot een persoonlijke lening wanneer je er een nodig hebt (of zelfs wanneer je het gewoon wilt) is een van de vele voordelen van het opbouwen en behouden van een gezonde kredietscore. Als u denkt dat u klaar bent voor een persoonlijke lening, kunt u met Experian CreditMatch™ de aanbiedingen bekijken die bij uw kredietprofiel passen.