Als je een flinke studieschuld hebt, ben je niet de enige. De schuld van studentenleningen bereikte een recordhoogte in 2020:het totale saldo bereikte $ 1,57 biljoen, terwijl het gemiddelde saldo van studentenleningen $ 38.792 was, volgens gegevens van Experian.

Leners van studieleningen hebben sinds maart 2020 een onderbreking van de betalingen van federale leningen als gevolg van pandemische noodmaatregelen, maar de betalingen zullen in mei 2022 worden hervat. Als u uw studieleningen niet kunt betalen, inkomensafhankelijke terugbetaling (IDR) kan een optie zijn. Afhankelijk van uw inkomen en gezinsgrootte, kunt u mogelijk uw maandelijkse betalingen aanzienlijk verlagen met een IDR-abonnement. Dit is wat je moet weten.

Wat is een inkomensgestuurd aflossingsplan?

Inkomensgestuurde terugbetalingsplannen zijn ontworpen om de betalingen op federale studieleningen te verlagen door uw betalingsbedragen te baseren op uw inkomen en gezinsgrootte. Door uw betalingen te verlagen, kunt u voorkomen dat u te laat betaalt of in gebreke blijft bij uw leningen. Voor leners met een laag of geen inkomen kan inkomensafhankelijke terugbetaling uw maandelijkse betalingen verlagen tot $ 0. IDR's zijn niet van toepassing op particuliere studieleningen.

Er zijn vier soorten inkomensafhankelijke aflossingsplannen:

• Herziene betaling naarmate u terugbetaling verdient (REPAYE): Onder het REPAYE-plan bedragen uw betalingen doorgaans 10% van uw discretionair inkomen. Je saldo komt in aanmerking voor kwijtschelding na 20 jaar als je alleen een studieschuld hebt, of 25 jaar als een deel van de schuld is betaald voor de graduate school.
• Betalen naar afbetaling (PAYE): Met dit plan zijn uw betalingen doorgaans 10% van uw discretionair inkomen en zijn ze altijd lager dan wat u zou betalen onder het 10-jarige standaardterugbetalingsplan. Over 20 jaar kom je misschien in aanmerking voor vergeving.
• Inkomensafhankelijke terugbetaling (IBR): Uw betalingen onder het IBR Plan zijn gemaximeerd op 10% van uw discretionair inkomen als u op of na 1 juli 2014 een nieuwe kredietnemer bent geworden, en uw terugbetalingstermijn is 20 jaar. Als uw eerste federale studielening dateert van vóór die tijd, betaalt u maximaal 25 jaar 15% van uw inkomen. Leningen komen in beide gevallen in aanmerking voor kwijtschelding aan het einde van de aflossingstermijn.
• Inkomensafhankelijke terugbetaling (ICR): Volgens het ICR-plan zijn uw betalingen gelijk aan 20% van uw discretionaire inkomen of wat u zou moeten betalen voor een vast aflossingsplan met een looptijd van 12 jaar, afhankelijk van wat lager is. Je komt in aanmerking voor saldovergeving over 25 jaar.

Als u in aanmerking komt voor betalingen van $ 0/maand via IDR, tellen uw betalingen nog steeds mee voor kwijtschelding van het saldo. Perioden van uitstel vanwege economische tegenspoed, evenals perioden van uitstel van leningen, zoals de betalingspauze voor studieleningen van COVID-19, tellen ook mee voor vergeving.

Hoe u inkomensafhankelijke terugbetaling gebruikt om uw studieleningen te verlagen

1. Schat uw betalingen

De Federal Student Aid Loan Simulator kan u helpen uw betalingen te schatten en te vergelijken wat u zou betalen voor plannen. Door uw betalingen te berekenen, kunt u het beste betalingsplan voor u vinden, en het kan u ook helpen begrijpen hoe uw betalingen uw saldo in de loop van de tijd zullen beïnvloeden.

Als u een leningnemer met een laag inkomen of een werkloze studielening bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een inkomensafhankelijke terugbetaling met maandelijkse betalingen vanaf $ 0. Voor IBR-, PAYE- en REPAYE-plannen wordt uw maandelijkse betaling verlaagd tot $ 0 als u minder dan 150% van de armoedegrens verdient, op basis van uw staat en gezinsgrootte. Voor het ICR-terugbetalingsplan wordt uw maandelijkse betaling verlaagd naar $ 0 als uw inkomen lager is dan 100% van de armoedegrens.

U moet uw inkomen en gezinsgrootte elk jaar opnieuw certificeren om in aanmerking te blijven komen voor inkomensafhankelijke aflossing. Als uw inkomen en gezinsgrootte veranderen, kunnen uw betalingen ook veranderen.

2. Overweeg saldovergevingsbelasting

Elk inkomensgestuurd aflossingsplan is compatibel met Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Als u in aanmerking komt voor PSLF, hoeft u slechts 10 jaar lang te betalen om in aanmerking te komen voor vergeving. Daarentegen moet u 20 of 25 jaar aan betalingen doen om in aanmerking te komen voor vergeving via inkomensafhankelijke terugbetaling zonder PSLF.

Het kwijtschelden van studieleningen kan belast worden en resulteren in een plotselinge, mogelijk onbetaalbare belastingaanslag. PSLF daarentegen is belastingvrij, waardoor inkomensafhankelijke terugbetaling een goede optie is voor degenen die in aanmerking komen voor PSLF.

3. Belanghebbende

Inkomensgestuurde aflossingsplannen kunnen u het risico opleveren van negatieve afschrijvingen, dat is wanneer uw saldo in de loop van de tijd groeit in plaats van krimpt. Negatieve afschrijving vindt plaats wanneer uw maandelijkse betalingen niet dekken wat uw lening aan rente opbouwt.

Terwijl het zien groeien van uw saldo angstwekkend kan zijn, kan negatieve aflossing u niet schaden als u werkt aan vergeving van openbare leningen, omdat u niet wordt belast op uw vergeven saldo. Maar als u zich niet opnieuw certificeert of niet langer in aanmerking komt voor uw IDR-abonnement, kunt u te maken krijgen met hogere standaardbetalingen als gevolg van uw grotere saldo.

4. Werk samen met uw beheerder

Een gemakkelijke manier om te bepalen voor welke plannen u in aanmerking komt, is door uw leningbeheerder te vragen. U kunt een aanvraag invullen om uw beheerder te vragen u op een van de inkomensafhankelijke aflossingsplannen te plaatsen waarvoor u in aanmerking komt, waardoor uw betalingen zo laag mogelijk worden gehouden.

Extra manieren om uw studielening te verlagen

Als u niet zeker weet of inkomensafhankelijke terugbetaling de juiste optie voor u is, maar u moet uw betalingen verlagen, overweeg dan deze andere opties.

Overweeg een verlengd aflossingsplan

Een verlengd aflossingsplan kan u helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen door de looptijd van uw lening te verlengen tot 25 jaar. Als u niet in aanmerking komt voor aflossing op basis van inkomen, kan een uitgebreid aflossingsplan u misschien nog steeds helpen uw maandelijkse betalingen te verlagen.

Houd er rekening mee dat het uitgebreide plan u niet altijd het laagste betalingsbedrag oplevert, afhankelijk van uw inkomen. U betaalt in de loop van de tijd ook meer rente door uw betalingen te verlengen.

Consolideer uw leningen

Als u meerdere federale studieleningen hebt met verschillende rentetarieven, kan het consolideren van uw leningen via de federale overheid uw terugbetaling stroomlijnen. Mogelijk kunt u uw looptijd ook verlengen tot 30 jaar, wat kan helpen om uw maandlasten te verlagen. Houd er rekening mee dat u in de loop van de tijd meer rente betaalt als u uw looptijd verlengt.

Herfinancier uw leningen

Het herfinancieren van studieleningen via een particuliere geldschieter kan een optie zijn voor mensen met een goed krediet en een stabiel inkomen. Als u dit doet, kunt u in aanmerking komen voor een lagere rente, afhankelijk van uw kredietscore. U kunt uw score gratis controleren via Experian.

Maar je verliest ook veel van de bescherming die federale studieleningen bieden wanneer je herfinanciert met een particuliere geldschieter, dus het is geen beslissing om lichtvaardig te nemen. Je raakt de toegang kwijt tot federale programma's voor studieleningen, zoals kwijtschelding van leningen en inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen, bijvoorbeeld.

Als u er zeker van bent dat het verliezen van deze waarborgen u niet in de problemen brengt, kan het herfinancieren van uw studieleningen in een onderhandse lening met een langere looptijd u helpen uw betalingen te verlagen.

Maak een plan om studieschuld terug te betalen

Hoewel een rekenmachine u kan helpen bij het berekenen van uw betalingen, kunt u alleen berekenen of u in de toekomst profiteert van een lagere betaling nu. Als u uw betalingen verlaagt met een inkomensgestuurd aflossingsplan, kan er nu geld worden vrijgemaakt, maar zorg ervoor dat u begrijpt hoe wat u nu betaalt, van invloed is op de kosten van uw lening op lange termijn.

Als je hulp nodig hebt bij het begrijpen van je opties, neem dan contact op met je studieleningbeheerder of een financieel adviseur die de financiële implicaties van betalingsplannen voor leningen kan uitleggen. Een gerenommeerde kredietadviseur kan u mogelijk ook helpen bij het ontwikkelen van een plan voor het afbetalen van uw studieleningen. Als het geld echt krap is, overweeg dan om samen te werken met een non-profitorganisatie die gratis financiële hulp biedt.