Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Het is niet ongebruikelijk dat ouders hun kind willen helpen om door de universiteit te komen, en veel ouders sluiten daarvoor studieleningen af. Volgens gegevens die door het Urban Institute zijn geanalyseerd, leenden ouders van 779.000 niet-gegradueerde studenten gemiddeld $ 16,452 aan ouder PLUS-leningen tijdens het schooljaar 2017-18. Als hun student eenmaal is afgestudeerd, kunnen ouders echter op zoek gaan naar een manier om die schuld aan hun kind over te dragen, vooral als de betalingen hun vermogen om te sparen voor hun pensioen en andere financiële doelen te werken in de weg staan. Gelukkig is het voor een ouder mogelijk om die schuld door middel van herfinanciering aan hun kind over te dragen.

Hoe u studieleningen van ouders overdraagt ​​aan uw kind

Herfinanciering van studieleningen kan veel voordelen bieden, waaronder de mogelijkheid om de studieschuld van een ouder over te dragen aan een kind nadat het is afgestudeerd aan de universiteit. Er zijn een handvol kredietverstrekkers die deze optie aanbieden, waaronder:

• Voordeel studielening
• CommonBond
• ELFI
• Laurelweg
• PenFed Credit Union
• SoFi

Het proces is vergelijkbaar met het reguliere herfinancieringsproces, behalve dat u geen aanvraag doet om de schuld op uw naam te herfinancieren. In plaats daarvan zal uw kind een verzoek indienen om de schuld op zijn naam te herfinancieren. Dit betekent dat uw kind ermee moet instemmen om de schuld op zich te nemen en moet voldoen aan de door de kredietgever vastgestelde criteria om in aanmerking te komen voor goedkeuring.

In sommige gevallen moet de ouder de aanvraag echter mede ondertekenen.

Voor- en nadelen van het overdragen van een ouderlening voor studie aan een kind

Afhankelijk van de situatie kan het veel voordelen hebben als uw kind uw ouderleningen op hun naam herfinanciert. Om te beginnen kan het veel cashflow vrijmaken die u voor andere behoeften kunt gebruiken.

Volgens Fidelity draagt ​​bijna 1 op de 5 leners van studieleningen niets bij aan hun 401 (k) -plan. Hoewel het ontbreken van pensioensparen een probleem is voor alle generaties, is het urgenter voor ouders die minder tijd hebben om bij te praten.

Het overdragen van de studieschuld van een ouder aan een kind kan het voor ouders gemakkelijker maken om zich voor te bereiden op hun pensioen, schulden af ​​te betalen en andere belangrijke financiële doelen te bereiken.

Het verwijdert ook de schuld uit uw kredietrapporten, waardoor uw schuld-inkomensratio wordt verlaagd. Als u van plan bent krediet aan te vragen, met name een hypothecaire lening, kan het verminderen van uw schuldenlast u een grotere kans geven om goedgekeurd te worden.

Dat gezegd hebbende, als uw kind net is afgestudeerd, heeft het mogelijk niet de kredietgeschiedenis of het inkomen om in aanmerking te komen om de schuld op hun naam te herfinancieren. Als uw kind niet aan de eisen voldoet, kan het nodig zijn dat u de aanvraag mede ondertekent. Dit betekent dat de schuld nog steeds op uw kredietrapporten staat en dat u nog steeds verantwoordelijk bent voor het betalen ervan als uw kind dat niet kan.

Als de leningen ouder PLUS-leningen zijn, heeft het kind niet dezelfde voordelen die u krijgt via het federale leningprogramma, inclusief toegang tot programma's voor het vergeven van studieleningen, inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen en royale uitstel- en verdraagzaamheidsplannen.

Wat te doen als u de schuld niet aan uw kind kunt overdragen

Als uw kind niet in aanmerking komt om de schuld op hun naam te herfinancieren of als zij weigeren de verantwoordelijkheid op zich te nemen, zit u mogelijk met de schuld vast. Afhankelijk van de situatie zijn er echter enkele mogelijke alternatieven die u kunt nastreven:

• Zoek vergeving. Als u in aanmerking komt voor de programma's voor vergiffenis van openbare dienstleningen of vergeving van lerarenleningen, kunt u mogelijk een deel of zelfs alle schuld van de studielening kwijtgescholden krijgen.
  
• Vraag om hulp. Als uw kind bereid is te helpen, maar niet in aanmerking kan komen, kunt u hen vragen namens u betalingen te doen of te helpen met betalingen totdat hun krediet en inkomen in orde zijn om goedgekeurd te worden voor herfinanciering. U kunt ook controleren of uw werkgever (of een overheidsinstantie, afhankelijk van uw loopbaan) hulp kan bieden bij het terugbetalen van leningen.
  
• Krijg een inkomensafhankelijke terugbetalingsregeling. Het inkomensafhankelijke aflossingsplan verlaagt uw maandelijkse betaling tot 20% van uw discretionaire inkomen of wat u zou betalen met een vaste betaling op een 12-jarig afbetalingsplan. De aflossingstermijn kan oplopen tot 25 jaar, waarna een eventueel resterend saldo zou worden kwijtgescholden. Als je wat verlichting nodig hebt en PLUS-leningen voor ouders hebt, kan dit type plan een goede manier zijn om het te krijgen. U moet uw leningen via de federale overheid consolideren om toegang te krijgen tot dit inkomensafhankelijke aflossingsplan.
  
• Krijg een uitgebreid of getrapt betalingsplan. Afhankelijk van hoeveel u verschuldigd bent, komt u mogelijk in aanmerking voor een federaal uitgebreid of gegradueerd betalingsplan. Deze plannen bieden terugbetalingstermijnen tot 30 jaar en betalingen die vast of geleidelijk kunnen zijn, wat betekent dat ze klein beginnen en in de loop van de tijd toenemen. U moet uw leningen consolideren om toegang te krijgen tot deze betalingsplannen.
• Verzoek om verdraagzaamheid. Als u financiële moeilijkheden ondervindt, kan het zinvol zijn om verdraagzaamheid aan te vragen via uw federale leningbeheerder of particuliere geldschieter, afhankelijk van het type leningen dat u heeft. Verdraagzaamheid is een tijdelijke oplossing, maar het kan je de tijd geven die je nodig hebt om je financiën weer op de rails te krijgen.
• Studentenleningen herfinancieren in uw naam. Als uw kind niet van plan is de schuld op zich te nemen, kan het herfinancieren van de leningen op eigen naam u helpen een lagere rente, meer betalingsflexibiliteit en andere voordelen te behalen. Als u deze optie kiest, betekent dit meestal dat u bepaalde beschermingen en voordelen verliest die worden geboden aan leners van federale studieleningen, dus denk hier goed over na voordat u doorgaat.

Vermijd andere manieren om de studieschuld van de ouder te consolideren

Technisch gezien zijn er andere manieren om de schuld van ouderstudentenleningen te consolideren en af ​​te lossen. U kunt bijvoorbeeld een home equity lening of kredietlijn (HELOC), of zelfs een persoonlijke lening, gebruiken om studieleningen af ​​te betalen.

Home equity-leningen en HELOC's kunnen verleidelijk zijn omdat ze de neiging hebben om lage rentetarieven te bieden. Maar ze vereisen dat u uw huis als onderpand gebruikt, wat ertoe kan leiden dat u uw huis verliest als u de lening niet terugbetaalt. Deze leningen kunnen ook gepaard gaan met dure sluitingskosten, die uw rentebesparingen kunnen neutraliseren.

Oversluiten via een persoonlijke lening kan ook verleidelijk zijn omdat deze leningen over het algemeen ongedekt zijn. Persoonlijke leningen hebben echter veel kortere terugbetalingstermijnen dan leningen voor herfinanciering van studenten, wat hogere maandelijkse betalingen betekent. Ze hebben ook de neiging om hogere rentetarieven in rekening te brengen, wat meer druk op uw budget kan leggen.

Als gevolg hiervan is het het beste om alternatieve consolidatie-opties voor ouderlijke studieleningen te vermijden.

Het medeondertekenen van de herfinanciering is misschien beter dan niets

Als uw kind niet klaar is om de schuld van uw ouderlening op hun naam te herfinancieren, kan het beter zijn om de aanvraag om de schuld op hun naam over te dragen, mede te ondertekenen dan ze alleen op uw naam te houden. Zelfs als u moet betalen totdat uw kind er klaar voor is, zal dit in ieder geval het proces in gang zetten.

Zodra uw kind kan beginnen met betalen, heeft u die maandelijkse cashflow die u voor andere belangrijke dingen kunt gebruiken. En zodra ze zich kunnen kwalificeren om de schuld zelf op zich te nemen, kunnen ze een aanvraag indienen om u als medeondertekenaar van de lening te ontheffen - als de geldschieter deze optie biedt - of de schuld herfinancieren bij een andere geldschieter om u van de lening te verwijderen.

U en uw kind moeten allebei uw kredietwaardigheid regelmatig controleren om op de hoogte te blijven van de invloed van de schuld op uw kredietgeschiedenis en of u stappen moet ondernemen om een ​​goede kredietscore te behouden. Uiteindelijk, als uw kind voldoende krediet heeft opgebouwd, kan het de schuld overnemen. U kunt een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen van alle drie de bureaus voor consumentenkrediet (Experian, TransUnion en Equifax) via AnnualCreditReport.com. U kunt ook uw FICO ^® . controleren Score ^☉ gratis gebaseerd op gegevens van Experian en uw kredietrapport van Experian.