Het consolideren van uw studieleningen kan helpen bij het stroomlijnen van meerdere leningen in één maandelijkse betaling, het verlagen van uw rentetarief, het verlengen van uw terugbetalingstermijn en meer. Nu federale betalingen voor studieleningen gepland zijn om in september 2022 weer op te starten en de herfinancieringspercentages voor studieleningen stijgen, is dit wat u moet weten over het consolideren van uw studieleningen en hoe u dit moet doen.

Consolidatie van studieleningen versus herfinanciering

Er zijn twee soorten consolidatie van studieleningen:federaal en particulier. Over het algemeen wordt consolidatie van particuliere leningen echter herfinanciering genoemd.

Met federale consolidatie behoudt u uw studieleningen bij de federale overheid, maar u kunt overstappen naar een nieuwe leningbeheerder, het aantal maandelijkse betalingen verminderen tot één en uw terugbetaling verlengen.

Particuliere consolidatie of herfinanciering houdt daarentegen in dat u uw federale of particuliere studieleningen vervangt door een nieuwe via een particuliere geldschieter. Hier zijn andere manieren waarop de twee verschillen:

• Geschiktheid voor lening: Federale leningconsolidatie is alleen beschikbaar voor leners van federale studieleningen. Maar u kunt zowel federale als particuliere studieleningen herfinancieren met een particuliere geldschieter.
• Geschiktheid van lener: U hoeft geen kredietcontrole te ondergaan wanneer u federale consolidatie aanvraagt, maar uw geschiktheid voor particuliere herfinanciering hangt af van uw kredietgeschiedenis, inkomen en andere factoren.
• Rentetarieven: Met herfinanciering kunt u een lagere rente krijgen dan wat u nu betaalt als u voldoende krediet heeft of een medeondertekenaar wiens krediet in goede staat is. Met federale consolidatie is er geen manier om uw rentetarief te verlagen. In feite is uw nieuwe tarief het gewogen gemiddelde van de rentetarieven van uw bestaande leningen, afgerond op het dichtstbijzijnde een-achtste van een procent. Hoewel de federale overheid alleen vaste tarieven biedt, kunnen particuliere geldschieters zowel vaste als variabele tarieven aanbieden.
• Terugbetalingsvoorwaarden: Als u consolideert met het ministerie van Onderwijs, kunt u kiezen voor een terugbetalingstermijn van 10 tot 30 jaar. De herfinancieringsvoorwaarden kunnen per kredietverstrekker verschillen, maar veel bieden tussen de vijf en twintig jaar.
• Toegang tot federale voordelen: Als u toegang wilt houden tot programma's voor het vergeven van studieleningen, betalingspauzes en andere federale voordelen voor studieleningen, is federale consolidatie uw beste keuze. Als u uw federale leningen herfinanciert bij een particuliere geldschieter, heeft u geen toegang meer tot die programma's.

Moet u uw federale studieleningen herfinancieren?

Zodra u federale studieleningen herfinanciert, kunt u het proces niet meer terugdraaien, dus het is van cruciaal belang dat u zeker weet dat dit de juiste beslissing voor u is. Hier zijn enkele dingen om te overwegen:

• Je verliest de toegang tot programma's voor het kwijtschelden van studieleningen en inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen als je overstapt naar een particuliere geldschieter.
• Je komt niet in aanmerking voor de federale betalingspauze voor studieleningen als deze opnieuw wordt verlengd of mogelijk tot $ 10.000 aan wijdverbreide kwijtschelding van leningen, wat de regering-Biden heeft besproken.
• De opties voor uitstel en verdraagzaamheid van particuliere geldschieters kunnen variëren en zijn doorgaans niet zo genereus als de programma's die door de federale overheid worden aangeboden.
• Als u overstapt van een vaste rente naar een variabele rente, die sommige particuliere kredietverstrekkers aanbieden, kunnen uw rentekosten in de loop van de tijd stijgen.
• Er is geen garantie dat u wordt goedgekeurd of dat u een rente krijgt die laag genoeg is om herfinanciering de moeite waard te maken.

Dat gezegd hebbende, zijn er enkele situaties waarin het zinvol kan zijn om uw federale leningen te herfinancieren:

• U heeft een uitstekende kredietwaardigheid en kunt in aanmerking komen voor de laagste tarieven die particuliere geldschieters te bieden hebben.
• Je komt niet in aanmerking voor bestaande programma's voor het kwijtschelden van studieleningen.
• Uw schuldenlast is groot genoeg dat de rentebesparingen die u behaalt door herfinanciering opwegen tegen het potentiële aanbod van wijdverbreide kwijtschelding van leningen.
• Je hebt een hoog inkomen en spaargeld en verwacht niet dat je een inkomensafhankelijk aflossingsplan nodig hebt.

Zoals bij elke belangrijke financiële beslissing, moet u de tijd nemen om zowel de voor- als nadelen zorgvuldig te overwegen om de juiste beslissing voor u te nemen.

Hoe u particuliere studieleningen consolideert

U kunt zowel federale als particuliere studieleningen herfinancieren met een particuliere geldschieter. Voordat u de eerste aanbieding aanneemt die u ziet, is het echter belangrijk om de tijd te nemen om de best mogelijke deal voor u op te zetten:

1. Controleer uw kredietscore. U kunt uw Experian-kredietscore gratis controleren en als deze niet in het goede tot uitstekende bereik ligt, kunt u de opties van medeondertekenaars verkennen of overwegen om uw kredietwaardigheid te verbeteren voordat u zich aanmeldt.
2. Tarieven vergelijken. Veel kredietverstrekkers bieden op hun websites de mogelijkheid om zich voor te kwalificeren voor herfinanciering. Ze zullen een zacht onderzoek uitvoeren, dat geen invloed heeft op uw kredietscore, en u kunt waarschijnlijke tarieven van meerdere kredietverstrekkers vergelijken voordat u een volledige aanvraag indient.
3. Kies uw voorwaarden. Kredietverstrekkers bieden over het algemeen meerdere terugbetalingstermijnen aan, variërend van vijf tot twintig jaar. Kies de kortste termijn die uw budget aankan, zodat uw rentebetalingen tot een minimum worden beperkt.
4. Verzamel de benodigde documenten. Nadat u een geldschieter heeft gekozen waarmee u wilt werken, verzamelt u de documenten die u normaal gesproken bij uw aanvraag moet indienen. Dit kunnen loonstrookjes zijn, belastingformulieren zoals uw federale W-2-formulier en een uitbetalingsverklaring die uw nieuwe geldschieter vertelt hoeveel van uw huidige leningsaldo het moet afbetalen.
5. Dien uw aanvraag in en accepteer de voorwaarden. Je vraagt ​​je meestal online aan via de website van de kredietverstrekker. Het initiële acceptatieproces kan een paar dagen duren, maar het kan nog een paar dagen duren als u aanvullende documenten moet overleggen. En als u een medeondertekenaar heeft, kan het nog langer duren. Zodra u goedkeuring en een definitieve aanbieding heeft ontvangen, bekijkt u de voorwaarden en ondertekent u de overeenkomst elektronisch.
6. Blijf regelmatig aflossen van leningen. Ga tijdens het herfinancieringsproces door met het betalen van uw vorige leningen totdat uw nieuwe geldschieter bevestigt dat u kunt stoppen. Dat zal u helpen voorkomen dat u per ongeluk een betaling mist, wat uw credit score zou kunnen schaden. U betaalt nu één keer per maand een betaling aan uw nieuwe kredietverstrekker.

Hoe federale studieleningen consolideren

Als u hebt besloten een directe consolidatielening aan te vragen, kunt u dit online doen via de website van de Federal Student Aid. Dit zijn de stappen die u volgt:

1. Kies welke leningen u wilt consolideren. U hoeft niet al uw federale leningen op te nemen in de nieuwe consolidatielening. Perkins-leningen hebben bijvoorbeeld vergevingsvoordelen die u verliest als u ze consolideert. Overweeg om alleen uw niet-Perkins-leningen te consolideren.
2. Kies een afbetalingsplan. Als u consolideert om in aanmerking te komen voor een inkomensgestuurd aflossingsplan of kwijtschelding van openbare dienstleningen, kiest u een nieuw aflossingsplan voor uw consolidatielening. Om dit te doen, dient u online een apart aanvraagformulier voor een inkomensafhankelijk aflossingsplan in en kunt u de overheid vragen om u op het plan met de laagste maandelijkse betaling te plaatsen als u niet zeker weet welke u moet kiezen.
3. Dien uw aanvraag in. U moet de aanvraag in één keer online voltooien - dit duurt over het algemeen ongeveer 30 minuten. Bekijk vooraf een voorbeeldversie van de applicatie om er zeker van te zijn dat u van tevoren alle documenten gereed heeft.

Hoe beïnvloedt de consolidatie van studieleningen het krediet?

Als u het federale consolidatieprogramma voor leningen gebruikt, is er geen kredietcontrole, dus u krijgt geen hard onderzoek naar uw kredietrapporten. Bovendien, omdat u alleen bestaande schulden consolideert in plaats van nieuwe schulden aan te gaan, wordt uw verschuldigde bedrag ook niet beïnvloed.

De nieuwe leenrekening heeft echter invloed op uw kredietgeschiedenis, inclusief de gemiddelde leeftijd van uw rekeningen, wat van invloed kan zijn op uw FICO ^® Score ^☉ .

Als u consolidatie van particuliere leningen aanvraagt, kan het aanvraagproces voor particuliere consolidatie in eerste instantie een negatieve invloed hebben op uw kredietscore vanwege het harde onderzoek. Volgens FICO haalt een extra hard onderzoek echter meestal minder dan vijf punten van je score af.

En net als bij federale consolidatie, heeft de nieuwe leningsrekening ook invloed op uw kredietgeschiedenis. Dat gezegd hebbende, geen van deze mogelijke negatieve effecten is zo belangrijk als uw betalingsgeschiedenis, dus zolang u uw betalingen op tijd blijft doen, zou u geen grote problemen moeten zien.

Blijf uw kredietwaardigheid controleren na consolidatie

Welke optie u ook kiest, het is belangrijk om een ​​goed krediet te blijven behouden nadat u het consolidatieproces hebt voltooid. De gratis kredietbewakingsservice van Experian biedt toegang tot uw FICO ^® Score en Experian-kredietrapport en biedt ook realtime waarschuwingen wanneer er wijzigingen in uw rapport worden aangebracht, zodat u kunt begrijpen hoe uw acties uw score beïnvloeden en ook snel kunt handelen als er iets misgaat.