De COVID-19-crisis en de daaruit voortvloeiende financiële problemen die het heeft veroorzaakt, treffen velen die uitstaande studieleningen hebben. De CARES-wet en de daaropvolgende verlengingen hebben de betalingen voor federaal gegarandeerde studieleningen automatisch opgeschort tot en met 30 september 2021. Voor particuliere studieleningen kan het echter nog steeds nodig zijn dat u betalingen doet.
Als je het moeilijk vindt om je studieschuld af te betalen, kan uitstel van betaling een optie zijn. Kredietverstrekkers kunnen uw lening uitstellen als reactie op COVID-19 of om redenen zoals financiële problemen, werkloosheid of inschrijving op school. Met uitstel kunt u tijdelijk stoppen met het betalen van uw leningen, maar de rente kan nog steeds oplopen.
Vanaf het derde kwartaal (Q3) van 2020 hadden leners van studieleningen gemiddeld $ 38.792 aan studieleningen, volgens gegevens van Experian. In totaal bereikte de schuld van studentenleningen vorig jaar een recordhoogte van meer dan $ 1,57 biljoen - en 72% van die leningen was uitstel of uitstel, ontdekte Experian. Als u denkt dat uitstel nodig kan zijn om op de hoogte te blijven van uw betalingen, gaat u als volgt te werk.
Verdraagzaamheid en uitstel van studieleningen zijn beide manieren om de last van het betalen van studieleningen te verminderen, maar er zijn enkele belangrijke verschillen:
Verdraagzaamheid schort of vermindert tijdelijk uw leningbetalingen. De rente op de lening blijft echter oplopen en moet zelfs tijdens de respijtperiode worden betaald. Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs betaalt de rente op gesubsidieerde leningen; als uw lening echter niet-gesubsidieerd is, bent u verantwoordelijk voor het betalen van de rente zolang de lening afstaat.
Uitstel kan ook uw leningbetalingen opschorten, maar er wordt geen rente opgebouwd als u een gesubsidieerde federale lening of een gesubsidieerde consolidatielening uitstelt. Het Amerikaanse ministerie van Onderwijs blijft gedurende die tijd de rente betalen.
Als u een ongesubsidieerde directe lening, Stafford-lening, consolidatielening of PLUS-lening heeft, loopt de rente door terwijl de lening uitgesteld is en bent u verantwoordelijk voor het betalen van die rente. Afhankelijk van het type lening dat u heeft, kunt u ervoor kiezen om de groeiende rente tijdens het uitstel te betalen of deze aan het einde van het uitstel te laten kapitaliseren (toegevoegd aan uw hoofdsom).
Houd er rekening mee dat zodra de opgebouwde rente onderdeel wordt van uw hoofdsom, u in wezen rente opbouwt over de rente die tijdens het uitstel is opgebouwd. Dit kan de levensduurkosten van uw lening aanzienlijk verhogen. Als het mogelijk is, is het betalen van de rente tijdens uitstel een goede manier om uw kosten op de lange termijn laag te houden.
U komt mogelijk in aanmerking voor uitstel als u naar school gaat, in militaire dienst bent, werkloos bent of financiële problemen ondervindt. Om in aanmerking te komen voor uitstel van studieleningen, moet je over het algemeen samenwerken met je leningbeheerder of geldschieter en een aanvraag indienen.
Je komt mogelijk in aanmerking voor uitstel van een federale studielening als je:
Zelfs als je aan een van de bovenstaande zeven redenen voldoet, vereisen de meeste federale studieleningen aanvragen voor uitstel. Uitstel voor degenen die nog op school zitten, is over het algemeen automatisch als je momenteel ten minste halftijds op school bent ingeschreven, maar je moet contact opnemen met je school om er zeker van te zijn dat ze je inschrijvingsstatus aan je geldschieter hebben gemeld.
Als je een particuliere studielening hebt, zijn je mogelijkheden voor uitstel van studiefinanciering beperkt. U kunt echter in aanmerking komen voor uitstel als u op school bent ingeschreven, door het leger wordt ingezet, werkloos bent of economische tegenspoed kunt bewijzen. Neem rechtstreeks contact op met uw geldschieter om te vragen of deze uitstel van studielening biedt, of u in aanmerking komt en hoe u zich kunt aanmelden.
Alle soorten federale studieleningen komen in aanmerking voor uitstel. U kunt betalingen op directe gesubsidieerde leningen, Perkins-leningen en gesubsidieerde consolidatieleningen uitstellen zonder extra rente op te bouwen tijdens de uitstelperiode. U kunt ook betalingen op directe niet-gesubsidieerde leningen, niet-gesubsidieerde Stafford-leningen, directe PLUS-leningen, FFEL PLUS-leningen en niet-gesubsidieerde consolidatieleningen uitstellen, maar u bouwt rente op de lening op tijdens de uitstelperiode.
Als je de rente op je studieleningen moet betalen tijdens het uitstel, kun je ofwel de rente betalen wanneer deze oploopt of deze laten toevoegen aan je leningsaldo wanneer het uitstel eindigt.
Raadpleeg de onderstaande tabel om te zien hoe rente doorgaans wordt behandeld tijdens uitstel van verschillende soorten leningen.
| Rentebetaling tijdens uitstel | |
|---|---|
| U bent over het algemeen NIET verantwoordelijk voor het betalen van de rente die ontstaat op: | U BENT verantwoordelijk voor het betalen van de rente die ontstaat op: |
| Directe gesubsidieerde leningen | Directe ongesubsidieerde leningen |
| Gesubsidieerde federale Stafford-leningen | Niet-gesubsidieerde federale Stafford-leningen |
| Federale Perkins-leningen | Directe PLUS-leningen |
| Het gesubsidieerde deel van directe consolidatieleningen | Federale lening voor gezinsonderwijs (FFEL) PLUS-leningen |
| Het gesubsidieerde deel van de FFEL-consolidatieleningen | Het niet-gesubsidieerde deel van directe consolidatieleningen |
| Het niet-gesubsidieerde deel van de FFEL-consolidatieleningen |
Bron:Ministerie van Onderwijs
De duur van het uitstel van je studielening hangt af van het soort uitstel waarvoor je wordt goedgekeurd. Zo kan uitstel wegens financiële tegenspoed of werkloosheid tot drie jaar duren. Uitstel op grond van het volgen van school of militaire dienst kan duren zolang je aan de kwalificaties blijft voldoen. Houd er rekening mee dat als u ongesubsidieerde of PLUS-leningen heeft, u nog steeds de rente moet betalen die tijdens de uitstelperiode wordt opgebouwd, ongeacht hoe lang het uitstel duurt.
Het uitstellen van je studielening betekent ook dat het langer duurt om ze af te betalen. Als u een studieschuld heeft, verhoogt u uw schuld-inkomensratio en kan het moeilijker worden om in de toekomst goedgekeurd te worden voor andere soorten leningen, zoals een hypotheek of autolening. Als uw studieleningen rente opleveren tijdens het uitstel dat u moet betalen, kan dit aanzienlijk bijdragen aan het totale bedrag dat u verschuldigd bent, vooral als de rente wordt gekapitaliseerd.
Uitstel van studielening en verdraagzaamheid kunnen handige opties zijn als je een tijdelijke tegenslag hebt waardoor het moeilijk is om je betalingen te doen, zoals het verliezen van je baan. Het missen van een betaling van een studielening heeft gevolgen, waaronder mogelijke schade aan uw credit score, en uitstel kan u helpen deze te vermijden. U bent echter in wezen "de weg kwijt" en zult uiteindelijk opnieuw betalingen moeten doen - mogelijk grotere betalingen als er tijdens het uitstel onbetaalde rente ontstaat.
Uitstel kan een oplossing zijn voor tijdelijke financiële problemen die het betalen van je studieschuld bemoeilijken. Als je federale studieleningen hebt en je financiële problemen langer duren, bijvoorbeeld als je een laagbetaalde carrière hebt betreden, kan een op inkomen gebaseerd terugbetalingsplan (IBR) een beter alternatief zijn.
IBR is een van de vier inkomensafhankelijke terugbetalingsplannen die de federale overheid aanbiedt voor leners van wie de betalingen voor federale studieleningen hoog zijn in verhouding tot hun inkomen. Een IBR-abonnement verlaagt permanent uw maandelijkse betalingen, geeft u 20 tot 25 jaar om uw lening terug te betalen en kan zelfs de lening kwijtschelden als deze in die tijd niet wordt afbetaald.
Op inkomen gebaseerde terugbetaling werkt als volgt:als u federale studieleningen hebt voor niet-gegradueerde studies, PLUS-leningen voor graduate onderwijs of geconsolideerde federale leningen die geen ouder PLUS-lening bevatten, voltooi dan de online aanvraag via het ministerie van Onderwijs of neem contact op met uw lening bediende. Zodra u bent goedgekeurd, wordt uw nieuwe maandelijkse betaling berekend op basis van uw inkomen en gezinsgrootte.
Als je in aanmerking komt, heb je 20 of 25 jaar om je studielening af te betalen, en je maandelijkse betaling wordt beperkt tot 10% of 15% van je discretionaire inkomen, dat is het bedrag van je aangepast bruto-inkomen dat hoger is dan 150% van de federale armoederichtlijnen, gebaseerd op uw staat en het aantal mensen in uw gezin.
Om ervoor te zorgen dat u in aanmerking komt voor het IBR-plan, moet u uw inkomensgegevens elk jaar opnieuw certificeren; als uw inkomen verandert, kan het bedrag van uw lening ook veranderen. Je betaling zal echter nooit hoger zijn dan het zou zijn geweest onder een standaard 10-jarige terugbetalingsplan voor studieleningen.
Het nadeel van IBR is dat je veel langer in de schulden zit dan je zou zijn geweest onder een afbetalingsplan voor een 10-jarige studielening. Het dragen van deze schuld kan het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor andere leningen, en als u een betaling mist, kan dit een negatief effect hebben op uw kredietwaardigheid. Het voordeel is echter dat als je je lening na 20 of 25 jaar op tijd betalen nog steeds niet hebt afbetaald, je in aanmerking komt voor kwijtschelding van studieleningen, waardoor het resterende saldo wordt opgeheven.
Als je moeite hebt om je studielening te betalen vanwege financiële problemen op korte termijn, kan uitstel van studielening een kans bieden om je financiën op orde te krijgen en je te helpen een goede kredietscore te behouden. Afhankelijk van het type lening dat u heeft en uw situatie, kunt u ook overwegen om studielening of een inkomensafhankelijke terugbetaling te overwegen.
Voordat u uitstel van een studielening aanvraagt, moet u weten of u verantwoordelijk bent voor het betalen van rente die tijdens het uitstel ontstaat en hoe uitstel uw algehele leningsaldo beïnvloedt. Als u met uw studieleningbeheerder praat, krijgt u meer inzicht in de beschikbare opties, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen.