Vervangingskosten is een methode die verzekeraars gebruiken om de waarde van verzekerde eigendom te bepalen bij het berekenen van de vergoeding in geval van verlies. De vervangingskosten zijn in het bijzonder het bedrag om beschadigde eigendommen te vervangen door materialen van dezelfde soort en kwaliteit zonder rekening te houden met afschrijvingen.
Lees wat vervangingskosten zijn, hoe deze worden bepaald en hoe ze vergelijkt met de methode van de werkelijke contante waarde.
Vervangingskosten zijn het bedrag dat uw verzekering zal betalen voor reparatie, vervanging of herbouw uw beschadigde eigendom op basis van de huidige kosten zonder rekening te houden met ouderdom, slijtage. Het doel is om uw eigendom in de oorspronkelijke staat te herstellen met materialen van vergelijkbare waarde en kwaliteit.
Stel dat uw dak is beschadigd door een storm en volledig moet worden gerepareerd vervangen voor een bedrag van $ 12.000. Als uw verzekeringspolis de vervangingskosten betaalt, moet het volledige bedrag om uw dak terug te krijgen in de vorm waarin het zich vóór de storm bevond (minus uw eigen risico) worden gedekt.
Dekking van vervangingskosten houdt geen rekening met afschrijvingen, of hoeveel uw dak waard was voordat de storm het vernietigde. Uw verzekeringsmaatschappij zou in dit geval een vervangingskosten van $ 12.000 betalen, ongeacht hoe oud het dak is.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen van u eisen dat u voldoende verzekering afsluit om ten minste 80% van de vervangingswaarde van uw huis te dekken om uw verliezen volledig te dekken. Als uw huis bijvoorbeeld $ 500.000 waard is, moet u een dekking van ten minste $ 400.000 hebben voor de verzekeringsmaatschappij om claims tegen vervangingskosten te dekken.
U heeft de mogelijkheid om uw eigendom te verzekeren voor de vervangingskosten of de werkelijke contante waarde. In tegenstelling tot vervangingskosten, vergoedt de werkelijke contante waarde u voor wat uw eigendom vandaag waard is. De werkelijke contante waarde is gelijk aan wat het zou kosten om uw eigendom nu te repareren minus het waardeverlies (afschrijving) als gevolg van staat, leeftijd en huidige bruikbaarheid.
De meeste mensen kopen een vervangingskostenpolis wanneer ze een verzekering voor huiseigenaren afsluiten. Deze polis biedt doorgaans meer dekking dan een polis met werkelijke contante waarde, aangezien het bedrag van de verzekering die u aanschaft is gebaseerd op wat het zou kosten om uw eigendom te vervangen, ongeacht de afschrijving.
Maar zelfs als je vervangingskosten hebt gedekt, kan een verzekeringsmaatschappij eerst u terugbetalen voor de werkelijke contante waarde. Zodra u de beschadigde artikelen hebt gerepareerd of vervangen, geeft u de verzekeringsmaatschappij kwitanties om het verschil te vergoeden. Dit wordt recupereerbare afschrijving genoemd.
Verzekeringsmaatschappijen hebben sinds ze kunnen het vaak tegen lagere kosten doen.
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden een uitgebreide vervangingskostenpolis aan, die een bepaald percentage over de polislimiet zal betalen om uw huis te herbouwen. Als de bouwkosten onverwacht stijgen, krijgt u toegang tot extra geld om de overschrijding te dekken.
Het is mogelijk dat een verzekeringsmaatschappij u geen vervangingskostenpolis verstrekt als u de eigenaar bent een ouder huis of als de totale kosten voor het vervangen van uw eigendom hoger zijn dan wat het onroerend goed momenteel waard is. In beide gevallen kan een verzekeringsmaatschappij u in plaats daarvan een polis tegen marktwaarde (of werkelijke contante waarde) aanbieden. Dit type polis dekt de kosten om het beschadigde eigendom te vervangen minus afschrijving.
Vervangingskosten en werkelijke contante waarde zijn twee manieren waarop verzekeringsmaatschappijen u vergoeden voor materiële schade na een gedekt verlies. Beide waarderingsmethoden bepalen de vergoeding voor het vervangen, herbouwen of repareren van items na een gedekt verlies. De werkelijke contante waarde verlaagt het bedrag echter door rekening te houden met de waardevermindering van een artikel, terwijl de vervangingskosten dat niet doen.