Wanneer consumenten financiële problemen hebben in hun leven, wenden ze zich tot een betrouwbare bron voor informatie zoals Clark.com.
Dat was het geval met deze Twitter-gebruiker die advies wilde over hoe om te gaan met een plotselinge piek in zijn overlijdensrisicoverzekeringspremie.
Als je Clark hoort praten over levensverzekeringen, weet je dat hij een overlijdensrisicoverzekering aanbeveelt. Het mooie van een overlijdensrisicoverzekering is dat u één vast tarief betaalt voor de hele levensduur (ook wel de looptijd genoemd) van de polis. En de kosten gaan nooit omhoog!
Maar een overlijdensrisicoverzekering is een relatief nieuwe ontwikkeling in de verzekeringswereld. Als u uw polis jaren geleden heeft gekocht, heeft u misschien een overlijdensrisicoverzekering die niet het 'gegarandeerde niveau' heeft.
Er is iets in de verzekeringswereld dat jaarlijkse hernieuwbare termijn (ART) wordt genoemd. Met een ART-polis bent u een jaar verzekerd. Aan het einde van het jaar kun je de ART-polis met nog eens 365 dagen verlengen, meestal tegen een iets hogere premie.
Het ding over ART is dat het de eerste paar jaar de neiging heeft om een lagere premie te bieden dan je zou krijgen met een gegarandeerd niveau-beleid. Het is dus gemakkelijk om naar offertes te kijken voor de twee verschillende smaken van overlijdensrisicopolissen en te denken dat u de slimme keuze maakt door voor een ART te gaan.
Trouwens, als je via je werkgever toegang hebt tot een collectieve levensverzekering, is ART meestal wat je wordt aangeboden. Je kunt het bijna zien als het kopen van een huiseigenarenverzekering per jaar, behalve dat het op je leven is, niet op je huis.
Maar hier is het ding:omdat ART-polissen duurder worden naarmate de tijd verstrijkt, worden ze alleen aanbevolen als u op korte termijn een levensverzekering nodig heeft. Anders wilt u zich vastzetten met een polis met een gegarandeerd niveau, zoals Clark adviseert.
Vraagt u zich af wanneer een ART de juiste keuze in uw leven zou kunnen zijn?
Verzekeringssite Haven geeft het voorbeeld van een roker die een levensverzekering aanvraagt die wil stoppen maar er nog niet helemaal is. Deze hypothetische klant zou waarschijnlijk een lager tarief kunnen krijgen met een ART-polis voor het eerste jaar in plaats van een polis met een vaste looptijd waarvoor hij zou instaan en vast zou komen te zitten met hogere tarieven als tabaksgebruiker.
Als ze voor de ART kiezen, kunnen ze dat eerste jaar werken aan het afkicken van de gewoonte. Als onze roker eenmaal voorgoed is gestopt, kan hij of zij als niet-roker waarschijnlijk een betere deal krijgen op een gegarandeerd niveaubeleid in plaats van door te gaan als ART-klant.
Het lijkt er dus op dat de Twitter-gebruiker die Clark hierboven schreef waarschijnlijk een looptijd heeft die niet gegarandeerd is, maar eerder een jaarlijkse hernieuwbare termijn.
Hier is nog een factor die zijn tarief opdrijft:de poster merkt op dat zijn leeftijd 72 is. Omdat hij boven de 70 is, werken de actuariële tabellen die verzekeraars gebruiken om het tarief vast te stellen tegen hem met een ART-beleid.
Denk er eens over na:het spreekt vanzelf dat er een groter sterftecijfer is na de leeftijd van 70 dan, laten we zeggen, vóór de leeftijd van 30 of 40. En hogere kosten volgen wanneer u een hoger risico loopt. Dat verklaart dus ook de gestage prijsstijging in de afgelopen periode van $ 142/maand naar $ 675/maand, en nu de enorme sprong van 77% naar $ 1200/maand waarmee hij wordt geconfronteerd.
Nu we de waarschijnlijke redenen kennen waarom het beleid van de poster omhoog gaat, wat moet hij eraan doen?
Toen we met Clark Howard spraken over de situatie van de poster, had de geldexpert een paar gedachten:
Gebaseerd op wat de poster ons vertelde, denkt Clark dat de man waarschijnlijk een termijnbeleid met gegarandeerd niveau had dat liep tot 70 jaar. Toen hij 70 werd, kwam er een einde aan en vanaf dat moment schakelde hij over op een jaarlijkse hernieuwbare termijn.
Maar er is hier een grotere vraag:is er nog steeds een verzekerbare behoefte aan deze verzekering?
Het antwoord is waarschijnlijk niet. U krijgt een verzekering voor vervanging van inkomen om uw nabestaanden te onderhouden bij uw overlijden. Op 72-jarige leeftijd is het minder waarschijnlijk dat er afhankelijke personen zijn om mee te beginnen. Dus dat kan de noodzaak van een polis in de eerste plaats teniet doen en hij kan stoppen met betalen.
Laten we echter de advocaat van de duivel spelen en zeggen dat er een voortdurende verzekerbare behoefte is, zelfs op 72-jarige leeftijd. In dat geval zou de beste oplossing zijn om op de markt te winkelen. Er is misschien een andere verzekeraar die een betere deal biedt op ART.
Winkelen is eenvoudig op internet. U kunt nieuwe offertes vergelijken op een van de onderstaande sites, die we alfabetisch hebben opgesomd:
Wat u moet weten voordat u een levensverzekering afsluit
Heeft u een levensverzekering nodig als u jong bent?
Wat is een converteerbare overlijdensrisicoverzekering?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering en moet ik deze kopen?
Wanneer moet u een claim indienen op uw huiseigenarenverzekering?
Vraag Clark:Wat is een pensioenregeling voor levensverzekeringen en worden ze aanbevolen?
Ask Clark:Moet ik nu een levensverzekering kopen?