Wat als er een manier voor u was om belasting te vermijden tijdens uw pensionering? Dat is de belofte van een pensioenplan voor levensverzekeringen.

Lees verder om erachter te komen wat geldexpert Clark Howard denkt over dit enigszins controversiële financiële instrument.

GERELATEERD: Waarom u geen uitbetalingsherfinanciering zou moeten doen om creditcardschulden af ​​te betalen

Pensioenplannen voor levensverzekeringen:kijk voordat u springt

Een van onze lezers, Hank genaamd, schreef Ask Clark met de volgende vraag:

“Mijn vrouw en ik hebben ons onlangs aangemeld voor een cursus pensioenplanning. Deze les was gebaseerd op het boek 'The Power of Zero'. De hoop is dat u uw pensioengelden over drie verschillende bakken kunt spreiden, zodat u tijdens uw pensionering geen inkomstenbelasting hoeft te betalen. Ze pushen ons om een ​​LIRP te kopen. Wat kun je uitleggen over dit boek en zijn LIRP's een goed hulpmiddel om te gebruiken?”

Oké, laten we een stapje terug doen:wat zijn pensioenplannen voor levensverzekeringen precies, of LIRP?

Volgens US News and World Report zijn LIRP's een soort hele of universele levensverzekeringspolis die op de markt wordt gebracht als geweldig omdat er geen inkomenslimiet is om er een te doen, u onbeperkte jaarlijkse bijdragen kunt doen, er zijn geen boetes op vervroegde opnames en u betaal geen jaarlijkse belasting over beleggingswinsten.

Maar het nadeel is dat LIRP's vaak worden opgevuld met enorme commissies voor de mensen die ze verkopen. En als algemene regel zijn LIRP's meestal het meest logisch voor mensen die meer dan $ 350.000 per jaar verdienen vanwege het vermeende belastingvoordeel dat ze bieden aan mensen met een hoger inkomen.

Wat is Clarks kijk op universeel leven?

Clark Howard heeft lang gezegd dat elke verzekering met het woord "universeel" radioactief is voor je portemonnee.

Zoals eerder vermeld, hebben deze plannen enorme commissies voor de agenten die ze verkopen. Maar het ergste is dat deze polissen enorme doorlopende kosten hebben en vaak geen geld meer hebben.

Als je niet kunt voldoen aan wat een 'kapitaaloproep' wordt genoemd, waarbij je met extra geld moet komen, wordt de rekening waar je al dit geld op hebt gestort, weggevaagd en dan heb je een gigantische belastingplicht.

Met een variabele of geïndexeerde universele levensduur wordt u beloofd - in geestdodende taal die pagina na pagina gaande is - dat u een magische polis krijgt die een spaarrekening, een beleggingsrekening en een verzekeringsrekening in één is.

De polis-illustraties laten zien dat je een tijdje premie betaalt en dan komt de polis op magische wijze vanzelf. Maar in de praktijk is het niet zo uitgekomen.

In één geval meldde The Los Angeles Times dat een klant die in de loop van 23 jaar $ 25 per maand betaalde voor levensverzekeringen een bericht kreeg dat zijn premie elke maand $ 510 zou bedragen! Als hij niet zou betalen, zou hij alles verliezen wat hij in de loop der jaren had betaald en zou er geen overlijdensuitkering zijn voor zijn vrouw als hij stierf.

Dus dat is het snelle resultaat van de reden waarom Clark LIRP's niet aanbeveelt. U kunt hier meer lezen over zijn reserveringen en meer informatie over Clarks voorkeursalternatief — een overlijdensrisicoverzekering — hier.

Met een overlijdensrisicoverzekering krijgt u gewoon een eenvoudig product dat een overlijdensuitkering uitkeert als u overlijdt terwijl de polis van kracht is, en de prijs die u betaalt, gaat nooit omhoog. Bovendien is er helemaal geen investerings- of spaarcomponent om het nog ingewikkelder te maken.

Dat gezegd hebbende, springen er meteen een paar andere potentiële rode vlaggen uit het lezen van Hank's e-mail aan ons ...

Er is geen gratis lunch bij pensioenplanning

Ten eerste dat deel over het aanmelden voor een pensioenklasse. Hoewel het geweldig is om meer inzicht te krijgen in pensioenplanning, is een les daarvoor misschien niet de beste plek.

Waarom niet? Simpelweg omdat het moeilijk is om te weten of een les echt legitiem is of dat er een verborgen agenda is waarin je een product of dienst gaat verkopen.

Helaas is het vaak het laatste - zoals in:"Ze dwingen ons om een ​​LIRP te kopen. ”

Dus onthoud dit:als je een seminar/les bijwoont, vooral als je wordt gelokt met de belofte van een gratis lunch of diner, pas dan op dat je geen twijfelachtige hoge investering van de begeleiders koopt.

Dat zou wel eens de duurste "gratis" maaltijd kunnen zijn die je ooit hebt gehad!

Probeer een roboadvisor als je jonger bent en net begint

Als je op zoek bent naar advies over hoe je toekomstige rijkdom kunt creëren, heeft Clark een soort een-tweetje dat hij graag voor je doet op basis van waar je bent in het leven.

Vooral als je jonger bent, raadt hij je aan om samen te werken met een roboadviesbureau. Roboadvisors maken gebruik van het nieuwste op het gebied van kunstmatige intelligentie en algoritmegestuurd portefeuillebeheer om een ​​solide rendement op uw geld te behalen, in combinatie met lage kosten.

Je kunt hier zien hoe de lage kosten zijn van de toonaangevende roboadvisors.

Over het algemeen zijn roboadvisors aantrekkelijk voor millennials en mensen onder de 40 die gewend zijn om dingen te doen zonder echt persoonlijk met iemand te hoeven zitten.

Financiële planners die alleen tegen betaling werken, kunnen helpen het gat op te vullen naarmate u ouder wordt

Als je ver in de middelbare leeftijd bent, is de kans groot dat een roboadvisor niet jouw snelheid is!

Je zit in een heel ander schuitje:je hebt flink wat vermogen opgebouwd en je nadert je pensioen. In jouw geval is er geen vervanging voor het zitten met een goed opgeleide en goed opgeleide mens als een financiële planner die alleen betaalt.

Een financiële planner die alleen tegen betaling werkt, kan van onschatbare waarde zijn als u een omvangrijke portefeuille heeft opgebouwd en het dichterbij komt wanneer u deze gaat uitgeven.

Laatste gedachte

Merk op dat we niets hebben gezegd over het boek The Power of Zero of de specifieke zero-tax-strategie die het adviseert.

Dat komt omdat het doel van alles wat Clark doet, is om u de kennis te geven om een ​​weloverwogen oordeel te vellen over de verdiensten van het boek en of het wel of niet zou werken voor uw individuele situatie.

Als je geïnteresseerd bent in de details van de Power of Zero-strategie, bekijk dan deze thread op het investeringschatbord Bogleheads. Veel van de posters merken op dat het boek gebaseerd is op het creëren van angst voor belastingtarieven in de toekomst en het aanbieden van een dure "oplossing" voor dat probleem.

Clark daarentegen is van nature een optimist. Zijn benadering is meer een 'op koers blijven'-stijl van beleggen dan iemand die angst en producten die hij verkoopt aanjaagt.

Maar de consumentenkampioen heeft lang gezegd dat hij maar één man is met één standpunt. Of je ervoor kiest om zijn advies op te volgen of niet, is aan jou.

“Er is niet één juiste strategie om op lange termijn rijkdom of financiële zekerheid te creëren. Maar er zijn combinaties van strategieën die kansen creëren, waaronder onroerend goed,' merkt Clark op.

"En dan is er mijn overtuiging dat als je goed gediversifieerd bent en elke maand geld op de aandelenmarkt zet, je de mogelijkheid hebt om jarenlang te profiteren van de angst van mensen om in het spel te zijn."